數字人:關于新型“數字人民幣”詐騙的疑問后續

前不久，移動支付網就近日頻繁出現的數字人民幣詐騙案進行了分析（鏈接：所謂的新型“數字人民幣”詐騙，這里有幾個疑點！）并給出了幾個疑問，后續通過行業了解發現文章存在考慮不周的地方，現對其進行補充和解答。

對于近期各地出現的數字人民幣詐騙洗錢案例，此前疑問的主要點在于兩個方面。一個是額度問題，另一個是試點城市問題。

對于試點城市問題，其實比較容易理解，盡管筆者談到了目前數字人民幣試點僅包括深圳、蘇州、雄安、成都以及北京冬奧會等“10+1”個試點城市，但是實際上，目前在線下推行過程中，運營機構為了拉新獲客，已經放開了特定邀請限制。部分邀請鏈接、二維碼開戶渠道廣泛傳播，完全可以在不需要GPS定位的情況下實現數字人民幣賬戶的秒開，這為不法分子開通數字人民幣賬戶提供了方便。

《關于已回收張健所持有平臺幣處理方式的公投》結果出爐:據官方公告，FMex（FCoin旗下合約交易所）社區嘗試推動重啟后第一次公投《關于已回收張健所持有平臺幣處理方式的公投》結果出爐：張健個人持有的全部FT共計1118212096.480847884738123583，未來分紅收益全部用來回購FUSD，此部分FT的投票權按投票前一天0點（GMT+8時間）對FUSD快照后等比例映射給FUSD持有人：同意95.24%；

張健個人持有的全部FMEX共計18821597.1475001，未來分紅收益全部用來回購FUSD，此部分FT的投票權按投票前一天0點（GMT+8時間）對FUSD快照后等比例映射給FUSD持有人：同意90.35%；

目前回收張健持有的平臺幣已進行永久鎖倉操作。根據公投結果，其所有分紅將用于回購FUSD，回購具體數據將通過公告進行公示，且該部分平臺幣投票權將映射給FUSD持有人。該部分平臺幣所有權仍歸屬社區，未來社區有權通過公投決定如何分配或使用。[2020/5/12]

對于額度問題，是整個問題的關鍵，而關鍵的額度并非是數字人民幣錢包的額度。上一篇中移動支付網對于如何詐騙43萬元的分析是有偏差的，原因在于筆者疏忽了數字人民幣App中目前可以開通7個銀行的數字人民幣錢包（六大行+網商銀行，微眾銀行以及招商銀行處于尚未開通狀態）。

動態 | 李啟威推特發布關于MimbleWimble的最新進展:李啟威在推特上發布關于MimbleWimble最新進展：Grin ++的主要開發者@ davidburkett38正在和我以及@ecurrencyhodler一起合作設計。我們一直在研究讓LTC進出MW / EB的機制。還想出了如何以簡潔的方式處理MW費用。[2019/8/22]

因此以2類錢包為例，對于單個數字人民幣錢包的限額為日累計10萬元（包括轉賬和支付），但是7個錢包即可以在單日內實現最高70萬元的轉賬。因此詐騙43萬元來說是完全行得通的。

關于交易挖礦計算方法及獎勵發放時間的聲明:X網公告稱，部分用戶反映付出的手續費和獎勵的OCX數額不等的情況，造成不等的原因在于計算方法的差異。[2018/6/24]

單張銀行卡可以綁定到上述7個數字人民幣錢包中進行錢包升級，并完成銀行卡內資金的兌出。

至于升級2類錢包需要銀行卡、進行人臉識別、手機驗證碼驗證，這些案例里不法分子都是通過各種手段欺騙消費者以獲得用戶的人臉識別錄像、銀行卡信息、手機屏幕共享權限、短信驗證碼等等，這些操作為數字人民幣錢包的綁卡鋪平了道路。

韓國關于虛擬貨幣相關咨詢2年增加了33倍:據韓聯社消息，隨著虛擬貨幣熱潮的興起，消費者針對“虛擬貨幣”的相關咨詢在2年增加了33倍。國會行政安全委員會所獲得的韓國消費者數據顯示，有關虛擬貨幣的咨詢從2015年的3件、2016年的6件增加到去年的99例，今年1月份達到了14件，呈現出逐年增加的趨勢。[2018/1/18]

而盡管數字人民幣賬戶有著完善的“額度”限制，但是目前從銀行卡內兌出資金到數字人民幣錢包不需要手續費，同時也沒有額度限制。也就是說，用戶只要銀行卡內有錢，數字人民幣錢包有余額空間（余額上限），就可以將銀行卡內的錢兌出到數字人民幣的錢包，而且這樣的數字人民幣錢包還有7個。

從理論上而言，數字人民幣是我國的法定貨幣，是M0的補充，兌換不收取手續費是非常正常的。而從銀行卡內兌出資金到數字人民幣賬戶就好比在銀行取現一樣，理論上同樣也是沒有問題的。

但是數字人民幣畢竟不同于現金，在管理和業務邏輯上不能一同對待，況且對于現金有一些城市也在開展大額現金管理試點。

據移動支付網了解，中國人民銀行發布的《中國人民銀行關于開展大額現金管理試點的通知》，在河北省、浙江省和深圳市開展大額現金管理試點，三地對公賬戶管理金額起點均為50萬元，對私賬戶管理金額起點三地不同，河北省10萬元、浙江省30萬元、深圳市20萬元。在試點地區，如果客戶提取、存入起點金額之上的現金，應在辦理業務時進行登記。

因此，移動支付網認為，數字人民幣總賬戶與銀行卡資金之間無額度限制的兌換在一定程度上增加了數字人民幣被利用于詐騙洗錢的可能性。當然，還是之前觀點，用戶需要保護好自己的個人信息，當一個人把自己的人臉信息、銀行卡信息、手機驗證碼等和盤托出的時候，問題就很嚴重了。

同時據移動支付網了解，目前對于銀行卡兌出的數字人民幣總額度以及跨行綁卡認證的問題，部分運營機構也在進行內部探討和改進。某業內人士向移動支付網透露，有的銀行已經限制了銀行卡兌出的各錢包疊加額度。

另外，數字人民幣一直以來定位于小額零售場景，實際上目前對于數字人民幣錢包體系的額度設置，移動支付網認為是相對偏高的，此次事件之后監管是否會考慮收緊數字人民幣的額度呢？

總的來說，數字人民幣目前仍然處在早期試點階段，生態體系仍然不夠完善，暴露這樣的問題也可以理解也有改進的空間。未來，數字人民幣是否能夠發揮自身的優勢，利用可追溯的特點對詐騙交易進行追溯回滾，又如何解決可控匿名和反洗錢之間的平衡，這些都是值得思考的問題

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