元宇宙:元宇宙系列（三）：合規層面 元宇宙銀行是“藍圖”還是“泡沫”？

摘要：元宇宙是以數據和算力為依托，融合顯示技術、區塊鏈技術和人工智能技術于一體的，擁有獨立社交環境、全真體感和獨立經濟體系的相對獨立于現實世界的虛擬世界。當前，銀行作為對經濟發展高度敏感的金融機構，率先發力，相繼推出虛擬數字人、NFT數字藏品、VR營業廳等多個服務和產品，為數字化轉型上布局新賽道。一方面，元宇宙概念為銀行未來業態提供了新思路，元宇宙領域下涵蓋的AR、VR、3D、大數據、區塊鏈、云計算等技術為銀行的服務提升、產品優化、實體經濟數字化轉型帶來機遇，另一方面，元宇宙目前還處在探索階段，與之相關的技術、架構、場景設計尚未成熟，配套的法律法規和行業政策暫不完善，盲目跟風元宇宙金融極易引發合規風險。

?元宇宙未來可能成為銀行數字化轉型的重要抓手，使銀行提供的服務產品、與客戶間的交互形式乃至整個行業形態都發生重大的改變。因此，厘清元宇宙的概念、明細應用場景、配套出臺政策法規對金融元宇宙銀行業的合規化發展至關重要。

2019年12月，浦發銀行首次推出了數字員工“小浦”正式上崗，優化智能客服場景。2021年12月，百信銀行推出虛擬數字員工AIYA艾雅，同時，百信銀行提到未來AIYA艾雅將會活躍在短視頻、App和虛擬直播等多個場景，與用戶進行沉浸式的互動。作為銀行的數字員工，其背后依托的是AI人工智能技術，同一個數字員工幾乎在同一時間點上可以服務所有的金融客戶且24小時無休，解決排隊等待人工客服解答等系列問題，并且數字員工還可根據客戶不同的習慣來調整提供的服務，優化了包括自助應答、業務辦理、風控合規等全流程的服務內容。另外，虛擬數字員工也是銀行元宇宙領域重要的交互節點，對未來如何切入金融消費場景有著至關重要的意義。

鯨探亮相世界人工智能大會元宇宙展，支持官方發行數字藏品:金色財經報道，今日起，2022世界人工智能大會元境星球正式上線，用戶打開官網進入后解鎖“元住民”身份，伴隨官方使者IP威客兄弟的帶領，穿梭主題小鎮。9月1日-3日，2022世界人工智能大會舉辦期間，用戶還可在官方云平臺用積分兌換兩款數字藏品。據了解，該藏品設計源自WAIC五周年回顧地圖（智會世圖）和威客兄弟IP（元宇宙版），由鯨探提供發行相關科技服務。數字藏品作為元宇宙應用組成部分，連接大會、科技與大眾，在鏈上永久留住這份中國AI技術變遷的紀念。[2022/8/31 13:00:26]

（圖1：浦發銀行數字人“小浦”，圖片來源：新華網）

2022年2月，摩根大通宣布在元宇宙中開設了一個Onyx虛擬休息室，并發布了一份詳細介紹虛擬世界的報告。報告中稱，元宇宙的虛擬世界里有自己的入口、貨幣和GDP，摩根大通在虛擬世界中可以像現實中的銀行一樣運作，用戶也可以使用虛擬世界里的加密貨幣購買虛擬土地。該“休息室”是由摩根大通的區塊鏈部門Onyx建立的。元宇宙技術下，通過游戲場景帶來的全新交互模式可以幫助商業銀行重構與金融客戶的互動模式，實現體驗式運營、沉浸式營銷，加速構建金融和非金融場景融合。虛擬社交和實時交互在提升用戶體驗的同時，精準洞察記錄客戶的需求，從而促進商業銀行不斷提高專業能力和服務水平，多維度增強客戶的粘性。

Polygon Studios與Metaverse AI達成戰略合作，以促進開放元宇宙和虛擬人的采用:金色財經消息，Polygon Network及其NFT和區塊鏈游戲工作室Polygon Studios與Web3人工智能虛擬人平臺Metaverse AI達成戰略合作。Polygon Studios將與Metaverse AI合作，以擴展AI驅動的虛擬人和元宇宙應用程序，為Open Metaverse帶來大規模采用。

