加密貨幣:中信銀行為何突然禁止比特幣交易？曾被央行開出今年第一號反洗錢罰單

*吳說作者|談叔*

本期編輯|ColinWu

此前中信銀行因為反洗錢問題，被央行開出高達2890萬元的今年第一張罰單。事實上由于洗黑錢活動猖獗，全球大部分銀行對加密貨幣都很不友好。

近日，大型國有股份制銀行中信銀行的官網發布了一則公告，內容如下：

關于禁止使用我行賬戶用于比特幣交易的聲明

為保護社會公眾的財產權益，維護人民幣的法定貨幣地位，防范洗錢風險，從即日起，任何機構和個人不得將我行賬戶用于比特幣、萊特幣等的交易資金充值及提現、購買及銷售相關交易充值碼等活動，不得通過我行賬戶劃轉相關交易資金。一經發現，我行有權采取暫停相關賬戶交易、注銷相關賬戶等措施。

社會公眾發現上述行為的，可以向我行舉報。

特此聲明

媒體：郵儲和中信銀行也已參與法定數字貨幣項目:中國央行法定數字貨幣項目除了國有四大行、阿里、騰訊和三大移動運營商參與之外，郵儲銀行已經于今年 5 月接入，而且股份制銀行中，至少中信銀行也已經參與其中。在使用場景上，除了可能的公用事業使用場景如公務員工資等，目前計劃或者已經與央行數字貨幣展開技術測試的流量場景端至少包括美團、滴滴、bilibili、字節跳動和一款服務政企的辦公應用藍信。知情人士對記者表示，無論是股份制銀行，還是流量場景端，其發揮的作用不是國有大行二層投放地位，更接近「2.5 層」，即 APP 本身并不具備開立數字人民幣錢包的功能，只能以應用程序接口 API、軟件開發工具包 SDK 形式接入大行的數字錢包。（財新網）[2020/8/30]

中信銀行股份有限公司

2021年4月22日

很快就有網友指出，類似的公告，早在2014年就曾經出現在工行、中行、平安銀行等其他大行的網站上。盡管公告的內容相似，但如今銀行對于加密貨幣的交易的態度已經與之前大不相同。

中信銀行太原分行利用區塊鏈福費廷交易平臺為企業融資近18億元:中信銀行太原分行積極利用區塊鏈福費廷交易平臺為省內企業解決融資難題，提升融資效率，管控融資風險，為實體經濟發展賦能，一年多以來累計為山西省內重點企業辦理交易12筆，金額近18億元。（新華財經）[2020/8/25]

1加密貨幣早期交易方式

2014年，加密貨幣的發展尚處于早期階段，當時國內的三大交易所分別是火幣、OKCOIN和BTCCHINA，這些交易所都提供法幣出入金的服務，即用戶可以直接通過向交易所轉賬的方式完成法幣充值。

但由于加密貨幣的匿名屬性，天然地方便被用作洗錢的用途，在交易所接受法幣存款的時代，犯罪分子可以直接將詐騙所得錢款存入交易所，買成比特幣提出之后完成洗錢。2017年，新華社曾經作過如下報道(1)：

聲音 | 中信銀行培訓師：企業所需身份公開是區塊鏈發展機會:據兩江新聞網報道，中信銀行總行級培訓師陳盛東指出，目前的區塊鏈存在缺陷，它具有內容公開、身份保密的特性，更加適用個人用戶，而對于企業來講，它們需要的是身份公開、內容保密，這也是未來區塊鏈發展的機會。[2018/10/21]

根據黑龍江省高級人民法院〔2016〕黑民終第274號民事判決書，2014年7月，犯罪分子曾將電信詐騙獲得的200萬元充值到在OKCoin交易平臺幣行注冊的賬號，分批多次購買共計553個比特幣，同時進行提幣操作，將比特幣轉到比特幣錢包，最后在澳門地下錢莊將比特幣賣出，完成洗錢活動。

可見，在加密貨幣交易的早期階段，洗錢的行為已經非常猖獗，但由于當時交易所接受法幣，因而也”吸納“了大量的黑錢，相比之下，比特幣的場外市場并未得到發展，用戶很少受到黑錢的困擾。

中信銀行IT管理部姜鵬：區塊鏈完全可以取代SWIFT:中信銀行信息技術管理部金融產品IT創新實驗室副處長姜鵬表示，在國內，區塊鏈完全可以取代SWIFT，實現自主可控的國內信用證交換。目前，這一系統已在中信銀行、民生銀行、北京農商銀行、江蘇蘇寧銀行之間運行，且完成了數十億總額的交易。[2018/4/24]

