數字貨幣:數字貨幣 箭在弦上

居住在要遙遠的南太平洋加羅林群島上的雅浦人可能不會想到，在他們還在用巨型石輪作為支付貨幣時，世界已經掀起了一股數字貨幣浪潮。

近日，日本央行宣布計劃于2021年春季開始數字貨幣的實證實驗。其鄰居韓國數字貨幣發行準備工作也在如火如荼地開展著，預計將于今年年底完成全部測試。

歐洲方面，歐洲央行行長日前表示，希望在5年內使數字歐元成為現實。這一表態使得數字歐元的推出已經是箭在弦上，不得不發了。

而國內，數字貨幣正成為各地區2021年研究推進的熱點詞。

近日，北京市、上海市、廣東省紛紛發布2021年《政府工作報告》。在2021年規劃中，這三地政府都不約而同的提到了數字貨幣。

發展數字貨幣已經成為大勢所趨。有些國家和地區打算盡快推出數字貨幣，有些國家和地區則認為推不推不重要，先研發出來別掉隊最重要。

數字貨幣出擊

歷史上，貨幣的形式眾多，牛羊、貝殼、銅幣、金銀、紙鈔，都曾經或目前仍舊是貨幣，隨著數字時代的來臨，貨幣也迎來了其數字化。

獨立經濟學家王赤坤表示，數字貨幣是貨幣的數字化，將貨幣從offline搬到online的，類似的有以往的實體互聯網。貨幣的數字化給結算、存儲帶來極大的便利性和高效率，貨幣是實體經濟的血液，血液速度的加快必然能增加實體經濟的活力，將從根本上增加實體經濟的動力。

古鰲科技澄清：公司未直接參與央行數字貨幣的研發工作:4月17日消息，古鰲科技（300551.SZ）發公告稱，近期投資者和市場比較關注數字貨幣熱點，市場上出現“古鰲科技作為數字貨幣概念股”等傳言，公司股價出現較大波動。截至目前，公司業務收入中并未有關于數字貨幣的研發成果而直接產生的業務收入。公司未直接參與央行數字貨幣的研發工作。同時，公司會積極關注數字貨幣技術給銀行科技帶來的市場商機。（財聯社）[2020/4/17]

支付寶、微信支付等是實質的類數字貨幣，數字貨幣與支付寶和微信支付區別在于，數字貨幣有國家信用背書，是真實的貨幣，而支付寶和微信支付類似于代金券。支付寶和微信支付等廣泛應用，幫助老百姓培養了數字支付的習慣，為推動數字貨幣應用起到了革命性的市場教育。

此前，官方曾表示，數字人民幣和微信支付寶不存在競爭關系，它們并不在一個維度上，微信和支付寶是金融基礎設施，是錢包，而數字人民幣是支付工具，是錢包的內容。

不過，在金融科技專家蘇筱芮看來，既然數字人民幣旨在打破第三方支付壁壘，那么后續支付寶、微信等必然受到一定程度的影響。盡管二者并不在同一維度上，但如果后續數字人民幣如果開拓自營場景，那么就需要通過數字人民幣錢包實現獲客與活客，于是錢包與錢包之間，也就是數字人民幣錢包與微信、支付寶之間，會逐步形成一種競合的關系。

聲音 | CFTC前主席：“數字美元”或與中國央行數字貨幣類似:1月28日，在出席世界經濟論壇活動時，美國商品期貨交易委員會（CFTC）前主席克里斯托弗·吉安卡洛（Christopher Giancarlo）透露了有關“數字美元計劃”更多細節。他表示，“我們試圖鼓勵美元的下一次重大創新：由美聯儲系統發行的一個代幣化法定貨幣。這是一種新的美元數字形式，連同傳統的法定貨幣、鈔票和儲備金，數字美元和中央銀行貨幣一樣享有美國政府的全部信仰和信譽。”他指出，數字美元項目旨在確保可擴展性、安全性和隱私性的前提下，支持零售、批發，以及國際支付。而在架構上，擬采用與中國央行數字貨幣相同的“雙層運營體系”。即：央行數字貨幣分配給商業銀行，然后再通過商業銀行和“受信任的”付款處理方將數字美元分配給終端用戶。（The Block）[2020/1/28]

