數字貨幣:數字貨幣的普惠化應用挑戰

近兩個月以來，數字貨幣的全球動態精彩紛呈。10月9日，國際清算銀行與七家央行組成的央行數字貨幣小組發布聯合報告《CBDC基礎性原則和核心功能》。10月12日歐洲央行發布第一篇《數字歐元》報告，稱“最快將于2021年啟動數字歐元項目”。10月13日七國集團財長和央行行長針對數字支付發表聲明，“在通過適當設計和遵循可適用的標準以充分解決相關的法律和監管需求之前，任何全球穩定幣項目都不應該被啟動”。11月北京等地推動“兩區”金融領域政策落地，擬建設法定數字貨幣試驗區和數字金融體系。

中信建投：數字貨幣應用進程有望加速:中信建投報告指出，近期，多省“兩會”召開，數字貨幣成為報告熱詞。北京、上海、廣東等地將數字人民幣的試點應用列入今年政府報告及“十四五”規劃綱要。從近期的測試動向來看，數字貨幣的試點范圍和應用場景在不斷豐富，測試進展順利。“十四五”期間預計我國數字貨幣的試點區域和場景還將不斷持續拓展，應用進程有望加速。（證券時報網）[2021/1/28 14:11:47]

隨著數字貨幣在各國各界被廣泛關注，我們更應考慮如何將其進行普惠化應用，但在數字貨幣的普惠化應用中還面臨如下挑戰。

CFTC聲稱發現與數字貨幣有關的欺詐事件:美國商品期貨交易委員會(CFTC）聲稱，發現與二元期權、數字貨幣有關的欺詐事件。[2018/4/18]

數字貨幣普惠化應用機制挑戰

由于數字技術的不斷發展和國家經濟需求的變化，建立并逐步完善央行數字貨幣的應用與監管機制，將成為未來發展所面臨的挑戰之一。與此同時，因央行數字貨幣和紙幣一樣都具有經濟調控的效果，因此，如何設計出一個合理的利率傳導機制，對于貨幣政策的傳導有效性以及國家的經濟發展具有重大的影響。

Chain CEO：數字貨幣給予“人們對貨幣和交易的所有權”:Chain CEO Adam Ludwin表示，與傳統貨幣相比，數字貨幣賦予“人們對貨幣和交易的所有權”，而傳統貨幣可能被政府夸大。目前，數字貨幣已經成為了“傲慢的暴發戶”，是新的“反主流文化”。[2018/4/18]

全球央行各自加速數字貨幣研發的同時，也暴露出了數字貨幣普適化發展趨勢的大環境下，未來國際貨幣體系融合發展可能存在的問題。各國央行數字貨幣運行機制發展思路差異較大。各國央行對是否使用區塊鏈技術、主要的應用場景、錢包使用規則、轉賬和存儲的額度、記賬模式的選擇等，目前都處于各自探索的階段。

數字貨幣普惠化應用技術挑戰

而數字貨幣要想實現普惠化應用，還要考慮技術的穩定性、安全性。目前在技術層面，開發應用數字貨幣的技術多樣、發展路徑多變等特征都存在挑戰。由于技術的路徑錯綜復雜，隨著不斷的發展迭代，技術的路徑會不斷分出枝杈，技術的錯綜程度不斷疊加，枝杈之間的從屬關系越來越混亂，至于哪一步是最初的主枝，目前來看都沒有統一的答案。技術的路徑遠比不斷分杈更加多變。實踐中，新技術如果在應用上遇到了瓶頸，則會轉彎走向另一個方向。

數字貨幣普惠化應用管理挑戰

數字貨幣的普惠化應用管理是實現其在經濟社會中穩定運行的基礎。主要包括兩個方面：一是監管，二是基礎設施。當前關于數字貨幣風險的擔憂集中在數據隱私、消費者保護，洗錢、反恐融資，鏈上治理，支付體系安全、效率和完整，網絡安全和操作彈性，市場完整性，稅收，貨幣政策，金融穩定，國際貨幣體系，公平競爭等諸多方面。對此，眾多經濟體的貨幣當局加強了對數字貨幣監管。數字貨幣基礎設施主要包括通信條件、數據基礎、信用環境、法制環境。總體看來，我國對數字貨幣的管理還需繼續加強，其在經濟社會中的實際運行與管理目標之間仍有距離，需要搭建一個完整的管理體系，實現用戶、監管方、管理方等之間的平衡。

其中，數字貨幣交易平臺幾乎把持著數字貨幣全產業的話語權，管理好交易平臺能夠有效地向數字貨幣市場參與者傳遞政策意圖，應在具體的管理操作層面把握其對社會的影響和執行的難易。

未來已來，隨著數字貨幣的在國家政策、市場機制、開發技術、應用管理等方面的逐漸完善，數字貨幣的普惠化應用將指日可待，數字貨幣也會很快融入我們的日常生活。

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