區塊鏈:去中心化信用評級如何改變金融體系

借款和貸款是DeFi的兩個重要部分，但它們一直缺少一個有效的操作憑證：去中心化的信用評級。

貸款和借款的概念與時間本身一樣古老。關于涉及到財務的問題，雖然有些人已經實現財務自由，但有更多的人幾乎沒有足夠的錢來過日子。只要這種金融分配不平衡的現象一直存在，借款的欲望和貸款的需求就不會消失。

貸款涉及以信貸方式提供資源時，成立的條件是在商定的時間段內歸還貸款方所提供的資源，此類資源可以是金錢或任何其他金融類資產。

貸款方可以是個人、金融機構、公司甚至是國家。無論是哪種情況，貸款方通常都需要有一種保證，保證他們貸出的資源將在約定的時間歸還給他們。

借貸行業有各類審核標準使借款人有資格獲得貸款。包括用于衡量借款人收入中用于處理每月債務償還金額的債務收入比（DTI），穩定的就業，抵押品的價值和實際收入情況等。

但實際情況是，大多數金融機構和公司更依賴于借款人的信用評級，而不是上述標準。

去中心化期權Lyra發布2022年路線圖，并推出Avalon新版本:12月21日消息，據官方消息，去中心化期權 Lyra 發布 2022 年路線圖，并將于明年第一季度發布 Avalon 新版本。新版本將提供 12 周的輪動性周期、空頭頭寸的部分抵押以及 LP 自由進入/退出流動性池的功能。

此外，新路線圖顯示將引入 xLYRA 質押，旨在提供交易和做市獎勵。同時，具有鏈上算法選擇和執行功能的結構化產品 Lyra 金庫正處于開發的最后階段，預計將在 Avalon 發布后推出。[2021/12/22 7:56:33]

因此，到目前為止，信用評級仍然是決定是否應向借款人發放貸款的最大因素。在一個金融失衡的世界里，極速化的貸款十分必要，特別是由于最近的經濟困難，個人、機構甚至政府都被期望盡可能地保持他們的信用評級。

這些評級或分數可以分配給那些希望獲得貸款以解決赤字的個人、公司或政府。在約定的時間拖欠貸款一般會對借款人的信用評級產生不利影響，使他們在未來很難再獲得貸款。

Yearn即將為DAO推出去中心化薪資管理系統Coordinape:3月31日消息，yearn.finance（YFI）宣布即將為DAO推出去中心化薪資管理系統Coordinape，允許去中心化團隊和DAO自動為貢獻者發放獎勵或贈款，而無需自上而下的管理或雇用HR，該過程由通過抗sybil社交圖（sybilresistantsocialgraph）來完成。

任何希望為Yearn（或者其他項目的DAO）做貢獻的用戶均可注冊，當前工作貢獻度信息僅依賴于Github。當一個epoch結束時，貢獻者可根據其貢獻度認領贈款。目前Coordinape處于關閉狀態，Yearn團隊正在與其他DAO或組織進行互動。[2021/3/31 19:33:33]

就政府而言，他們很可能面臨主權信用評級被調整的風險，即政府有可能在償還貸款時違約。根據維基百科的數據，貸款風險最低的國家排名，前四名依次為，新加坡、挪威、瑞士和丹麥。

去中心化期權協議FinNexus在SushiSwap開啟FNX/ETH流動性挖礦:官方消息，去中心化期權協議FinNexus表示，在Uniswap結束一項流動性挖礦，同時在SushiSwap開啟了一項流動性挖礦。用戶為FNX/ETH提供流動性，可同時獲得SUSHI和FNX獎勵。[2021/2/10 19:25:45]

盡管聽起來很簡單，但信用評級的概念遠非完美，這在很大程度上是由于其中心化的屬性所決定。

信用評級是由通常被稱為信用局的機構來進行評估。包括針對個人信用評級的Transunion、Experian和Equifax等機構，針對公司和政府的，例如穆迪、標普全球等公司。

雖然信用機構盡了一切努力，最大可能透明地評估借款人的信用狀況，但由于時有隱瞞重要信息、靜態研究、錯誤陳述和人為偏見等問題的發生，已經出現了許多評估結果不充分的案例。

在最近的一篇文章中，瓦爾納經濟大學的保加利亞副教授Dimitar Rafailov強調了充分和透明的信用評級的重要性。

去中心化抵押借貸市場總借款量突破55億美元 創歷史新高:2月4日，DeBank數據顯示，去中心化抵押借貸市場總借款量已突破55億美元，創下歷史新高。目前按照借款總量計算，排名前五的抵押借貸平臺分別是：1.Compound：借款總量2,781,029,755美元；2.Maker：借款總量1,769,320,881美元；3.Aave V1：借款總量497,793,669美元；4.Aave V2：借款總量341,782,873美元；5.Cream：借款總量114,000,996美元。[2021/2/4 18:52:41]

Rafailov指出，信用局所認為的這些評級有不足之處，而這種失誤“加強了全球金融危機的負面影響，產生了額外的系統風險”。他指出，造成信用局所做的傳統信用評級的錯誤，往往是由 “商業模式、利益沖突和對其活動的監管缺失或無效 ”造成的。

區塊鏈技術的出現徹底改變了很多行業，尤其是金融行業。去中心化金融（DeFi），作為新興技術的產物，揭示了以點對點（P2P）系統運行金融服務的可能性，剔除了中介或中央機構的重度參與。