未來官方的支付工具與民營的支付工具如何競合？蘇筱芮認為，數字人民幣作為具有官方背景金融科技產物，將承載更多具有國計民生性質的社會職能。

近年來，監管頻頻釋放信號，指出我國將優化“互聯網政務服務”應用，依托全國一體化政務服務平臺，進一步推進政務數據共享，優化政務服務。蘇筱芮預測，后續不排除數字人民幣切入全國一體化政務服務平臺這樣的官方場景，為官方平臺提供底層賬戶體系與支付功能，一方面能夠增強政府服務效率，另一方面也能夠提升用戶體驗，形成國家級大數據平臺。

聲音 | 王紅英：數字貨幣交易必須對應一定的實物資產:據北京商報消息，中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英表示，數字資產交易一定要在國家許可的交易平臺進行場內交易。此外，數字貨幣交易必須對應一定的實物資產，而且一定要在受監管的交易所進行公開競價交易模式，這也是未來數字資產交易所的發展方向。[2019/3/15]

當前，我們身處第四次工業革命的浪潮中，這是數字化、智能化的時代，涌現出大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等一批先進技術作為生產要素。蘇筱芮表示，數字人民幣研發與推廣的意義是劃時代的，科技創新乃立國之本，國家隊通過帶頭創新，推動這樣一場數字時代的貨幣革命，不僅能夠提升支付體系的效率及安全性，還有利于央行打造幣值穩定的貨幣政策目標體系，進一步推動人民幣國際化，提升國際聲譽與國際地位。

數字人民幣初露鋒芒

隨著北上廣發布2021年政府工作報告，數字貨幣也成了“官方標配”。

蘇筱芮分析認為，地方兩會定調數字貨幣，表明數字人民幣試點工作在頂層制度、創新實踐等方面已具備充分優勢，數字人民幣的意義不僅僅是來自央行的數字貨幣，更承載著以金融科技創新帶動實體經濟發展、經濟生態圈發展的歷史重任。

動態 | 美國老牌醫療保健軟件公司計劃開發數字貨幣:據Globe Newswire消息，美國老牌醫療保健軟件公司EPIC與Ronald S. Tucker宣布EPIC目前稱為發展、連接數字資產與金融市場的金融控股公司。EPIC的首要目標使發展一種數字貨幣，可用于商業金融交易，并可在數字貨幣交易所交易。[2018/10/15]

從北京、上海、廣東等地表述來看，各地有一些不同的側重點。蘇筱芮稱，北京作為中心，將充分發揮首都功能，在落地國家金融政策方面起到率先、引領作用，例如其完善“監管沙箱”實施機制，積極推動出臺實施綠色金融、科創金融兩個改革創新實驗區方案等；深圳作為全國改革開放排頭兵，采取“實施方案授權清單”滾動推進的全新方式授權改革，以改革促發展，在金融領域的改革探索上敢為人先；上海作為國際化大都市及全球重要的金融中心，更具國際化視野，在強化全球資源配置功能的基礎上，還充分重視產、學、研的配合，例如“繼續辦好世界頂尖科學家論壇，支持高校、科研院所等發起國際大科學計劃和大科學工程”等。

針對2021年開年以來的數字人民幣動向，金融科技專家蘇筱芮總結出如下特征：

第一，應用場景豐富。數字人民幣除了傳統的商超百貨，正在向更多場景進行拓展，例如保險購買、物業費繳納、汽車服務等，這表明數字人民幣的使用價值正不斷得到豐富與延伸。

鐘偉：數字貨幣發行會將央行升級為“超級央行”:作者鐘偉在《數字貨幣：金融科技與貨幣重構》書中表示：“數字貨幣的發行為央行升級為‘超級央行’，更加精準實施貨幣調控政策創造了條件，也將因此更好地穩定社會信用總量，對于金融周期的影響也增強了。”[2018/3/24]

第二，體驗形態多樣。除了傳統的“掃一掃”，數字人民幣還可“碰一碰”，還測試了手表、手環等可穿戴設備，這意味著數字人民幣將為用戶帶來更加新奇、更為便捷的支付體驗，是現代先進科技的產物，后續更多形態具有充分想象空間。

第三，試點多線并行。盡管在部分城市并未官宣開展活動試點，但已零星出現小規模的場景接入，這與央行近期在2021年工作會議中提出的“穩妥開展數字人民幣試點測試”理念一脈相承，旨在通過前期準備助力數字人民幣試點測試，乃至為后續的全國推廣打下堅實基礎、作好充分鋪墊。

