數字人:近十家銀行落地數字人民幣業務，數字人民幣頻繁牽手互聯網巨頭

隨著京東數科、滴滴、美團等越來越多互聯網巨頭入局生態建設，數字人民幣未來的落地應用場景逐漸清晰。

業內人士指出，數字人民幣將首先滲透到人們的衣食住行，在高頻使用環境中發揮越來越重要的作用。這也意味著，數字人民幣與互聯網場景方要將用戶體驗、用戶隱私、安全性等各個落地必備要素把握得更全面。

而隨著“牽手”互聯網企業的想象空間被打開，在數字人民幣推廣過程中，如何影響互聯網巨頭和居民生活？如何保證契合生活等高頻場景的需要？這些都成為公眾關心的熱點。

首先，市場上的錢多了，配置需求增加。

那么數字貨幣近期發展情況如何呢？

近日，民生銀行網絡金融部發布了數字人民幣管理崗位，背后的意圖不言而喻。21世紀經濟報道記者注意到，除作為指定運營機構的六家國有大行之外。

試點城市的部分商業銀行正在積極加入數字人民幣體系。已有近十家銀行表示數字人民幣業務落地，包括個人和對公的數字人民幣錢包開立、充值、查詢，對賬等。

根據央行對運營體系的設計，數字人民幣采取中心化管理、雙層運營。

運營機構主要包括工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行，移動和工行，聯通、電信和中行分別成立聯合項目組參與研發，螞蟻和騰訊兩家互聯網企業旗下網商和微眾銀行也參與研發。

David Rubenstein：比特幣將繼續存在，對沒有在100美元時買入感到遺憾:金色財經報道，億萬富翁、私募股權巨頭Carlyle Group聯合創始人David Rubenstein在彭博社采訪中表示， 比特幣 (BTC) 將繼續存在，這要歸功于貝萊德 (BlackRock) 申請比特幣 ETF 現貨的機構興趣的增長，以及全球對政府無法控制的貨幣形式的普遍需求。 他說：“世界各地的很多人都希望能夠以政府無法知道他們擁有什么的貨幣進行交易，并且他們希望能夠正確或錯誤地轉移這種貨幣，所以我認為比特幣不會離開，會繼續發展”。

Rubenstein承認，他對沒有在比特幣100美元時買入感到遺憾。他表示，鑒于貝萊德等傳統金融巨頭最近的興趣，曾經嘲笑加密貨幣和整個行業的人們可能會被迫重新審視。Rubenstein此前曾透露，他個人投資于促進加密貨幣交易的公司，盡管他沒有直接擁有任何加密貨幣。[2023/8/9 21:33:08]

在此框架之下，非運營機構的商業銀行是以何種形式加入數字人民幣體系？這些商業銀行的加入對其自身、對其合作的運營機構以及數字人民幣體系建設有怎樣的意義？

搶先備戰數字人民幣，尋合作和招人才兩手抓

官方定義，數字人民幣是央行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。

幣安將SAFU基金中的BUSD兌換成TUSD與USDT:3月17日消息，Binance 公告稱，已將用戶安全資產基金（SAFU）中持有的 BUSD 兌換成 TUSD 與 USDT，以確保 SAFU 中的資產在 BUSD 市場持續下降的情況下長期保護用戶。Binance 表示，SAFU 基金將受到密切關注，以確保其資本充足，并在必要時使用 Binance 自有資金定期補充資金。[2023/3/17 13:11:03]

按照規劃，先在雄安、深圳、蘇州、成都以及北京冬奧會開展第一批試點工作，后又增加上海、長沙、海南、青島、大連、西安等地區，形成“10+1”的試點格局。

第一批試點城市中，蘇州和深圳的商業銀行更為積極。其中，蘇州農商行已實現個人和對公數字人民幣業務的閉環，成為全國首家實現數字人民幣全流程業務閉環的農商銀行；

蘇州銀行(002966,股吧)曾參與蘇州數字人民幣紅包活動，具備數字人民幣支付和受理的業務能力；昆山農商行開通10家商戶數字人民幣收單試點。

另據央行副行長范一飛透露，招商銀行(600036,股吧)近期亦已獲準加入數字人民幣運營。記者注意到在數字人民幣APP中對建行錢包進行充值時，可以選擇招商銀行和中信銀行(601998,股吧)進行充值。

拜登：已控制簽名銀行和硅谷銀行資產，將要求國會和監管機構加強銀行監管規則:金色財經報道，美國總統拜登就銀行業形勢發表講話：政府的迅速行動應該讓美國人相信美國銀行系統是安全的。美國聯邦存款保險公司已經控制了簽名銀行和硅谷銀行的資產。美國納稅人不會承擔任何損失，資金將來自保險基金費用。將要求國會和監管機構加強銀行監管規則。我們不會就此止步，我們將采取一切必要措施。我們必須防止這種情況再次發生。需要對銀行發生的事情進行全面的會計核算。[2023/3/13 13:01:13]

