數字人:用上數字人民幣之前 你必須搞懂這三個問題

問題一：和微信、支付寶有何不同？

在內測體驗中，一些消費者表示數字人民幣的支付體驗和微信、支付寶類似。那么，它們到底有什么不同？

簡單而言，數字人民幣是錢，微信和支付寶是錢包，它們并不在一個維度上。

作為錢包，微信和支付寶里的“錢”是需要充值的，充值的來源是消費者所綁定商業銀行賬戶里的存款貨幣，所以這些“錢”本質上對應的還是傳統的實體貨幣。而未來，錢包中會多出一個選項——數字人民幣。

數字人民幣是獨立于實體貨幣的另一種“錢”，它不需要關聯銀行賬戶，主要用來替代流通中的現鈔和硬幣，功能和現金一樣。你可以把它當作以往你放在錢包中的一張張鈔票，只是形態是數字化的。

廣東：支持深圳在數字人民幣應用上先行先試:廣東省人民政府印發《廣東省金融改革發展“十四五”規劃》。規劃提出，支持深圳在數字人民幣應用上先行先試，營造一流創新創業生態環境，完善金融科技產業孵化機制，加快培育金融科技龍頭機構和產業鏈，建設全球金融科技中心。支持深圳申建綠色金融改革創新試驗區，全面接軌國際成熟可持續金融規則。[2021/8/5 1:36:44]

當然，這種數字化的“錢”也需要有數字化的錢包來儲存和使用，目前有軟硬之分。軟錢包包括專屬的數字人民幣APP等，不需要強制綁定銀行賬戶，但也可以使用銀行卡對錢包進行充值。此外，微信和支付寶也會成為數字人民幣的第三方軟錢包。硬錢包則有卡片等多種形態，支持收付款雙方在無網絡或信號不佳的地方，通過“碰一碰”方式完成雙離線支付。

甘肅省首個區塊鏈服務網絡應用上線運行:近日，隨著蘭州新區水阜河生態綜合治理工程設計施工總承包監理項目投標方在開標系統進行投標信息確認，并通過在BSN（區塊鏈服務網絡）上創建的公共資源交易存證鑒真鏈進行存證，標志著甘肅移動基于BSN的區塊鏈首個應用落地，屬全省首次。（甘肅經濟日報）[2020/7/9]

很多人都關心，把數字人民幣放在軟錢包或硬錢包里，會有利息嗎？想象一下，你過去在錢包里裝著一些現金，這些現金會產生利息嗎？顯然不會。既然是對現金的替代，那么數字人民幣就不會產生任何利息收入。想要有利息，還是需要把數字人民幣存入銀行，或者放進余額寶等貨幣基金。

盡管從體驗而言，數字人民幣和以往的移動支付區別不大。但目前有一些地方不支持微信和支付寶付款，而數字人民幣屬于法定貨幣，具有無限法償性，也就是說，任何機構或個人都不能拒絕接受數字人民幣。在那些只認現金的商戶，數字人民幣的體驗可能就要優于微信和支付寶了。

海南省委書記：爭取在5G、區塊鏈等產業建設和應用上取得新突破:3月24日上午，海南省委書記劉賜貴主持召開第二場全面恢復加快推動經濟建設座談會，專題聽取農業“一抗三保”、工業復產擴能等相關領域情況和相應意見建議，研究部署下一步工作舉措。劉賜貴指出，要鼓勵支持創新產業，加快落實“新基建”，實施“智慧海南”建設計劃，爭取在5G、區塊鏈等產業建設和應用上取得新突破；要吃透用好自由貿易港政策，加快引進一批適合海南特點、符合生態要求的先進制造業項目。（海南日報）[2020/3/25]

問題二：和比特幣一樣嗎？

近期比特幣漲幅巨大，有消費者好奇，數字人民幣可以投資嗎？

實際上，比特幣和數字人民幣完全是兩個不同的概念。

公告 | 海聯金匯：公司在數字貨幣商業應用上有技術儲備:據證券時報消息，海聯金匯(002537.SZ)在互動平臺表示，我司在數字貨幣商業應用上也有一些技術儲備，待監管政策及相關標準確定后，將積極探索一些商業化產品和應用。[2019/12/24]

雖然名曰為幣，但比特幣實質上是一種去中心化的民間虛擬商品或資產，采用了挖礦的模式進行發行產出，沒有單一的發行方，沒有統一的監管方，只是依靠區塊鏈上的各個節點來保證系統正常運行。比特幣沒有任何的貨幣屬性，由于其每天價格起伏波動太大，根本無法充當合格的一般等價物。

數字人民幣則是真正的貨幣，其背后是國家信用，與傳統人民幣現鈔價值是1：1的對應關系，具有法償性。它和傳統紙幣一樣，只能由央行統一發行，也遵循了傳統的從中央銀行到運營機構的雙層投放體系，即人民銀行先把數字貨幣兌換給銀行或者是其他運營機構，再由這些機構兌換給公眾。重要的是，基于央行宏觀審慎和貨幣調控職能，數字人民幣會采用中心化的管理模式，這與比特幣的去中心化特點完全不同。

此前，網絡上出現了一些所謂投資數字人民幣的騙局，將一些虛擬加密資產冠以DC/EP等名號，宣稱數字人民幣已經面市，引誘公眾投資，涉嫌詐騙和傳銷。廣大公眾一定要注意不能混淆兩個概念，避免上當受騙。

問題三：為什么要推出數字人民幣？

近年來，人民銀行穩步推進數字人民幣的研發試點工作，背后有其深意。

從宏觀層面來說，在加密資產和全球性穩定幣的挑戰下，這是一種積極應對。人民銀行副行長范一飛曾撰文表示：“近年來，比特幣、全球性穩定幣等加密資產試圖發揮貨幣職能，又開始了新一輪私鑄貨幣、外來貨幣與法定貨幣的博弈。因應這一形勢，國家有必要利用新技術對M0進行數字化，為數字經濟發展提供通用性的基礎貨幣。”此外，數字人民幣將大大便利人民幣的跨境清算，更好助力人民幣國際化進程，同時有利于人民銀行在傳導貨幣政策時，有的放矢更加精準。

從中觀層面來說，一方面，數字人民幣可以提高對資金流動的監管能力。數字人民幣采取可控匿名機制，人民銀行掌握全量信息，可以利用技術分析交易數據和資金流向，防范打擊洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪行為，有效維護金融穩定。但同時，人民銀行明確表示，這些追溯是可控的，用戶的隱私并不會受到侵犯。另一方面，紙質人民幣在流通過程中容易損壞，一直需要補充和發行，同時防偽技術需要不斷提高，所以貨幣發行成本一直居高不下，而數字人民幣的出現無疑將大大節省這一成本。

從微觀層面來說，數字人民幣也將進一步提高電子支付的效率和普及度。不少小店以前有一種觀點——手續費太高，不能為銀行、微信和支付寶打工。過去，客戶刷信用卡店家要付手續費，而支付寶們提現手續費一樣不可避免。現在數字人民幣一方面不收手續費，另一方面實時到賬，有助于提高商戶資金周轉效率，解決中小企業流動性問題。

最后還要明確的是，數字人民幣的出現，并不會讓現金立刻消失。中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春曾在公開場合表示，只要老百姓有使用紙鈔的需求，人民銀行就不會停止紙鈔的發行。所以，在很長一段時間內，現金和數字人民幣將一直共存。

欄目主編：張楊

文字編輯：張楊

題圖來源：ICphoto

圖片編輯：蘇唯

內文圖：新華社

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