據悉，Metaverse AI是一家全球人工智能和Web3.0公司，利用AI數字人和混合現實技術構建開放元宇宙（Open Metaverse）。[2022/3/22 14:11:55]

（摩根大通“Onyx休息室”，圖片來源：騰訊網）

2021年11月，百信銀行發行了四周年紀念的NFT數字藏品“4?inlove”,這個數字藏品基于區塊鏈技術發行，是銀行業界的首個NFT數字藏品。NFT數字藏品的受眾通常是對新產業、新技術、新領域、新概念感興趣的年輕群體，這部分消費人群普遍消費意識超前、消費能力較強，且多為銀行的優質客戶群。銀行發行自己的數字藏品不僅能夠起到宣傳作用，提高自身的影響力，也能豐富銀行業務收入來源。另外，銀行也可為客戶發行數字藏品，根據數字藏品的價值，通過為客戶實現鑒權、授信、抵押、轉化等金融服務，提高銀行產品的多樣性，提升資金周轉效率。

IMA Financial Group進駐Decentraland元宇宙:3月3日消息，綜合性金融服務公司 IMA Financial Group 宣布進駐 Decentraland 元宇宙，并在元宇宙內建立名為「Web3Labs」的研發機構，計劃為用戶提供 NFT 保險服務。IMA Financial Group 營銷高級副總裁兼 Web3Labs 架構師 Justin Jacobs 表示，除了簡單地在 Decentraland 開展業務外，IMA 還希望探索整個元宇宙生態系統，包括能夠就 DeFi 等問題向擔心其風險的客戶提供建議。

據悉，IMA Financial Group 是一家綜合性金融服務公司，專注于通過保險和財富管理解決方案保護其廣泛客戶群的資產。[2022/3/3 13:33:23]

2021年9月，上杭農商銀行奏響力鄉村振興“三重唱”，推出了線上“福農e站”、線下“福農驛站”并同步上線“虛擬營業廳”項目，助力轄區鄉村振興。上杭農商行的虛擬營業廳業務主要是通過手機即可登錄遠程視頻銀行系統，提供的服務包括存款理財、貸款支持等，打破了傳統物理網點的空間限制。未來，伴隨元宇宙的應用更加廣泛，與銀行結合將更加成熟，打造一個與現實世界相對應的虛擬銀行網點，并在虛擬銀行網點場景中嵌入金融服務，不僅能打破物理空間上的限制，為客戶提供更優質的服務，更能助力普惠金融建設，提升普惠金融服務水平。

元宇宙相關加密資產總市值降至236.35億美元:金色財經報道，據coinmarketcap數據顯示，元宇宙相關加密資產總市值降至236.35億美元，24小時漲幅為12.05%，24小時交易額約49.59億美元。當前市值排名前五的元宇宙通證分別是：Decentraland（38.75億美元）、AxieInfinity（32.46億美元）、TheSandbox（29.23億美元）、THETA（28.68億美元）和EnjinCoin（14.04億美元）。[2022/1/23 9:08:08]

銀行作為金融服務行業，對風險控制和風險保障的要求很高，但是元宇宙整體的概念相對超前，技術領域又過于依賴底層技術，元宇宙技術在金融領域的運用可能會催生新的行業風險。無感體驗就是元宇宙金融的一大重要特征。元宇宙中，在區塊鏈加密技術的幫助下，用戶可以體驗無感式的金融服務，例如，無感賬戶開立流程、協議確認、人臉識別等，區別于傳統的線上金融，需要用戶手動輸入賬號、密碼、身份證號等信息才能開始使用金融服務。但是，這類元宇宙下形成的全新金融服務方式，可能會引發新的法律和行業風險，如金融無感體驗可能對隱私權保護、個人信息安全等產生更大考驗，傳統的金融行業監管政策和法律的內涵及外延將無法滿足元宇宙金融的發展。

