區塊鏈:快評瞎說：怎么看SWIFT、俄羅斯、跨境交付、加密貨幣

另外，現在SWIFT的介紹很多，CF40的八分鐘視頻說得很清楚，我也不會講的比這更多、更深。

其中，最重要的是這張圖：

1.SWIFT制裁就像微信封號

支付=資金流+信息流。SWIFT負責的是信息流，交易報文，messaging system，是一位負責送信的郵差，不是資金的搬運工。

負責搬錢的是銀行，以及銀行的銀行。

所有商業銀行都在央行開戶，工作日約定一個日切的時間，軋差清算，銀行的賬平了，各銀行內部客戶的賬也平了。

支付在國內體驗如絲般順滑，一個重要原因是感謝中國人民銀行，幾十年的發展使得銀行間的清算電算化水平、效率居全球之冠。清算在境內是無感的。

之所以跨境支付的時候，會有這么多效率的痛點，根本上就是因為不存在“全球央行”。沒有辦法讓全球各國銀行都到一個央行去開戶進行清算。上圖的中行A和美行B之間就多了銀行X、Y，這就是“代理清算行”（correspondent banking），那么這就是一棒接著一棒跑的接力賽了，清算在跨境是有感的。

動態 | 南財快評：區塊鏈不是颶風，它將是覆蓋我們的一個生態環境:南方財經全媒體集團今日發表快評文章《區塊鏈不是颶風》，文中提到，區塊鏈是一個逐漸建設的過程。首先，區塊鏈不是一個單打一的技術應用，如果要發揮深入社會和經濟領域的實體作用，還必須人工智能、大數據、物聯網等前沿信息技術的深度融合，推動集成創新和融合應用。第二，標準的制定和運行是關鍵。區塊鏈標準化研究的難度在于需要多專業的互聯互通、多國家的互聯互通。第三、立法和司法的基礎配套急需補充。區塊鏈不是一場臨時的颶風，它將是覆蓋我們商務、生活、政務和法律的一個生態環境，每個人都會身處其中，我們要的是站好自己的區塊鏈位置，拿好自己的區塊鏈賬戶。?[2019/11/4]

在資金跑這個接力賽時，指揮交接棒的系統就是信息流，信息流推動著資金流，這是SWIFT的場子。SWIFT的重要性，動輒說“金融核彈”，也不好說對還是不對。打個不恰當的比方，SWIFT就像微信，CHIPS的美元清算體系就像微信支付。如果有一天微信把你封號了，你的銀行卡還是能用，找ATM還是可以取錢、匯款（線下模式），綁在支付寶或銀行app后面也可以匯款（線上模式），只是要輸入卡號或者重新導入通訊錄。

對，重新導入通訊錄，這很像重建一套類SWIFT體系要做的事。

聲音 | 央視快評：在區塊鏈這個新興領域，我國要努力爭取走在理論最前沿:10月26日，央視網發表評論稱，10月24日 ，習近平總書記的重要講話，深入淺出地闡明了區塊鏈技術在新技術革新和產業變革中的重要作用，對區塊鏈技術的應用和管理提出了具體要求。總書記的重要講話，對各部門各地方全面和深刻認識區塊鏈技術發展現狀和趨勢、提高運用和管理區塊鏈技術的能力必將起到巨大推動作用。在區塊鏈這個新興領域，我國要努力爭取走在理論最前沿、占據創新制高點、取得產業新優勢。遵循習近平總書記的指示，我們重點應在技術、市場、人才等層面齊發力，做到“六個要”：要強化基礎研究，提升原始創新能力；要推動協同攻關，加快推進核心技術突破，為區塊鏈應用發展提供安全可控的技術支撐；要加強區塊鏈標準化研究，提升國際話語權和規則制定權；要加快產業發展，發揮好市場優勢，進一步打通創新鏈、應用鏈、價值鏈；要構建區塊鏈產業生態，加快區塊鏈和人工智能、大數據、物聯網等前沿信息技術的深度融合；要加強人才隊伍建設，建立完善人才培養體系。[2019/10/26]

