數字人:易綱：數字人民幣主要滿足國內零售支付需求

11月9日，中國人民銀行行長易綱在芬蘭央行新興經濟體研究院成立30周年紀念活動上發表了視頻演講，分享了關于數字人民幣研發的進展情況以及隱私安全、金融穩定方面的問題。

在他表示，央行數字貨幣的使用和推廣應遵循市場化的原則。也就是說老百姓需要兌換多少，我們就發行多少。并表示，目前數字人民幣設計和用途主要是滿足國內零售支付需求。跨境及國際使用相對復雜，涉及反洗錢、客戶盡職調查等法律問題，國際上也正在深入探討。鑒于跨境使用的復雜性，數字人民幣當前以滿足國內零售需求為主。

以下為分享全文：

女士們、先生們，大家好！

衷心祝賀芬蘭央行新興經濟體研究院成立30周年，感謝Rehn行長邀請我出席本次紀念活動，與其他央行行長共同討論央行數字貨幣（CBDC）這一重要話題。我想簡要介紹數字人民幣研發的進展情況，以及在此過程中，我們在保護隱私和維護金融穩定方面開展的工作。

央行行長易綱：數字人民幣四類錢包和準賬戶型“硬錢包”均支持小額匿名交易:金色財經報道，人民銀行行長易綱在“2022年香港金融科技周”活動上表示，數字人民幣交易數據均加密存儲，對個人敏感信息進行匿名化處理，這些信息交易第三方不可見。未經法律充分授權，任何單位和個人不得查詢或使用相關信息。同時，限額較低的四類錢包和準賬戶型“硬錢包”在線上和線下均支持小額匿名交易。[2022/11/1 12:03:35]

一、數字人民幣研發進展情況

近年來，特別是新冠肺炎疫情暴發后，全球電子支付尤其是移動支付迅速發展。去年，中國移動支付金額同比增長近25%，目前普及率已達86%，在便利居民生活的同時有力支持了抗疫工作。但當前，電子支付工具主要由私人部門提供，可能存在市場分割、隱私泄露等風險。CBDC使得央行可以在數字經濟時代繼續為公眾提供可信、安全的支付手段，在提升支付效率的同時維護支付體系穩定。

人民銀行行長易綱：全球穩定幣需遵守相關的法律和監管要求:人民銀行行長易綱線上出席二十國集團財長和央行行長會議，會議表示將在維護金融穩定的同時推動金融部門支持經濟復蘇。各方肯定了全球金融體系在疫情沖擊下的表現，同意應在流動性緩沖、順周期性等問題上完善政策框架，并繼續提高非銀行金融中介抵御風險的能力。各方同意落實G20關于完善跨境支付體系的路線圖，期待就中央銀行數字貨幣相關議題進行討論，并強調全球穩定幣需遵守相關的法律和監管要求。（金十）[2021/7/11 0:42:52]

目前，110多個國家不同程度上開展了CBDC相關工作。對中國而言，研發數字人民幣主要是為了滿足國內零售支付需要，提升普惠金融發展水平，提高貨幣和支付體系運行效率。

人民銀行從2014年起開始研究法定數字貨幣，在2016年搭建了中國第一代央行數字貨幣原型，同時提出M0定位、雙層運營體系、可控匿名等基本特征。2017年起，人民銀行與商業銀行、互聯網公司等合作，共同進行數字人民幣研發。2019年末，數字人民幣開始試點，目前包括十個城市及2022北京冬奧會場景。部分城市還推出了數字人民幣綠色出行、低碳紅包等使用場景。今年7月，人民銀行發布了數字人民幣白皮書。截至今年10月8日，數字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立個人錢包1.23億個，交易金額約560億元。

中國人民銀行行長易綱：穩妥推進數字貨幣研發，健全法定數字貨幣法律框架:中國人民銀行行長易綱今日表示，穩妥推進數字貨幣研發，有序開展可控試點，健全法定數字貨幣法律框架。必須實行獨立的中央銀行財務預算管理制度，防止財政赤字貨幣化，在財政和中央銀行兩個“錢袋子”之間建起“防火墻”。（新浪財經）[2020/11/30 22:36:22]

