數字貨幣:央行數字貨幣事關每個人的生活，這些功課一定要做足

編者按：本文來自鏈內參，作者：內參君，Odaily星球日報經授權轉載。備受市場關注的央行數字貨幣一天一天的臨近了。8月28日，有消息稱，建設銀行App“數字貨幣”已經落地并且可以申請。App的確已增加了“數字錢包充值”以及“數字貨幣”兩個子菜單，但是這兩個功能并未向公眾開放，僅在部分試點地區開通。

事實上，早在今年5月，市場就流傳出疑似建行正在內測DC/EP數字錢包的截圖。與此同時，疑似中國農業銀行、中國銀行的DC/EP內測截圖亦被曝出。自8月3日，央行在2020年下半年工作電視會議指出，上半年"法定數字貨幣封閉試點順利啟動"，下半年將"積極穩妥推進法定數字貨幣研發"。央行數字貨幣似乎離我們的生活更近。對于普通的老百姓而言，央行數字貨幣就是多了一種更方便，更便捷，更安全，無網絡的情況下也可以完成交易的一種收付款方式，并不會給老百姓帶來其他影響。其實央行數字貨幣的推出帶給百姓生活很多變化，尤其離老百姓最近的一些領域都將發生大變革，因此，我們應該早了解，早學習，早迎接變革時代的到來。微信、支付寶會退出市場嗎？

新西蘭儲備銀行就央行數字貨幣征求公眾意見:10月2日消息，新西蘭中央銀行已與貨幣當局合作，探討發行自己的數字貨幣的問題。金融監管機構現在正在尋求公眾對國家法定數字形式需求的反饋，同時還承諾保留現金，新西蘭央行助理行長克里斯蒂安·霍克斯比 (Christian Hawkesby) 表示，確保金融當局仍在努力“為需要的人保留現金和現金系統”，數字新西蘭元也可能有助于保護該國的貨幣主權。（news.bitcoin）[2021/10/3 17:21:28]

人們剛剛適應了移動支付的生活，央行數字貨幣就來了。那么問題來了，微信和支付寶會退出市場嗎？很多人認為央行數字貨幣與移動支付沒多大區別。其實不然。應該說，它們之間的區別非常大，其中央行數字貨幣最本質的區別就是DC/EP是法定貨幣+電子貨幣+支付平臺的結合體。DC=digitalcurrency，是數字貨幣的意思；EP=electronicpayment，則代表了電子支付。央行數字貨幣屬于流通中現金，而非銀行存款。而支付寶、微信支付等第三方互聯網支付，走的是商業銀行存款貨幣結算，屬于M1和M2級別的數字化，不具有M0級別法律效力，更不可能取代M0。在網絡信號不佳的情況下，網銀和支付平臺的支付功能常常會處于癱瘓狀態，而DC/EP的雙離線技術可保證在極端情況下，像用紙幣一樣，使用央行數字貨幣。例如，在沒有網絡的情況下，只要兩個裝有DC/EP數字錢包的手機碰一碰，就能實現交易。有專家指出，雖然DC/EP不會替代銀行的定期存款，但替代活期存款的可能性是存在的，因為活期存款的利率回報非常低，這就意味著脫媒很難完全避免。另外，對移動支付的潛在影響更加值得密切關注，尤其考慮到移動支付實際是數字金融，包括大數據風控以及相應的大科技平臺生態系統的“基礎設施”，如果DC/EP對移動支付發展產生一定的影響，就有可能改變數字金融發展的速度甚至方向。數字貨幣推行之后，支付寶和微信這兩個要依賴于銀行賬戶的第三方交易工具肯定會受到巨大的沖擊，但是要說完全退出市場，并不見得，主要有兩個方面的因素：一是在大陸以外的地區，并未實行數字貨幣，支付寶與微信支付仍然有生存市場區域；二是數字貨幣應該只是一個純交易的服務，正常而言不會提供如同銀行以及支付寶、微信內的各種理財產品，所以有理財投資需求的，依然會選擇將錢轉入到銀行賬戶以及支付寶、微信內進行理財投資。數字貨幣對我們普通的人來說就是支付的手段，但對于國家間的貨幣互換來說，既便捷又安全。對于公司間的業務往來，資金的監管更加有效和及時，可以有效減少非法資金的流動，轉移。總的來說，數字貨幣的全面使用是大勢所趨，是移動互聯網時代法定貨幣的新應用場景。紙幣會消失嗎？

