區塊鏈:祺鯤科技CEO朱紹康：中小企業區塊鏈融資“藍海”

1）讓數據回歸最本源，讓我們通過數據看到最為客觀的事實。

2）我們的模式創新就在于打破固有，實現價值增量化。

3）我們將不斷將這種模式推向更多的行業和市場，真正讓數據說話。

4）我們讓資金更為有序地灌注到產生經濟增量的經營行為中，為經濟輸血。

——上海祺鯤科技有限公司CEO朱紹康如是說

近日，搭乘中小企業區塊鏈融資“早班車”的上海玉泰航空票務服務有限公司順利拿到貸款，成為國內首個中小企業無擔保無抵押貸款案例。而造就這一成績的幕后“功臣”——上海祺鯤科技有限公司CEO朱紹康向中國經濟導報記者透露，玉泰航服目前通過設立統一監管賬戶等機制建設正走向一條更加透明化規范化的經營管理軌道。

通過區塊鏈、大數據、云計算等技術手段穿透資產，使資產證券化行為回歸本質，即讓投資人能夠看到資產方歸還資金并帶來收益的能力，幫助許多擁有強現金流的輕資產公司有了證券化融資的可能……祺鯤科技所創造的市場增量價值便集中體現于此。它的具體運作模式是什么、帶來的市場變革有哪些、未來的發展趨勢在哪兒……針對這些問題，面對面接受中國經濟導報記者采訪的朱紹康侃侃而談，作為“第一個吃螃蟹的人”，他眼里更多呈現的是淡定和希冀，在他看來，“祺鯤科技打開的這片‘認識和提升現金流創造能力，用數據看到最客觀的事實’的中小企業區塊鏈融資‘藍海’不過剛剛潮起。”

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潮動

在朱紹康看來，為規避投資風險，融資機構更鐘情于本身固定資產多、資信等級高或者擁有強大第三方作為擔保的企業和項目，而很多中小企業由于沒有房產等固定資產可作為抵押物，同時征信體系的不健全，也使其無法獲得高等級資信，因此資本市場上的常規融資方式對中小企業來說仍然遙遠。“這也正是中小企業融資難、融資貴的‘癥結’所在。”

然而，十余年的外企工作經驗，讓朱紹康對于金融“商機”有著一種敏銳的感知和嗅覺。在他看來，很多身陷融資難、融資貴“囹圄”的輕資產中小企業，其實很多擁有強大良性的現金流，并非完全沒有資本獲得銀行“青睞”。

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那么，路徑在哪兒？祺鯤科技的模式和理念是，通過區塊鏈、大數據、云計算等技術手段穿透資產，使資產證券化行為回歸本質，即讓投資人能夠看到資產方歸還資金并帶來收益的能力，形象地說就是創造未來現金流的能力，從而幫助許多擁有強現金流的輕資產公司實現證券化融資的可能。由此，祺鯤科技有針對性地推出了“中小企業區塊鏈融資平臺”，運用區塊鏈技術將中小企業的現金流形成過程記錄并呈現出來，助其以真實的應收賬款數據為依據獲得無擔保、無抵押貸款。

玉泰航服作為祺鯤科技這一模式的首個“嘗鮮者”，正是憑借區塊鏈、大數據、云計算等技術手段捕捉底層資產真實經營性現金流數據，獲得了由中融天下商業保理注入金融流動性的無擔保、無抵押貸款。這不僅是國內，就是放在日本、歐洲，都是首例利用多種金融科技手段使供應鏈金融保理脫離核心企業擔保而完成的放貸業務。

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朱紹康拿起隨身攜帶的ipad，向中國經濟導報記者展示在這單案例中“中小企業區塊鏈融資平臺”的模式示意圖：“這一模式中，祺鯤科技技術采集的不僅僅是合同信息，還包括票代和各個航空公司之間的機票下單及實際使用信息，并和每個乘機人身份信息掛鉤，和銀行付款記錄進行多方交叉驗證。所有數據直接系統采集后寫入區塊鏈，不經過任何一方的數據庫，無法偽造，區塊鏈的特性也決定其不可篡改。”

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據了解，貸款過程中，玉泰航服還在合作銀行——中國銀行開立了監管賬戶，系統會實時監控經營性現金流的注入，貸款也注入該賬戶，所有賬戶收入只能用作航空公司票款支付或償還貸款機構本息，整個現金流的運營、支出和累積的全流程在貸款周期內實現全透明。

