區塊鏈:辛泓睿：信用上鏈,你的數據如何價值最大化？

1月14日，北京市人民政府辦公廳印發《關于加快推進北京市社會信用體系建設構建以信用為基礎的新型監管機制三年行動計劃》的通知。

問題：

1.目前看來，我國信用行業主要存在哪些問題和痛點，區塊鏈技術可以在哪些方面發力？

我國信用行業的痛點？

①數據缺乏共享，信用機構與用戶信息不對稱。信用機構與信用機構、信用機構與其他機構等缺乏有效的共享合作，信息孤島問題嚴重，無法實現信用業內高質量的數據流通及交易，造成信用機構與用戶信息不對稱。信用機構間信息孤島問題嚴重，金融業內信貸機構、消費金融公司、電商金融公司等機構的海量信用數據尚未沒有發揮其應有的價值，金融業外信用信息割裂在法院、政府部門、電信運營商等機構手中。究其原因，主要是我國數據歸屬權尚未確立，處于隱私保護的顧慮，各機構寧愿握緊手中的數據畫地為牢，沒有額外的積極性進行數據交換共享。除體制機制原因外，傳統信用業也由于技術架構的問題無法在各機構、行業間安全地共享數據，使得傳統信用工作中數據孤島障礙的問題遲遲得不到解決。

②正規市場化數據采集渠道有限，數據源爭奪戰耗費大量成本。信用數據不同于其他行業數據，所屬用戶是最為重要的數據標簽，涉及到企業和個人的切身利益，因而無法通過傳統數據交易平臺進行共享交換，導致正規市場化采集信用數據渠道極其有限。傳統信用機構通過自爬、合作、購買等方式，主動對接相關的部門與機構，從有限的場景中整合數據，搶占信用業發展的高地與先機。因此關于數據源的競爭尤為激烈，這也直接使得傳統信用機構在采集數據上耗費了大量成本，導致用于數據分析及信用產品研發的資金比例縮水，信用機構無法過多關注信用產品的質量，繼而影響了信用機構的水平與信譽。

Circle CEO呼吁美國建立擁抱DeFi世界的鏈上美元系統:8月10日消息，Circle聯合創始人兼首席執行官Jeremy Allaire發布一則宣傳片，呼吁美國就數字貨幣“做出選擇”，并重申美元面臨的威脅。

Allaire在視頻內容提及加密貨幣“從根本上改變支付方式”的能力，并與九十年代末撥號互聯網與如今在智能手機、人工智能等技術下的現代網絡狀態進行比較，稱“唯一沒有跟上技術動作的是美元”。

Allaire表示，在當今的全球經濟中，美元的強勢地位正受到威脅。“讓我們建立一個鏈上美元，它是一個強大的開發者原語，它擁抱多鏈、動態的DeFi世界，包括小額支付甚至是大規模資本市場。讓我們在美國內建設這個系統，讓全世界知道美國監管機構正在確保這些系統的安全、透明并受到銀行級監管風險管理標準。”[2023/8/10 16:18:17]

③數據隱私保護問題突出，傳統技術架構難以滿足新要求。大數據時代下的信用業對隱私保護和數據安全的要求更高。央行對下發個人信用牌照非常謹慎，說明監管機構對于正式放開個人信用領域還存在疑慮，隱私信息保護、個人信用評價指標不統一等問題仍是央行最主要的擔憂。此外，“暗網”中的個人信息交易灰色產業鏈，以其多樣性、隱蔽性與復雜性成為監管部門查處的痛點與難點。為此，中國人民銀行信用管理局明確指示要加強隱私保護，要求信用機構采集使用用戶信息應當經信息主體同意，并明確告知可能產生的影響等事項，信息主體有權要求信用機構將其納入拒絕用于營銷的范圍內。然而，傳統信用系統技術架構對用戶的關注度較低，并沒有從技術底層保證用戶的數據主權，難以達到數據隱私保護的新要求。

前10大LADYS巨鯨地址的未實現利潤總計超過2000萬美元:金色財經報道，據The Block Research通過Nansen和Lookonchain分析的鏈上數據，排名前10的LADYS巨鯨地址的未實現利潤總計超過2000萬美元。根據鏈上數據，雖然一些鯨魚已經出售了一些資產，但他們仍然持有超過 176 萬億個LADYS，約占其總供應量的 20%。根據鏈上數據，排名前 10 位的母鯨中有 6 家的賬面利潤超過 100 萬美元。然而，前三名的鯨魚地址已被列入黑名單，這意味著他們可能永遠無法兌現。[2023/5/16 15:06:32]