央行數字貨幣研究所所長穆長春回應：紙鈔能買的東西數字人民幣也能購買:10月25日消息，中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春在2020外灘金融峰會上回應，紙鈔能買的東西數字人民幣也能購買。此前有謠言稱深圳二手房的交易說有的交易人被迫接受數字人民幣還不讓兌換黃金，也不讓兌換外幣。 穆長春表示首先在深圳的試點，是在羅湖區發數字人民幣紅包促進消費，并沒有試點二手房的交易場景。第二，數字人民幣是法定貨幣和紙鈔和硬幣是等價的，紙鈔和硬幣能買的東西，數字人民幣都能賣，紙鈔能兌換的東西能兌換到外匯，那么數字人民幣當然也能夠兌換，所以大家不要擔心。（財聯社）[2020/10/25]

回顧貨幣發展史，貨幣從自然物質貨幣進化成規制化金屬貨幣，然后到金屬本位制下的紙幣，再到純粹的國家信用貨幣，其形態上不斷發展演變的主要原因，就是要不斷提高交易效率，降低運營成本。現金交易可能存在洗錢、恐怖融資等問題，數字貨幣有助于追溯交易動態和資金流向，有利于防范這些違法交易行為。但是，央行數字貨幣不可能完全取代現金。除技術限制外，我國幅員遼闊，區域發展水平不一，用戶習慣各有不同，現金與非現金支付手段將長期共存。銀行網點是否要取消了呢？

德國央行官員：推出央行數字貨幣是一項“決定”:金色財經報道，在周二的一次講話中，德國央行執行委員會成員Burkhard Balz將引入歐洲數字貨幣（數字歐元）描述為“決定”，而不是完全技術性的決定。Balz認為，鑒于此類項目的具體情況，以及對金融穩定、銀行體系的健康狀況以及消費者付款方式和持有價值的本質的影響，數字歐元的創建將具有意義。因此，對CBDC進行相對于其他選擇的全面概念分析和評估是有必要的，特別是在履行我們的任務授權方面，而且也要考慮到其對整個社會的影響。他還表示支持央行之間的國際合作，包括在所謂的穩定幣這一主題。[2020/10/21]

央行發行的數字貨幣，有些人擔心，數字貨幣發行后，銀行的網點是否會取消呢？實際上，商業銀行的職能并不僅僅是發行和回收貨幣這么簡單，它有五大基本功能：1、調節經濟職能；2、信用中介職能；3、支付中介職能；4、信用創造職能；5、金融服務職能。所以，只要大家真正了解商業銀行的全部職能，就會認為發行數字貨幣，并不會取消銀行的物理網點。數字貨幣的發行，并不會使銀行網點減少，因為銀行的基本功能遠不是支付中介職能一項，還有宏觀經濟的調控、存貸業務的開展，以及金融服務、中間業務等，更何況很多人還是堅持使用現金支付和轉賬。隨著互聯網技術的發展，公民素質不斷提高，線下業務全面搬到線上，民眾普遍接受用手機銀行APP來處理業務，而這才是銀行取消部分物理網點之日。會讓錢貶值嗎？

動態 | 巴哈馬中央銀行已啟動央行數字貨幣試點:巴哈馬中央銀行已經開始試點測試巴哈馬元的數字版本，該版本使用二維碼讓用戶使用智能手機進行支付和轉賬。央行在一個詳細的項目報告中解釋道：“Sand Dollar項目的預期結果是所有在巴哈馬群島的居民通過現代化的技術平臺使用央行數字貨幣，無論是法律上還是其他方面的體驗和便利都類似于現金。預計這將降低服務提供成本，提高交易效率，并改善普惠金融的整體水平。”（NFCW）[2020/1/8]

