區塊鏈:中小銀行聯盟、金融壹賬通最新報告：解碼供應鏈金融難點與解決之道

“強化對穩企業的金融支持，一定要讓中小微企業貸款可獲得性明顯提高，一定要讓綜合融資成本明顯下降”，2020年《政府工作報告》中已經明確指出“穩企業”的關鍵是降低融資成本，而供應鏈金融則被認為是幫助中小企業降低融資成本的關鍵模式。在“后疫情時代”，供應鏈金融要如何創新發展才能覆蓋更好的中小企業，中小銀行又如何才能趕上這趟時代的列車？中小銀行互聯網金融聯盟攜手金融壹賬通和《貿易金融》雜志成立課題組，在中國中小企業協會指導下推出《中國中小銀行供應鏈金融創新發展報告》，以期通過對科技賦能的全方位解讀，指引中小銀行供應鏈金融創新發展，在當前日益復雜的環境下逆襲突圍，破解困局，迎來屬于自己的新藍海。新的模式意味著巨大的機遇。中小銀行如何利用供應鏈金融新模式，在助推實體經濟發展的同時實現自身成功轉型？金融壹賬通董事長兼CEO葉望春指出，在客戶遠程化、服務場景化、交易實時化、決策數據化的大趨勢下，區域性銀行，必須順應客戶行為變化，與時俱進，充分利用科技助力供應鏈金融的創新升級。供應鏈金融：根植于產業，繁茂于科技

恒生電子：聯盟鏈的創新空間應集中在如何更好地服務中小和小微企業方面:金色財經報道，6月23日，恒生電子區塊鏈發展部運營經理林晗做客金色財經舉辦的“聯盟鏈-創新場景應用的偶然與必然”為主題的金色沙龍第64期活動。林晗表示中國的區塊鏈研究和專利成果，從一開始就比較集中在區塊鏈技術的應用和落地，也就是產業區塊鏈方面。現階段聯盟鏈適用于與具體細分產業相結合的場景，比如說產業金融領域，例如產業金融區塊鏈平臺范太鏈。聯盟鏈的創新空間應是集中如何利用區塊鏈解決小微企業的信任問題、更好提升小微企業運營效率來開展。因為區塊鏈能解決的一個核心痛點是信任問題，與本身就具有信任背書能力的大企業相比，在產業中往往是小企業才需要解決信任問題。區塊鏈作為一種劃時代意義的記賬技術，其最大的價值是應該被用來與實體產業結合，促進社會發展。[2021/6/23 0:00:23]

圍繞幫助中小銀行創新發展供應鏈金融的主題，《報告》內容分為供應鏈金融的發展現狀、中小銀行在推進供應鏈金融中的痛點、中小銀行在供應鏈金融業務上的破局之道，以及供應鏈金融的未來趨勢與競爭布局等四大板塊。以理論結合案例的形式，為轉型期尋找發展方向的中小銀行提供了多重實踐經驗，是其打造核心競爭力的重要參考。在科技的加持下，供應鏈金融行業正在發生巨大變化，新產品、新模式不斷涌現，行業效能持續升級。對于行業的整體趨勢，《報告》指出，目前供應鏈金融已經完成了中心化、線上化、平臺化發展，開始向智能化演進。不僅如此，供應鏈金融的參與主體、惠及范圍、風控特點等都進入了全新階段。其中，參與主體從商業銀行與核心企業，拓展至科技平臺公司、信息數據類公司、倉儲物流類公司以及各類行業機構、監管機構；惠及范圍從核心企業一級供應商、經銷商拓展到凡是有融資需求的可信主體，都可以依賴可信交易，獲得相應資金支持；風控特點從多方信息交叉驗證，到依托大數據、云計算、物聯網、區塊鏈、人工智能等科技手段，將數據風控模式從“簡單靜態”轉變為“智能動態”。

動態 | 國網電商公司將免費開放區塊鏈捐贈管理平臺為中小微企業遠程協作辦公提供支撐:針對復工復產后遠程辦公的需要，國網電商公司將免費開放雙創線上平臺資源，所屬遠光軟件公司將免費開放使用“天鴻”、“天鹿”等管理軟件開發工具和“員工健康管理平臺”、“區塊鏈捐贈管理平臺”，為中小微企業遠程協作辦公提供支撐。（經濟參考報）[2020/2/17]

中國供應鏈金融發展歷程圖隨著我國“實施區域協調發展戰略”的實施，傳統產業和新興產業在全國范圍內聚集、遷移和重構，必將帶來新一輪的產業大發展，這意味著將為區域性中小銀行帶來更多優質的核心企業及上下游資源。屆時，產業與金融在融資、平臺建設、產融整合重構等多方面將有深入的合作點和更廣闊的發展空間，中小銀行也將迎來重大的發展機遇。四大痛點：風控能力弱、產業場景缺乏致供應鏈金融發展受困

