區塊鏈:李俊華：區塊鏈如何賦能農村金融服務？

本文為江西銀行公司銀行部副總經理李俊華在萬向區塊鏈實驗室舉辦的2021上海區塊鏈國際周開放日活動“區塊鏈賦能鄉村振興主題論壇”上的演講全文，從農村供應鏈金融角度出發，分析了區塊鏈在解決供應鏈金融難題時的著力點，促進金融業可持續均衡發展的同時，助推農業經濟發展方式轉型升級，為農業規模化發展提供有力支持。

根據速記整理，略有不影響原意的刪減。

中美最大的差距一個在＂天上＂（指高科技卡脖子工程），一個在＂地下＂（指農村）。中國的農村與美國的農村差距幾十年。也許上海作為國際大都市，其基礎設施超過了紐約，但是農村沒有，當然這和整個亞洲的“小農經濟”也有關系。

mazars.eth域名以93WETH成交:4月18日消息，mazars.eth域名以93WETH成交，約合19.5萬美元。Mazars是一家審計、稅務和咨詢公司。[2023/4/18 14:11:24]

農村金融服務的困境

大多數金融機構認可鄉村未來的發展前景是非常廣泛的。我國幾年前就在推鄉村振興，例如五年前就開始推行的高標農田建設就屬于鄉村振興的范疇。但“三農”至今仍有三個非常棘手的問題：

（1）產品模式單一。農村金融產品的名字無論叫什么，如養殖貸、臍橙貸等等，但萬變不離其宗，就是做流貸。但單純的流貸弊端非常大。

（2）產品風控手段落后。傳統農村金融風控手段幾乎無法滿足當前需求。

（3）拓客渠道傳統。現在提供農村金融服務的金融機構主要是農商行、信用社、村鎮銀行等，這些金融機構大多靠鋪網點、鋪人員來拓客。但在數字化時代，人多、網點多并不一定會帶來資源，未來甚至可能會變成包袱。

全球加密ATM總量超過3.8萬臺:10月31日消息，2013年10月29日，加拿大溫哥華市中心一家咖啡店啟用全球第一臺比特幣ATM，該ATM由Robocoin運營，第一周就完成348筆交易，總價值10萬美元。

截至2022年10月30日（九年零一天之后），Robocoin已經停止運營，第一臺加密ATM可能已被移除或更換。但根據Coin ATM Radar數據，全球加密ATM的數量繼續增加，目前已有38804臺加密貨幣ATM。

然而，全球加密ATM中心已經轉移，加拿大以6.6%的份額位居第二。美國現在擁有全球近88%的加密ATM，過去幾個月新安裝ATM中90%位于美國。僅在10月份，全球新安裝的205臺ATM中有129臺位于美國。（Cointelegraph）[2022/10/31 12:00:26]

農業金融的另一個思路是從供應鏈入手。供應鏈金融很早就有，但供應鏈一直都有難監管的問題，比如以前的貨押業務雖然有第三方監管介入，風險還是很大。

Cardano創始人準備在自己即將開業的餐廳接受ADA支付:金色財經報道，Cardano創始人Charles Hoskinson正在為他在7月份宣布的自己的餐廳的大型開業做準備，他表示他的公司將接受加密貨幣作為付款方式。Cardano的代幣ADA顯然將是首選。[2022/10/30 11:58:10]

農業供應鏈金融的優勢

2018年年底，萬向區塊鏈基于區塊鏈技術提出了供應鏈金融的解決方案，利用分布式賬本技術，將底層資產的關鍵業務信息同步上鏈，解決了供應鏈流程長、不透明等行業痛點，通過核心企業的信息接入，持續有效地披露底層真實貿易信息，助力各級供應商資產數字化，充分釋放核心企業信用的同時，也讓中小企業能夠更高效便捷地獲得融資。

江西銀行與萬向區塊鏈的合作于2019年開花結果，在切實參與了供應鏈金融項目后，從金融機構的角度來看，我認為區塊鏈+供應鏈有三個優勢：

美國聯邦信用合作社協會稱開發CBDC的成本很大:7月8日消息，美國聯邦信用合作社協會（NAFCU）在致美國商務部的一封信中警告稱，開發CBDC的成本超過了該貨幣所宣揚的好處。NAFCU指出，除了CBDC，還有其他改進的替代方案可以實現相同的目標，例如替代支付和促進金融包容性。

