數字人:數字人民幣卡式“軟錢包”和“硬錢包”區別解析

移動支付網訊：隨著數字人民幣試點活動的相繼展開，關于數字人民幣的形態也越來越豐富，而基于卡片、可穿戴的硬件錢包由于其特殊的形態引起了行業和消費者的廣泛關注。

此前，移動支付網就可視卡、可穿戴等數字人民幣硬件錢包的發展前景展開了思考，此次將更加深入地了解“智能卡”等形態的數字人民幣錢包的具體表現形式。

卡式“硬錢包”和卡式“軟錢包”

移動支付網發布的《數字人民幣發展研究報告2020》中顯示，數字人民幣錢包是運營單位為用戶開立的具備唯一可識別編號的法定數字人民幣的載體。數字人民幣的錢包形態可以分為App錢包和硬件錢包。

App錢包是指通過支持數字人民幣的智能應用提供的錢包服務，可以理解為軟件錢包，以App的形式存在。例如數字人民幣App中的各運營機構銀行的數字錢包、各運營銀行App中的數字錢包等。?

微信：小程序、視頻號即日起可使用數字人民幣付款:4月26日消息，據微信官方消息，即日起，微信用戶可以在數字人民幣APP內的錢包快付功能下開通“微信支付”，選擇將任意運營機構——如微眾銀行（微信支付）——的錢包推送到微信支付，就可在視頻號、小程序場景內支持數字人民幣的商家中使用數字人民幣進行交易。[2023/4/26 14:27:18]

而硬件錢包是指，通過柜面或電子渠道開立的存儲數字人民幣的實體介質，具有硬件安全單元介質的數字人民幣載體。其同樣具有兌出、兌回、圈存、圈提、消費、轉賬、查詢等基本功能。例如具備SE安全元件的手機、NFC-SIM卡、銀行卡以及可穿戴設備等。?

硬件錢包的形態多種多樣，但本質在于其具有硬件安全單元，目前所曝光常見的便是可視卡、指紋卡等卡片形態的硬件錢包。

廣電運通：公司現已具有完備的數字人民幣產品及解決方案:金色財經消息，廣電運通在互動平臺表示，公司現已具有完備的數字人民幣產品及解決方案，已連續中標9家銀行數字人民幣系統建設項目和多家銀行的數字人民幣營銷活動項目，形成了一定的業務收入，關鍵是形成了可復制的經驗。公司將配合相關銀行拓展數字人民幣試點場景。（金十）[2022/8/12 12:20:25]

實際上，智能卡形態除了內置安全單元的硬件錢包之外，還可以表現為“軟錢包”。此前移動支付網即對該方案進行過介紹，卡式“軟錢包”即不將數字人民幣存儲在卡片本地中，只通過卡片綁定數字錢包賬戶，數字人民幣仍然存儲于服務器。卡片通過藍牙等方式與智能手機進行交互，固定時間內同步賬戶信息。

金華市：數字人民幣是金華全市深化金融改革的重要抓手:金色財經報道，金華市召開全市數字人民幣工作推進會，總結前一階段全市數字人民幣試點工作推進情況，研究部署推進下步工作。會議強調，數字人民幣作為數字金融時代重要的基礎設施，是金華全市深化金融改革的重要抓手，有利于穩企紓困、降本增效，實現穩市場、穩增長、穩預期的效果。4月2日，人民銀行總行公布新一批數字人民幣試點城市，金華市作為承辦2022年杭州亞運會的6個城市之一，納入新的數字人民幣試點測試地區。截至5月6日，金華市共開立數字人民幣對公錢包3.47萬個，個人錢包55.66萬個，累計交易筆數15.85萬筆，交易金額2392.91萬元，線下可受理商戶數2.44萬戶，走在浙江全省前列。（金華日報）[2022/5/16 3:19:31]

這種形式的可視卡實際上是與App中的數字人民幣賬戶為同一個，賬戶信息需要在一定時間內進行同步，卡片除了藍牙與智能手機交互同步數據之外，還可以在消費時與受理終端上傳信息進行賬戶同步，并顯示交易信息和余額。