在機遇面前，很多中小銀行都已躍躍欲試，試圖用科技拓展供應鏈金融業務的邊界，但受到資源、規模、資金、政策、科技實力等因素限制，它們中的大部分在供應鏈金融的發展道路上不免步伐踉蹌，落后于人。《報告》通過詳細調研，總結出中小銀行發展供應鏈金融的四大痛點。獲客痛點。由于自身競爭優勢和風控能力的不足、獲客手段匱乏，以及金融科技公司的創新入局等原因，致使中小銀行面臨核心企業客戶少、新客戶拓展困難、老客戶不斷流失等獲客困境。產品與服務痛點。由于產品邏輯、產品形態未及時轉變，中小銀行在目前供應鏈金融產品的布局中，存在著“客戶所需，非我所供”“敏捷服務，非我所能”等供需錯配問題。科技痛點。由于科技投入的資金體量不足、技術高速迭代之下難以平衡科技應用的成本和效率、核心人才難招難留等原因，造成中小銀行科技能力不足。生態共建痛點。要將供應鏈金融做大做強，除了推進產業與金融的融合，更重要的是更多機構的協同參與。數據生態和信用生態的構建，不僅是中下銀行亟需的，更是未來中國供應鏈金融得以快速發展的基礎和保障。這些痛點歸結為兩點，一是需解決風控問題，二是需解決產業場景，導致供應鏈金融還無法成為中小企業融資的有力抓手。《報告》顯示，當前超6成的二級以上供應商無法獲得貸款，處于供應鏈長尾端的中小企業仍融資缺口近12萬億。

聲音 | 何曉軍：廣東貿易融資和中小企業融資平臺基于區塊鏈技術開發:廣東省地方金融監督管理局黨組書記、局長何曉軍在嶺南論壇上表示，澳門證券交易所方案已呈報中央，希望能夠將澳門證券交易所打造成人民幣離岸市場的納斯達克。此外，他還透露廣東省中小企業融資平臺已建設完成，這個平臺解決的是運用大數據、區塊鏈技術把廣東全省商業信用進行風險畫像，廣東將是全國第一個對所有中小企業進行風險畫像積累商業信用地區。此外，廣東省貿易融資平臺也是區塊鏈做的。這個平臺專門是跟蹤出口，所有的出口貿易的訂單，包括融資，都會用區塊鏈技術進行加密和跟蹤。（新浪財經）[2019/10/13]

中國供應鏈金融客戶分布與市場供求圖破局之道：科技+產業為供應鏈金融發展注入雙重動力

在詳細分析了痛點的基礎上，《報告》指出，中小銀行供應鏈金融的破局之道須抓住兩個關鍵，一個是以科技賦能供應鏈金融的風控突破，一個是以產業賦能供應鏈金融的場景突破。《報告》明確指出，中小銀行的風控突破，必然要依靠科技的助力。《報告》還詳細列舉了每種新技術對風控的作用：大數據可助力獲客、信用分層；區塊鏈可實現多方驗證，鎖定共識；物聯網可通過萬物互聯獲取多維信息；人工智能可以利用各行業專家為客戶服務。通過對技術的綜合應用，可助力中小銀行突破當前面臨的風控瓶頸，逐步建立起更安全、完善的風控體系。

金色晨訊 | 國務院金融研究所副所長：區塊鏈可為中小微企業服務:1.國務院金融研究所副所長：區塊鏈技術可以為中小微企業提供服務

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科技在風控中的應用如網商銀行基于大數據技術的“客戶畫像”分析、平安銀行基于區塊鏈技術的“平安好鏈”供應鏈金融平臺，都是中小銀行以科技賦能供應鏈金融，有效提升風控安全、增加獲客量的經典案例。《報告》同時指出，單一技術難以完美解決全部實際問題，對各類技術的綜合應用才更符合銀行穩健發展的要求。如金融壹賬通的“壹企鏈”智慧風控體系，通過整合大數據、區塊鏈、人工智能、生物識別等核心技術，實現了身份驗證、風險預警、動態監控、交易驗證等金融業務全流程的智能化，成為金融機構便捷高效的風控工具，引領銀行風控工作從事后補救向事前預警的模式轉變。在風控突破的基礎上，結合產業形態及特點實現場景突破，是中小銀行發展獲得快速發展不可或缺的另一大助力。隨著產業不斷向縱深發展，金融成本、融資成本等逐漸成為阻礙產業發展的重要因素。因此，不少大型企業開始嘗試有效注入金融資源、推動產業價值傳導。由產業端發起的供應鏈金融，是結合產業形態及特點而建立起來的有效風控，可實現產業資源和金融資源的高效整合，不僅可提升金融資源在全鏈的可獲得性，還能提升產業價值，實現產業轉型升級。

