加密貨幣:馬云遭批判 | 螞蟻金服和巴塞爾協定的深度剖析

近日，中國金融圈刷屏了馬云在外灘金融峰會的發言，馬老師在長達21分鐘的發言中完全不留情面、火花四濺的言論掀起了巨浪，不僅讓新金融與舊金融、創新和風險的討論成為周末最大的熱點，也招來許多人的抨擊。

對于馬云所謂“巴塞爾協議比較象一個老年人俱樂部”的言論，金融業直言顯示了他的無知，馬云可能連巴塞爾協議具體內容都不知道。

?批判?

巴塞爾協議是什么，金融行業的朋友都清楚。

從70年代初發達國家間的一個銀行業協調監管機構，到如今成為全球銀行業監管標準的制定者，一直得到了全世界主要經濟體的支持和尊重，中國亦不例外，2009年中國加入巴塞爾委員會。

灰度GBTC負溢價率回落至38.54%:金色財經報道，據Coinglass數據顯示，當前灰度總持倉量達149.97億美元，主流幣種信托溢價率如下：BTC，-38.54%；ETH，-50.04%；ETC，-66.49%；LTC,-58.36%；BCH，-50%。[2023/1/10 11:04:06]

當年銀監會有關負責人曾表示，加入巴塞爾委員會是我國銀行監管史上的一個重要里程碑。??

巴塞爾協議很重要，它以往監管的主要對象是銀行。

08年金融危機后，巴塞爾協議III提出對銀行體系外的“影子銀行”一并納入監管，這塊主要是在銀行之外從事金融放貸或類放貸融資活動的實體，信托、消費金融公司、支付公司、以及從事放貸業務的互聯網公司都屬于這一范疇。?

俄羅斯將數字盧布集成到銀行應用程序中:金色財經報道，VTB銀行已成為第一家將數字盧布添加到其移動應用程序的俄羅斯銀行。該集成目前正在使用為法人實體設置的帳戶進行測試。選定的客戶將在未來幾個月內獲得訪問權限，并將能夠參加試驗。該銀行的新聞服務部門宣布，一些客戶將被允許在 2023 年使用數字盧布進行測試交易。

該銀行還展示了根據俄羅斯現行法律使用數字盧布向發行人購買數字金融資產或Coin和Token的功能。它也將在明年提供給客戶。該銀行還準備推出一項兌換功能，到 2024 年將允許在數字盧布和普通電子貨幣之間進行兌換。[2022/11/13 12:57:08]

|???為什么反對巴塞爾協議？

按照巴塞爾協議，螞蟻集團的支付、理財和放貸業務都要接受嚴格監管。其中最核心的一點是什么？銀行要滿足資本充足率的要求，銀行不能以金融創新的名義無限擴大表外業務，但影子銀行可以。

Ark Invest加密部門前負責人：加密貨幣市場目前缺乏波動性:金色財經報道，Ark Invest加密部門前負責人Chris Burniske對加密貨幣市場正在發生的事情以及為什么它渴望通過多年的交易操作而習慣的波動性發表了看法。目前都是缺乏波動性造成問題，加密貨幣市場上的區間波動是投資者最不愿意看到的。Burniske 表示，難怪”加密貨幣交易員在沒有任何波動性飆升的情況下生活了一個多月后開始“發瘋”。[2022/10/11 10:30:24]

假如“影子銀行”以10億的資本金運作一個次級貸款池，通過反復加杠桿，最終放大到上千億規模，杠桿率能達到數百倍。?從這個意義上講，市場上眾多互聯網金融放貸機構，如果按銀行業標準要求，足額計提風險準備金，有多少家風險會爆表？

俄羅斯央行行長：加密貨幣不應該被用作國內結算方式:6月21日消息，據俄羅斯《生意人報》，俄羅斯央行行長納比烏琳娜最近參加了圣彼得堡經濟論壇，她在會上表示，我們的立場是，加密貨幣不應該被用作國內結算方式。至于在國際結算中使用，如果沒有滲透到俄羅斯的金融系統中，是有可能的。其觀點與俄羅斯金融管理局此前的立場相左。[2022/6/21 4:41:22]

金融科技公司天然地希望無限擴張貸款規模，且不承擔后果，但監管是要考慮全局風險的，其法定職責之一就是要抑制各種不確定的風險向金融體系內滲透、蔓延。?

所以在這個問題上，監管恪守職責是正確的。?

