數字人:數字人民幣錢包十問（一）：申請開通錢包如何實現？

前言：與數字人民幣“錢包”相關的專利一共有23項，這些專利對數字人民幣錢包的設計做出了詳細的闡述。由于相關專利事無巨細地將數字人民幣錢包設計的各方面細節都做了描述，如果不經梳理很難對數字人民幣錢包的業務邏輯和主要特性有深入的理解，因此我們專門以流程圖的形式，對與數字人民幣錢包相關的十個問題做了詳細的解釋。本文為數字人民幣錢包專利解讀的第一篇，我們主要根據數字人民幣錢包專利對申請開通過程做了詳細的拆分圖解。01總述

在相關專利信息中，用戶申請開通數字人民幣錢包有兩種形式，一種是通過銀行賬戶開通，另一種是通過錢包服務商開通。其中，通過銀行賬戶開通數字人民幣錢包或為未來數字人民幣錢包開通的主要形式，一方面，數字人民幣錢包相關專利中的大部分都是基于銀行的相關系統做闡述，通過銀行賬戶開通數字人民幣錢包更符合貨幣發行二元體系下的習慣；另一方面，在已經進行的數字人民幣試點測試中，我們只看到了國有六大行的錢包或APP界面，尚未有其他運營方的錢包或APP出現。不過通過其他錢包服務商開通數字人民幣錢包也存在很大的可能性，中國人民銀行副行長范一飛就曾經指出，要統籌管理數字人民幣錢包，在堅持數字人民幣統一認知體系和防偽功能的前提下，本著雙層運營的原則，采用共建、共享的方式由央行和指定運營機構共同開發錢包生態平臺，同時實現各自的視覺識別和特色功能。他認為，為確保數字人民幣系統的安全性和穩定性，要審慎選擇在資本和技術等方面實力較為雄厚的商業銀行作為指定運營機構。因此除了六大行，類似三大電信運營商這樣的大型機構仍有很大可能成為提供開通數字人民幣錢包的“錢包服務商”。02通過銀行賬戶申請開通

廣州無線電集團：開展區塊鏈業務，推動數字人民幣應用場景落地:金色財經消息，5月13日，在《廣州市數字經濟促進條例》頒布實施新聞發布會上，廣州無線電集團有限公司黨委副書記、副董事長、總經理黃躍珍表示，作為人工智能及軟件和信創產業鏈主單位，廣州無線電集團已經初步完成人工智能、區塊鏈、云計算、大數據數字經濟核心要素和在專用和民用場景的全面布局。（廣州日報）[2022/5/14 3:15:10]

通過銀行賬戶申請開通數字人民幣錢包一般需要經過12個基本步驟。

(1)賬戶行用戶訪問系統接收來自用戶的賬號、密碼信息后，向賬戶行銀行賬戶訪問認證系統發送身份認證請求。(2)賬戶行銀行賬戶訪問認證系統對用戶進行身份認證，再向賬戶行用戶訪問系統返回身份認證結果。(3)身份認證通過后，賬戶行用戶訪問系統將帶有用戶數字簽名的數字貨幣錢包開通申請信息發送至賬戶行數字貨幣系統。

(4)賬戶行數字貨幣系統驗證用戶數字簽名，驗證通過后為用戶創建數字貨幣錢包并為該數字貨幣錢包分配證書，在數字貨幣錢包的錢包標識中和證書中分別添加賬戶行數字簽名，再將帶有數字簽名的錢包標識和證書發送至發鈔行數字貨幣系統。(5)發鈔行數字貨幣系統驗證賬戶行數字簽名，驗證通過后保存該數字貨幣錢包的錢包標識和所述證書。

浙江開啟數字經濟一號工程2.0版本：為數字人民幣創建浙江經驗和浙江范式:金色財經報道，據杭州網消息，浙江省公共政策研究院執行院長金雪軍透露，浙江已經開啟了數字經濟一號工程2.0版本，在數字人民幣對應的數字化產業系統與遠行系統上有著自身優勢，在試點與推廣數字人民幣過程中，數字生態會更加完整。浙江要為數字人民幣往更大范圍的推廣創建浙江經驗和浙江范式。中國農業銀行浙江省分行相關負責人表示，杭州亞運會之前將完成浙江試點地區的50%-60%商戶覆蓋率，在年內完成90%以上覆蓋率。[2022/4/10 14:16:02]

