區塊鏈:區塊鏈如何重構銀行貸款

編者按：本文來自頭等倉區塊鏈研究院，Odaily星球日報經授權轉載。想象一下，所有發放給個人的貸款都是數字化貸款。比起吸引用戶來存款，出售貸款將成為一種公開的、更快的融資方式。數字化貸款將為銀行同業拆借提供抵押，并為回購交易提供對象。總的來說，一方面，銀行同業互動將得到改善，另一方面，各細分市場的貸款也將變得專業化。創建一個盈利的、風險平衡的貸款組合可能是銀行管理最重要的任務。將銀行信貸作為一種產品、改善貸款過程的技術和方法是當今銀行取得成功的必要條件。信息技術的不斷發展，為銀行貸款重構提供了新的工具。我們認為，區塊鏈就是一種特別有效的重構工具。作為一個信息技術系統，區塊鏈是去中心化的計算機網絡，擁有的程序與計算機相同，并可在節點之間提供連續的信息交換。區塊鏈技術如何保證記錄上鏈的信息的未來不變性？不變性保證就在于，已記錄信息的每一部分都包含前一個區塊的校驗和，因此通過計算整條鏈上區塊的校驗和就可以很容易檢測到先前記錄的信息的變化。為使整條區塊鏈無法被重寫，信息將被存儲并自動同步到網絡上的所有計算機中。攻擊者改變網絡上任意一臺計算機上的信息也無法使信息發生改變，因為網絡中的其他節點可以將正確信息寫入被攻擊的計算機，從而立即檢測出錯誤信息并進行糾正。正是憑借這種區塊鏈特性，將銀行貸款重新設計為一種產品才具有價值——信息不會被篡改，由技術保證。銀行與支付系統之間的連接包括購買計算機設備，包括通用軟件和專用軟件。在銀行創建軟硬件綜合體后，它將連接到網絡。銀行在連接到支付系統時，會多次連接到網絡。區塊鏈網絡只是另一個網絡，連接和擁有成本較低。我們預測，不久的將來將會出現具有多種用途的區塊鏈銀行網絡，包括將銀行貸款重新設計為一種產品。如果你在至少十分之一的俄羅斯銀行中安裝節點，你就可以得到一個穩定、可靠的區塊鏈網絡，且重要業務信息可被安全存儲，無法篡改。

承德市非辦：近日查處多起以“區塊鏈”等為噱頭的非法集資案件:承德市打擊和處置非法集資工作領導小組辦公室發布公開信稱：“近一段時間，我市查處多起以私募基金、股權投資、區塊鏈、虛擬貨幣、投資理財、眾籌等為噱頭，以承諾高息返利、保值增值為誘餌的非法集資案件。相關案件給參與集資的群眾帶來了巨大傷害，嚴重擾亂了全市經濟金融秩序和社會穩定。”“金融業是特許經營行業，必須持牌經營。未經金融監督管理部門許可，任何非金融機構和個人不得擅自從事金融業務活動。根據我國法律法規，因參與非法集資活動而受到的損失，由參與者自行承擔，其利益不受法律保護。”（燕趙都市報）[2020/6/16]

假設創建了這樣一個網絡，那么如何將其用于信貸業務重構？

聲音 | 人民日報海外版：區塊鏈等信息技術催生出許多體現新趨勢的糾紛類型:1月7日，人民日報海外版刊文《網絡空間再不是法外之地》。文章指出，信息技術對司法帶來的機遇和挑戰，可以說前所未有，大數據、云計算、人工智能、區塊鏈、5G等信息技術既是新工具、新思維和新方法，也催生出許多具有新特點、體現新趨勢的糾紛類型。　“網絡空間再不是‘法外之地’”。中國的網民已超過8.5億人，為網絡空間織就健全的法網，虛擬社會的規范有序才有根本保障。[2020/1/7]

答案是：應使用區塊鏈來積累和存儲貸款信息，這將使得銀行間的流通貸款作為國債資產：購買、出售、抵押、回購和其他操作。在銀行合作系統中，我們實現了銀行貸款重構的愿景，如下所述。重構機制