下一步，我們將根據試點情況，有針對性地完善數字人民幣的設計和使用。一是參考現金和銀行賬戶管理思路，建立適合數字人民幣的管理模式；二是繼續提升結算效率、隱私保護、防偽等功能；三是推動數字人民幣與現有電子支付工具間的交互，實現安全與便捷的統一；四是完善數字人民幣生態體系建設，提升數字人民幣普惠性和可得性。

二、有效應對CBDC對金融穩定的影響，嚴格保護隱私

央行行長易綱：法定數字貨幣助推中國數字經濟加快發展:中國人民銀行行長易綱表示，法定數字貨幣的研發和應用，有利于高效地滿足公眾在數字經濟條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推中國數字經濟加快發展。（人民日報海外版）[2020/10/20]

CBDC對于貨幣政策和金融穩定的影響主要取決于CBDC的設計。如果CBDC更類似現金，則影響相對有限。但若具有存款等金融資產的屬性，則可能引發存款替代，導致金融中介規模收縮并降低貨幣政策傳導效率。

鑒此，人民銀行妥善研發設計方案，有效降低負面影響。首先，我們堅持數字人民幣的M0定位，不計付利息，降低與銀行存款的競爭。其次，采取雙層運營體系，即央行實施中心化管理，保證對貨幣發行和貨幣政策的調控能力；商業銀行和支付機構作為中介，為公眾進行數字人民幣兌換并提供支付服務。再次，設置了錢包余額上限、交易金額上限等制度摩擦，盡可能降低擠兌風險。同時，在試點過程中，對貨幣政策、金融市場和金融穩定等方面的影響也是重要測試內容。

CBDC需處理好隱私保護和預防犯罪之間的關系。目前國際社會的一個基本共識是CBDC不可能完全匿名，否則會加劇洗錢、恐怖融資等非法交易的風險，損害公眾利益。但也有人質疑，央行數字貨幣是否會導致央行掌控了太多的信息？

我們高度重視數字人民幣的個人信息保護問題，并采取了相應的制度安排和技術設計。數字人民幣在匿名性方面采取“小額匿名，大額依法可溯”的原則，在收集個人信息時遵循“最少、必要”原則，采集的信息量少于現有電子支付工具。同時嚴格控制個人信息的儲存與使用，除非有明確的法律要求，人民銀行不得將相關信息提供給任何第三方或政府機構。近期中國還出臺了《數據安全法》《個人信息保護法》等多部法律，從立法層面加強數據安全及隱私保護。

三、下一步計劃

我們始終強調，央行數字貨幣的使用和推廣應遵循市場化的原則。也就是說老百姓需要兌換多少，我們就發行多少。中國地域廣闊、人口眾多、區域發展差異大，這些因素以及居民的支付習慣決定了在可預見的將來，現金仍將長期存在。只要存在對現金的需求，人民銀行就不會停止現金供應或以行政命令對其進行替換。

數字人民幣設計和用途主要是滿足國內零售支付需求。跨境及國際使用相對復雜，涉及反洗錢、客戶盡職調查等法律問題，國際上也正在深入探討。鑒于跨境使用的復雜性，數字人民幣當前以滿足國內零售需求為主。人民銀行愿與各國央行以及國際機構加強數字貨幣領域的合作。我們已與國際清算銀行、泰國央行、阿聯酋央行及香港金管局聯合發起了多邊央行數字貨幣橋（mCBDC bridge）項目，共同研究央行數字貨幣在跨境支付中的作用和技術可行性。我們與歐央行也就CBDC的設計開展了技術層面的交流。未來，我們將繼續以開放包容的方式，與在座央行和國際組織探討CBDC的標準和原則，在推動國際貨幣體系向前發展的過程中，妥善應對各類風險挑戰。

最后，預祝本次會議圓滿成功！謝謝大家！

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