而目前有人辯稱，助貸機構無須承擔信用風險。但是，信貸業務都是有風險的，次貸業務風險更高，即使你掌控了14億中國人7×24小時吃喝拉撒的全部數據，你放貸照樣有風險，也會產生大量不良，助貸機構不承擔風險，誰來承擔？提供資金的銀行承擔的話，銀行的資金來自哪里？那是存款人的資金，那正是監管要關心的問題。

成都：加快落地人民銀行數字貨幣研究所分支機構:金色財經報道，成都市地方金融監督管理局發布《成都市“十四五”金融業發展規劃》，指出，“十三五”期間成都市累計新增數字人民幣白名單用戶356.82萬個，拓展試點場景3.51萬個，在全國首批四個試點區域中白名單用戶數和試點場景數指標均排名第一。

“十四五”期間，成都市將依托數字人民幣試點優勢，完善數字人民幣應用生態體系， 構建鄉村惠農、智慧民生、政府服務等全場景的數字人民幣應用空間，加快落地人民銀行數字貨幣研究所分支機構。（成都日報）[2022/6/15 4:28:52]

你不能說存款人將儲蓄存到銀行，拿2%-3%的低利息，銀行轉手將錢借給拼命加杠桿的互聯網金融機構，放出去15%-24%的高息貸款，然后存款人還要承擔壞賬爆發的后果！?誰是其中最大的套利者？答案很清楚。

如果銀行無須計提風險準備金，無須執行資本充足率要求，銀行可以將放貸利率提升至法定利率上限，那金融科技公司的所謂大數據優勢立刻會化為烏有。如果單純依靠利息覆蓋風險的大數法則，互聯網放貸機構能做的，銀行也能做。?

說句難聽的，在沒有經歷過一次經濟衰退周期之前，誰都可以吹噓自己的大數據風控超過銀行。

可是中國銀行是1912年成立的，迄今108年；花旗銀行是1812年成立的，美國銀行是1784年成立的，即便招商銀行也是1987年成立的，也有33年了。中國所有放貸的金融科技公司都沒有超過10年的從業史，低風險的宣傳從何而來？

互聯網金融科技公司打算今朝有酒今朝醉，干個10年8年賺完一波紅利就跑，但銀行業不能說跑就跑。金融創新當然要鼓勵，但是不能要無數普通人承受巨頭們創新失敗的代價！

?碰撞?

馬云在外灘的外言引發了各種爭議批判，有人嘲笑他金融“外行”，只會吹噓，也有人佩服他的勇氣，敢于說出別人不敢說的話。

與其深究馬云這番研究的對錯，不如細細品味他究竟在說什么，又帶來什么樣的結果。

馬云在外灘的發言總結起來就是這幾句話：

1、中國金融沒有系統性風險，因為“沒有系統”。中國缺少健康金融系統，旱的旱死，澇的撈死，不能用昨天的辦法來管未來。

2、我們現在管的能力很強，監的能力不夠。監管到后來，變成了自己沒有風險，自己部門沒有風險，但是整個經濟有風險，整個經濟不發展的風險。

3、不能因為P2P把整個互聯網金融都否定。P2P根本不是互聯網金融，而是一批打著互聯網金融幌子，犯金融公司的錯誤。。

4、金融的本質是信用，必須改掉金融的當鋪思想。沒有抵押、擔保這些創新，就沒有今天的金融機構，但是靠資產和抵押的體制會走兩個極端，要么是資產全押了出去，壓力巨大；要么肆無忌憚貸款，不斷加杠桿，負債搞的很大。

5、世界期待一個真正為未來而思考的全新的金融體系。未來的金融體系，要從幫助20%的人，到幫助80%的小企業和年輕人；要從過去的人找錢、企業找錢，做到錢找人、錢找企業，錢找好企業。評價這個體系的唯一標準是普惠，綠色，可持續，背后是大數據、云計算、區塊鏈等前沿技術起決定性作用。

新金融是未來的方向，不管我們高興不高興，它一定會起來；不管我們做不做，一定會有人去做。改革是要犧牲的，要付出代價的，我們這一代人做這個改革，結果可能是下一代才能看到，我們可能就是負重前行的一人，但是這是歷史給我們的機遇，也是給我們的責任。

這場火花四濺的言論歸根到底是馬云對新金融的吶喊，批判舊金融的言論或許過于刺激，嚴厲，但也給整個金融圈帶來了深思。

對于金融圈的從業者來說，或許可以站在更專業的角度思考去分析他的這一番話，找到一些利益關系的結論。但是對于平凡人，只會與之熱情，期待一個進步的新金融體系誕生。

在聲勢浩大的議論海洋里，我捕捉到了這樣一句評論“不在一個層次上，考慮的不一樣。他講的是全世界的發展，我想的是明天會不會下崗。”

打工人打工魂，時代更新改革，有我們每一個打工人的腳印。悲哀的是時代進步有打工人的腳印，也注定打工人將承受巨頭創新失敗的代價。

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