區塊鏈:眾安科技吳小川：區塊鏈的價值在于將產品、服務轉化為加密數字資產，實現低摩擦、無邊界的流通 | P.O.D新區勢峰會

11月28日，由Odaily星球日報聯合36kr主辦的“2018P.O.DNewBlockTrend新區勢區塊鏈峰會”在北京舉行。會上，眾安-復旦區塊鏈與信息安全聯合實驗室主任吳小川以“通證經濟探索”為主題進行演講。他分享了如何將保險資產從物理世界映射到了區塊鏈世界，以及通過資產開放協議，建立統一的資產和通證化的標準，從而促進資產流通。吳小川認為，區塊鏈的價值在于將產品、服務轉化為加密數字資產，以通證形式承載資產價值和數據，實現低摩擦、無邊界的交易流通。以下為吳小川演講實錄：大家下午好，我是來自眾安科技的吳小川。其實在今天下午嘉賓的分享中都提到了資產通證，但是我們整合資產通證的概念，提出了開放資產協議來幫助資產的通證化。區塊鏈通證源于區塊鏈、產生于區塊鏈、流通于區塊鏈。它們一般具有貨幣屬性、工具屬性和經濟屬性。貨幣屬性即流通；工具屬性是使用區塊鏈權益憑證；經濟屬性是指通證本身具有的價值，比如說用戶越多或者用戶越活躍代表它的價值可能更高。但是我今天所講的資產通證，區別于現在市面上所見到的通證。資產通證源于區塊鏈外部、產生于區塊鏈、流通于區塊鏈，這一些資產可以是有形的實體資產，比如說山川、河水、房產、車輛、牛羊；也可以是互聯網當中數字化和電子化的一些電子憑證，比如說票據、積分還有京東白條等等。通證理念的形成源于眾安這幾年的積累。眾安保險是國內首家互聯網保險公司；2016年成立眾安科技，實現了工具化和平臺化的發展；在平臺開放技術能力的同時，我們通過數據和服務的聚合、鏈接、提煉，促進保險業務能力的發展，提升用戶的體驗，實現了渠道的創新、產品的創新、以及高效的監管審計等。但是，我們在進一步開放平臺產品能力時，發現和遇到了一些問題，比如數據開放能力，再保、共保行業中的協同問題，還有與場景方低成本靈活接入鏈接的問題。這些問題，我們希望通過技術的手段來解決，這也是我們作為技術團隊當下的使命。剛才我所提到的問題來源于“步步雞”項目，是我們和連陌科技合作的。“步步雞”項目結合了區塊鏈、物聯網、智能仿偽，實現散養雞的防偽溯源。通過這個項目，很多客戶找過來，他們的需求更復雜。如何快速研發和迭代新產品，現有防偽溯源系統如何一鍵集成部署，農業險、履約險等金融服務如何快速接入，這些問題都是我們需要在方案當中考慮到的。我們的方案是，在區塊鏈上進行資產權益證明。通過開放資產協議，統一服務對接接口和數據格式。這樣，在各個環節或各個參與方之間流轉的不再是雜亂的API和離散的數據，而是具體化的、承載了資產價值和資產數據的通證。帶著剛剛的案例再回到前面的問題，其實我們發現區塊鏈的價值在于將服務、產品、活動轉化為加密數字資產，以通證的形式承載資產價值和資產數據，進行低摩擦、無邊界的交易流通，從而激發資產的真正價值，賦能實體經濟。因此我們提出了資產開放協議，用于定義資產通證化標準。而落地于保險領域，針對保險資產即保單轉化為保單通證，通過促進保單通證的流通促進保險資產和數據流動，從而提升了保險業務能力。保單通證其實不止有一種，我們根據保險業務的一些特點主要劃分為四類。可能在座各位對保險不太了解，我在這可以簡單介紹下。保險產品結構在實際的應用場景當中其實非常復雜，通常有6至10個層次層級化配置信息，和核保、核賠、風控等一系列規則。所謂保險產品，更多是一種抽象出來的、便于用戶理解的概念，尤其是網銷平臺出現之后。保險產品真正起作用的是條款，如購買飛機票，航班延誤，保險公司賠付我錢是條款。有了這些基礎，我們來看一下保險通證。PBT501，是一個千人千面的單一條款的保險產品。單一條款，是指唯一性，只有一個條款。而千人千面指的是，同在一款保險產品下，每個保單通證都不一樣。技術上，千人千面就是非同質化。