區塊鏈:中國版“監管沙箱”走向前臺

目前，我國金融科技的發展已經走到了世界前列，但隨著金融科技的應用加深，如何把控監管尺度，成為橫亙在技術創新與監管之間的重要問題。近日，北京市金融科技創新監管試點應用首批名單、上海金融科技中心建設實施方案先后出爐。業內人士指出，這標志著中國版金融“監管沙箱”正式走上前臺。

監管沙箱（又稱監管沙盒），是指在一個“安全空間”內，讓創新的金融產品、服務、商業模式和營銷方式在真實的市場環境中得到驗證，監管者得以在保護消費者/投資者權益、嚴防風險外溢的前提下，通過主動合理地放寬監管規定，減少金融科技創新的規則障礙，實現金融科技創新與有效管控風險平衡。這一概念最早由英國在2015年提出，此后，迅速在全球得以推廣。

中國人民銀行營業管理部（北京）發布公告稱，央行對農業銀行(3.580, -0.04, -1.10%)微捷貸產品、中信銀行(5.910, -0.10, -1.66%)智令產品等6個擬納入金融科技創新監管試點應用向社會公開征求意見。隨后，上海市發布《加快推進上海金融科技中心建設實施方案》（下稱《實施方案》），《實施方案》提出了全力推進金融科技監管創新試點等5方面25條舉措，將上海建設成為具有全球競爭力的金融科技中心。

分析人士認為，金融科技創新監管試點首批應用試點參與主體多元，初步明確了監管試點探索的方向，在建構中國特色、接軌世界的金融科技監管道路上邁出了關鍵步伐。多地積極參與和布局，表明了我國金融科技發展生態充滿活力，顯示了監管層面的包容精神與推進金融科技發展方面的決心。但值得注意的是，推動監管試點探索仍需面臨執行層面的挑戰。

向松祚：新基建不僅是為了促進增長和投資 更要促進中國的創新:2021年1月21日晚上，火幣集團旗下火幣研習社的“火幣尖峰對話”欄目經濟學人系列，以“用新經濟學看新時代，數字經濟大勢所趨”為主題在線上舉行。火幣研習社負責人程智鵬與中國人民大學國際貨幣研究所副所長向松祚展開對話。

關于新基建發展的意義，向松祚認為，新基建不僅僅是為了促進增長和投資，更應該通過新基建促進中國的創新，促進中國基礎設施強大。此前任正非提出過決定中國未來發展方向的四大基礎，即基礎教育、基礎科學、基礎研究和基礎產業，新基建應該讓更多的人一起建設這四大基礎，使之變得強大。[2021/1/21 16:43:05]

北京：6個項目入選金融科技創新監管試點

去年12月23日，北京市金融科技創新監管試點在央行營管部和相關部門的組織下正式啟動。

日前，央行營管部正式向社會公示試點首批6個創新應用：基于物聯網的物品溯源認證管理與供應鏈金融（工商銀行(5.780, -0.06, -1.03%)）、微捷貸產品（農業銀行）、中信銀行智令產品（中信銀行/中國銀聯/度小滿/攜程）、AIBank Inside產品（百信銀行）、快審快貸產品（寧波銀行(27.830, -0.41, -1.45%)）、手機POS創新應用（中國銀聯/小米數科/京東數科）。

中國臺灣將推出數字新臺幣評估報告并將進行測試:中國臺灣“中央銀行”計劃于今年上半年推出數字貨幣技術可行性的評估報告，接著就會進入試驗階段。中國臺灣“中央銀行”同時表示，以中國臺灣的現況而言，目前“CBDC”還無法取代新臺幣，最可行的做法應該是“雙軌并行”，讓紙幣、數字新臺幣同時存在。（Blocktempo）[2020/4/29]

6個應用聚焦物聯網、大數據、人工智能、區塊鏈、API等前沿技術在金融領域的應用，涵蓋數字金融的多個應用場景。此外，應用涉及國有商業銀行、全國性股份制商業銀行、大型城市商業銀行、清算組織、支付機構、科技公司等多類型機構，涵蓋了傳統持牌金融機構和非持牌的互聯網公司。

中商智庫首席研究員李建軍向記者表示，首批試點應用有兩個特點：一、物聯網、人工智能、大數據等對于金融機構消除信息不對稱、降低交易成本、提升風控能力和服務效率都具有巨大的作用，因此科技和金融的結合是一個基本的共識；二、科技的基本屬性是創新，通過“監管沙箱”既能夠給金融科技留足創新空間，又能夠畫出剛性的底線，試點應用的圈定兼顧了創新發展和金融安全的綜合考量。

國務院發展研究中心金融研究所副所長陳道富向記者表示，中國版“監管沙箱”的特點就是以傳統部門來主導，借助科技公司的力量幫助傳統部門、機構實現技術迭代和升級。實際上，這種架構是想把傳統金融機構與金融科技公司放在一起，推動創新力不足的部分往前走，同時在這個過程中探索創新的邊界。

