數字人:數字人民幣體系下 B端商戶的接入和影響

移動支付網消息：數字人民幣的試點正在不斷擴大，除了場景之外，參與機構也越來越多，生態體系逐漸完善。

眾所周知，數字人民幣是一個新的支付工具，但是又不同于第三方支付等傳統的支付方式，主要區別在于一方面數字人民幣是不可拒收的法定貨幣，具有法償性，另一方面，數字人民幣支付即結算，打破了原有的四方模式。

在數字人民幣的生態體系中，沒有所謂的收單機構、也沒有清算機構。

雙層運營體系下人民銀行負責數字人民幣發行、注銷、跨機構互聯互通和錢包生態管理；具備資本和技術實力的商業銀行作為指定運營機構，牽頭提供數字人民幣兌換服務；其他商業銀行及機構與運營機構合作向公眾提供數字人民幣的流通服務。

人民銀行金融研究所所長：數字人民幣是現金替代品，未來國內會探索更多應用場景:金色財經報道，在法國召開的2022國際私募股權大會上參會嘉賓圍繞人民幣國際化與數字貨幣進行了專題演講，中國人民銀行金融研究所所長周誠君表示數字人民幣是現金替代品，未來在中國國內會探索更多應用場景。法蘭西銀行經濟與國際關系部副總監布魯諾·卡布里亞克表示，數字人民幣的推廣說明人民幣國際化已經進入數字化發展階段，做出了新的嘗試。（人民網-國際頻道）[2022/9/26 7:21:28]

顯而易見，除了人民銀行之外，作為第二層的指定運營機構是數字人民幣生態中的關鍵。

一方面，指定運營機構需要在人民銀行的額度管理下，根據客戶身份識別強度為其開立不同類型的數字人民幣錢包，并進行數字人民幣的兌出兌回服務。也就是說，數字人民幣的賬戶KYC以及錢包的運營管理需要指定運營機構來完成。 

長三角示范區試點數字人民幣“跨區域”場景，瞄準“雙碳”目標:金色財經報道，日前，長三角生態綠色一體化發展示范區執行委員會聯合中國人民銀行上海總部、中國人民銀行南京分行，上海市地方金融監督管理局、江蘇省地方金融監督管理局共同印發《長三角生態綠色一體化發展示范區數字人民幣2022年試點工作安排》。

根據《工作安排》，2022年示范區將圍繞“進一步探索創新應用場景”“持續深化特色應用場景”和“推進創新試點成果集成展示”三個方面著力打造“9+3+1”項試點場景落地。

具體來看，示范區將進一步探索創新應用場景，以持續創新跨區域試點場景和打造區域特色應用為抓手，重點圍繞民生服務，緊密契合市場需求，探索結合數字人民幣支付即結算、全流程可溯、智能合約等特性，著力推進跨區域信用就醫、特色數字鄉村、特色金融服務等9項應用場景的落地。（證券日報）[2022/7/7 1:58:04]

另一方面，指定運營機構還需要與其它商業機構一起，承擔數字人民幣的流通服務并負責零售環節的管理。具體包括支付產品設計創新、系統開發、場景拓展、市場推廣、業務處理及運維等服務。

廣州將適時發放數字人民幣消費券:金色財經消息，4月29日，廣州市數字人民幣試點動員部署會議暨體驗推廣活動啟動儀式舉行。筆者在現場獲悉，《廣州市推動數字人民幣試點工作實施方案》（下稱《實施方案》）將于近日出臺。

下一步，廣州市將以數字人民幣試點為契機，積極謀劃推動廣州金融科技和數字金融創新發展，開展數字人民幣領域相關課題研究，探索數字人民幣與廣州數字經濟產業的深度融合運用，研究出臺數字人民幣等金融創新領域的專項扶持政策，適時發放數字人民幣消費券，促進普惠民生，打造廣州數字金融標桿城市，推進廣州國際商貿中心、消費中心和科創中心建設，全面提升廣州數字經濟創新發展動能。（北青網）[2022/4/30 2:41:57]