2.Global Account的本質

在銀行X、Y開戶，代理清算，看著怎么那么眼熟？是不是有點像備付金集中上收之前的第三支付自建網絡、通道的模式。嗯，確實~

金色快評 | 要慈善也要責任:據maltatoday報道，幣安已經成立了區塊鏈慈善基金會。報道稱，該慈善機構還與馬耳他總統信托基金聯合，于本周三簽署了一份諒解備忘錄。區塊鏈行業構建更好的社會形象，區塊鏈企業塑造值得信賴的品牌，總體是好事，目前也有越來越多的企業加入慈善大軍。慈善是一座橋梁。我們樂見更多企業通過慈善去踐行一個企業的社會責任，即便在這一過程中，個別企業的慈善有其功利主義色彩。成龍就曾經向媒體坦承：“我以前也做‘假慈善’，那時候并不是真心做慈善，只是為了形象和需要。我從做假慈善、形象慈善、門面慈善，到今天慈善把我變成一個好人。”但是，我們也希望，區塊鏈企業在從事慈善事業的同時，也要不忘立足根本，做好對用戶的服務，扮演好在產業鏈上的角色。比如交易所，更好地進行投資者風險教育，更多加強安全方面的投入，更多地加快穩定運營的保障，更合理地篩選優秀項目；比如項目方把更多精力放在區塊鏈技術如何更好結合場景為實體經濟助力，而不是熱衷于市值管理。一個企業專注于根本，做好市場服務，踐行對用戶的責任，也是慈善。[2018/7/26]

既然銀行和銀行之間可以代理清算模式，機構、商戶之間也可以，只不過對于X、Y而言一種是FI客戶，一種就是merchant。

建立Global Account進行跨境收匯、結匯，就成為一種從技術上可行的方式。

金色快評 | “區塊鏈+審計”應由監管層推動落實:據Coindesk消息，臺灣金融信息服務公司（FISC）與20家銀行共同開發了區塊鏈財務報告平臺，將上市公司的交易數據轉移到區塊鏈上。德勤，安永，畢馬威和普華永道四家會計師事務所均在審計上市公司的中期財務報告時進行試用。

財務報告審計的關注重點是報告的真實性和完整性，在傳統的審計方法下，審計師需要通過抽查的方式，對報告信息和外部數據進行核對。將審計工作與區塊鏈技術相結合，能夠有效降低審計師的工作量、實現審計范圍全覆蓋，但必須先完成財務數據、交易信息的上鏈。這就需要對財務數據、交易數據的存儲方式進行改變，從服務器或硬盤存儲，調整為區塊鏈存儲。數據上鏈除方便審計外，更能從根本上杜絕企業“經營、監管兩套賬”的行為，最大的受益者實為監管層。從推行數據存儲方式變革的角度講，不能僅僅是某一家企業或者某一個行業的數據上鏈，需要實現數據全部上鏈，那么這一變革也需要由監管層面來推動。所以，“區塊鏈+審計”應用落地，重點在于監管層面。[2018/7/21]

Global Account就是跨境支付寶，國內銀行叫做傘型賬戶、內部賬戶、電子記賬簿。

中國有那么多中小微企業在做出口，不是都出過國，也不是都能在國外開賬戶。一家大機構去美行開戶，其下掛n個子戶，分配給做進出口生意的客戶。客戶將這個賬戶提供給付款的境外客戶。這樣，境外付款就成為了一次境內支付行為。