“目前玉泰航服的管理更加規范透明，可以說，平臺的引入形成了某種倒逼機制，實現了融資企業經營管理升級的良性循環。”朱紹康告訴中國經濟導報記者。

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浪花

目前的資產證券化都有點偏離其本質，它的核心應是企業的還款能力，并非拘泥于抵押物以及擔保方的主體信用。

朱紹康認為，祺鯤科技用“技術之匙”穿透資產，使資產證券化行為回歸本質，讓投資人重新審視行業潛力，從而重新評估資產方歸還資金并帶來收益的能力，即創造未來現金流的能力。

顯然，在祺鯤科技的模式和邏輯里，并不是打造信用或者信任體系，不需要信任誰不信任誰，只需要看現金流產生的源頭和數據，勾勒出這個企業真實的經濟行為，然后看現金流的匯集能力能夠支撐多大的還款能力，就可以做出決定。“一切以現金流和還款能力為唯一標準。”

朱紹康認為，現階段往往因為無法真正穿透資產，所以不得不用抵押和擔保來作為融資依據。“如果真正發生了違約，資金方往往要通過冗長的法律程序來追討資金，而且往往還會面臨許多困難。也正因此，需要用技術穿透事實，保證還款現金流的生成，甚至在某些情況下，即使對方企業兌付出現問題，但是投資人能夠看到企業是在真實運營并不斷產生和匯集現金流的，也能及時采取延期等各種措施來靈活處理，而且是有依據有預期的處理。”

一石激起千層浪。祺鯤科技首單業務的落地，既有里程碑式的意義，也得到了業界的廣泛關注。中國小額信貸聯盟秘書長王丹表示：“近年來，我們一直在做一些嘗試，希望用區塊鏈技術打造行業信用平臺，以便從業機構獲取更全面的客戶信息，滿足中小企業的融資需求。”

業內人士分析認為，該模式是以現金流創造能力來作為很多輕資產公司的證券化支持，過去技術沒能達到的情況下，產生現金流的真實過程和行為很難被穿透和捕捉，而現在祺鯤科技在這個案例中利用大數據，云計算和區塊鏈技術基本實現了這個場景。

“讓數據回歸最本源，讓我們通過數據看到最為客觀的事實。”朱紹康總結祺鯤科技模式時強調，在利用區塊鏈技術進行數據監管過程中，數據的采集和模型的建立是和區塊鏈技術同等重要的核心問題。“真正監控現金流不是看合同加報表，以及每個月的銀行流水，而是企業真正生成現金流的經營行為以及結果，多個數據形成的邏輯閉環，數據取得后不可篡改，交叉檢驗，這樣才形成可以用來進行現金流大數據分析的基礎。”

大勢

“這會是未來的大趨勢，不會是曇花一現。”談及區塊鏈融資的未來，朱紹康的語氣變得斬釘截鐵。

市場潛力待深挖，巨大的融資缺口是因素之一。據了解，2018年，世界銀行、中小企業金融論壇、國際金融公司聯合發布的報告顯示，中國中小企業數量達到5600萬戶，潛在融資需求達29萬億元左右，其中41%的中小微企業存在信貸困難，迫切需要金融機構提供支持。

市場大勢將聚，響應政策號召是因素之二。就在不久前，央行、銀監會等部門聯合發布的《中國小微企業金融服務報告》中要求進一步改進中小微企業金融服務的思路，提出要“加強金融科技運用，提升小微企業金融服務效率”，這就為金融科技的發展指明了方向。據了解，隨著區塊鏈、大數據等新技術手段在金融系統的應用，銀行風控手段也在不斷完善，通過科技賦能，銀行也有能力，有意愿承接一批中小微企業的融資業務，解決小微企業融資難、融資貴的問題。

實際上，連鎖美容美發店、連鎖咖啡餐飲、牙醫診所、寵物醫院、甚至足底按摩連鎖都是沒有固定資產，但是強現金流的行業。“應用到供應鏈領域以及其他領域想象空間更巨大。”朱紹康表示。

最后，朱紹康借用業界某權威人士給祺鯤科技的定義表示：“現在世界上也許只有3%的好資產能夠被證券化，比如受制于抵押物、擔保人、信用評級或者人工協調成本等，而用了祺鯤的技術和方法后，可能會有30%的資產能夠被證券化，祺鯤不是從現有的資產證券化里切一塊技術服務‘蛋糕’來錦上添花，而是創造了一塊增量市場。”

大潮將起，祺鯤科技會一直在路上。

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