區塊鏈:原中國保監會副主席周延禮：科技“新基建” 區塊鏈技術助力保險業高質量發展

9月25日下午，外灘大會區塊鏈產業峰會在上海開幕。原中國保監會副主席周延禮現場進行題為《科技“新基建”—區塊鏈技術助力保險業高質量發展》的主題演講。

他表示，每一個技術的路線都有各自的應用場景，但是真正能把技術應用到行業場景中的，也就是區塊鏈。黨中央也高度重視區塊鏈的技術應用的問題。在眾多的應用中，保險業如何應用區塊鏈技術，這是一個重要的課題。在應用場景方，區塊鏈賦能承保環節，通過投保數據上鏈構建可信任的高效承保機制；利用區塊鏈技術可以存儲并挖掘客戶信息的數據價值，可以實現個性化、定制化的保險。區塊鏈賦能風控領域，在保護數據安全的前提下實現行業內數據的互聯互通。

此外，周延禮指出，以5G網絡、數據中心等為代表的新基建在加速推進，保險行業也要積極擁抱數字經濟，大力發展保險科技，要在風險經營、產品研發等多個維度有所突破，這其中，區塊鏈是必不可缺的。

（原中國保監會副主席周延禮

以下為原中國保監會副主席周延禮演講全文：

尊敬的蔣總、林總、余總，螞蟻金服的各位朋友們，大家下午好。

上鏈就上螞蟻鏈！這應該說是一個很好的問候語。

剛才，在休息的時候，我看了很多一些短片，介紹港口、介紹景德鎮瓷器、介紹酒業的老板，還有一些在生活的各個環節當中，大家都上了螞蟻鏈。現在就缺保險這一塊，所以我今天也到這兒呼吁，保險要加強和螞蟻集團的合作，上鏈就上螞蟻鏈！

聲音 | 原中國銀行副行長：BTC比照黃金的設計思路違背了貨幣發展的邏輯:6月1日，原中國銀行副行長王永利在微信公眾號發布文章《貨幣到底是個啥？資深銀行家王永利幫你厘清概念》，文章表示，比特幣完全比照黃金的設計思路本身，卻完全違背了貨幣發展的邏輯：1、事先設定總量和階段性產量的做法，使得比特幣的總量供應難以與可能用比特幣標識價值的社會財富的規模相對應，因此，難以保持貨幣幣值的基本穩定，并發揮貨幣作為價值尺度的基本功能。2、作為貨幣，需要有確定范圍，受到法律保護的社會財富與之對應。比特幣完全是一種網絡體系的產物，沒有任何受到法律保護的社會財富與之相對應，局限在自己的網絡體系中，比特幣就完全是虛無的。3、比特幣平臺成為一個完全封閉的網絡體系，難以配套解決現實世界交換交易的標的確權、合同執行、糾紛處理等問題。而且，由于目前尚未達成統一的共識和標準，跨鏈之間的交易很難處理，更不可能做到點對點處理。

因此，比特幣一類去中心（無法律保護），事先設定總量和階段性產量的網絡貨幣，盡管其冠以“幣”（Coin或Currency）的名號，實際上只能是一種網絡虛擬資產——比特幣體系實際上就是一種網絡游戲，比特幣就是一種特殊的“游戲幣”，其價格還需要用法定貨幣標識，價格的變動完全受制于其本身的供求關系，很容易大起大落，難以保持幣值的基本穩定。網絡加密貨幣依然只能是網絡商圈幣或社區幣，難以取代或顛覆國家法定貨幣；網絡商圈幣的價值取決于網絡平臺的實際應用價值，沒有很好的平臺應用價值，主要依靠炒作“幣”，是沒有生命力的；網絡加密貨幣可以與法定貨幣兌換，但兌入兌回必須滿足監管反洗錢、反恐怖輸送等要求，以法定貨幣兌換成網絡加密貨幣后，只能原名、原幣、原賬戶進出，這應該成為法定貨幣監管新的重要領域；央行主導的法定數字貨幣，不可能模仿比特幣等去中心化的網絡加密貨幣設計，只能是法定貨幣的數字化；貨幣從有形的現金轉向無形的數字貨幣，是貨幣發展的必然方向，要利用先進科技積極推動貨幣的去現金化、數字化。[2019/6/2]

以前大家對云計算、大數據、人工智能、區塊鏈為代表的新一代的信息技術可能有所認識，但是都有點偏頗。因為每一個技術的路線它有各自的一些應用的場景，但是真正能夠把它作為一個很重要的管理工具應用到經濟和社會發展各個環節當中，還真就是區塊鏈。

