ACE:10年前在數字支付失敗的Facebook，能靠加密貨幣翻身嗎？

除了Facebook的穩定幣Libra之外，我們還應該關注什么？6月18日，Facebook推出其穩定幣Libra的配套錢包Calibra。準確的說，Calibra是Facebook旨在提供Libra網絡上金融服務的新公司，而新公司的第一款產品則是一個能夠存儲與轉賬交易Libra加密貨幣的數字錢包。根據Facebook的說法，這款錢包將有一個獨立的應用程序，同時也可在WhatsApp和Messenger應用程序中打開，該錢包計劃在2020年推出。在Facebook的設想中，這款錢包將主打“為沒有銀行賬戶的人提供銀行服務”的營銷特色。換句話說，Libra創始團隊希望這項新服務能夠吸納被全球銀行系統拒之門外的數十億美元，利用許可區塊鏈實現低成本支付和更快的跨境交易。此外，Calibra其他的關鍵信息有：1、作為金融服務商，Calibra將在監管下運行，這也是構建子公司的原因之一；2、Libra協會與Calibra獨立于Facebook；3、強調隱私，Calibra不會在未經同意的情況下與Facebook或第三方共享帳戶信息或財務數據；4、這些「特殊案例」可能包括：監管合規，反洗錢和防欺詐，性能數據以及支付處理之際與其他服務提供商共享數據以完成交易；5、無論當地政府是否將反洗錢法律適用于加密錢包，Calibra都打算在產品可用的任何地方執行AML/CFT，此外，Calibra將不會在禁止加密貨幣的司法管轄區內提供服務；6、Calibra將需要身份驗證和KYC才能訪問錢包；7、Calibra將在發布之前發布全面的數據政策。本篇文章將從Facebook此前在支付領域的試水講起，試圖探討Calibra目前的發展機遇和一些挑戰，以證明Facebook在支付領域上的野心，機會與挑戰是并存的。Facebook10年前在支付領域的敗仗

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這并非Facebook首次在支付領域試水。2010年末，Facebook曾上線數字支付解決方案FacebookCredits，意在占領全球支付市場，一度十分受歡迎，但在15個月內就失敗了。在Credits上，用戶可通過信用卡/paypal購買一個平臺代幣（($1=10FBCredits)，用來購買付費應用程序和游戲幣，隨著時間的推移，該平臺代幣逐漸過渡到$1:$1的等值電子法幣。這個產品的商業模式一定程度反映了蘋果或谷歌應用程序開發者的收入份額，換句話說，是應用程序分銷平臺占總購買額的百分比。在FBCredits的案例中，Facebook拿走了開發者收入的30%。在移動端出現之前，FacebookCredits在PC版本中取得了初步成功。巴克萊(Barclays)互聯網分析師RossSandler在3月份發布的一份研究報告中寫道，FBCredits創造了該公司2012年收入的16%，全球每用戶平均支付收入(ARPU)中新增0.80美元。《紐約時報》曾報道稱，Facebook盯上了通過Credits購買的價值約8.35億美元的虛擬物品，而且"這家社交網絡公司正在為其第二步行動奠定基礎:一個虛擬貨幣系統，有朝一日它可能會變成一項價值數十億美元的業務。"媒體們都認為這個故事的結局是，FacebookCredits將使小額支付成為可能，并為其應用程序開發生態系統提供動力。雖然FacebookCredits創收能力強，但該產品的核心問題之一是，Facebook不得不將大部分收入用于支付處理費用，也就是交易費用，或是通過Visa和MasterCard等借記卡/信用卡網絡進行交易的成本。

美國10年期國債收益率跌6個基點，報1.45%:行情顯示，美國10年期國債收益率跌6個基點，報1.45%。[2021/2/26 17:56:12]

當前美國交易費用的例子考慮到網絡收取的費用最低從0.10美元開始，再加上占總購買價值的額外附加百分比，并且由于大多數游戲內交易是小額高頻，企業的盈利能力從未真正起飛，到2013年，Credits已從Facebook上刪除。來自節點企業的激勵支持

這次FB搬來了救兵。相比起FacebookCredits僅僅用于游戲角色支付的愿望，Libra項目的雄心顯然更大，它得到了全球著名的支付公司、風投基金、電商、非營利組織以及最近上市的打車公司Uber和Lyft的支持。