金色快評：Facebook改變其對加密貨幣廣告政策 風向有變:據recode消息，Facebook正在調整其加密貨幣廣告禁令，允許一些預先受到批準的廣告商推廣加密業務及服務，例如交易所。但二元期權和ICO的廣告仍然被禁止。就在今年年初社交網絡巨頭Facebook宣布，該公司將開始全面禁止那些旨在推廣比特幣、加密貨幣和ICO相關的所有廣告。是什么促使了Facebook轉變態度呢？很明顯，加密貨幣行業是一個發展迅速、令人興奮的行業，有很多潛在的廣告商。站在Facebook的角度上考慮，只要通過一些審核手段保證Facebook的用戶不會被騙，那么Facebook會很樂意獲得額外的廣告收入。與Facebook采取相同禁令的是Google，今年五月份，谷歌宣布將在六月份開始禁止廣告主在其平臺上投放與數字加密貨幣相關的廣告。另外Twitter也有相關的禁令。Google和Facebook選擇了禁止加密貨幣相關的廣告，然而目前Facebook有解禁的意味，不知道Google、Twitter在之后是否也會在相關政策上有所調整，此番Facebook放松相關政策也意味著Facebook對于加密貨幣領域在風險評估上有所改善，不過值得注意的是ICO相關的廣告依然被禁止，同時廣告主們依然不是想投就能投的，依然要接受審查。Facebook在加密貨幣領域抱持小步試探的謹慎態度。[2018/6/27]

再經過一兩次轉移，資金再結匯入境。

原本銀行和銀行之間的代理清算，變成了大機構和銀行之間的“收款+結匯”行為。大機構為小客戶做了增信和背書。銀行管大機構的風險，大機構是銀行的渠道BD。

這就像X行只管A行的風險，A行對自己的客戶的KYC、AML負責。只是把A 行換成了一家電商或一家機構，銀行做得，非銀行就做不得？

沒有全球央行，沒有辦法上收備付金，也沒有辦法建立全球網聯，現狀就只能這樣了。

但是有一說一，Global Account不是Global Network，網絡還是銀行體系的，報文傳輸大多還得靠SWIFT。

還得有一說一，根據《服務貿易總協定》（GATS）跨境金融服務包含四種模式：“商業存在”模式、“跨境交付”模式、“境外消費”模式、“自然人流動”模式。上面提到的業務方式屬于“跨境交付”模式，在我國有很大的合規爭議。不僅在支付領域，在證券，在銀行，都有類似的公司。不點評。

3.跨境慢不賴SWIFT

上圖的例子里，銀行A和X，B和Y是通過SWIFT來傳遞信息，X和Y之間用的是美元CHIPS系統，依托的是美國的大小額系統Fedwire，自有一套報文系統。但是，實際上許多國家境內銀行的清算系統的報文，也有用SWIFT的。SWIFT只用在跨境，是一種刻板印象。

為啥境內還要用SWIFT？因為成本，因為規模效應。一個銀行的IT基礎設施，只要適應一套規范就可以覆蓋境內、境外交易需要，在不考慮安全和極端情況，成本上是合理的。

“跨境太慢了，我要建個新的體系替代SWIFT，提高到賬時效”。但是打個電報能耽誤多大的事？在境內報文，SWIFT也可以一樣如絲般順滑，跨境實在沒辦法賴人家。只要沒有全球央行，只要還是依托銀行體系，只要還是依托代理清算模式，接力賽模式不改變，任何拿這個當噱頭跟你忽悠投資的BP都不值得看。

4.跨境交付最快的方式

那，脫離銀行賬戶體系呢？這是個好問題。最近有幾個新聞：

“歐洲央行行長拉加德在近日的會議上表示，歐盟應當盡快建立一個完善的加密貨幣監管框架，以防止俄羅斯通過加密貨幣交易而逃脫制裁。”

“烏克蘭在全球的支持者通過非盈利組織向烏克蘭贈予了數百萬美元的加密貨幣，以幫助當地民眾應對貨幣貶值問題。”

“俄羅斯得益于電力過剩、技術設備條件良好，已成為全球第三大比特幣挖礦國，政府和公民均持有較高水平的加密資產。

“在最近的加拿大卡車司機動亂中，加拿大當局阻止了對外界給抗議者提供的1000萬美元匯款，但無法阻止超70萬美元的比特幣流入。”

