區塊鏈:微眾銀行馬智濤：區塊鏈的演進與引領可持續發展之路

2019年9月14日-9月18日，由萬向區塊鏈實驗室舉辦的“2019上海區塊鏈國際周”在上海舉行。區塊鏈國際周黑客馬拉松、DEMODAY、第五屆區塊鏈全球峰會，以及一系列項目方專場、技術研討會、主題晚宴等活動。

9月17日，第五屆區塊鏈全球峰會正式開幕。峰會邀請世界范圍內極具話語權的技術大咖、專家學者、技術代表以及其他行業的代表人物匯聚一堂，共同探討當前區塊鏈技術的熱門議題。金色財經記者親臨現場，為您帶來第一手報道。

在峰會現場，微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤進行主題演講：《區塊鏈的演進與引領可持續發展之路》。在分享中，馬智濤提出了一種名為“善度”的社區治理新模式，即一種針對善行，實現度量、激勵、跟蹤、監管機制的社會治理框架。善度可以應用在多個場景，例如健康生活、低碳生活、公益慈善、企業社會責任等。

以下是馬智濤演講的全部內容：

尊敬的肖董事長、李行長、姚總，各位來賓，大家好！

非常榮幸有機會回到萬向區塊鏈一年一度的區塊鏈盛會，每一年肖總都會非常熱情地邀請微眾銀行代表分享一下在區塊鏈技術應用層面的心得、想法。

現場 | 微眾銀行副行長馬智濤：數據聚合起來，才可以發揮最大價值:金色財經現場報道，10月27日，第六屆區塊鏈全球峰會于上海開幕，峰會上深圳前海微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤演講表示，數據是一個數字經濟社會重要的生產要素，回顧生產要素的迭代，數據等生產要素發揮生產力作用的主要條件，分別是產權可確定、價值可存儲，價值可評估，價值可流通。這四個條件在基礎設施領域都是比較完善的。

此外，數據要素的重要性分別是分散性、價值聚合性、非競爭性、易復制性。數據聚合起來，才可以發揮最大價值，例如小微企業貸款，可以通過聚合多方數據建立量化風險評估模型，從而給小微企業授信。數據要素的特性帶來了很多技術挑戰，需要解決三大核心問題，分別是安全存儲，可信傳輸，協同生產。[2020/10/27]

今年也不例外，說實話微眾銀行對區塊鏈一直堅持研究，并且這幾年確實總結了不少的經驗。很多人會問為什么微眾銀行對區塊鏈這么感興趣？我認為其中很重要的因素還是和本身的基因有關，我們從一開始成立銀行就非常專注分布式技術的研發，所以在2014年成立后籌備組一直在研究怎么利用分布式技術重構銀行的科技平臺。

微眾銀行馬智濤：在區塊鏈等技術保障下提出了“善度”的治理模式:金色財經報道，由北京環境交易所、微眾銀行及北京綠普惠網絡科技有限公司聯合舉辦的?“綠色出行普惠平臺”暨“一噸碳”行動線上發布會于6月5日在北京召開。微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤視頻發布“善度”白皮書。他指出，新冠疫情的防治期間，科技手段發揮了很大作用，比如互聯網平臺推出健康碼。但社會治理的一般模式仍舊是“懲罰”為主，激勵向善的治理模式很少。往往受制于機制和技術的不成熟，激勵行為缺乏量化和協作的考核機制。以往我們在激勵過程中缺乏信息流和資金流的穿透管理。但在技術的急速發展中，云計算、大數據、區塊鏈等不斷成熟，在技術保障下，多個參與方可以實現可信的合作，因此我們提出了“善度”的治理模式，針對善行進行度量。善度框架并非是一種具體的產品或服務，也不依賴于特定的技術或底層平臺，而是一種參考框架。任何企業或組織都可以針對特定場景，選擇合適的技術方案，和合作伙伴一起實現基于善度框架的應用場景。[2020/6/5]

2015年8月份成功推出上線了全國、全球首個基于分布式技術的銀行核心系統。隨后的日子也一直在各個不同的分布式技術領域進行深度調研，包括在2016年成立了“金鏈盟”，FISCO組織，聚焦與區塊鏈領域的研發。2017年非常榮幸有機會和萬向區塊鏈一起推出了BCOS區塊鏈底層平臺，并且進行開源。陸陸續續在2018年以后做了很多能力開源，包括今年在深圳舉辦了一場微眾銀行的FintechDay，把很多區塊鏈能力也進行了開源。確實，區塊鏈是我們非常重視的科技領域。