金色相對論 | 幣信熊越：閃電網絡最大的意義就是保證了主鏈的去中心化:在本期金色相對論之“閃電網絡：Hello，TPS”上，金色財經合伙人佟揚對話幣信CMO熊越，針對使用閃電網絡是不是在某種程度上又從去中心化回弱中心化，會形成了一個個的中心？的問題，熊越表示：大家相信比特幣、使用比特幣更多是看中它的去中心化、它的安全性等特性。正因為如此，在面臨擴容問題的時候，在面臨取舍的時候。比特幣只能選擇的路線就是維持主鏈的健壯，并用閃電網絡這樣的第二層網絡來根本性地解決容量問題，而不是簡單地用擴大區塊來解決問題。比特幣注定會受到各種反對勢力的攻擊，保持它的安全和去中心化非常重要，而閃電網絡最大的意義，就是保證了主鏈的去中心化。閃電網絡的節點幾乎是一個純粹的自由市場，任何人都可以自由進入和自由退出。在一個自由市場里自由競爭的結果，一定是會有更專業的人出現，就像餐飲業里會出現麥當勞一樣。[2019/3/7]

去中心化的信用評分指的是使用鏈上（偶然會涉及鏈下）的數據評估借款人的信用情況，而不需要中介。評估是在一個由計算機組成的P2P系統運行的區塊鏈上進行的，沒有任何中央機構或控制點。去中心化的信用評級將傳統的信用局從畫面中抹去。

Slow Ventures的投資合伙人Jill Carlson表達了去中心化的信用評分的重要性。她在2018年的一篇文章中指出，“去中心化信用評分的解決方案可以推導出不依賴單一中央機構的更大規模的身份系統。”她指出，中心化信用評分概念所帶來的問題在過去一年中比以往任何時候都更加深刻，并引用了2017年的Equifax黑客事件。

2017年，信用評級巨頭Equifax發生了由四名中國黑客造成的安全漏洞，泄露了1.43億美國人的數據。

保加利亞國民議會前議員、區塊鏈借貸平臺Nexo的聯合創始人Antonio Trenchev告訴Cointelegraph，信用評級，尤其是中央機構制作的信用評級，比基于解決方案的信用評級更有問題。

“在我們期望創造的這個烏托邦式的借貸場景中，信用分數將是一種稀有的東西，當它們被使用時，它們將是去中心化和公平的。”

—Trenchev 吹噓他的平臺如何通過其“即時加密信用額度和 Nexo卡”成功排除信用評分。

兩年前，區塊鏈借貸協議Teller在風險投資公司Framework Ventures領導的種子輪融資中籌集了100萬美元，將傳統的信用評分納入DeFi。

雖然這只是去中心化世界的第一例，但信用評分有望幫助解決困擾DeFi中借貸過度抵押的問題，并確保符合條件的借款人得到他們應得的。

去年11月，Credit DeFi聯盟（CreDA）正式推出了一項信用評級服務，通過來自多個區塊鏈的數據確定用戶的信用額度。

CreDA利用CreDA Oracle開發的，在人工智能的幫助下，評估用戶過去在幾個區塊鏈上進行的交易記錄。

當這些數據被分析后，它被鑄成一個不可偽造的代幣（NFT），稱為信用NFT（cNFT）。當用戶希望從DeFi協議中借款時，這個cNFT被用來評估用戶的數據，以便他們能獲得所特有的激勵或貸款利率。

CreDA盡管建立在Ethereum-2.0上，但卻被做成了跨不同區塊鏈的操作，包括Polkadot、Binance Smart Chain、Elastos Sidechain、Polygon、Arbitrum等。

最近，P2P借貸協議RociFi實驗室與資產管理公司GoldenTree、投資公司Skynet Trading、Arrington Capital、XRP Capital、Nexo和LD Capital合作，完成了270萬美元的種子輪資金。目標是擴大去中心化金融的鏈上信用評級。

此外，RociFi通過使用鏈上數據和人工智能，以及來自去中心化平臺的ID數據來確定用戶的評級。類似CreDA的方法，RociFi信用評級被轉化為NFT，稱為不可偽造的信用評分，其范圍從1到10。分數越高意味著信用度越低。

對借款人信譽的判斷會對他們的生活產生深遠的影響。在這方面做出公正和不偏不倚判斷的必要性怎么強調都不為過。

盡管如此，傳統的信用評級機構在很多情況下都未能準確評估借款人的信用度，要么是由于效率低下，要么是單純的偏見。

去中心化的信用評級帶來了公平。借款人會得到更加準確的評估，并且這些評估都是由人工智能在區塊鏈上進行的，且不受任何中央機構的控制。

此外，通過去中心化的信用評級，消費者的鏈上數據不會收集并存儲在中央賬本上，而是分散在由P2P系統維護的區塊鏈中。這使得黑客很難竊取用戶的數據，避免了像2017年的Equifax黑客攻擊一樣的悲劇重演。

從 DeFi 到去中心化信用評級，區塊鏈行業為金融世界帶來了更堅實的安全性及更高的效率。盡管去中心化信用評級已經取得了一些進展，但整個行業仍處于早期階段。毫無疑問，它在未來會成長為一個更好的借貸評估工具。

原文作者: ? WAHID PESSARLAY

創作者：shaun

審核者：Yofu

原文: ?Decentralized credit scores: How can blockchain tech change ratings

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