數字人:是時候討論數字人民幣該怎么賺錢了

數字人民幣試點到了新的階段。

3月31日，人民銀行召開數字人民幣研發試點工作座談會，新一批試點城市名單公布，在現有試點地區基礎上增加天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市、浙江省承辦亞運會的6個城市作為試點地區，北京市和河北省張家口市在2022北京冬奧會、冬殘奧會場景試點結束后轉為試點地區。

截至目前，數字人民幣試點城市包括北京、天津、河北（張家口、雄安新區）、大連、上海、蘇州、浙江（杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華等）、福建（福州、廈門等）、青島、長沙、廣東（廣州、深圳）、海南省、重慶、成都、西安等23個地區。

基本上，我國主要的經濟帶都已經開始試點數字人民幣。

對此，許多移動支付網讀者樂觀的表示，下一次擴大試點可能就是全國通用。

拜登發聲明：隨著選舉結束 是時候團結成一個國家了:美國有線電視新聞網（CNN）消息，拜登剛剛發表聲明說，他對美國人民對他和當選副總統哈里斯的信任感到“榮幸”且“深感責任重大”。“隨著競選活動的結束，是時候把憤怒和刺耳的言論拋在腦后，團結成一個國家了。”[2020/11/8 11:58:39]

不過比起試點范圍擴大，從市場化和政策制定來看，討論數字人民幣該如何賺錢成為了當下更加值得探討的問題。

被提及的市場化

人民銀行座談會中，輿論的焦點落在試點范圍的擴大。但其中還有更為重要的信息，即可持續性、市場化：

“隨著試點測試深入推進，數字人民幣研發在彰顯便捷性、優化普惠性、突出創新性、保障安全性、體現合規性、加強可持續性等方面面臨新情況新問題，有待進一步深化研究和探索。”

聲音 | bitFlyer聯合創始人：日本是時候考慮將區塊鏈作為國家戰略:今日，bitFlyer聯合創始人、現bitFlyer Blockchain首席執行官加納裕三發文總結了2019年行業及bitFlyer本身的發展狀況。加納裕三在文中表示，2019年是名副其實的“區塊鏈元年”，不僅僅是Libra，中國的CBDC構想等新聞也接連不斷，很多人都是在這一年首次聽到區塊鏈這個詞。新入行的人數也大幅增加，就像虛擬貨幣一樣，區塊鏈也在穩步成長。為了不失去在國際競爭中的優勢地位，我覺得日本是時候認真考慮將區塊鏈作為國家戰略了。（bitFlyer Blockchain官方博客）[2020/1/6]

“要堅持市場化，在數字人民幣發展、推廣、普及過程中，政策設計要充分激發金融機構、科技企業、地方政府等各方積極性和創造性，在推動運行中要鼓勵競爭。”

聲音 | 加密貨幣分析師：美國預算赤字再次增加，是時候用比特幣來買貨幣保險了:加密貨幣分析師Rhythm剛剛發推文稱，美國今年的預算赤字剛剛達到了9840億美元。現在至少有9840億個理由購買比特幣。你的車、房子、醫療和生活都有保險，但現在是時候用比特幣來買貨幣保險了。[2019/10/26]

加強可持續性、堅持市場化、激發積極性這些關鍵詞堆砌在一起，其實可以用更加直白的方式理解，就是打造成熟的數字人民幣商業模式。

這其實不是人民銀行第一次提出。在2021年7月發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》（以下簡稱《白皮書》）中就提出：

在數字人民幣推廣過程中，“人民銀行將努力保持公平的競爭環境，確保由市場發揮資源配置的決定性作用，以充分調動參與各方的積極性和創造性，維護金融體系穩定。”

聲音 | 前RBI理事會主席：是時候考慮使用區塊鏈和加密貨幣來填補傳統銀行系統的空白:據NewsBitcoin消息，在向預算委員會主席發出的一份說明中，前印度儲備銀行（RBI）理事會主席Raghuram Rajan列出了一份銀行欺詐案件清單，目前已被送到總理辦公室。該說明顯示了公共銀行系統欺詐規模上升的嚴重問題，許多公共銀行及私人銀行的欺詐案件造成了當前銀行業務模式的不透明，讓公眾質疑董事會。Raghuram Rajan在說明中表示，是時候使用新工具，比如區塊鏈和加密貨幣來填補傳統銀行系統的空白。[2018/9/13]

發揮市場作用的前提是不改變數字人民幣的基礎屬性，而屬于M0、不計付利息、支付即結算、低成本等屬性，都與當下的支付市場運行邏輯有很大不同。

市場賺錢了嗎？

Facebook 的前產品總監：現在正是時候關注加密股權市場:Facebook 的前產品總監Sam Lessin一直都熱衷于投資比特幣、以太坊、瑞波幣，還有一些其他類型的加密貨幣以及使能技術等，近日，他在 The Information 上發表了一篇文章，簡要分析了加密貨幣如今的大好形勢及其與區塊鏈之間的聯系，同時還對加密股權市場與私募市場做了對比分析。Sam Lessin表示，“如果你還沒開始關注比特幣或以太坊這類加密貨幣，那現在正是時候。而且，加密股權市場興起的趨勢正越來越明顯。”[2018/2/11]