現場 | 微眾銀行范瑞彬：開源聯盟鏈降低從業者的技術門檻和心理門檻:金色財經現場報道，1月15日上午，由易趣財經、一本區塊鏈、《金融理財》雜志社主辦的“破界·融合”區塊鏈與數字金融高峰論壇在北京舉辦。微眾銀行分布式商業科技發展部副總經理范瑞彬現場表示，過去幾年，聯盟鏈技術在隱私、存儲、規模等多方面發展趨于成熟。開源聯盟鏈也越來越多。區塊鏈是創造信任的機器，如果區塊鏈技術是一個黑盒子，其實是不利于發展的，通過開源可以把這個黑盒子打開，能夠大大降低從業者的技術門檻和心理門檻。[2020/1/15]

每一年來到萬向區塊鏈大會都會達成一些非常重要的里程碑，并且在會議上給大家進行分享。

2016年確定了聯盟鏈是我們聚焦的領域，組建了金鏈盟，并且率先基于聯名鏈的技術在銀行間清結算場景中落地實施了具體的應用。

后面幾年我們看到聯盟鏈在市場上有更為蓬勃的發展，看到有很多聯盟的推出，包括R3，以及Hyperledger組織。

隨著監管層面對虛擬貨幣ICO監管趨嚴，發展反而更加蓬勃。同時選擇了非常重要的路徑，采取了非營利的模式，成立了組織，最終通過開源的方式完全免費，最后通過組織的生命力得到非常重要的驗證。金鏈盟從一開始的20余家單位發展到今天已經超過110家成員機構。

聲音 | 微眾銀行董事長：嘗試探索基于區塊鏈和人工智能的“未來銀行生態”:據21世界經濟報道，5月10日，微眾銀行公布了其2018年年度報告。微眾銀行董事長顧敏在致辭中表示，過去一年，微眾銀行針對用戶在不同頻度、不同場景下的金融需求，組建了大眾銀行、場景銀行和直通銀行三大業務板塊，有效客戶超過1億人。同時強化科技團隊和組織，新成立分布式商業科技和人工智能兩個單元，嘗試探索基于區塊鏈（Blockchain）和人工智能（AI）的“未來銀行生態”。[2019/5/11]

2017年把底層打磨的技術和萬向、矩陣元一起合力研發的BCOS平臺正式對外開源，也通過金鏈盟成立了開源工作組進行運營，可以說是在市場上大家廣為認知的FISCOBCOS平臺。在市場上像Fabric、Corda也陸續推出市場。國內也有很多，像在百度、京東都推出了自己的開源平臺，說明開源是大家都認可的路線。

在最近一次工信部舉辦的區塊鏈應用大賽中，FISCOBCOS占了大多數，最終的11個獲獎平臺中FISCOBCOS占了其中的4個平臺。所以往后大家有興趣做區塊鏈、聯盟鏈應用的話都可以考慮采用FISCOBCOS，因為我們的服務、基礎能力已經走在業界前面。現在每秒交易筆數已經能夠支持1萬筆以上，在聯盟鏈平臺中是比較有代表性的一家。

聲音 | 微眾銀行區塊鏈首席架構師：微眾銀行聚焦區塊鏈應用場景落地:據新浪財經報道，微眾銀行區塊鏈首席架構師張開翔稱，通過在政策可行性、性能可用性、業務適當性、安全可控性、技術易用性和治理方面的不斷探索優化，區塊鏈技術可以逐漸走向大規模應用。微眾銀行作為金融科技探索者，將會在區塊鏈技術方面不斷研究并推動實踐落地。[2018/7/2]

2018年總結了在聯盟鏈應用開發的經驗，抽象出來公眾聯盟鏈的形態。在講完公眾聯盟鏈理念后，市場上有很多符合我們對公眾聯盟鏈表征特征的應用場景，像BAT在電子發票、保險理賠等領域都運用了公眾聯盟鏈的形態，以服務公眾作為目標，通過聯盟治理的方式實現聯盟式分布式商業形態。

最有代表性的案例就是Libra，Facebook牽頭發起的Libra聯盟是大家最熟悉，并且對市場最有震撼性的案例。我們認為Libra也是公眾聯盟鏈的形態特征，聚集了很多不同領域的聯盟成員，組成了聯盟架構，當中比較有代表性的是Facebook、Uber、ebay，最終還是以服務所有互聯網上的用戶作為主發點。

我們認為Libra可能具備了公眾聯盟鏈的形態，但在思想上還是非常帶有中心化的色彩。未來如果Libra成功推出市場的話可能會形成另外一種風險。確實，他們的影響力非常巨大。后面在各地監管挑戰下到底Libra落地的模式會遇到哪些挑戰也是需要進一步觀察的。

總結了過去幾年的里程碑，我們也在思考到底區塊鏈下一步會走向哪里？正如今天的大會主題一樣“新起點、新十年”