據悉，NAFCU此前已致函美聯儲，警告稱CBDC可能削弱金融穩定性。NAFCU表示：“美聯儲必須證明，在促進金融包容、保護消費者隱私、防范犯罪活動和確保金融穩定方面，CBDC將優于替代方法。NAFCU預計與引入CBDC相關的成本和風險將超過潛力好處。”

此前5月份消息，美國商務部就加密貨幣監管框架征集公眾意見，時間截止至7月6日。昨日，比特幣政策研究所向美國商務部提交關于數字資產競爭力的報告，而美國銀行家協會致函商務部對美聯儲發行CBDC表示反對。（Finbold）[2022/7/8 2:00:18]

（1）解決了農民、農業企業沒什么抵押品的問題。

（2）降低包括盡調、貸后管理等信貸交易成本。

（3）降低交易風險。最大的風險是陰陽合同、抽屜合同，而基于區塊鏈技術可以解決大部分道德風險帶來的問題。

應用案例分享——農業產業鏈

跟大家分享一個江西銀行與全球最大的養豬企業合作的案例——我們利用區塊鏈技術解決供應鏈某核心企業養豬企業采購的問題。該企業在全國30多個省有涉及供應商，總計有幾萬多戶，養殖戶也是有大有小。

針對上游，江西銀行與核心企業使用區塊鏈技術把系統打通，建立區塊鏈平臺。平臺的作用是把電子付款承諾函付給上游供應鏈一級供應商，一級供應商可以向二級、三級供應商支付拆分后的電子付款承諾函，各級供應商可憑電子付款承諾函到平臺上的金融機構做保理融資，也可以直接分拆出去。

在這個案例中運用的技術有四方面：

1.數字資產鏈上流轉。

2.交易全流程信息防偽存證，還原貿易背景的真實性。

3.應收賬款線上高效確權。以前確權是很困難的，需要兩個人到財務部或采購部蓋章，但是采購部與財務部之間互相推諉，鏈上確權可以很好地解決這個問題。

4.實現上游供應商線上融資，不需要見面就可以直接線上申請貸款。

應用案例分享——陶瓷產業鏈

江西還有一個好東西，瓷器。景德鎮有2000年的窯火，1000年的官窯，600年的御窯。歐洲人一直到1718年左右才發現陶瓷是用高嶺土做的，1886年，中國陶瓷燒制的整套工藝才被偷師出國。

景德鎮陶瓷產業有13萬從業人員，其中80%都是小微企業。很多景漂、創客等就是幾個人一起開個工作室的形式，沒有數據，沒有抵押物，也沒有購置的經營場所。我要分享的第二個案例“區塊鏈在陶瓷產業鏈的應用”就是以此為背景應運而生的，目前我們已經做了第一步——實行線上化。我們通過與資深的陶工和專業人員溝通，經過兩年的摸索，找到了技術的核心點與關鍵數據。比如說看生產企業的天然氣、水等生產必需資源的使用情況，人工支出等。

下一步我們想做NFT數字存證。大家在抖音上買的瓷器可能是貼花的，也可能是手工的。如果有了NFT數字存證，你就會知道這個東西是不是大師做的，是不是純手工的……

區塊鏈陶瓷產業鏈解決方案主要結合了江西特色產業。我們以此為思路，希望在每個縣、甚至每個鄉鎮做出“一縣一品”。以前全靠人工做“一縣一品”很困難，但在信息化時代，人們逐漸從原子世界走進比特世界，在科技的賦能下，我們相信可以把這件事干得更好。

關于萬向區塊鏈供應鏈金融服務平臺

李俊華先生在文中提到的利用區塊鏈技術解決供應鏈金融的案例，基于萬向區塊鏈打造的“供應鏈金融服務平臺”。

該平臺利用分布式賬本技術，將底層資產的關鍵業務信息同步上鏈，便于中小企業高效地獲得融資，也使得核心企業在釋放信用的過程中減少成本和摩擦、提高效率。供應鏈金融服務平臺目前已實現了農業、建筑行業等的產業鏈金融功能，并解決了電子付款承諾函退回及相關風控合規問題。目前，基于萬向區塊鏈金融服務平臺發生的融資額已達37億元。未來，供應鏈金融服務平臺還將進一步實現與支付機構的對接，完成資金鏈閉環。

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