姑且不提Facebook每月超過23億的活躍用戶基礎，Libra協會中來自各全球巨頭總計超過30億的用戶基礎，也豐富了支付雙邊市場的用戶。此外，當主網上線，Facebook只保留1%的投票權，或許也有助于緩解這只是「Facebook幣」的擔憂。1000萬美元的入場費是否足以激勵這些驗證者節點企業在自己的組織內積極爭取商家認可，還有待觀察。至少可以想象的是，像a16z和USV這樣的風投合作伙伴會把Libra推廣至他們投資的公司中去。不過優步(Uber)和Lyft或許是從這個低成本支付業務中獲益最多的企業，優步去年信用卡支付處理成本超過430億美元(據S1統計)；Lyft還在其上市文件中還提到，打算降低支付處理費用，并有可能創建自己的支付產品。支付中的機遇

調查顯示：66%歐洲受訪者認為加密貨幣10年后將繼續存在:比特幣交易平臺bitFlyer公布的信心指數調查顯示，66%的受訪者認為加密貨幣將在10年后繼續存在。bitFlyer表示，盡管冠狀病對全球經濟造成了嚴重影響，但這表明人們對加密貨幣的信心正在增強。（CoinDesk）[2020/4/30]

Libra白皮書中提到“我們相信，全球性的、開放的、即時的、低成本的資金流動將創造巨大的經濟機會，促進全球商業的發展。”，那么在數字支付領域，機會真的有這么大嗎？不妨來看一組數據。根據世界銀行的數據，2018年向中低收入國家的匯款達到了5300億美元的歷史新高，比前一年增長了10%。將高收入國家納入交易類別后，2019年全球匯款總額略低于6900億美元。鑒于2019年第一季度發送200美元的全球平均成本估計為7％，銀行平均收取11％的費用，在Facebook和Libra協會的創始成員看來，新服務有足夠的潛力大大降低成本。股票市場聞聲而動。今日，全球最大的匯款公司西聯匯款(WesternUnion)的股價開盤下跌3%，因為有消息稱，Libra的目標客戶是跨境匯款用戶，目前該公司股價仍比昨日收盤價低2%。但值得注意的是，Calibra將不會在禁止加密貨幣的司法管轄區內提供服務。這意味著去年最大的兩個匯款接收地——印度(790億美元)和中國(670億美元)——將被阻擋在Calibra的服務之外。數字錢包的潛力

“任何消費者，開發者或企業都可以在Libra網絡搭建產品，為他們的服務增加價值。”——Facebook另一個從Calibra公告中跳出來的機會是，Facebook能夠推動美國市場和國外市場數字錢包的采用。鑒于數字錢包可以提供傳統銀行業務功能，支付、借貸、資產管理，甚至保險都可以捆綁成一個低成本的大規模服務。從提供產品的公司角度來看，數字錢包的獲客成本至少是極具吸引力的，資產管理公司ARKInvest甚至認為數字錢包的獲客成本可以低至20美元。盡管支付寶和微信錢包在中國和新興市場大受歡迎，但在美國，限制于需擁有完善的銀行特許經營權和基礎設施，數字錢包的使用率并不高。

聲音 | DTAP Capital創始人：比特幣用10年就達到10％可投資黃金市值:Blockstream聯合創始人兼首席執行官Adam Back轉發DTAP Capital創始人Dan Tapiero推文，Dan Tapiero表示，目前全球黃金總價值約為96萬億美元，但比特幣持有者可能沒有意識到，2/3黃金都是以珠寶形式、或是官方儲備形式存在，\"可投資黃金\"總規模只有2萬億美元，這意味著比特幣只用10年時間就占到可投資黃金總規模10%，這種成就令人難以置信，如今比特幣已經發展壯大，不會消亡。[2020/2/26]

然而，近期進入美國市場的產品，如Square的CashApp和Venmo，已經開始證明數字錢包正在顯著增長。2017年，這兩個支付應用程序加起來有2000萬用戶，活躍用戶數量翻了一番，達到4000多萬。展望Calibra，能夠利用到的優勢有：在facebook上可通過現金標簽、支付訂閱等高效低廉地獲客、以及每月超過23億的活躍用戶基礎，這將使Calibra有潛力成為美國用戶最多的金融服務之一(移動銀行或數字錢包)。假設Facebook在美國有1.7億活躍用戶，那么5%的普及率就可以使得Calibra在支付領域公司的活躍用戶排名第7，僅次于CashApp。如果將5%的滲透率開放給其每月約23億活躍的全球用戶群，那么就有超過1.1億的數字錢包賬戶。(相當于蘋果支付ApplePay約1.3億的規模，后者安裝在每部售出的手機上并被計算在內)。

至于Calibra錢包提供的產品，該公告列舉了Facebook在支付錢包之外能夠探索的其他功能，包括借貸、投資組合管理工具(PFMs)、二維碼購買功能，甚至地鐵卡的非接觸式支付解決方案。雖然，Calibra的數據政策表明，他們不會與Facebook或第三方分享數據，也不會使用數據來改善廣告定位(除了“有限的情況"）。但是不難想象一個數字錢包會提供一些基于用戶價值的附加服務，比如個人理財工具、智能優惠券和折扣，甚至廣告驅動獎勵，用戶在觀看廣告后將收到一小部分Libra。