蘇筱芮表示，深圳作為數字人民幣試點的“首發地”，在用戶規模、商戶規模等方面具有顯著優勢；蘇州作為數字人民幣試點的“下一站”，在數字人民幣的線上運用、“子錢包”推送等進行了進一步探索。

在蘇筱芮看來，數字人民幣正在漸進式重構支付體系，后續試點有望加速；產生的影響既體現在商戶端，例如終端設備鋪設、收銀方式等；也有用戶端體驗的影響，例如“碰一碰”、“子錢包推送”、可穿戴設備等，后續建議數字人民幣團隊在優化技術的同時，不斷豐富數字人民幣App的功能與場景，以實現更多用戶的留存。

蘇筱芮預計，后續試點將在線上使用場景得到更大突破，從此前央行數研所的合作名單中推斷，未來數字人民幣會逐步滲透出行、電商、短視頻等零售場景；而從金融科技的發展大勢看，未來亦將往產業方向實現更多滲透，在企業貿易、供應鏈金融等實體經濟領域大展身手。

最后，對于參與機構，蘇筱芮建議機構可積極爭取與央行數研所開展合作，充分發揮自身的科技與場景優勢，為數字人民幣的普及保駕護航。

數字貨幣落地

5G技術、人工智能、大數據、安全技術的發展和成熟應用為數字貨幣的落體提供了基礎技術保障。

去年以來，從最初深圳推出數字人民幣紅包試點，到其他蘇州、北京、上海等城市陸續開展新功能測試，數字人民幣逐步聚焦人們日常交易、生活便利、零售等高頻小額場景，后續也將在更多場景突破。

盡管數字人民幣試點進展的如火如荼，但數字貨幣的落地應用會一帆風順嗎？

王赤坤表示，正如貨幣存在發行、流通、記賬、存、取等貨幣流通應用等一些列問題，應用層面需要解決計算、傳輸、存儲等工作，會出現統計、結算、存儲等一系列的問題，數字貨幣的傳輸過程中也會出現數據的延時、同步、錯包、丟包等問題。

如果采用單一中心，統一存儲和計算勢必要求非常高的網絡基礎、計算條件和存儲條件，因此需要建立各地分計算分中心、存儲分中心，這些基礎設施要完善和高度穩定。使用單位也要配套相應的基礎實施和應用條件。老百姓的使用也應具備終端設備和應用條件。

同時，數字貨幣需要解決好數字貨幣的安全問題，在數字貨幣發行、流通、結算、存儲過程中對安全有極高的要求。這些安全除了技術設施安全，還要考慮防范不法分子利用網絡干擾、盜取相關數字貨幣等產生的安全問題。

另外一方面，數字貨幣的高效和便利會給加大市場的風險，數字貨幣給經濟帶來超級動力的同時，如何給這個動力加上加上剎車助力，給以后的貨幣政策和財政政策提出新的課題和新的挑戰。

北京賽智時代大數據事業部總經理魏貝認為，數字貨幣的普及和落地至少還面臨以下三點問題：

第一，技術安全性風險。央行數字貨幣是以互聯網技術、區塊鏈技術等為基礎，貨幣發行、流通和回籠等都需要依賴分布式記賬技術，但這些技術尚處于早期發展階段，還存在技術標準不統一、技術可擴展性差等問題，需要經過大規模實踐應用才能確保技術的安全性。從交易安全上看，央行數字貨幣解決了賬本篡改、可逆等問題，但并不能很好地解決個人信息安全性問題，如果用戶的私鑰遭到黑客攻擊，可能會出現財產損失問題。

第二，法律監管風險。現有法律體系是以傳統貨幣為法律對象，并未將央行數字貨幣列入法律規制范圍，所以央行數字貨幣在發行、使用、流通和監管中面臨一些法律空白。

第三，貨幣流通風險。央行數字貨幣流通與互聯網基礎設施、電信運營商等密切相關，這可能將顛覆“央行-商業銀行”的傳統金融模式，給央行數字貨幣流通帶來新挑戰。此外，在現有金融體系中央行是“銀行的銀行”，主要負責貨幣政策制定、商業銀行監管等宏觀問題，并不介入具體金融業務運作，但央行數字貨幣的推廣，會使存款從商業銀行轉移至央行，可能將影響商業銀行的信用創造能力。

數字貨幣無疑是一場數字時代的貨幣革命，近段時間，各國紛紛加快了數字貨幣的研發工作。盡管目前數字貨幣的還存在諸多尚待解決的問題，但那只是時間問題，數字貨幣真的要來了。

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