聲音 | 原中國銀行行長李禮輝：數字貨幣最有可能成為高效率的工具:近日原中國銀行行長李禮輝在接受采訪時表示：“數字貨幣能不能替代傳統的貨幣形式，能不能取代新興的電子支付工具成為主要的貨幣形式和主要的支付工具，我覺得應該取決于四個關鍵因素，一是效率更高，二是成本更低，三是具有商業價值的經濟規模，四是具備社會認可的可信性和安全性。我認為在零售支付的市場，數字貨幣可能并不具備取代或者替代微信支付、支付寶等新的電子支付方式的絕對優勢，但是在金融交易的場景中，或者說在數字金融資產的交易場景中，數字貨幣最有可能成為高效率的工具。”[2018/12/24]

因為黨中央在去年的11月份專門召開了會議，研究區塊鏈在國家經濟社會發展當中如何應用的問題。所以，在這些技術路線應用的過程當中，作為金融業的重要組成部分保險業、保險科技如何在上鏈，應用區塊鏈技術更好的服務保險業高質量發展，這是一個很重要的課題。

下面，我想和大家一起分享的是“科技新基建-區塊鏈技術的應用可以助力保險業高質量發展”。

第一、區塊鏈技術意義重大

2019年，區塊鏈首次被中央臺提到國家的戰略高度。網信辦、工信部都在積極的推進區塊鏈信息技術以備案、區塊鏈信息技術行業制定一些標準。2019年10月份，中央局就區塊鏈技術發展現狀和趨勢進行第十八次集體學習，總書記親自主持并且在學習時特別強調，區塊鏈技術的應用在新的技術革新和產業變革當中起著重要的作用。這個定位是這樣定位的，可想而知區塊鏈的重要性。要把區塊鏈作為核心技術自主創新的重要突破口。剛才我在下面和蔣總一塊兒交流的時候，我們就有這樣一個感覺，螞蟻在這方面起步比較早，08年就開始了。不到10個人的團隊，現在成為了對國家經濟發展起著支撐作用，尤其是在港口這一塊，那這個功能和效應是不可比擬的。另外，中央也特別提出，要明確主攻方向，加大投入的力度，著力攻克一批核心的技術。所以我講到這兒，我希望咱們在核心團隊在技術路線已經研究出來一些成果了，一定要進行知識產權注冊、專利注冊、包括著作權，抓緊時間申請。這是我們的核心。以前我們在這方面概念都不強，但是現在我們要增強這方面的一些意識，加快推進區塊鏈技術和產業的創新發展。2019年1月份，國家網信辦專門發布了《區塊鏈信息服務管理規定》，從2019年2月實施以來，國家網信辦依法依規組織開展備案審核發布了第一批第二批境內區塊鏈信息服務備案清單，2019年11月份工信部專門印發了《2019年第三批行業標準制修訂項目計劃》，其中，包含5項區塊鏈標準的項目計劃。我和大家強調這一點，就是讓大家一定要有很強的專利、知識產權和著作權這方面的技術，誰創造了就是誰的，誰在使用，對不起，就要付費。所以，這是我講的第一點，關于他的重大意義。

聲音 | 原中國信息通信研究院工程師韓涵：區塊鏈存在不確定性 建議選擇風險較低項目:據新京報消息，近日，原中國信息通信研究院云計算與大數據研究所主任工程師韓涵在尋找中國創客2018年度路演之區塊鏈專場中評價，區塊鏈現在仍然存在著較大的不確定性，在產業本身不確定性較大時候，產業的內部就盡量選擇一些風險較低的項目。[2018/9/7]