第二批試點城市中，上海、長沙、西安、海南均有商業銀行已落地數字人民幣業務。

其中，上海銀行的手機銀行APP可申請數字人民幣，根據提示下載數字人民幣APP后，使用上海銀行手機銀行APP的手機號完成注冊，選擇運營機構開立錢包。

長沙銀行(601577,股吧)已經實現對公錢包的開立、查詢和賬戶綁定以及個人客戶白名單申請等服務；

西安銀行(600928,股吧)手機銀行可實現管理數字人民幣，完成綁卡、存銀行、充錢包、轉賬、查詢交易明細等多個功能。

此外，海南銀行表示，作為流通機構，海南銀行依托運營機構的數字人民幣錢包，為客戶提供資金流轉、支付結算等金融服務。

值得關注的是，實際上籌備數字人民幣業務的銀行數量遠不止于此。21世紀經濟報道記者從工行有關負責人處了解到，

硅谷銀行證券管理層正探索從母公司手中回購該公司的選項:3月12日消息，據知情人士透露，硅谷銀行投行部門的管理層正在探索從母公司手中回購該公司的選項。上述人士表示，硅谷銀行證券負責人Jeff Leerink及其團隊正在尋求幫助，為潛在的管理層收購該公司提供資金。其中一位知情人士表示，在監管機構接管硅谷銀行后，他們正急于達成一項快速交易，因為監管機構正尋求對其剩余部分進行收購。（彭博社）[2023/3/12 12:57:53]

截至7月底，工行已與試點地區的50余家商業銀行簽署了數字人民幣戰略合作協議。合作方包括了農信銀、城銀清等全國性清算組織，以及全國股份制銀行、城商行、農商行等各類型銀行。

其中，工行與長沙銀行、蘇州農商行等同業合作的場景已經落地。

關于具體場景和業務。工行有關負責人介紹，企事業單位客戶可以通過合作方銀行的柜面、網上銀行等渠道開立對公錢包；

商戶可以通過合作方銀行開展數字人民幣收單業務，通過POS、掃碼盒子等設備收取消費客戶支付的數字人民幣。

此外，工行與合作方銀行還實現了數字人民幣一鍵發薪、紅包發放、自動兌換、集團對賬等功能落地，并在內部食堂、生活繳費、資金歸集等應用場景開展試點驗證。

同時，工行與合作方銀行正在積極研發數字人民幣在數字政務、供應鏈金融、集團資金管理等方面的應用場景。

Aptos鏈上交易量突破900萬筆，市值超12.5億美元創新高:10月23日消息，Aptos Labs最新數據顯示，Aptos鏈上交易量已突破900萬筆，截至目前達到9,071,709筆，活躍質押量為822,271,445.25枚APT。

另據Coingecko數據顯示，當前Aptos（APT）市值已達到1,266,714,801美元，創歷史新高。[2022/10/23 16:36:01]

數字人民幣作為現金的補充，銀行是央行規定的雙層運營體系下的執行者，因此，未來銀行需要長期對數字人民幣的運營和維護，人才需求也是長期的。”

　同業代理模式接入，實現數字人民幣廣泛可得

在中心化管理、雙層運營的數字人民幣運營體系中，央行處于中心地位，負責向作為指定運營機構的商業銀行發行數字人民幣并進行全生命周期管理。

指定運營機構及相關商業機構負責向社會公眾提供數字人民幣兌換和流通服務；六大國有行是指定的運營機構，參與數字人民幣的研發和運營。既是如此，非運營機構的商業銀行該如何加入數字人民幣體系？是否可以加入呢？

答案是肯定的。央行發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》指出，為確保數字人民幣廣泛可得，還需充分發揮其他商業銀行及非銀行支付機構的積極作用，在厘清責權利關系的基礎上，

與指定運營機構一起共同提供數字人民幣流通服務，包括支付產品設計創新、系統開發、場景拓展、市場推廣、業務處理和運維等服務，實現數字人民幣系統安全高效運行。

那么，非指定運營機構是以何種方式參與？從目前公開披露的情況不難發現，商業銀行可依托于和運營機構的合作，為客戶提供數字人民幣相關業務的服務。

如，西安銀行直接表示是通過同業代理模式接入數字人民幣；海南銀行亦是如此，同時點明是與交行的合作；上海銀行也是通過與交行的合作開展。

對于具體的合作模式，工行有關負責人接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，工行建立了數字人民幣應用服務輸出的標準化體系，