首先，大規模信貸產品可以重新設計：個人貸款和中小企業貸款。以汽車貸款為例:銀行發放汽車貸款為擴大規模創造了必要的基礎設施：一個覆蓋數十萬家汽車經銷商的銷售網絡，以及一個全面的端到端業務流程自動化系統——從接受汽車貸款申請到通過償還或出售給討債公司，完成貸款周期。總的來說，這樣就獲得了一個昂貴的“信貸機器”，它可以持續運作，增加貸款組合。然而，一方面，貸款組合的規模受到資本監管的限制，另一方面也要考慮到信貸風險部門和地區的多樣化。如果“信貸機器”能夠有效運轉，那么銀行不可避免地會遇到需被迫出售其部分汽車貸款組合的情況。如今，銀行面臨出售信貸資產有兩種方案：證券化或直接出售貸款組合。第一種需要相當大規模的活動，因此實際上只有頂尖銀行才可以這樣做。第二種方案更容易實現，但也受到所出售投資組合規模的限制。直接出售貸款組合包括以下步驟：根據潛在買家的標準形成投資組合；與潛在買家談判；檢查潛在買家的貸款組合的質量，包括審核信貸文件和投資組合中貸款的現金流；簽訂合同；按照雙方約定的時間表轉移信用檔案和相互結算；通知借方有關貸方變更的信息。通常，出售貸款組合的交易涉及借方的售后服務、維修和更換所出售投資組合的劣質部分。一般來說，出售貸款組合不易，需要付出很大的努力，也就是說，它屬于“績效”范疇，而非“日常活動”范疇。隨著時間的推移，出售投資組合這一過程可能需要幾周到幾個月的時間，并且大部分時間都花在審核投資組合和信貸檔案轉移以及相互結算的過程中。在銀行的資產負債表中，貸款是一項高利潤但流動性較低的項目。而使用區塊鏈，你可以將一筆貸款轉變為一筆“數字化貸款”，這就變成了一種高利潤且具有高流動性的銀行產品。在介紹銀行貸款數字化轉型機制之前，我們先來思索一下，如果規模夠大，這種轉型將會導致什么結果。想象一下，銀行系統發放給個人的所有貸款都被數字化了。也就是說，個人貸款的全面數字化將導致銀行系統的即時流動性增加三倍，從而使銀行可獲得的信貸資源增加三倍。比起吸引用戶存款，出售現有投資組合中的貸款將成為一種公開的、更快的融資方式。數字化貸款將為銀行同業拆借提供抵押，為回購交易提供對象。擁有自由現金的銀行將能夠通過在到期日前獲得具有最佳投資組合結構的數字化貸款來快速投放資金。總體而言，銀行間的相互作用一方面將改善銀行體系，另一方面將促進各細分市場的貸款專業化。最終，銀行滿足客戶融資需求的能力將會提高。每家銀行都將獲得相同的效果。數字化示例

分析 | 區塊鏈領域的投資雖減少，但信心和技術用例在增長:研究表明，區塊鏈領域的投資比去年下降了一半以上，而其他研究則顯示，人們對區塊鏈作為一項創新技術的生命力越來越有信心。（新浪財經）[2019/9/17]

以單獨的汽車貸款為例，考慮數字化過程，注意過程中的關鍵點，忽略其中的技術實現細節。1.銀行收到一份汽車貸款申請，考慮后做出了積極的信用決策。從貸款的這一刻開始，標準化的元素出現了，確保了貸款的流動性。2.銀行在自己的節點中寫入關于貸款發放和計劃還款時間表的信息。記錄的數據是固定的。從銀行業區塊鏈上記錄的信息可得知，區塊鏈經濟中出現了一筆汽車貸款，并將根據區塊鏈中規定的時間表來償還，但不知道誰是貸方，誰是借方。區塊鏈中還可以寫入其他標簽。3.銀行代理商根據銀行的要求生成信用檔案。4.檔案公司代表銀行，從銀行代理商處獲取貸款檔案，檢查登記的完整性和質量，并創建一份信貸檔案的電子副本，銀行或第三方應其要求可使用該副本。將來，信用檔案可以被新文件頂替，這些新文件也將被添加到電子副本中。信用檔案被標記并與區塊鏈中累積的信用信息相關聯。5.銀行根據貸款協議的條款將貸款金額發放給汽車經銷店。6.根據區塊鏈中規定的時間表，借方預先設定了下一次付款的要求。通過支付系統按照統一的程序進行支付。在這種情況下，付款信息由支付系統記錄在區塊鏈上。因此，區塊鏈始終可靠地記錄了貸款的歷史記錄，無論何種貸款。這種例子說明，區塊鏈能夠立即檢查：發放貸款的情況；償還貸款的情況；貸款文件。如今銀行可以隨時通過設定價格來出售貸款，在第一階段提供給潛在買家有關現金流的信息以及帶有貸款附加信息的標簽，并在第二階段提供電子信用檔案。系統參與者進行買賣的申請和接受也被記錄在區塊鏈中。如果交易在區塊鏈中完成并記錄，則區塊鏈將會根據此信息進行計算，并轉移信用檔案——包括紙質版和電子版。區塊鏈為銀行同業互動提供了一個可信賴環境，它積累了準備交易所需的可靠信息，并從根本上加快了貸款的買賣過程。需要注意的是：交易主體是每一筆個人貸款，這使得區塊鏈適用于任何規模的銀行。區塊鏈系統的參與者不僅可以是銀行，還可以是討債公司，以及任何擁有信貸資源并對有效投資感興趣的金融市場參與者。我們認為，數字化資產的不斷發展和壯大將會引起各大參與者和監管機構對區塊鏈系統的關注。可及時審核的數字化貸款不僅可以買賣，還可作為銀行同業拆借的抵押品以及回購交易的對象。未來，數字貸款市場可能會成為證券市場的替代品，無論銀行規模如何，數字貸款均適用。

動態 | 審計公司Verady以會員形式加入華爾街區塊鏈聯盟:近日，加密貨幣市場的資深會計和審計公司Verady宣布以會員形式加入華爾街區塊鏈聯盟（WSBA）。Verady聯合創始人Kell Canty表示，我們非常高興能夠加入WSBA，一同致力于區塊鏈的拓展與落地，此舉使我們能夠進一步推進全球范圍內審計，會計和資產驗證與區塊鏈的協同工作。[2018/9/14]

動態 | “蘭白自創區”將利用區塊鏈等新技術提升新興產業競爭力:蘭州新聞網7月3日訊，“蘭白自創區”建設實施方案（三）中指出，加快產業高技術化轉型升級，把人工智能、二次元產業、區塊鏈等新技術作為提升新興產業競爭力的基點，推進各領域新興技術跨界創新。另外，發揮區塊鏈技術在知識產權領域的應用和影響，加強特色產業集聚區和重點產業知識產權快速維權，營造良好的營商環境。[2018/7/3]

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