二、區塊鏈技術可以助推保險業轉型升級

區塊鏈技術是保險業重要的基礎設施和信任工具，剛才我看了幾個短片，就缺保險這一塊。我利用這個機會，也鼓勵一下我們螞蟻集團區塊鏈團隊加強和我們保險機構的合作。現在在數據方面，你們有合作了。但是在區塊鏈技術這方面，來年再搞In·clusion外灘大會fintech?conference的時候，一定要把保險加入進來。因為保險他特別希望分布式賬本、非對成加密和授權技術、智能合約都是保險不可或缺的技術的環節。特別是在信用機制建設，為保險業風控反欺詐提供了非常有價值的而且非常實用的管理工具。如果失去了這些工具，可能將來對保險業防范風險帶來很多一些額外的成本和負擔。大家講到區塊鏈還有一個特點就是去中心化特征，以及他的共識機制，將來有助于保險業在實現降本增效這方面都是需要在共識機制上、在去中心化上來有所突破。目前，區塊鏈技術在保險業應用主要集中在產品、營銷、承保、理賠以及風控等領域。下一步，對有一些產品，剛才大家看到的，保險的行業是從行業保險開始的，離不開港口，離不開船舶。在這個過程當中，區塊鏈技術已經應用到位，保險業在和區塊鏈合作過程當中能夠實現保險的價值和區塊鏈價值共同體現，這就需要我們深入的研究保險產品的研發以及區塊鏈技術如何應用。區塊鏈在保險業的應用場景也包括在農業保險、養殖保險，比如說養豬，打的耳標，養牛做的標識，甚至對牛鼻子，對鼻紋的識別，這些都是唯一性的。通過這些問題我們可以看出，區塊鏈在保險也應用是非常廣泛的。所以我建議，在下一步保險業反欺詐聯盟這個平臺要漸漸的使用區塊鏈的技術。

聲音 | 原中國銀行副行長：對區塊鏈要高度關注 理性看待:據網易財經消息，原中國銀行副行長、海峽區塊鏈研究院院長王永利表示：看待區塊鏈的時候，不要盲目的去聽很多人的說法，要想想每一個說法實現的條件是什么，能不能落地。要找真正落地的應用場景，沒有應用場景的東西最后都很難落地，不能落地就沒有價值。他建議，第一要高度關注區塊鏈，第二理性看待區塊鏈，第三更審慎的把握所謂加密貨幣。[2018/8/26]

我和大家講一個現實的故事，不是我們中國的，是英國的。英國每年在車險的欺詐這方面，可能要付出1.5億英鎊左右。因為英國不到7000萬人口，車輛比我們要少得多。但是，付出的成本代價尤其是在車輛保險欺詐這方面、騙保這方面付出的代價和成本是巨大的。所以，在這方面就有必要加強這方面的合作。尤其是在健康領域，醫療保險，都需要區塊鏈技術連接到我們每一個人。大家知道，現在每一個人都是身份證、醫療卡，代碼都是不可篡改的，終身一個號碼，就像我們身份證的號碼，跟隨你一生。所以，區塊鏈的應用提供了很好的基礎和條件。

講到這個題目，我可能會有一些詳細的介紹，但是因為時間的關系，我看給我的時間只有15分鐘，我就點一點具體的題目。

1、區塊鏈技術基于分布式記賬、非對稱的加密和授權技術、智能合約等技術解決保險中信任機制問題。剛才我提到這方面一些內容。尤其是在區塊鏈去中心化、防止篡改和可追溯性、一致性的特點，這都為我們保險業解決信用機制問題創造了一些基礎和條件。

原中國銀監會主席劉明康：繼續推進區塊鏈產業發展:近日在達沃斯論壇分會場上，原中國銀監會主席劉明康看望了中國區塊鏈代表團，他詢問了當前區塊鏈發展的問題，并希望代表團成員繼續推進區塊鏈產業的發展。[2018/1/25]

2、區塊鏈基于去中心化特征及共識機制實現保險業務降本增效。主要是可以通過整合多渠道的客戶信息，實現客戶的統一管理和行業的數據共享，為保險企業節省大量的運營成本，來縮短業務的時間，提高業務效率。

三、區塊鏈在保險行業的應用突破

1、區塊鏈賦能產品環節，助力產品費率降低和設計創新。區塊鏈賦能產品的環節可以提高產品的費率、降低產品的定價、錯失率，這樣可以精準定價。而產品的費率可以有針對性的一人一價。設計的一些產品創新能夠體現精準性、個性化的特點，甚至有的時候是量身定制的。

一是利用區塊鏈技術可以消除客戶對信息安全問題的擔憂，使客戶愿意授權給保險公司使用，而保險公司同時借助區塊鏈的技術路線來進行使用，解決在產品開發當中的短板問題。在這方面我們要深入的研究信息隱私安全問題。

二是可以利用區塊鏈技術消除不同的保險企業對信息共享、安全性的擔憂，可以解決行業信息間不流通的而造成缺乏足夠信息的積累，還有我們產品的設計同質化，等等。這些問題在區塊鏈技術應用之后，我們可以通過加密的算法、授權的、開放的第三方，數據使用情況便記錄在區塊鏈技術上，跟蹤、追溯，使區塊鏈真正能夠達到對保險公司更完整、更清晰來了解客戶全面管理，特別是風險管理的需要。是買方能夠有效的掌握我這個產品的性能，賣方也可以掌握風險在哪里，如何控制風險的問題。這個是其他的一些數據風險不能夠來實現的技術性、追溯性、甚至精準性是不可比擬的。