聲音 | 萬向區塊鏈羅榮格：區塊鏈落地應用應從中小企業開始而非央企:萬向區塊鏈股份公司CTO羅榮格，在中國（上海）區塊鏈技術創新峰會，參與“區塊鏈應用場景討論”時指出，就區塊鏈的落地應用而言，從萬向與央企的接觸來看，央企往往會將其用在非核心業務上；而、相比央企，中小企業創新不復雜，而且政府與行業容忍度更高。因此，區塊鏈的最終應用要實現與實體經濟的結合，應該從中小企業開始，而非央企。[2018/9/6]

供應鏈金融產業場景邏輯圖《報告》以中國品種最全、規模最大的商用車企業福田汽車為例，解析了其與金融壹賬通合作通過“電子憑證+區塊鏈”技術解決信用難題的全過程。在傳統供應鏈金融業務中，福田汽車與供應商、經銷商之間存在信用無法穿透、融資覆蓋面窄等問題。對此，金融壹賬通利用區塊鏈技術構建了電子支付憑證工具，強化數據保密性，使得供應商及經銷商之間的應收款及應付款信息得以連貫傳遞。同時電子支付憑證可以成為供應商向上游企業進行支付的有價憑證，使福田汽車的核心企業信用可逐級向供應商進行傳遞，大大減少了小型企業資金流動性不足的情況。《報告》認為，想做好供應鏈金融業務，最核心的還是對于風控理念的把握以及結合產業的實際應用，以全鏈條的視角、抓住上下游融資需求及資金閉環，就可以創生出適宜的供應鏈金融產品。《報告》列舉了幾個中小銀行與金融科技公司合作，利用新技術打通供應鏈全流程，將傳統被認為“不能放款”領域變為供應鏈金融受惠群體的案例，對于業界是很好的啟示。例如在農業養殖領域，對于普通農戶而言，由于投資風險高，資金不足經常讓項目擱淺，核心企業正大集團考慮利用銀行資金來解決他們的資金需求難題，構建起在上游向養殖戶提供原料物資，在下游向養殖戶收購成品的養殖供應鏈。得知消息后，武漢農商行與金融壹賬通合作為此供應鏈加入金融服務，通過創新風控、打造結構化方案，在保障風控安全的同時，實現了供應鏈金融普惠上下游的目的。在建筑領域，J銀行與金融壹賬通合作推出的“建筑總包”確權不確期的融資方案也是供應鏈金融創新的典型案例。該方案通過金融科技的應用，以更為完備的風控手段和策略替代了傳統確權模式，掃清了橫亙在上下游企業應收應付款融資的障礙，破解了建筑行業資金需求量大、結算周期長所造成的大量上游小微企業流動性不足與融資難等核心痛點。趨勢：“產融結合”浪潮下中小銀行借力科技創新升級

在提出破局之道后，《報告》還前瞻性地總結了供應鏈金融行業的未來趨勢。《報告》認為，供應鏈金融大發展是未來的必然趨勢，“而大發展的前提，是金融回歸實體經濟的使命感；大發展的助力，是金融科技的不斷落地；大發展的質量，是全社會共同參與下的信用生態的構建”，未來的供應鏈金融，將以產業金融形態走向十萬億融資大市場的中央。中小銀行如何在這波浪潮中找到自己的新藍海？對此，《報告》建議，中小銀行借助科技創新升級，徹底改變傳統的公信貸體系；積極投身信用生態的構建，營造良好的產業氛圍，形成經濟有序發展的正反饋機制。金融壹賬通董事長兼CEO、中小銀行互聯網金融聯盟執行副理事長、中國中小企業協會供應鏈金融工作委員會主任葉望春，也在《報告》中給出了自己對于行業未來的思考：通過金融科技推動傳統供應鏈實現五大變革，即運用區塊鏈技術，破解信用多級穿透難題，以先進區塊鏈技術變革上游融資；重新定義核心企業，更多優質大企業成為供應鏈核心，助力供應鏈模式變革；采用智能“五控”技術，破解下游融資難題，助推核心企業營收升級；對接國內國際平臺，突破跨境貿易難題，變革創新全球供應鏈金融服務；構建銀行貿易融資聯盟，破解跨地區融資難題，推動銀行聯動合作、服務升級，做到以上幾點，一定能夠提升中小銀行在中小企業金融業務板塊的競爭優勢。

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