而PBT502與501正好相反：同一款保險產品所有的通證都是一樣，適用于互助保險，如用戶花10塊錢購買一份保險獲得一份保障，用戶花20塊錢買一份保險獲得兩份保障。PBT701是組合類保險。組合類保險是什么？在一些特定的場景下，我們希望提供給用戶全方位的保障，而不僅僅只是一個風險點的保障。技術上，保單通證PBT701可以任意組合PBT501和502單一保險產品。PBT901是營銷類的保險，而營銷類保險通證更多是營銷層面的不同，在不同的銷售渠道、不同的場景、不同的事件，其中的條款、保費、保額或渠道返傭可能略有不同。在每個場景下都提供保險通證的維護和配置，是很笨的行為。營銷類保險通證PBT901是在特殊的場景下面允許條款的動態組合。“飛享e生”是首款落地于保險通證的產品，它其實有8個條款，其中一個主險和7個附加險。每一個條款都是PBT501單一條款產品，而每一個條款都是基于智能合約來實現的。這樣我們就實現了將保險資產，從保險產品的定義、用戶保險行為、業務協同、審計監管這四個緯度，將保險資產從物理世界映射到了區塊鏈世界。這就是保險通證化。而保險通證到底給我們保險業務帶來什么樣的價值？結合傳統的保險系統來分析。在我們傳統的保險系統當中，面對海量、豐富、高頻、碎片化的場景，現有保險的系統在外部協同和延展性上存在一些缺陷。為什么存在這些缺陷？因為沒有統一的標準，相互之間存在資產的價值和資產的數據還有業務模式的信任問題。而基于通證化改造后的保險系統，各個系統間流轉的是通證，在聯盟鏈中流轉。同時，服務的標準由通證來統一定義，資產價值真實性由各方參與者基于區塊鏈共識來證明，因此對業務的邊界、協同的門檻、交易的摩擦大大降低。在商業環境中，其實它往往涉及四個方面，用戶、產品、場景和監管這四方面相互促進并相互影響。保險通證對這樣四個方面又起到了什么樣的作用？保險通證對于用戶來說，實現用戶對保險資產的統一化管理。保險條款和理賠過程更加透明，實現用戶體驗和對保險公司信任的提升，保護用戶的數據隱私。而對于產品方面，一方面它使得產品的維護、配置、研發和迭代更加靈活，另一方面它通過數據開放能力，大大提升了風控和自動化的能力，促進了產品的創新能力。對于場景，更好地鏈接現有場景的同時，鏈接到更多新的場景，打通數據孤島，在渠道和場景上創新。而對于監管，監管可以做到實時化、主動化、協同化，從而保障業務合規化發展。數據開放和數據隱私保護是我們資產通證的第二個核心價值，我們以前也做過很多有關數據隱私保護的嘗試，比如說結合密碼學算法，同態加密等等，在基于共享的方式下大幅提升安全性。而基于現在的這種通證理論，通證綁定數據，又有區塊鏈來證明。因為通證歸用戶所有，所以我們基于分布式的用戶權限控制和用戶授權，對數據進行更好的保護。下面我們再看一下開放資產協議在其他領域的應用，比如“步步雞”這個案例，從一個雞的養成到養殖場，再到包裝和物流，一直到消費者手中的全流程，流通的全部是通證。在我們這個平臺上，已經有4萬多個雞通證。再舉個高端消費品的案例。以鉆石為例，在這個平臺上，鉆石從進口到海關報關，到中鉆溯源，再到消費者手中，再加上后面添加的金融衍生活動，典當、拍賣、寄存、托管等，這一系列過程流轉的也都是通證，這個平臺上有145萬個鉆石通證，接近70億人民幣的價值。再看一個未來場景，醫院看病和保險理賠的場景，用戶先買保險，再到醫院看病，先付賬、后理賠。我們想一下這樣一個體驗，同樣用戶購買保險，去醫院看病，用戶可以關聯醫院端和保險端，在付賬時，由保險公司和醫院直接對接，這樣是不是更好。但以現在的技術手段還解決不了這問題，主要是因為醫院數據和保單數據之間有孤島，考慮病人隱私和數據泄露問題，誰都不敢動。那么現在有資產通證就好辦了，剛才說到通過用戶去關聯醫院和保險公司兩邊，這相當于一個主動授權的過程，大家從圖里可以看到，張三有一個保險公司的通證，也有一個醫院的通證，這兩個通證通過用戶關聯綁定，而且安全可靠。由于時間原因，我的分享到這里，謝謝大家！