加密貨幣為什么可以成為跨境交付的最快捷方式？

本質上，其實和加密不加密沒關系，實際上跨境、跨區域交易所的作用：一方面可以脫媒各種結算系統，一方面又可以和法定貨幣自由兌換。

流程上，中國X在上“x幣網”找個賣家，用人民幣買一個BT幣；幣串生成后，我告訴在美國Y，你再去x幣網上找個買家賣出去，變成美元。

注意，這在中國是違法的。違法的。違法的。強調三遍！

但是錢確實出去了。在跨境這個瞬間，不依賴于銀行體系，也不需要用到SWIFT體系。

在這里，“x幣網”發揮的作用就是取代了上述銀行X和Y的作用，進一步說就是填補了長期缺失的“全球央行”的角色。

從荷蘭人在阿姆斯特丹發明交易所開始，幾百年了，都沒有一家跨境、跨區域交易所出現（如果才疏學淺說的不對，可以糾正我），是不是真的有些深層次的原因？

上面這種機制的特點是：不受銀行控制、不受SWIFT制約。效率賊高、流程賊簡單。KYC 和AML都省了，能不高么？還是那話，別賴信息流。

還有一個潛在的特點：交易所（央行）直接和終端客戶做交易對手方。央行-銀行-終端雙層投放體制少了一層。有什么影響？此處略去一篇論文。

5.跨境交付的broker/agent模式

交易所模式取代央行的角色，造次有點大發了。那還有沒有別的模式呢？去年倫敦上市了一家公司，WISE，很值得研究。

創始人是愛沙尼亞愛沙尼亞裔的英國企業家克里斯托·卡曼（Kristo ?Kaarmann）和塔維特·欣里庫斯（Taavet ?Hinrikus），他倆一個要從英國匯錢到愛沙尼亞，一個要從愛沙尼亞匯錢到英國，于是有一天碰頭聊天發現咱哥倆干嘛找銀行，咱倆勾兌一下不就好了。

媒體的報道是這樣寫的：

從本質上來說，TransferWise其實就是一個撮合平臺，主要是撮合有不同需求以及供給的人。

?例如，張三需要一筆數量的英鎊，而TransferWise幫張三找到了有同等價值的歐元或其他貨幣需求的李四，那么，TransferWise就會按照市場價格撮合張三和李四，讓張三向TransferWise的歐元賬戶匯一筆款，讓李四向TransferWise的英鎊賬戶匯一筆款，然后TranseferWise各自給他們所需要的貨幣，這樣，他們通過TransferWise匯款，并沒有發生任何真正意義上的“國際匯款”業務，而是發生了兩筆本地轉賬。

讀完，第一反應是：這不就是地下錢莊嗎？對敲模式。

但是，多讀點資料以后發現，人家撮合平臺不就是把境內的收款人、付款人集合起來，再把境外的收款人、付款人集合起來，算個總數兩邊軋差嗎？這其實是銀行啊。

是的，WISE在42個國家持有62張牌照，數字銀行或支付牌照。沒有牌照就是洗錢。

在約定時間，兩地的agent的資金清算通過西聯完成。

在這里，西聯是不是上面所說的“x幣網”、跨區域交易所、全球央行？MTCN和加密貨幣的token又有什么區別？

對了，你知道西聯匯款什么時候創立的嗎？1851年，我大清兩次鴉片戰爭之間。

太陽底下無新事。本質共通的東西，我之前說沒出現過，看來是冒昧了。

看起來，西聯匯款這模式很落后了，對吧？這年頭了，還要發展agent，agent還要有個錢匣子，給收付款人現鈔。

但是，你聽說過銀聯之前有過的一項業務“助農取款”嗎？

你知道全球沒有銀行賬戶的人口比例有多大嗎？你知道大多數國家銀行都有最低存款額要求（minimum deposit）要求嗎？你知道許多國家都給藍領階層搞周薪制，鼓勵及時行樂不鼓勵儲蓄以至于始終是underbank人群嗎？

還是那句話，感謝政策導向上始終的普惠性，感謝中國人民銀行，感謝高水平的銀行間清算基礎設施才使得清算流程順暢，感謝完善的公民身份信息核驗系統才使得賬戶實名制成為可能，以及感謝我們農耕民族的勤勉節儉基因。這些的結合，才使得中國的電子支付方式獨步全球。

也許，應該想一想，為全球水平的提升做點努力。

WISE、西聯匯款、x幣網、SWIFT、二維碼，這些東西的揚棄，也許可以長出不一樣的東西。

在同一本質下的不一樣的東西。

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