央行長沙中心支行副行長：后續數字人民幣要在稅費、園區供應鏈金融等領域積極拓展:10月18日，湖南金融發布消息稱，央行長沙中心支行副行長樓航在長沙市首個數字人民幣特色示范區——“三一科學城”特色園區啟動儀式發言表示，后續試點工作要緊扣“三高四新”重大戰略和湖南經濟社會發展大局，從以下方面重點發力：一是鼓足干勁，打造全國數字人民幣“特色園區”標桿。各試點單位要定期對照數字人民幣特色示范創建認定標準中定性及定量指標，查找自身不足，及時查漏補缺。二是緊抓落實，完善數字人民幣生態環境建設。通過提升數字人民幣支付體驗，進一步解決公眾“不了解、不理解、不認可、不信任”的問題。三是突出創新，實現政府端在政策及場景上的有力支撐。在數字人民幣稅費、社保醫保繳納、園區供應鏈金融等領域，積極拓展數字人民幣應用場景。（北京商報）[2021/10/19 20:39:08]

為何還需要卡式“軟錢包”？

眾所周知，數字人民幣的硬件錢包因其內置安全單元擁有較高的安全等級，配合智能卡、可穿戴的形態可以在部分特殊環境和特殊人群中使用。

那么，已經有了硬件錢包形式的智能卡等產品，為何還需要卡式“軟錢包”呢？實際上這就需要看相對于卡式“硬錢包”，卡式“軟錢包”有何優點了？

一方面，卡式“軟錢包”方案不需要充值操作，使用更加方便。硬錢包方案可以理解為我們常用的“交通卡”，需要事先進行充值，將數字人民幣幣串置于卡片安全元件中，然后用來消費。而“軟錢包”方案則不需要充值，卡片賬戶等同于手機端App賬戶，只需要一段時間內同步數據即可。

另一方面，卡式“軟錢包”方案更加不用擔心數字人民幣丟失問題。理論上而言，硬件錢包方案，尤其是非記名的硬件錢包，可能存在本地幣串丟失了找不回來的問題。另外，硬件錢包的雙離線同樣需要考慮可離線筆數、可離線金額等等風控問題。而卡式“軟錢包”方案更多是基于背后的數字人民幣錢包賬戶，被盜風險更小，卡片丟失之后也不用擔心卡內幣值問題。

不過卡式“軟錢包”仍然需要一定時間內同步后臺錢包數據，也就是說在同步數據之后，卡式“軟錢包”才擁有一定的離線消費次數，在用完消費次數之后則需要再一次同步數據。?

卡式“軟錢包”方案需要藍牙、NFC等通訊方式與手機或者收款終端進行同步，因此需要增加藍牙模塊，不過因為不是硬件錢包則可以省去安全元件成本，兩者在最終成本上孰高孰低尚無定論。另外由于卡式“軟錢包”方案更多的是手機數字錢包賬戶的補充，因此在支付額度上應該會有所限制。當然，這樣的軟錢包方案同樣適用于可穿戴等便于和手機交互的產品。

技術路線多樣性，市場決定產品最終形態

對于卡式“軟錢包”方案，移動支付網咨詢了部分業內人士。

某銀行從業人員曹長菁向移動支付網表示，目前并未聽說此類產品，但智能卡等產品本身偏向于硬件錢包方案，軟錢包方案感覺實用性有限。?

某終端廠商從業人員釋千風向移動支付網則表示，智能卡、可穿戴等產品主要是迎合市場需求和特定人群的產品，在數字人民幣的推廣初期技術路線多樣性可以理解，需要集思廣益，最終由市場進行篩選。

另外，據曹長菁透露，其準備研究并推出“雙核硬錢包”方案。?

具體而言即是，在一個硬件上加載兩個錢包，一個數字人民幣錢包，一個行業錢包。實際上也就是智能卡行業此前比較熟悉的“一卡多應用”。

那既然是已經在推行數字人民幣了，為何不直接將行業錢包普及支持數字人民幣呢？

“主要是前期全面推廣受理端的改造成本太大，尤其是一些特殊領域，軟硬件、前端后端都要進行升級。”他進一步向移動支付網解釋道。“當然，隨著數字人民幣的推廣，行業應用肯定也會越來越普及地支持，因此這樣的多錢包應用或只能是前期過渡方案。”?

數字人民幣目前仍然處于推廣初期，各類產品和方案都是雛形，需要不斷發展和優化。也正如行業所言，市場最終決定了技術和產品的走向。

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