聲音 | Pantera Capital CEO：10年內會有數十億人使用比特幣和加密技術:據dailyhodl消息，Pantera Capital首席執行官Dan Morehead表示，10年內會有數十億人使用比特幣和加密技術。他指出眾多跨國公司，包括IBM、沃爾瑪、富達，都已經加入到區塊鏈當中來。他說這項技術“已經成為主流應用”。他還說，“六到八年前，地球上可能有一百萬人在使用它，現在是有五千萬人使用它，而我想十年后，大多數人們都會使用它。”[2018/11/17]

另外一個明顯的機會是借貸服務。紐約的加密借貸公司Blockfi表示他們看好資產支持的穩定資產，在他們看來，作為一種資產，可以賺取利息；作為一種加密借貸平臺，穩定幣可以作為加密貸款的抵押品。一些疑問

但是關于這款產品，我們仍然有很多疑問：1、比如Libra協會與Calibra表示將獨立于Facebook，且承諾不向Facebook或第三方共享數據，這項條款是否存在模棱兩可的空間？——比如他們的承諾聲明中有一個奇怪的條款，說當你授權付款的時候，他們就會與所有支付處理器和服務提供商共享數據。2、從支付成本的角度來看，與其他p2p選擇相比，這實際上是更便宜的交易嗎？——考慮到通過加密交易進入系統的機載成本，使用信用卡網絡購買大額產品的成本實際上可能與Libra網絡的成本相當。3、我們知道Libra儲備資產有激勵計劃，即利息將用于支付系統的成本、確保低交易費用、分紅給生態系統啟動初期的投資者，那么當Libra用于激勵計劃的資金用完時將怎么辦？4、考慮到LibraBlockchain的開源，Calibra會與其他錢包提供商競爭嗎？5、美國眾議員馬克辛·沃特斯呼吁停止Facebook發展其加密貨幣，在加密貨幣業務上存在哪些監管問題，是否存在他們還未解決的監管的問題？6、大多數沒有銀行賬戶的人之所以不能進入銀行系統，是因為他們沒有國家頒發的身份證。但Calibra又規定所有用戶必須KYC，他們將如何解決這個問題？Facebook區塊鏈團隊總覽

Facebook在2018年5月公開宣布他們已經成立了一個新的團隊致力于區塊鏈技術，由DavidMarcus領導，他是FacebookMessenger的前負責人。我們通過LinkedIn的個人資料分析了Facebook在區塊鏈上工作的員工數量。值得注意的是，區塊鏈團隊在Facebook工作的平均時間是2.1年，而區塊鏈員工的平均年齡是36.7年。大部分是工程、業務發展和研究的角色。

Facebook的區塊鏈核心團隊名單：

DavidMarcusDavidMarcus是Facebook區塊鏈副總裁。2018年5月，Facebook公開宣布DavidMarcus將領導其區塊鏈工作。在領導Facebook區塊鏈團隊之前，Marcus是FacebookMessenger的負責人。在加入Facebook之前，Marcus是PayPal的總裁；Marcus還于2008年成立了移動支付公司Zong，該公司被PayPal以2.4億美元收購。KevinWeilKevinWeil是Facebook區塊鏈團隊的產品副總裁。在2018年5月加入Facebook區塊鏈團隊之前，他曾擔任Instagram產品副總裁。Weil還曾在Twitter擔任高級職務，負責Vine和Periscope的產品，產品營銷和設計，以及Coolris的工程主管。TomerBarelTomerBarel是Facebook區塊鏈團隊風險與運營副總裁。在2018年5月加入Facebook區塊鏈團隊之前，他是PayPal的執行副總裁。Barel還是視頻成像技術公司3DVSystems的業務開發副總裁，以及咨詢公司麥肯錫公司的合伙人。JamesEveringhamJamesEveringham是Facebook區塊鏈團隊的工程主管。在2018年5月加入Facebook區塊鏈團隊之前，他是Instagram的工程主管。Everingham還曾在雅虎和Luminate擔任高級職務。ChristinaSmedleyChristinaSmedley是Facebook區塊鏈團隊的品牌和營銷負責人。在2018年5月加入Facebook區塊鏈團隊之前，她負責管理FacebookMessenger的通信。Smedley還曾在PayPal和營銷和廣告公司Edelman擔任高級職務。MorganBellerMorganBeller是Facebook區塊鏈團隊的戰略主管。在加入Facebook之前，Beller領導了Medium的企業發展和戰略。Beller還是AndreessenHorowitz的合伙人，也是eBay的產品經理。

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