**29.4之后的情況**

9.4之后，所有交易所都無法再接受法幣充值，涉及法幣的交易只能通過場外，而這樣一來，大量的用戶不得不直接接觸黑錢。

從那以后，“凍卡”的現象時常發生，而參與過多次法幣交易的加密貨幣用戶往往都有被凍卡的經歷，由于伴隨著加密貨幣發展出了去中心化的洗錢方式“跑分”，和買賣銀行卡四件套之類的黑產，使得黑錢越來越難以分辨，因而凍卡的現象也越來越頻繁。

自然，也有一些正常的銀行賬戶會被凍卡行動“誤傷”，但考慮到電信詐騙的猖獗以及追回贓款的難度，可以想象“凍卡”的情況仍然會長期持續下去。

中信銀行：將區塊鏈技術應用于貿易融資和信用卡獲客領域，效果已經顯現:中信銀行介紹道，百信銀行基于AI技術搭建機器學習平臺，利用大數據開展零售精準營銷，將區塊鏈技術應用于貿易融資和信用卡獲客領域，效果已經顯現；在金融和科技融合中，該行加快推動科技在對公數據融資、普惠金融、零售獲客、風險管理、精細管理等方面的應用。[2018/4/7]

**3銀行也深受洗黑錢之苦

此次出臺禁止比特幣交易公告的中信銀行，在今年被央行開出了第一張罰單，具體原因是“因涉及未按規定履行客戶身份識別義務等四項反洗錢領域違規行為，被處罰款2890萬元，14名相關負責人一并被罰”(2)。據媒體報道，中信銀行多次違規受罰罰金高居業內第一位，連續4年收到超兩千萬的罰單

在罰單中雖然沒有列出比特幣的交易，但許多處罰的緣由，比如“身分不明的客戶”和“大額可疑交易”之類，恰恰符合加密貨幣場外交易的一些特征。由于識別比特幣正常交易的成本太高，如今中信銀行選擇“一刀切”禁止加密貨幣交易也就不難理解了。

由于洗黑錢活動猖獗，外國的銀行中，除了少數幾家之外，大多對于加密貨幣的態度不夠友好，有些銀行的做法甚至非常激烈，比如匯豐銀行，因為同樣深受洗錢困擾，因而在幾年前就禁止用戶進行加密貨幣交易。不久前，又進一步禁止客戶買賣持有比特幣的MicroStrategy的股票(3)。再比如招商銀行，對于涉及加密貨幣的凍卡行為最為嚴厲。而英國的商業銀行NatWest差不多與中信銀行同一時間發布公告，禁止客戶使用該銀行的服務進行加密貨幣交易(4)。

自從加密貨幣出現以來，同法幣之間的交易正變得越來越麻煩，而這一局面，大概要隨著加密貨幣不再被廣泛地用于洗錢活動之后才能得以改變。但從另一個角度來說，銀行角度先行風控，用戶的錢還能夠取出。如果被動涉及到了黑錢遭到機關凍卡，那么對于投資者來說就是更麻煩的事。很多行業人士其實非常支持在銀行端加強合理風控。

此外，廣東廣強律師事務所李澤民、韓武斌律師表示，中信的封堵只是常規化操作，不是官方禁止比特幣等加密貨幣的交易。

他表示，中信銀行的官宣，是進一步履行反洗錢義務的常態化操作，不代表也沒有能力代表官方封殺比特幣等加密貨幣的交易。此前博鰲亞洲論壇數字貨幣分論壇，現任央行副行長李波表示加密貨幣是加密資產，可作為投資工具或者是替代性投資。因此，中信的官宣并不意味著封堵加密貨幣交易。

但需要值得警惕的是，加密貨幣的法幣交易，幣圈承兌商“搬磚”將會受到更嚴厲的監管，遭遇暫停賬戶交易、注銷相關賬戶等措施可能會成為常態，提供銀行卡進行法幣交易，仍然會有刑事犯罪風險。

關于銀行卡被凍了怎么辦，可以參考火小律文章：虛擬貨幣||銀行卡被凍？怎么辦？

歡迎閱讀吳說報道精選：火幣獨家報道、幣安獨家報道、比特大陸系列、監管與凍卡系列、Filecoin系列、幣圈亂象揭弊、礦場監管動態等

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