動態 | IBM區塊鏈中國區業務總監透露其區塊鏈布局戰略:據火訊財經消息，IBM區塊鏈中國區業務總監馬世韜接受談時表示，IBM區塊鏈戰略重點總結為，1. 繼續投資：與Linux基金會不斷投入、深化與社區合作，確保超級賬本項目是一個開放標準、開源平臺和開放治理的區塊鏈技術協議聯盟，進而推動企業級區塊鏈快速穩定發展。2. 通過IBP，在安全的區塊鏈平臺云上提供開發服務和產品級特性，助力企業和行業用戶快速構建并管理運營區塊鏈商業網絡。3. 通過咨詢服務團隊，提供解決方案來幫助行業用戶進行業務流程變革，助力行業構建和運營企業級商用區塊鏈網絡。4. 通過咨詢服務、培訓支持和提供合作服務進而構建區塊鏈繁榮的生態系統。[2018/10/27]

“為了解決同時識別業務模式好壞與企業好壞難度大的問題，目前的沙箱策略是通過選擇持牌金融機構，以及可以和持牌金融機構合作的科技公司進入沙箱的方法，將沙箱測試的重點聚焦在識別金融創新業務模式好壞這一問題上，并期待這些企業為未來申請進入沙箱的企業作良好的示范。”北京大學數字金融研究中心副主任沈艷指出。

值得注意的是，央行營管部副主任曾志誠在去年末媒體交流會上就曾提到相關原則：在北京開展金融科技創新監管試點工作，要以遵守基本業務規則為重要前提，注重通過穿透式監管等方式，厘清技術創新表象下的金融業務實質，確保金融科技創新不突破現有業務規則、不偏離正確發展方向。此外，要以防范金融風險為主要任務、以服務行業發展為核心理念。

動態 | 聯合國將使用區塊鏈來為發展中國家提供資源:據thenextweb消息，聯合國正在探索區塊鏈，以加強其在發展中國家產生的效益。政府間機構在紐約聯合國大會第73屆會議上宣布了這一消息。該倡議將作為聯合國國家開發計劃署的一部分制定，該計劃旨在為發展中國家提供資源，以改善公民的生活。[2018/9/24]

按照央行營管部的表述，北京金融科技創新監管試點是為了落實《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，按照《國務院關于全面推進北京市服務業擴大開放綜合試點工作方案的批復》，在央行的支持指導下，北京市率先開展金融科技創新監管試點。

據曾志誠透露，央行營管部會同北京市多部門組成工作組，制定試點方案，組織項目申報和遴選。北京地區各金融機構和科技企業積極踴躍申報，最終獲得6部委批復46個金融科技試點項目，涉及參與機構和企業77家。有行業人士指出，首批6個試點應用正是在前述項目基礎上的進一步確認。

監管試點應用瞄向服務實體與小微

“上述試點項目旨在紓解小微企業融資難融資貴問題、提升金融便民服務水平、拓展金融服務渠道等。試點項目代表了目前我國金融科技發展的主流方向和先進成果，具有技術先進、場景普適、示范性強等特點。”央行營管部在公告中如是稱。

以農業銀行的微捷貸產品為例，該產品利用銀行內外數據對企業進行數據建模，洞察企業的融資需求，能夠實現小微企業融資的快申、快審和快貸，緩解供應鏈“長尾”端小微企業融資難、融資貴問題。類似的還有寧波銀行的快審快貸產品。此外，中國銀聯、小米數科、京東數科3家機構共同開發的手機 POS也是面向小微企業、“三農” 領域等商戶，以移動小額收單為重點應用場景。

聲音 | 中國人民大學楊東：區塊鏈技術可用于科技驅動型金融監管:經濟觀察報消息，中國人民大學國發院金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東發表文章《P2P爆雷并非商業模式出了問題》。他在文中指出，區塊鏈技術可用于科技驅動型的金融監管。在這種模式下，監管者扮演者雙重角色：制定法律法規；與技術專家合作，將法律法規內嵌于去中心化技術之中并獲得全網認可，從而使法律法規的執行通過代碼實現。[2018/7/29]

“金融科技創新試點離不開金融服務實體經濟這一根本目的。”李建軍指出，從試點的項目看，主要圍繞當前金融行業最急迫需要解決的問題，比如小微金融、供應鏈金融等，同時對于支付這樣的底層金融業務不僅要解決便利化和服務效率，也必然會涉及消費者金融保護等相關議題，普適性和系統性安全值得關注。

中關村(9.720, 0.14, 1.46%)互聯網金融研究院院長劉勇表示，此次試點應用涉及小微貸、支付等產品，體現了國家監管部門鼓勵采用金融科技的手段，來紓解小微企業融資難融資貴問題，提升金融便民服務水平。小微企業缺乏有效的資產抵押物，抗風險能力比較弱，金融科技可以在很大程度上解決小微企業融資過程中信息不對稱的問題，為小微企業獲得融資服務營造健康的信用環境，提供更加下沉的服務觸達。