區塊鏈技術可以在哪些方面發力？

區塊鏈具有去中心化、去信任、時間戳、非對稱加密和智能合約等特征，在技術層面保證了可以在有效保護數據隱私的基礎上實現有限度、可管控的信用數據共享和驗證：①區塊鏈可以幫助多家信用機構實現數據資源不泄露前提下的數據多源交叉驗證與共享，信貸客戶多頭負債的問題得到了根本的解決，數據交易成本、組織協作成本也將大大降低且有利于打破行業堅冰。②區塊鏈基于數據確權，重構了現有的信用系統架構，將信用數據作為區塊鏈中的數字資產，有效遏制數據共享交易中的造假問題，保障了信用數據的真實性。

2.區塊鏈技術在信用領域的主要落地場景有哪些？哪些因素制約著區塊鏈技術在信用領域的規模化應用？

中非共和國起草該地區使用加密貨幣和代幣化法案:1月22日消息，中非發展中國家中非共和國(CAR)成立了一個由15人組成的委員會，負責起草該地區使用加密貨幣和代幣化的法案。根據CAR總裁Faustin-ArchangeTouadéra的說法，加密貨幣可能有助于消除該國的金融壁壘。負責起草加密法案的委員會由來自中非共和國五個部委的15名專家組成，通過合作，成員們的任務是制定一個法律框架，允許加密貨幣在中非共和國運作并加快國民經濟的發展。（Cointelegraph）[2023/1/22 11:26:00]

(1)區塊鏈技術在信用領域的主要落地場景有哪些？

目前的應用場景主要集中在數據交易共享、打破數據孤島方面，區塊鏈在信用領域的應用前景值得期待。面向信用相關各行各業的數據共享交易，構建基于區塊鏈的一條聯盟鏈，搭建信用數據共享交易平臺，促進參與交易方最小化風險和成本，加速信用數據的存儲、轉讓和交易。平臺節點成員包括信用機構、用戶、其他機構，平臺主要的共享交易模式有兩種：一是信用機構與信用機構共享部分用戶信用數據，二是信用機構從其他機構獲取用戶信用數據并形成相應信用產品。

哪些因素制約著區塊鏈技術在信用領域的規模化應用？

傳統信用業在信用系統和基礎設施方面耗費了大量資源，傳統系統與新系統的過渡和銜接存在較大的成本替代風險，區塊鏈在信用業的實際應用也將遭遇較大的挑戰。

Cynthia Lummis：獲得的捐款來自FTX捐贈，并非來自SBF:金色財經報道，美國參議員Cynthia Lummis 與Hot Wallet主持人Rosemarie Miller討論了FTX倒閉以及她從倒閉的公司那里發現的一筆捐款。Lummis披露該筆為FTX捐贈，并非來自SBF。此外，Lummis詳細介紹了華盛頓對 FTX 的反應以及加密監管的現狀。[2022/12/12 21:38:10]

①私鑰泄漏或丟失將損害用戶的信用資產。相比于其他技術，區塊鏈在數據交易共享的安全性方面有天然的優勢，但前提是用戶私鑰是安全的。與以往任何技術體系不同的是，私鑰是用戶自己生成并且自己負責保管的，理論上沒有第三方參與。因此用戶私鑰一旦丟失，便無法對原有的數字資產做任何操作。若在信用系統中遺失私鑰，則用戶無法為信用機構及其他機構授權，信用機構無法追溯其信用數據，也無法使用其信用數據，用戶即便重新加入區塊鏈，信用機構無法對其之前的信用數據進行追溯，影響用戶信用資產，造成利益損失。多重簽名某種程度上能解決一部分問題，但實施起來非常復雜，而且要設計與之相配套的非常復雜的秘鑰管理和使用體系。

②用戶“被遺忘”的權利與區塊鏈無法篡改的特性存在本質矛盾。根據我國2013年3月15日實施的《信用業管理條例》第十六條，“信用機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。”也就是說，如果采用區塊鏈來記錄個人的信用記錄，也同樣需要保存5年以內的信用信息，同時刪除超過5年的不良信用信息。然而，區塊鏈的結構就是依托密碼學算法，實現一個環環相扣、無法刪除的數據結構，這就導致了用戶“被遺忘”的權利在實施過程中將遇到較大的技術挑戰。因此，如何在區塊鏈系統中確保用戶不良信用信息的及時刪除，仍需重點研究和實踐證明。

Tether 將于 7 月初推出與英鎊 1:1 掛鉤的代幣 GBPT:6月22日消息，穩定幣發行商 Tether 將于 7 月初推出與英鎊 1:1 掛鉤的代幣 GBPT，最初將基于以太坊網絡發行。此前 Tether 已分別推出與美元掛鉤的 USDT、與歐元掛鉤的 EURT、與墨西哥比索掛鉤的 MXNT。[2022/6/22 7:11:14]