(6)發鈔行數字貨幣系統向賬戶行數字貨幣系統返回帶有發鈔行數字簽名的登記成功信息。(7)賬戶行數字貨幣系統在接收到登記成功信息之后驗證發鈔行數字簽名，驗證通過后向賬戶行賬戶核心系統發送綁定數字貨幣錢包請求信息。

(8)賬戶行賬戶核心系統將銀行賬戶與數字貨幣錢包進行綁定。

正元智慧：目前公司數字人民幣應用項目建設已在多家院校實施運行:金色財經報道，正元智慧在回答投資者提問時表示，校園憑借封閉可控、高頻支付、人群易接受等特點，成為數字人民幣很好的試點場景。目前公司數字人民幣應用項目建設已在西南財經大學、蘇州大學、海南師范大學、青島工程職業學院、湖南警官學院及湖南外國語職業學院等多家院校實施運行。浙江省《錢塘江金融港灣發展實施計劃（2021-2025年）》的通知（浙金融港灣發〔2021〕4號）中將“爭取實施數字人民幣試點”作為重大項目，杭州有望成為新的數字人民幣試點城市。隨著央行加快布局數字貨幣在全國的試點應用，公司自主研發的機具系支持“卡碼臉幣（數字人民幣）”一體化的物聯網交易終端，具有多介質融合、多場景適配特征，并已通過PBOC2018認證。公司將積極推進數字人民幣在校園、園區、企事業單位的社會化應用。（新浪財經）[2022/3/1 13:29:39]

(9)賬戶行數字貨幣系統判斷錢包訪問認證模式的類型，如果錢包訪問認證模式為同時支持銀行賬戶訪問和錢包獨立訪問時向賬戶行錢包訪問認證系統發送用戶錢包注冊請求信息。(10)賬戶行錢包訪問認證系統保存用戶錢包注冊請求信息，并對用戶錢包注冊請求信息中的證書和私鑰進行管理，設定用戶訪問認證機制。

中國農行雄安分行推出數字人民幣“硬件錢包”:2月7日消息，在雄安新區黨工委管委會、中國人民銀行石家莊中心支行的推動下，中國農業銀行河北雄安分行完成首款數字人民幣“硬件錢包”的研發投產。數字人民幣“硬件錢包”在雄安新區成功亮相，這是雄安新區在數字人民幣試點探索中的一項創新突破。“硬件錢包”是數字人民幣應用的硬件載體，使用“硬件錢包”可應對特殊環境，支持在沒有網絡情況下進行雙離線支付。老年人等特殊群體無需借助手機，即可使用數字人民幣，在金融適老化改造方面有獨特優勢，有助于縮小金融服務數字鴻溝。隨著物聯網發展，硬件錢包將應用到更多領域，在小額高頻支付、客戶隱私保護、中小學校園管理等方面發揮積極作用。

2021年，是“十四五”規劃和全面建設社會主義現代化國家的開局之年，也是雄安新區智慧新城建設提速加力之年。雄安新區黨工委管委會將帶領各參研金融機構致力于數字人民幣的應用和推廣，積極在數字支付新載體、新場景、新模式等領域做更為深入的探索。（雄安發布）[2021/2/8 19:11:52]

(11)賬戶行數字貨幣系統向所述賬戶行用戶訪問系統返回申請成功信息。(12)賬戶行用戶訪問系統向用戶反饋申請成功信息。03通過錢包服務商申請開通

通過錢包服務商申請開通數字人民幣錢包比較復雜，一般需要經過20個基本步驟。

逾191萬在深個人申領數字人民幣紅包，中簽率約為2.61%:深圳市政府10月11日表示，共有191.38萬名在深個人預約“禮享羅湖數字人民幣紅包”，其中5萬人通過抽簽搖號可拿到政府發放的200元紅包。紅包以正在研發中的“數字人民幣”方式呈現，中簽率僅為2.61%。（財新）[2020/10/11]

用戶向數字貨幣錢包終端的終端操作系統發送申請開通數字貨幣的請求，終端操作系統向終端安全模塊發送驗證用戶訪問信息的請求。錢包終端安全模塊接收到驗證用戶訪問信息的請求后，向用戶顯示輸入用戶訪問信息的入口。

用戶通過訪問信息編輯入口將用戶訪問信息發送給錢包終端安全模塊，錢包終端安全模塊對用戶訪問信息進行驗證。錢包終端安全模塊在確認用戶訪問信息具有合法性之后，向錢包服務商的認證中心發送驗證用戶賬戶信息的請求。錢包服務商認證中心在接收到驗證用戶賬戶信息的請求后，向用戶顯示輸入用戶賬戶信息的入口。

