數字人:數字人民幣硬錢包路在何方？ 困境主要有兩方面

在今年央行發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》（以下簡稱“白皮書”）中，對于數字人民幣硬錢包是這樣介紹的：

數字人民幣按照載體可以分為軟錢包和硬錢包，軟錢包基于移動支付App、軟件開發工具包（SDK）、應用程序接口（API）等為用戶提供服務，硬錢包基于安全芯片等技術實現數字人民幣相關功能，依托IC卡、手機終端、可穿戴設備、物聯網設備等為用戶提供服務，軟硬錢包結合可以豐富錢包生態體系，滿足不同人群需求。?

官方對于硬錢包的定義是基于安全芯片的數字人民幣支付，實際上硬錢包也是實現“雙離線”支付的關鍵。而白皮書對于數字人民幣硬錢包以及雙離線支付并沒有過多介紹，僅僅表示正在與手機制造商合作，研究提供包括雙離線交易等功能在內的移動支付新體驗。基于智能可視卡測試脫離手機的硬錢包支付模式，為彌合“數字鴻溝”提供可能。

廣州發放首批數字人民幣住房公積金貸款:金色財經報道，廣州住房公積金管理中心使用數字人民幣發放首批貸款，標志著廣州住房公積金數字人民幣貸款發放應用正式落地，實現住房公積金繳存、提取、貸款等主要業務場景數字人民幣應用全覆蓋。 (南方網)[2023/6/20 21:48:29]

今年1月份，郵儲銀行在上海交通大學醫學院附屬同仁醫院員工食堂測試了一款基于數字人民幣硬錢包的“可視卡”，首次將數字人民幣的“卡片”形態曝光在大眾視野中。由此，拉開了數字人民幣卡式“硬錢包”試點的序幕。

2月5日，工商銀行數字人民幣可視卡在湖南和順石油濱水加油站亮相，成為第二個公開亮相的銀行數字人民幣可視卡。?

京東“618”數字人民幣消費金額已達4億元:金色財經報道，京東科技6月19日發布的“618”總戰報顯示，今年京東“618”期間，用戶在京東平臺使用數字人民幣消費金額達4億元，同比增長逾18倍，超過2020年12月數字人民幣在京東試點至2022年5月以來的交易總和。（中國證券報）[2022/6/20 4:39:48]

2月8日，農業銀行河北雄安分行研發的“銅錢”形態的數字人民幣硬件錢包在雄安亮相。?

銀聯商務：上線數字人民幣業務商戶自助簽約新功能:金色財經報道，銀聯商務宣布已與建設銀行推出數字人民幣商戶自助簽約服務，商戶今后可自助式、線上化開通數字人民幣服務，大大提升了操作的便捷性、時效性和自由性，整個操作過程最快5分鐘就能完成。目前，該項自助業務支持開通建設銀行數字人民幣錢包，其他運營機構錢包也在陸續推出中。[2022/3/28 14:22:06]

2月14日，在“數字王府井 冰雪購物節”北京數字人民幣試點活動中，郵儲銀行繼上海可視卡之后，推出了疊加“健康寶”功能的數字人民幣可視卡和指紋卡硬件錢包。

同樣，中國銀行也推出了搭載北京健康碼查詢功能的可視卡，而且借助冬奧會場景，中國銀行還與中國聯通合作推出了滑雪手套、冬奧特色徽章、智能手表等形態多樣的硬錢包。?

中信建投：數字人民幣將迎冬奧場景試點 板塊短期迎來較大事件催化:1月6日消息，中信建投研報指出，2022北京冬奧會將進行歷來最大的數字人民幣試點，銀行APP錢包、硬件錢包等在內的推進工作已順利進行，隨著冬奧會場景的試點落地，未來數字人民幣有望實現大規模推廣，銀行IT系統升級改造、終端支付設備改造、交易環節涉及的數字加密/身份認證/安全芯片將為相關上市企業帶來業務增量，相關產業鏈迎來較大催化。（財聯社）[2022/1/6 8:28:10]

工商銀行則在北京數字人民幣試點活動中同樣推出了多種多樣的硬件錢包，包括可視卡、手表手環、充電寶、老年拐杖、報時器、老年警報器等等。?