劉勇認為，這些特點顯示了中國金融科技創新監管試點與國外“監管沙箱”的不同之處：一方面，本次試點首先劃定了剛性底線，同時設置了柔性邊界，明確表示試點參與主體需“持牌經營”，同時對創新的業務模式給予試錯空間；另一方面，本次試點包括支付、小微企業和個人信貸、區塊鏈技術在供應鏈金融領域的應用等方面，更加關注民生，更加聚焦金融科技對促進實體經濟發展、調優實體經濟結構方面的作用。

北京拔得監管試點頭籌，上海積極謀劃競爭

金融業作為經濟發展的“血脈”，金融的競爭力提升離不開科技賦能，誰搶占了金融科技發展的制高點，誰便掌握了經濟與產業發展的主動權。

1月14日，北京公示“監管沙箱”的試點應用項目；1月15日，上海發布《加快推進上海金融科技中心建設實施方案》（以下簡稱《方案》），其中第四條顯示，上海將全力推進金融科技監管創新試點，并作為《方案》的重點項目推動。

《方案》顯示，上海要積極探索金融科技監管創新，支持人民銀行在上海組織開展提高支付結算監管能力的試點；進一步完善長三角監管協同，推動長三角地區金融科技監管信息共享；建立金融科技風險防范機制，在上海設立中國金融市場交易報告庫等。

劉勇認為，北京、上海等城市金融科技發展位居國內前列，在全國乃至全球發揮著引領示范作用。兩個城市基于自身產業發展的優勢與內外部環境的需要，將金融科技作為重點戰略性產業予以布局發展，這是新時代的要求，更是提升城市整體競爭力的關鍵所在。實際上，不僅僅上海在推動金融科技創新監管試點建設，深圳、杭州等地也在積極布局。

李建軍認為，北京和上海有關金融科技試點和金融科技中心的建設，說明未來金融和科技的結合是大勢所趨，隨著金融領域科技創新不斷深入，對提升金融服務的普惠性和安全性有積極的意義，對于金融風險的預警和處置會起到重要作用。

“但是我們也必須注意到，技術本身是中性的，其應用的廣泛性和外溢性也具有不可預測和不可控的特點，因此在金融科技的監管上要更加強調審慎的基本原則，要堅持科技為金融服務的的根本方向，堅持以持牌金融機構作為科技創新的主體，采取廣泛關注、重點實施的策略，要堅守底線，發揮科技的助力作用。”李建軍說。

面臨挑戰：監管力度把控與消費者保護

實際上，既要做出中國特色，又要接軌國際，也意味著中國版的“監管沙箱”要走出一條旁人沒走過的路，在探索道路上必然會遇到諸多挑戰。

“監管沙箱”的本質是要確保創新測試帶來的風險不從企業傳導至消費者。蘇寧金融研究院院長助理薛洪言指出，“監管沙箱”試點的目的，是在強監管的環境下為金融科技創新項目提供一定的政策豁免，解除金融科技創新的后顧之憂，同時通過事先的制度安排，充分保障金融消費者合法權益，更好地實現金融創新、合規監管與金融消費者保護的動態平衡。

前述行業人士總結了幾方面的執行難點：一是需要加強地方與中央的監管協調。推行“監管沙箱”的首要任務是做好體制機制頂層設計，“一行兩會”要統一思想，明確有關部門的業務職責和監管邊界。此外，與、監管部門溝通建立通報機制，避免監管主體的沖突、交叉和空白，提高監管的協調性和聯動性；二是要推動試點的數據共享與消費者權益保護。此外，試點工作的開展需以詳實的數據作為基礎，北京、上海是大型金融機構的總部所在地，掌握了我國金融業大部分的數據。試點企業要嚴格執行信息披露制度，保證信息披露的準確性、全面性和及時性，同時，切實保障消費者的知情權，保護金融消費者的合法權益。

沈艷指出，“監管沙箱”并非萬靈藥，要能發揮其作用仍需要滿足一系列條件。例如，適當的監管力度是“監管沙箱”激勵創新的前提，而如何匹配與創新活動風險特性相應的監管力度是推行難點。如果監管力度過低，“監管沙箱”會因無法有效篩選誠信創新企業和虛假創新企業而損害投資者利益；但如果監管力度過高，誠信創新企業的合規成本無法覆蓋其收益，則會抑制激勵創新。“有效的沙箱監管還需要搭配其他監管科技手段。”沈艷說。

對此，央行營業管理部在公告中表示，下一步，將在總行指導下，會同相關部門深入開展“信息公開、產品公示、公眾監督”等柔性管理方式的監管效能評估，并進一步探索構建符合我國國情、與國際接軌的金融科技創新監管工具，引導持牌金融機構在依法合規、保護消費者權益的前提下，運用現代信息技術賦能金融提質增效，營造守正、安全、普惠、開放的金融科技創新發展環境。

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