從一開始區塊鏈就是帶來蠻多爭議性的技術，過去幾年陸陸續續有很多商業應用落地，但正如早上李行長提到的“還沒有看到規模化效益”，是否區塊鏈技術僅限于像比特幣虛擬貨幣的落地場景呢？我們覺得不必然，我們認為有一個領域可能是區塊鏈能夠發揮出來巨大潛力的——社會治理。

為什么提社會治理呢？在社會治理上不外乎揚善和懲惡，但我覺得應該有胡蘿卜和棒子。我們在教導朋友的時候做的好會蓋小白兔，做的不好會蓋小黑豬。但在社會治理的體系中是比較偏重于懲惡，對揚善做的不夠。這也和本身的人性驅利的特性非常有關系，作為小朋友拿了小白兔可能已經非常滿足了，作為成年人需要的可能是有更多的誘導，我們認為這方面還是存在蠻多的技術難點。

比如說過去怎么記錄一些小的善行？是缺乏技術基礎的，怎么記錄善行又是另外的問題。也看到了在具體的治理環節中懲惡往往單一部門能夠完成，開罰單非常容易解決。但真的表揚善行往往需要多部門、多機構聯手協作，這也是為什么我們看到在公益慈善領域上有蠻多阻力在里面摩擦，一直沒有做好，也缺乏了對過程透明度以及治理。所以，可能在這個領域上區塊鏈能夠派上用場，能夠發揮價值。

是否可以利用區塊鏈技術驅動社會治理模式的優化？我認為可能。

今天借萬向區塊鏈大會的機會，我們提出新主張——善度，是一種針對善行，實現度量、激勵、跟蹤、監督機制的社會治理框架。是參考框架，并不是單一產品，是參考的實現，如果大家有興趣的話都可以組成倡議聯盟實現揚善機制。

核心機制包括幾方面：

可度量模式；

激勵相溶；

合規治理。

隨著技術的發展，比如說IoT、5G、區塊鏈、Biometric，對記錄善行良好行為的技術是具備的，可以通過智能設備自動獲取很多善行數據，運行設備可以通過可信機構進行相應的度量工作，并且可以根據區塊鏈上的數字身份把行為記錄和個人綁定起來。

我們認為在善度聯盟中會有一系列的角色需要有不同的機構扮演，有善度發行者、分發者、贊助者、兌換平臺、清結算服務提供者以及監督者、最終用戶。我們對不同角色所需要參與、承擔的責任具有非常嚴謹的定義。

今天會議的時間不一定夠，但白皮書里會對不同角色的定義有非常完善的分享。不同的角色都參與了價值交換，這是需要有利益導向，讓他們能夠積極參與進來。所以，不同角色在當中都會進行相應的價值交換。

最終還是希望兼顧創新與風險的平衡，善度用戶是完全可以自愿參與在當中，也可以不參與，所以是經過非常嚴謹的授權過程。同時通過區塊鏈上的加密技術實現因素保護，并且為了和金融監管體系相監管，所以在開始的時候要強調閉環使用。也在體系中預留了監管的結構，讓體系可以變成可監管、可審計。

我們目前開展的項目非常有代表性，也是善度具體的落地模式，值得業界參考。

這是一個低碳出行場景，希望能夠基于區塊鏈技術搭建公眾聯盟鏈，實現綠色碳教育的生態。在剛才所講到的不同角色，像分發者可以是交通出行平臺扮演，發行者可以是環保官方機構、交通管理局，監管者，哪一個監管機構希望參與進來也是為他們預留了，微眾銀行也可以作為聯盟成員中清結算服務的提供方。很重要的是贊助者、出資方，需要一些商業機構提供資金的支持。以及兌換平臺

在這個體系中實現了善度的機制，也把之前所提出來的公眾聯盟鏈作為非常有效的案例得到落地。

展望未來，善度是廣義的詞性，不一定就是慈善。像低碳生活的場景、健康生活的場景、企業社會責任、公益慈善等都可以遵循善度機制，讓多方參與進來，把善行盤活，讓社會變的更加可持續發展。

針對剛才所的善度機制編寫了白皮書，已經正式對外發布了白皮書目錄和概要信息，歡迎各位有興趣的同仁們可以下載白皮書，給我們提一些建議指正。當然我們更希望更多人能夠參與進來，讓我們能夠把善行通過一套有效的機制進行激勵，讓社會能夠走上更加可持續發展的道路。

業界一直在講科技向善、科技揚善，業界里對這個課題從態度上已經達成一致了，但往往缺的是怎么落地。

希望微眾銀行基于這幾年對區塊鏈技術的研究、應用場景總結出來的方向能夠為業界提供參考，并且能夠啟發更多的思考。

謝謝各位！

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