數字貨幣等價替換流通中的貨幣，不會讓錢貶值。央行發行的數字貨幣從數字化貨幣替代流通中的紙鈔和硬幣入手，假設現在流通的貨幣是100元，央行數字貨幣將等價替換掉這100元。為了保證央行數字貨幣不超發，商業機構向央行全額、100%繳納準備金。也就是說，發行時，人民銀行先把數字貨幣兌換給銀行或者是其他運營機構，再由這些機構兌換給公眾。此外，考慮到前期數字貨幣僅限于試點，短期內不會大量發行和全面推廣，貨幣流通速度也將保持正常水平。目前數字貨幣仍然在指定城市進行小規模的測試，但據專家分析，在今后的2到3年里，市面上流通的現金，可能會有30%到50%實現數字化。相反，發行數字貨幣可以防止通貨膨脹。通過數字貨幣發行，國家不但可以了解貨幣發行的總值，還能精確定位錢的去向。杜絕了原來紙幣發行后出了銀行就不知流向哪里，并且不知道貨幣到底發行了多少。之前的通貨膨脹都是因為不知道印了多少紙幣，等造成結果后，為時已晚。如此可以更好的保障老百姓的生活質量吧。發行數字貨幣可以讓貨幣調控將更加精準。推行數字貨幣后有多少錢進入流通領域可以一目了然，有利于貨幣政策的調節，只要把握好錢的總量就不會已發通貨膨脹，以前的通貨膨脹都是不清楚到底印了多少錢引起的，等反應過來為時已晚。花錢更安全了

聲音 | 央行數字貨幣研究所蔣國慶：法定數字貨幣與區塊鏈沒有直接關系:6月30日，由南方財經全媒體集團指導、《21世紀經濟報道》主辦的2018中國金融科技發展論壇在上海舉行，央行數字貨幣研究所研發部負責人蔣國慶表示，“法定數字貨幣和區塊鏈其實并沒有直接關系，甚至并沒有技術上的必然聯系。區塊鏈只是法定數字貨幣將來流通的一個可選手段。”[2018/7/1]

如果是紙幣和硬幣，在日常生活中也許會經常發生遺失或被盜，損毀，污染和霉爛等情況，特別是盜竊令人深惡痛絕。但是如果將紙幣和硬幣兌換成數字貨幣，因為它的一串字符，平時都存放在手機的數字錢包中，所以根本不可能發生損毀，污染和霉爛情況。即使被盜也有防護密碼。哪怕破解了密碼，被不法分子使用也可以輕易追回，因為每一元數字貨幣都有一個特定編碼備案于銀行或負責兌換數字貨幣其他商業機構，追溯起來易如反掌。這樣比較，數字貨幣的安全性要遠遠高于支付寶微信，盡管現在大家都很滿意了。同時，央行數字貨幣可以杜絕假幣的產生。數字貨幣最有可能讓假幣制造者和販賣者失去機會。花錢變得更便捷了。紙幣時代，我們經常面臨著這樣的尷尬。到了陌生或僻遠的地方，取錢很麻煩。即便有銀行，便跨行取款手續不低。移動支付時代，在這方面有了很大的改觀。但如果沒有網格一切都白扯。數字貨幣可以支持無網絡支付，這一強大功能可以很好地解決偏遠地區斷網問題。根據央行數字貨幣研究所介紹，即使在無網絡情況下，只要兩個手機都安裝了DCEP“數字錢包”，就可以像使用紙幣一樣，兩個手機“碰一碰”就能實現轉賬或支付功能，因為央行數字貨幣使用了雙離線技術。所以，無論高山大海，或是荒漠戈壁，數字貨幣交易都可以暢通無阻，實在令人驚嘆。另外，還有大額資金的流通將不再受限。像現在到銀行大額取款，需要提前預約的現象將不會再發生了。有利于廉政的管控

數字貨幣的發行和流動軌跡都是有跡可循的。想想看，原來我們看到無數的貪官家里藏著上億的現金，如果是數字貨幣，貪官的資金還能藏得住嗎，還能夠把資產轉移嗎、還能夠貪得不留痕跡嗎？另外，隱藏資產不還的“老賴”們將“賴”無可賴。數字貨幣的運轉路徑的可追蹤性讓那些隱匿資產欠債不還的老賴無法耍賴。因為只要有法院的判決，就可以輕松的找到你的財產并直接執行。對企業或個人的稅收影響很大：所有的收入都可以查詢，所以逃稅的可能性不大了，只能合理避稅。數字貨幣與人的信用融為一體，老賴將無所隱形，當一切現金的流動都在央行的掌控之中時，大額資金流動也就不會設限了。

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