據移動支付網了解，目前官方公布的指定運營機構包括，工農中建交郵儲六大行，網商銀行、微眾銀行兩個互聯網銀行以及招商銀行，共9個。

人民銀行：穩妥推進數字人民幣研發試點:4月2日消息，人民銀行召開數字人民幣研發試點工作座談會，會議要求，各有關參與方要按照“十四五”規劃部署，堅持穩中求進工作總基調，各負其責、通力協作，穩妥推進數字人民幣研發試點。有序擴大試點范圍，在現有試點地區基礎上增加天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市、浙江省承辦亞運會的6個城市作為試點地區，北京市和河北省張家口市在2022北京冬奧會、冬殘奧會場景試點結束后轉為試點地區。 （金十）[2022/4/2 14:00:48]

而對于2層運營機構以外的商業機構，業內給了一個比較形象的說法“2.5層”機構（非官方口徑），其中包括其它商業銀行和非銀行支付機構等其它參與方。對于運營機構與其它商業銀行間的合作形式，業內稱之為“銀銀合作”，此前移動支付網已經詳細介紹（詳情見：數字人民幣銀銀合作以及平臺接入的模式分析）。

除此之外，還有一個非常重要的角色，無論是在傳統的支付體系還是數字人民幣生態中都占據著關鍵性的位置，那就是B端的“商戶”資源。

我們通常談到數字人民幣更多的是站在用戶端而言，包括數字人民幣的4類錢包體系以及開立等等。普通用戶開通數字人民幣個人錢包，顯然是通過運營機構的渠道。

傳統的支付體系下，卡組織、發卡行、收單機構、商戶的四方模式是主流，其中商戶的接入靠的是收單機構的拓展，可以這么說“商戶”是收單機構的“商戶”。

但是在數字人民幣體系中，原本收單機構的角色不存在了，商戶變成了“指定運營機構”的對公錢包持有者，那么這些商戶如何開通和接入數字人民幣呢？

一方面，運營機構自己拓展。數字人民幣試點初期，各試點地區的支持商戶非常有限，而這些有限的線下商戶資源大多都是指定運營機構自己拓展的，包括對公錢包的開立以及受理終端的改造升級。所以在早期，我們經常可以看到，某支持數字人民幣的線下商戶拿出一個單獨的“中國銀行”或者“工商銀行”的POS機來進行數字人民幣的收款。 

另一方面，2.5層機構幫助拓展。銀銀合作中直連模式下的合作銀行，可以通過運營機構接口實現自身渠道的數字人民幣個人錢包開立，同時還能對接實現合作銀行客戶對公錢包、商戶受理的功能。

而接入了互聯互通平臺的第三方支付機構們，包括銀聯商務、拉卡拉這些原本就擁有海量商戶資源的機構，它們也能賦予商戶接入并開通數幣對公錢包的能力。

數字人民幣試點的推進離不開場景的拓展，而場景之下必然離不開商戶的支持。

據最新數據顯示，截至今年10月8日，數字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立個人錢包1.23億個，交易金額約560億元。目前已經覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等各個領域。

那么商戶加入數字人民幣支持的動力是什么？或者說商戶接入數字人民幣之后有哪些影響呢？

從優點而言，一方面，數字人民幣的支付即結算能讓商家更快地收到錢，而且無需任何手續費，這對很多商家具有較高的吸引力。

另一方面，數字人民幣前期試點階段運營機構會聯合政府等推出一系列的活動，這可以增加商戶流量甚至還能拿到一定的補貼。

而從缺點來看，主要在于數字人民幣目前仍然處于試點階段，開通和使用群體仍然較少，商戶的自主接入動力有限。另外，據移動支付網了解，由于前期生態系統不完善，數字人民幣在企業對賬方面會比較麻煩。

盡管沒有了手續費，這讓部分支付機構對于商戶拓展的積極性不高，但是接入之后的商戶維護、系統升級以及未來圍繞商戶經營的更多增值服務，這仍然是支付機構們未來的盈利方向。

數字人民幣作為我國的法定貨幣，正式推出之后對于各場景商戶的全面支持只是時間問題。 

眾所周知，商戶資源的經營拓展是整個支付體系中非常重要的一環，數字人民幣作為一個全新的支付生態，未來如何拉近運營機構、商戶與用戶之間的關系，將是整個生態體系建設的關鍵。

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