實力派 | 眾安科技褚維國：區塊鏈可提升金融機構的管控手段:在今日“金色實力派”線上訪談中，針對“區塊鏈有哪些特性適合應用在供應鏈金融上”的問題，眾安科技/供應鏈金融解決方案總監褚維國表示，透過銀保監的155號文，可以發現監管層面已經看到供應鏈金融的發展對于金融服務實體經濟，特別是對于改善中小微企業、民營企業獲取金融服務是有顯著促進作用的。

為什么鼓勵引入新技術手段呢？因為供應鏈金融在國內起源的比較早，一直處于不溫不火的狀態，表現為獲客難、風控難、風控成本高、壞賬率高，典型的吃力不討好，在金融機構內部發展相對受限。而以區塊鏈技術為代表的一些新技術，能夠突破傳統供應鏈金融模式的一些做法，提升金融機構對于業務風險的管控手段，同時提高線上化操作，降低風控成本和運營成本，讓整個供應鏈金融服務模式達到一個多方共贏的局面，這樣的模式才可持續。

例如區塊鏈技術采用由多方共同維護的分布式賬本技術將供應鏈上的合同、單據、發票等多種信息分享給具有權限企業，將核心企業及上下游企業、金融機構等連在一起，解決了傳統供應鏈金融信息無法傳遞、數據無法存證鑒權問題。[2019/12/10]

聲音 | 眾安科技CTO：區塊鏈主攻方向很明確 將持續致力于標準化工作:眾安科技副總經理兼首席技術官李雪峰接受采訪時表示，區塊鏈主攻方向很明確，即“四要”：要提供新型公共服務，要提升城市管理水平，要讓生產要素在區域內高速流動，要提升行業協會協同和政務體驗。這四個方向是一個精準的指導綱要，根據各自所處或者所擅長的行業可以進一步挖掘細分領域。他指出，由于區塊鏈和金融的深度相關性，也會影響金融體系的發展和穩定，因此攻克區塊鏈的核心技術難題，同時也意味著掌握了區塊鏈的標準主動權、制高點，可以主導數字金融行業的治理標準，包括但不限于技術標準、稅收標準、披露規范等，同時還將涉及數字金融領域的托管、抵押、審計、保理等生態。據李雪峰介紹，作為工信部指導的中國區塊鏈技術和產業發展論壇的副理事長單位，眾安科技此前牽頭制定了《區塊鏈智能合約實施規范》，并參與了其他三項標準的制定工作。未來也將持續助力國內、國際區塊鏈標準化工作，推動區塊鏈技術創新和應用發展。（澎湃新聞）[2019/10/27]

動態 | 眾安科技CTO披露區塊鏈布局路線圖:據央廣網消息，眾安科技CTO李雪峰介紹，眾安科技布局通證經濟，具體會分為三步走：第一步，定義開放資產協議，向企業、個人、監管提供統一標準化的接口，從而解決如何讓資產在區塊鏈上流通的問題。第二步，創建保險通證，打通共保、再保、保單質押、監管等環節，從而有效節省時間，保護數據隱私，同時助力監管。第三步，資產通證由保險行業逐步擴展到銀行、借貸、農業、供應鏈、共享等各個領域，實現基于通證的數據開放生態。[2018/11/21]

聲音 | 眾安科技CTO李雪峰：STO是務虛的:金色財經20日現場報道，眾安科技CTO李雪峰在媒體分享會上表示，目前通證分為三類，貨幣通證、證券通證和資產通證。他認為，其中證券通證STO是務虛的，如果一家公司需要發布證券通證的話，這種需求可以通過傳統金融市場來實現，STO是務虛的。[2018/11/20]

現場 | 眾安科技區塊鏈創新業務負責人：通證化可提升用戶體驗與對保險的信任度:金色財經現場報道，在今日舉辦的眾安科技《保險通證白皮書》暨首款區塊鏈通證產品發布會上，眾安科技區塊鏈創新業務負責人姚卓君表示，基于區塊鏈網絡的資產通證化，PBT連接保險企業、再保公司等同業機構，連接醫療、汽車等行業場景，提升用戶體驗與對保險的信任度，實現產品進一步的靈活配置和快速研發迭代，優化產品質量、用戶體驗、風控能力并優化保費結構。[2018/10/18]

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