三是利用區塊鏈技術可以儲存并挖掘客戶信息價值，實現個性化、定制化保險。大家知道，因為我們掌握了客戶信息，根據他的一些特點，我們可以設計相關的一些保險產品。我給大家舉個例子，如果一個人在自駕游期間遇到一些惡劣天氣，可以通過臨時提高保障的額度，應對風險。當天氣轉好的時候，可以降低保險的條件。區塊鏈技術可以通過這個掌握天氣的變化情況，及時的給客戶提供這種保障，針對性非常強，也是公平的，也是合理的。現在我們傳統的保險業做不到這一點，因為一張保單出了，360天風調雨順也是這個價錢，有些年份不太好，大體每三年有一個氣侯變化的周期，到第三年的時候，災害比較多，對這些風險的調配針對性只有區塊鏈可以實現這樣一個調整、及時性、跟蹤，來監測這種風險。

2、區塊鏈賦能承保的環節，可以提高投保信息上鏈構建可信任的高效的承保機制。在這方面，主要是通過有一些醫療保險的信息我們可以完成掌握投保客戶的情況，可以確保投保人以最大的誠信的原則來進行投保，防止有一些保險欺詐的行為，通過保險的管理也可以是高效的。通過我們的控制成本，也可以讓利給保險消費者。這樣的話，能夠達到互利雙贏的效果。

3、區塊鏈技術可以能夠在理賠環節通過理賠的信息上鏈和保險代碼實現理賠業務的降本增效。保險公司可以在這方面實現理賠的數據上鏈之后達到互聯互通，可以有效確保理賠的案件真實性、合法性。另外，荷包蛋的條款公開透明，這個也只有區塊鏈技術可以實現這樣一個跨越。尤其是重點講一下智能合約技術可以避免保險公司和投保人之間對于理賠的條件、免責的條款有一些認定的糾紛導致的理賠的矛盾。現在咱們有很多，經常打官司打到法院的時候，都是在理賠的環節造成的。但是，通過區塊鏈技術，我們智能合約就可以把這些風險進行鎖定，可以實現理賠的自動執行，因為智能合約提供了這樣一個有力條件。

4、區塊鏈技術的風控領域，在保護數據安全的前提下實現行業內數據的互聯互通。這個可以有效的規避重復性的投保，甚至有一些保險風險有意的規避，有一些沒有達到全面的、完整的來提供投保人的數據。通過區塊鏈風控互聯互通，可以解決這方面的一些問題。

表現的形式，區塊鏈可以在保護信息安全的條件下打破壁壘，實現行業內部的互聯互通。二是基于區塊鏈技術他的技術特點和技術路線推進的時候，在行業內有幾個跨行業的風險轉移的路線，比如說各險也好、在保險也好、農業保險也好，都能夠有效的實現落地，來解決風險有效的轉移和管控風險的各個環節，能夠建立起這樣一個區塊鏈的反欺詐的聯盟，打破過去機構之間數壁壘。現在我們面臨最大的問題，一個是數據孤島，第二個是數據壁壘。大家知道，2004年因為車險信息不對稱，都作為一個很重要的熱門獲得諾貝爾獎。我想，將來我們區塊鏈技術的應用之后，用我們的這種俗話講“小菜一碟”，都可以解決這方面的一些問題。所以我們要提高欺詐、識別核保風險的管控能力，區塊鏈技術當之無愧的一個技術路線，我們要抓緊時間推進。

未來新一輪的科技廣泛應用，對于我們產業互聯網、產業的變革、產業的革命，尤其是新基建，以5G網絡、數據中心建設等為代表的“新基建”的廣泛推進，將會給區塊鏈深入的應用到經濟和社會發展，人們的衣食住行當中將會產生不可替代的甚至相伴終身的這樣一個依賴。所以，在這方面，保險業要積極的擁抱區塊鏈技術的廣泛應用，特別是在數字經濟在今天我們要大力發展區塊鏈技術在保險業廣泛應用，嵌入到保險的科技當中。通過這些技術的創新，來在保險的風險在風險管理、產品開發、客戶體驗等多維度當中實現技術性的突破，為管理社會風險提供專業化的服務，缺了區塊鏈是萬萬不行的。

結束語：上鏈就上螞蟻鏈。謝謝大家。

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