工行與華為合作：啟動數字人民幣穿戴支付項目:金色財經報道，華為與中國工商銀行攜手在數字人民幣應用場景創新，率先支持數字人民幣穿戴支付，并在華為開發者大會2021（Together）“錢包支付與會員服務”分論壇聯合展示了項目合作進展，用戶將數字人民幣錢包綁定到華為Watch 3系列手表上，用手表進行碰一碰快捷支付，雙方還展望了未來在數字人民幣多維度場景上的合作。據悉，隨著HMS Core 6發布，華為通過Wallet Kit新能力支持接入數字人民幣功能并逐步開放給行業伙伴，未來雙方將不斷深入數字人民幣與5G、車聯網、物聯網等創新技術的融合和迭代。[2021/10/25 20:53:58]

隨著試點的推進，一大波卡形態、可穿戴形態的“硬錢包”紛紛亮相，讓眾多行業參與者看到了生機，也掀起了數字人民幣產業的新熱潮。?

然而，熱潮在今年下半年開始逐漸褪去。下半年以來，關于數字人民幣硬錢包的試點開始逐漸減少，尤其是關于卡式硬錢包，在沒有行業創新的前提下，由于功能單一缺乏拓展性，運營機構似乎已經疲于對此進行宣傳和試點。

數字人民幣硬錢包的發展似乎遇上了瓶頸，一方面運營機構找不到更有拓展性的試點場景，另一方面央行對于硬錢包的試點并沒有硬性要求，導致運營機構更加缺乏積極性。?

再加上由于不像軟錢包的公開試點，硬錢包由于各方面問題仍然一直處于內部測試階段，普通用戶無法真正使用和體驗數字人民幣硬錢包，這也導致對于硬錢包的試點反饋有限。?

而目前硬錢包的困境主要在兩個方面：

一是技術問題。目前，數字人民幣硬錢包的存儲空間和芯片算力都有限，雙離線下幣串的累積不僅影響可離線交易次數，還會影響交易速度。而一些特定場景下，場強、通訊、硬件等各方面因素都會影響交易速度。?

比如，在地鐵等公共交通領域，目前對于過閘速度的要求是在300ms以內，而行業從業人士向移動支付網透露，目前數字人民幣硬錢包的優化速度最快也只能達到700-800ms左右，這極大地影響了硬錢包在交通場景的拓展應用。

二是標準問題。標準規范一定程度上會影響技術的實現，據移動支付網了解目前數字人民幣硬錢包的規范仍然在不斷更新中，對此仍然需要標準制定機構的共同優化。?

總的來說，目前數字人民幣硬錢包的參與方大多仍然是PBOC的親歷者，以卡商、芯片商、U-Key廠商為主。在移動支付網看來，數字人民幣硬錢包的發展一方面需要產業鏈協作推動，另一方面則需要更多的參與方加入，為場景和應用助力。

當下而言，談到數字人民幣硬錢包更多人想到的肯定是“卡”，各種功能的卡和異型卡，但在移動支付網看來，數字人民幣硬錢包不應該被“卡”住。

在數字人民幣硬錢包以“卡”的形式回歸視線后，部分卡商和芯片商對此是抱有積極樂觀態度的。在移動支付網發布的《數字人民幣發展研究報告2020》中在對數字人民幣行業影響和前景判斷中表示，數字人民幣會引起新一輪軟硬設備升級更換熱潮，卡、可穿戴等將重走歷史老路。?

重走的老路在于，無論是可視卡、指紋卡、藍牙卡還是異型卡、可穿戴，都是金融支付推出過的產品。某業內人士向移動支付網表示，目前數字人民幣硬錢包的參與方大多仍然是以前的PBOC規則制定者，它們的思維似乎仍然沒有跳出銀行“卡”的范疇，這是需要改變的。?

尤其是對于卡商而言，在數字人民幣的未來推行中，如果仍然是僅考慮多賣幾張“卡”，那顯然是沒有持續性和創造性的。所以，以卡商來說，則需要針對不同的場景拓展整套解決方案，從硬到軟的服務，比如數字人民幣的物聯網模組及方案、校企園區方案等等。?

實際上，數字人民幣硬錢包并不應該成為部分企業的新希望，它僅僅是數字人民幣錢包生態中的一部分。而卡也只是數字人民幣的一種形態，可以單獨存在，但更應該結合數字人民幣的場景和方案而存在，正如白皮書所說，要軟硬錢包結合才可以豐富錢包生態體系，滿足不同人群需求。

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