Bondly宣布推出新的元宇宙項目MetaPrints:據官方消息，Solana鏈上去中心化融資交易平臺Solanium正與Animoca Brands和NFT解決方案提供商Bondly合作推出Metaprints。Metaprints致力于提升各品牌在元宇宙生態系統中的知名度。

MetaPrints INO 將于 2021 年 12 月 18 日在 Solanium、ChainGuardians 的 Chainboost、DuckDAO、ScaleSwap、Mask、Mantra DAO 的 Zendit 和 Bondly Launchpad 上舉行。[2021/12/18 7:47:51]

??元宇宙作為現實世界的延伸和拓展，也具有社會和經濟屬性，因此需要建立合理的法律體系和監管系統來維持元宇宙世界的秩序。元宇宙去中心化、虛擬角色等屬性，結合金融領域時間價值、財富聚集、風險自擔等特性，使監管變得更加復雜。NFT（非同質化代幣）的出現為元宇宙世界的金融產品所有權確權帶來可能，但在基于區塊鏈技術的NFT為元宇宙構建未來價值體系的同時，也可能引發洗錢和恐怖融資等方面的風險。另外，元宇宙金融業產品和服務體驗的提升離不開元宇宙技術，例如基于VR設備的接口與三維交互方式，新技術可能會帶來金融身份認證、信息安全等全新挑戰，但銀行金融機構當前的數字化運營能力和數字風控能力可能無法應對元宇宙下產生的新監管風險。

元宇宙金融沉浸式的體驗背后，是其所承載的生成使用的數據量遠超以往的PC時代和互聯網時代。與文字、圖像、視頻等二維數據收集相比，未來元宇宙世界的數據收集和使用將更加全面、廣泛和多樣，甚至可能覆蓋味覺、嗅覺等多感官體驗產生的數據，形成三維數據收集使用常態化。《個人信息保護法》中規定個人信息是以電子或者其他方式記錄的已識別或者可識別的自然人有關的各種信息，類比三維數據信息，未來技術是否能通過個人味覺、嗅覺的記錄識別匹配對應的自然人，如果能夠識別，那么個信法中規定的個人信息的內涵及外延是否需要進一步拓寬？另外，元宇宙下，其背后所承載的數據量如何進行有效的保護，是另一大難題。《數據安全法》的出臺規范了現實世界中數據處理活動，保障數據安全，但是，對于現實世界一比一映射的平行元宇宙世界，數安法的規定是否也能得以沿用，尚未可知。對于這些全新的個人信息安全和數據安全問題，現行的法律法規等暫無調整，未來隨著元宇宙世界的發展，其不斷擴張的數據收集使用的治理問題也將成為難點。

4、刑事風險

近年來，元宇宙概念熱炒，銀行業需要警惕發展元宇宙金融中的種種刑事風險。銀行目前主要是在戰略層面對元宇宙領域提前布局和謀劃，盈利模式尚不明朗，但是已有部分技術公司和咨詢公司利用欺騙的手段，不法宣傳元宇宙金融產品，千方百計地與銀行員工、金融服務掛鉤，借助銀行信譽背書行違法犯罪。今年上半年，以“元宇宙投資項目”“元宇宙鏈游”等名目吸收資金，涉嫌非法集資等違法犯罪活動頻發，2022年2月18日，銀保監會處置非法集資部際聯席會議辦公室發布《關于防范以“元宇宙”名義進行非法集資的風險提示》，揭示了多項變相從事元宇宙、虛擬幣非法謀利的活動，對此，銀行也需要加強警惕。

元宇宙的概念起源于海外，其技術和應用路徑比較復雜，未來銀行業務如何和元宇宙有機結合，實現線上化、場景化、智能化還有漫漫長路要走，不斷開拓元宇宙金融的合規路徑是探索元宇宙金融的題中應有之義。實體經濟數字化轉型是大勢所趨，科技賦能金融、技術助力普惠亦是民心所向。道阻且長，行則將至。未來銀行業仍需堅持以合規為基石，以體系化、規范化的制度架構為支撐發展元宇宙金融。

本文作者：劉磊律師

經濟法學碩士，北京盈科（上海）律師事務所執業律師，盈科上海“新十年.新青年”先進典型，甘肅政法大學人工智能法治研究院研究員。

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