可以向商業銀行客戶提供數字人民幣錢包開立、銀行賬戶綁定、支付清算、管理查詢、收單對賬等基礎功能。

在此基礎上，工行可以根據商業銀行同業需要打造更多個性化的服務，例如將錢包功能嵌入到商業銀行自有金融產品體系、為商業銀行提供便利的數字人民幣與銀行存款兌換等。

工行有關負責人表示，我國的數字人民幣體系旨在創建滿足數字經濟條件下穩健可靠、快速高效、持續創新、開放競爭的金融基礎設施。

對于非指定運營機構商業銀行來說，與運營機構共建數字人民幣支付生態有助于保持現有金融市場的穩定性，充分發揮我國商業銀行的金融服務能力，更好地實現數字人民幣廣泛可得。

此外，雙方合作有利于復用現有金融基礎設施，減少重復性系統開發，可以實現系統快速推廣。

　　攪動支付清算體系

伴隨著互聯網巨頭開始入局數字人民幣生態建設，數字人民幣未來的應用場景也被打開更多想象空間。

“未來數字人民幣與互聯網巨頭的合作將會越來越多，數字人民幣一定會實驗更多樣化的場景，會積極和互聯網企業合作，以融入到消費者的日常生活中去。”孫揚如是說。

那么，究竟什么樣的互聯網企業與數字人民幣的推廣更加“適配”？

蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚指出，帶有明確消費場景的互聯網巨頭，更受數字人民幣的青睞，因為數字人民幣目前是M0替代，促進消費。雙方合作可以在數字人民幣發行渠道、數字人民幣消費場景等方面進行合作。這個意義重大，讓數字人民幣一開始就具備實體經濟的特征，讓老百姓也更有獲得感，也能提升這些互聯網平臺面向老百姓支付的方便程度，因為數字人民幣不需要老百姓開立銀行或者第三方支付賬戶，方便許多。

由此，隨著落地場景被打通，數字人民幣“朋友圈”進一步擴大，對互聯網企業帶來的影響也意義深遠。

“數字人民幣可以作為在滴滴、美團、嗶哩嗶哩等場景的線上支付方式，如果數字人民幣是從數字政務等渠道下發的，比如補助、補貼等，會將這些資金帶入從而增加互聯網巨頭的交易增量，促進客戶消費。”孫揚如是說。

談及對互聯網巨頭的影響，何南野進一步指出，數字人民幣的產生，對互聯網巨頭的支付清算體系將造成重大影響。一是進一步加快互聯網巨頭交易支付的便利性；二是有利于互聯網巨頭進一步降低支付清算的成本；三是實現貨幣的可追溯性，可以更好地對消費者的消費偏好、收入來源進行分析和判斷，從而有利于作出更好的營銷選擇和風險控制。

“數字人民幣未來將逐步替代目前的電子貨幣，即便電子貨幣支付清算已經相當便捷，但數字人民幣依舊會是首選，這也是支付清算體系非常完整的互聯網巨頭企業紛紛要參加數字人民幣試點的根本原因。”何南野如是說。

需注意體驗、安全性問題

當前，數字人民幣試點工作已取得積極進展，央行副行長范一飛曾介紹，截至2020年8月底，全國共落地試點場景6700多個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。

業內人士指出，數字人民幣將首先滲透到人們的衣食住行，在高頻使用環境中發揮越來越重要的作用，這也意味著，數字人民幣與互聯網場景方要將用戶體驗、用戶隱私、技術、風控等各個落地必備要素把握得更全面。

針對“牽手”互聯網企業需要注意哪些問題，陳文君指出，聯合互聯網企業過程中主要解決的問題是數字人民幣的落地應用問題，要結合具體的場景、消費者的反饋，對數字人民幣落地的方案進行進一步修正，并以此推廣到其他互聯網消費場景中。而在數字人民幣推行之初，互聯網企業應作為具體實施部門為數字人民幣具體的應用方案改進建言獻策、教育引導消費者，為數字人民幣正式上線奠定基礎。

在孫揚看來，首先需要注意客戶體驗問題，確保客戶使用數字人民幣和傳統第三方支付體驗相差不大，甚至可以做到最好；其次要注意保護客戶的隱私，確保用戶敏感個人信息不泄露；再次，需要保護好數字人民幣支付過程中的安全和風險問題，確保數字人民幣賬戶的安全性及數字人民幣交易時候的安全性。

何南野也表示，雙方合作過程當中，最需要注意的問題是數據的報送和系統運行穩定性的監控。數據報送的實時與充分，可以讓央行更好地評判數字人民幣的特性。同時，要密切監控運行的穩定性，優化改善數字人民幣的運行系統，使之更加契合生活等高頻場景的需要。

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