③公有鏈的架構并不適應信用系統的等級保護規定。我國2013年12月20日開始實施《信用機構管理辦法》，其中第三十條規定，“信用機構應當按照國家信息安全保護等級測評標準對信用信息系統的安全情況進行測評。信用機構信用信息系統安全保護等級為二級的，應當每兩年進行測評；信用信息系統安全保護等級為三級以及以上的，應當每年進行測評。”根據我國國標《信息系統安全等級保護基本要求》，公有鏈的技術架構在物理訪問控制、網絡安全保障、服務性能要求、系統可靠運行等方面并不能適應國家的相關規定。從本質上說，公有鏈系統允許系統中的多個節點失效、退出，甚至是惡意節點的存在。因此，信用機構只能采用聯盟鏈或者私有鏈的架構方式，而這兩種架構方式在信任建立和模式創新等方面都有一定的權衡取舍。

③基于區塊鏈的信用系統無法適應傳統信用的監管體系。我國傳統信用業監管體系有待完善。一方面信用法律法規保障體系薄弱，我國信用業自2005年相繼出臺了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《信用業管理條例》、《信用機構管理辦法》、《信用機構監管指引》、《企業信用機構備案管理辦法》等行政法規和部門規章，雖已形成多層次制度體系，但法律效力較低，在保障和推動信用業發展方面稍顯不足。另一方面傳統信用監管策略與技術管理手段落后，對信用機構監管和處罰的法律依據不足，且監管手段單一、影響力有限，已不能滿足實際監管需要。而區塊鏈匿名性與去中心化的特性也可能對傳統監管模式形成一定挑戰，導致傳統監管體系無法適應新形勢下的監管要求。目前，可考慮將監管部門作為系統的一個節點，加入到信用系統區塊鏈中，并通過合法的手段取得監管權限，不過這種方式有待實踐。

3.區塊鏈技術本身也存在諸多問題，如匿名、性能效率、上鏈數據真實性問題等等。信用部門如何才能克服這些不利因素，揚長避短？監管方式需要進行哪些變化？

信用部門如何才能克服這些不利因素，揚長避短？

建立區塊鏈的信用數據共享交易平臺，可以幫助多家信用機構實現數據資源不泄露前提下的數據多源交叉驗證與共享，信貸客戶多頭負債的問題得到了根本的解決，數據交易成本、組織協作成本也將大大降低且有利于打破行業堅冰。

①建立區塊鏈的信用數據共享交易平臺，能實現數據共享與協作，打破“信用數據孤島”。在信用確權的基礎上，以用戶作為數據聚合點，該平臺可連接各個企業及公共部門，進而開展用戶數據授權，就可以解決數據孤島的問題，同時又確保用戶隱私安全及各方源數據不對外泄露。

②建立區塊鏈的信用數據共享交易平臺，實現系統維護與業務拓展，大大降低信用運營成本。信用機構以低成本方式拓寬數據采集渠道，并消除冗余數據，規模化地解決數據有效性問題，還可去除不必要的中介環節，提升整個行業的運行效率。另外，區塊鏈可以使信用評估、定價、交易與合約執行的全過程自動化運行與管理，從而降低人工與柜臺等實體運營成本，并能大幅提高銀行信用業務處理規模。

③建立區塊鏈的信用數據共享交易平臺，保障系統安全，實現數據隱私保護。平臺中每一個完整的節點都參與了系統的維護，不會由于系統中的某一個組件發生問題而影響全局。只要不超過51%的節點出現問題或是遭遇惡意襲擊，系統就可繼續穩定運行下去。另外，并不是所有的數據都要跑在“鏈”上，也并不是所有的數據都是公開透明的，除了數據共享交易參與的各方，不會有任何第三方可以獲得數據。

監管方式需要進行哪些變化？

“區塊鏈﹢信用監管”模式充分利用區塊鏈技術特性，有助于保障信用數據安全可靠，實現信用監管共治目標，進一步推動信用監管的精準化與智慧化。在事前準入環節，通過信用管理系統，以及其他行業信用共享系統上鏈，多維刻畫市場主體及主要經營人員的“信用畫像”，實現許可審批與實際信用水平銜接。在事中記錄環節，將信用管理系統上鏈，將每次的違法違規處置記錄建檔留痕，做到可查可核可溯。通過智能算法動態評估市場主體的信用情況，按相關標準進行分類分級，及時落實差異化監管措施。在事后應用環節，通過信用共享系統上鏈，支持跨地區、跨部門、跨層級的數據交換與信息共享，實現多方聯合懲戒措施自動觸發執行，提升信用懲戒力度和威懾力。

另外，隨著各種監管制度的增加，機構需要向監管者報送的數據量大幅增加。如果說現在監管者面臨的是海量的數據，那么區塊鏈技術下的監管者將面臨著“天量”的數據，因為理論上全網的數據都將向監管者敞開。因此，監管者面臨的問題是一個中心化的機構如何處理去中心化的數據，可能面臨缺乏精確的入口來搜尋和使用這些數據的問題。同時，監管者還要對信息的透明度進行規范，哪些信息屬于私人信息、哪些信息屬于公開信息，哪些信息屬于僅對監管者的開放信息。

來源：金色財經

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