那么數字人民幣賺錢了嗎？目前需要了解的整體態勢是，以六大行為代表的金融機構主要以補貼的形式，參與數字人民幣試點建設。但有市場活動，就有盈利的角色。那么哪些角色明確盈利了呢？

系統及方案提供者賺錢了。今年2月，天陽科技在互動平臺表示，其已在數字貨幣業務上產生直接收入和利潤，未來會隨著銀行針對數字貨幣進行的系統改造產生一定的持續性收入。天陽科技主要為客戶提供咨詢、金融科技產品、金融IT服務、云計算及運營服務。

此外，神州數碼在回答投資者關于數字貨幣業務是否盈利時表示，其自主研發的數字人民幣綜合服務平臺已在廣發銀行、北京銀行等近20家銀行機構實現落地建設，但相關業務對經營業績暫不構成重大影響。

數字人民幣的推廣，需要技術、產品、終端來支持，這些服務者或多或少會有所受益，但數字人民幣整體體量有限，還得看長期。

收單機構賺周邊。拉卡拉在回答數字人民幣盈利點時表示，目前數字人民幣試點階段尚未收費，公司借由數字人民幣進入了眾多此前未覆蓋到的大中型商戶，并涉足商超便利、商圈街區、餐飲服務、公園景區、連鎖藥房、新能源汽車、公共事業等各個場景應用，已經為公司微信、支付寶、銀行卡等支付方式帶來一定的收益。

沒有直接從數字人民幣業務賺到錢，但是賺到了商戶，拓展了場景，其他方面賺錢了。當然，上市公司由于數字人民幣概念股帶來的股票增益，這就很難計算了。

地推服務商賺錢了。在數字人民幣的試點推廣中，許多是銀行或收單機構對現有商戶進行改造支持，而有一些則是拓展新商戶而來，這其中就有銀行補貼給服務商，進而幫助其拓展數字人民幣商戶的情況。據移動支付網了解，部分銀行存在數字人民幣商戶拓展指標，服務商已針對銀行的數字人民幣需求提供地推服務，并獲得合作費用。

此前，校園支付服務商新開普在3月30日披露，其數字人民幣業務已實現收益，在公司總收入中占比較小，但實現收益的細節并沒有公布。

據了解，新開普的數字人民幣具體落地方式為用戶通過開通數字人民幣錢包，簽約后通過其自研的完美校園數字人民幣App子錢包進行各類場景支付。筆者猜測，大概率是為幫助銀行拓展數字人民幣支付場景帶來的收益。此外，移動支付網還了解到，銀行在拓展數字人民幣的交通支付場景時，也會向交通運營方支付相關落地費用。

傳銷詐騙等灰產“賺錢”了。在電信詐騙猖獗的背景下，熱門話題都可能被利用于詐騙或傳銷，并出現非法集資的情況。移動支付網相關專題統計中，就出現了假冒數字人民幣App、數字人民幣“跑分”洗錢、集齊六個數字人民幣兌換100萬等違法違規行為。這是非正當的盈利，但需要足夠重視。

總體上來說，市場上企業在數字人民幣上盈利大多是服務支持或周邊盈利，對于一個企業來說，只要數字人民幣在積極發展，其個別業務是可以盈利的，但整體來說，如何打造一個產業共贏，而不是補貼驅動的商業模式，才是政策制定者應該考慮的。

該怎么盈利？

數字人民幣可能構建怎樣的可持續商業模式呢？根據成熟市場規律和本身的數字人民幣屬性可以暢想下。

繼承傳統費率制度的模式。2020年年初，人民銀行原副行長蘇寧在一次峰會上表示，人民銀行關注數字貨幣由來已久，采用數字貨幣的好處在于去中介，支付成本預計會將降至原來的十分之一。

在《白皮書》中，就指出了數字人民幣存在“低成本”的特性。如果在保持當下支付機構營收模式不變的情況下，繼承現有費率制度，降低費率，是更為可行，也是更為成熟的營收模式。

可編程性的暢想。在《白皮書》的七個設計特性（兼具賬戶和價值特征、不計付利息、低成本、支付即結算、匿名性、安全性、可編程性）中，唯有可編程性，是較為適應市場可定制化需求的屬性。所謂可編程性，是指數字人民幣通過加載不影響貨幣功能的智能合約實現可編程性，使數字人民幣在確保安全與合規的前提下，可根據交易雙方商定的條件、規則進行自動支付交易，促進業務模式創新。

這與當下的支付數字化升級有一定的類似，比如“支付+SaaS”、“支付+營銷”、“支付+會員”等等，其實都是將支付作為底層通道，延伸其他增值服務。擁有“低成本”屬性的數字人民幣同樣可以借助可編程性屬性，來開拓更多數字化可能，服務商進而獲得“編程”服務費。

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