用戶通過賬戶信息編輯入口將用戶賬戶信息發送給錢包服務商認證中心，錢包服務商認證中心對用戶賬戶信息進行驗證。錢包服務商認證中心在確認用戶賬戶信息具有合法性之后，向錢包服務系統發送認證通過的通知。錢包服務系統在接收到認證通過的通知后，接收用戶發送的開通數字貨幣錢包的請求。

錢包服務系統在接收到用戶發送的開通數字貨幣錢包的請求后，向終端安全模塊發送生成密鑰對的請求；終端安全模塊接收到生成密鑰對的請求后，生成公、私密鑰對，并將該密鑰對中的公鑰返回至錢包服務系統。錢包服務系統在接收到終端安全模塊生成的公鑰之后，向數字貨幣核心系統發送生成數字證書的請求。數字貨幣核心系統在接收到生成數字證書的請求后，將該請求發送至數字貨幣發行機構的認證中心，認證中心根據請求生成數字證書，并且認證中心將生成的數字證書返回至數字貨幣核心系統，數字貨幣核心系統將證書發送至錢包服務系統。

錢包服務系統在接收到由數字貨幣發行機構生成的數字證書之后，生成安裝指令，并將安裝指令發送至錢包終端安全模塊；其中，安裝指令包括錢包服務協議、錢包合約屬性信息，錢包合約屬性信息包括錢包標識、數字證書。錢包終端安全模塊在接收到安裝指令之后，向用戶展示安裝指令中的錢包服務協議，用戶通過顯示的信息確認繼續安裝，并將確認消息發送至終端安全模塊。

錢包終端安全模塊接收到用戶發送的確認消息，繼續執行安裝數字貨幣錢包，對接收到的安裝指令進行簽名，以生成簽名的安裝指令，并將簽名的安裝指令返回至服務系統；錢包服務系統確認簽名的安裝指令具有合法性之后，對錢包合約代碼地址和錢包合約屬性信息進行簽名，其中，錢包合約屬性信息還包括合約代碼哈希值。錢包服務系統將簽名的錢包合約代碼地址和錢包合約屬性信息發送至終端安全模塊，終端安全模塊確認簽名的錢包合約代碼地址具有合法性后，則根據簽名的錢包合約代碼地址下載合約代碼；并且根據合約代碼哈希值驗證下載的合約代碼無誤。確認下載的合約代碼無誤之后，錢包終端安全模塊對簽名的錢包合約屬性信息進行簽名，進而生成兩方簽名錢包合約屬性信息。將包含兩方簽名錢包合約屬性信息的開通請求發送至錢包服務系統。錢包服務系統確認兩方簽名錢包合約屬性信息具有合法性后，則根據兩方簽名錢包合約屬性信息創建數字貨幣錢包。

錢包服務系統創建數字貨幣錢包完成之后，將包括兩方簽名錢包合約屬性信息的注冊請求發送至數字貨幣核心系統，此時發送的該簽名錢包合約屬性信息中包括錢包標識和數字證書。數字貨幣核心系統將包括兩方簽名錢包合約屬性信息的注冊請求發送至認證中心。認證中心在接收到包括兩方簽名錢包合約屬性信息的注冊請求之后，驗證注冊請求的合法性；在確認注冊請求具有合法性之后，向數字貨幣發行機構登記中心請求注冊，登記中心將兩方簽名錢包合約屬性信息中的錢包標識、數字證書進行登記注冊；注冊完成之后，通過認證中心和數字貨幣核心系統將注冊完成的通知發送給錢包服務系統。

錢包服務系統在接收到注冊完成的通知之后，向賬戶核心系統發送賬戶關聯的請求，賬戶核心系統將創建的錢包與用戶的賬戶信息進行關聯，關聯成功之后將關聯成功的通知返回至錢包服務系統。賬戶核心系統將創建的錢包與用戶的賬戶信息進行關聯成功，則數字貨幣錢包開通成功，錢包服務系統將錢包開通成功的通知發送至錢包終端安全模塊。錢包終端安全模塊在接收到錢包開通成功的通知后，將錢包與用戶賬戶進行關聯，同時將該開通的錢包與密鑰進行綁定，綁定成功后，將數字貨幣錢包的合約代碼設置為可執行，以及向終端操作系統發送開通成功的通知，終端操作系統在接收到開通成功的通知后，向用戶顯示開通成功。聯系我們

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