元宇宙:銀行押寶“元宇宙”賽道 轉瞬即逝還是破局向前

元宇宙概念風起，也引發銀行的關注和跟風。近日，北京中科金財科技股份有限公司（以下簡稱“中科金財”）發布公告稱，中標上海銀行元宇宙銀行項目，據了解，上海銀行將選取理財廳、元宇宙營業廳、汽車金融服務等應用場景，打造元宇宙銀行。

在此之前，農業銀行、郵儲銀行、百信銀行、南京銀行等多家銀行也均對元宇宙應用有所布局，探索路徑主要覆蓋數字員工、數字藏品、虛擬營業廳三類。

01 銀行“愛上”元宇宙

又一家地方性銀行布局元宇宙業務迎來最新進展。近日，中科金財發布公告稱，中標上海銀行元宇宙銀行項目。

丹麥國家銀行行長：現金使用率低并不能證明發行零售CBDC是合理的:金色財經報道，丹麥國家銀行行長 Signe Krogstrup 討論了現金使用下降和數字支付興起對央行評估 CBDC 的一些影響。在?演講中， Signe Krogstrup 指出，現金使用量的下降并不一定證明發行零售CBDC是合理的。這種轉變是中央銀行貨幣和金融穩定任務核心的重要趨勢。事實上，在 2017 年至 2021 年間，?丹麥的現金支付比例?從 23% 下降到 12%。相比之下，數字支付上升至近 90%。

然而，Krogstrup 并不認為現金減少本身對貨幣和金融穩定構成重大風險。

但 Krogstrup 認為，商業銀行仍需持有央行準備金，因此現金仍是金融體系的核心。

值得注意的是，Krogstrup 的觀點與歐洲中央銀行的觀點形成鮮明對比，歐洲中央銀行表示，隨著現金使用量的減少，零售 CBDC 對于確保消費者仍然直接擁有政府發行的貨幣至關重要。[2023/3/27 13:29:36]

據了解，上海銀行元宇宙銀行項目將通過人工智能、虛擬現實等技術打造線上元宇宙版手機銀行，并選取理財廳、元宇宙營業廳、汽車金融服務等應用場景，打造高度沉浸、良好用戶及交互體驗、有社交屬性的元宇宙銀行。該項目旨在以元宇宙的概念來契合現在年輕人的情緒價值和美的體驗，在手機銀行上建設上海銀行元宇宙銀行應用。

韓國銀行公布中長期發展戰略 積極從事數字貨幣研究和準備工作:6月9日，韓國央行公布其中長期發展戰略《BOK2030》。戰略提到，韓國央行正在提升其研究能力，以應對迅速變化的全球經濟及金融環境，并且正積極從事數字貨幣的研究和準備工作。與此同時，韓國央行已引入央行數字貨幣（CBDC）相關的技術和法律要求，并對其進行積極研究；主要研究內容還包括新的國際貿易秩序對韓國經濟的影響，金融創新及數字創新的影響。此外，韓國央行還將建立一個數字創新室，以領導數字數據集成開發等研究。該數字創新室還將支持用AI、大數據和區塊鏈來大力推動具有挑戰性的研究工作發展。（韓聯社）[2020/6/9]

追隨科技創新，銀行一直走在前列，元宇宙作為未來數字經濟的重要方向，已被多家銀行布局，其中較為典型的就是數字員工、數字藏品以及元宇宙營業廳三大類。2021年12月，百信銀行正式推出虛擬數字員工AIYA艾雅，與用戶進行沉浸式的交流互動；江南農商行推出了業務辦理類數字人“言犀VTM數字員工”，可以完成業務辦理、主動服務、風控合規等全流程服務。

動態 | “時間銀行”已在多地試水，區塊鏈技術為養老服務提供了新的解決路徑:金色財經報道，“時間銀行”已在北京、南寧、南京、重慶、成都、遵義等多地試水。今年10月起，南京建鄴區桃園居社區更是試點在支付寶里存儲公益時間，為自己兌換養老服務，且整個流程被記錄在區塊鏈上。應用區塊鏈技術，確保“時間”的存儲和兌換公開透明，防止丟失或者被篡改，不僅永久記錄在鏈，將來的某一天，還可以跨機構、跨區域通兌。很顯然，這里有兩個顯而易見的亮點：一則，公共養老服務與公益志愿服務“無縫鏈接”，拉長了老年人養老服務供給側的供應鏈。客觀地說，至少也部分緩解了行政兜底的壓力。二則，區塊鏈技術為養老服務提供了新的解決路徑，其真實社會場景的應用價值在“時間銀行”上直觀凸顯。[2019/11/21]

農業銀行、郵儲銀行、光大銀行、華夏銀行、南京銀行、齊魯銀行、西安銀行等銀行探路數字藏品，將數字藏品概念引入營銷布局中，提升品牌形象以及獲客、活客能力；工商銀行推出了“VR元宇宙虛擬營業廳”，南京銀行上線元宇宙數字空間“你好世界”，通過元宇宙為產品營銷服務和客戶服務賦能。

動態 | 軟件公司CEO：呼吁加納銀行建立法律框架來監管加密貨幣:據Graphic消息，軟件公司Multisoft Solutions的首席執行官Justice Lartey呼吁加納銀行（BoG）建立一個監管框架，以簡化該國加密貨幣的使用。Lartey表示，使加密貨幣合法化會增強該國通過技術融入全球經濟的能力。[2018/11/7]

在金融服務日趨同質化的當下，元宇宙無疑為銀行探索多元金融服務提供了新途徑。易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，在具備經濟體系的元宇宙世界中，為用戶提供虛擬金融服務，拓展更為豐富的消費、交易場景，為用戶創造交互式、沉浸式體驗等，都是金融元宇宙的主要內容。不過，目前元宇宙仍處于啟動期，無論是技術條件、運行規則還是應用場景均未成熟，因此主要是戰略層面的提前布局與謀劃。

02 機遇與挑戰并存

對銀行零售而言，得場景者便可得天下。2022年1月，人民銀行發布的《金融科技發展規劃2022-2025》提出：以線下為基礎，依托5G高帶寬、低延時特性將增強現實（AR）、混合現實（MR）等視覺技術與銀行場景深度融合，推動實體網點向多模態、沉浸式、交互型智慧網點升級，為銀行布局元宇宙打開了政策空間。

當前，銀行對元宇宙領域的技術探索和創新應用正陸續開展，不過從實際的效果來看，目前還停留在提供沉浸體驗、虛實融合交互方面，對元宇宙賦能綜合場景金融的思路還未曾明晰。

厚雪研究首席研究員于百程分析稱，目前銀行推出的虛擬數字人、數字藏品、虛擬營業廳，是元宇宙中的一個組成部分或初級形態，但還遠不成熟。此外，銀行作為金融機構，與元宇宙有一定的結合空間，比如搭建元宇宙金融場景平臺，成為元宇宙中數字資產交易的服務方和支付機構等。

元宇宙是銀行探尋業務增長源的一個重要載體，但未來金融服務的核心依舊在于用戶體驗和客戶需求，不過，在摸索的過程中，銀行也需要提前預判相關的風險。蘇筱芮建議，“元宇宙相關投入成本問題值得關注。此外，元宇宙作為新生事物運用了大量新科技，如何兼顧技術的效率與安全可控需要進行衡量。銀行應充分結合自身的資源稟賦，對布局元宇宙業務展開差異化探索，也需要關注相關版權、內容等合規工作，對其中可能涉及的法律問題仔細梳理以避免糾紛”。

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