LIGHT:傳統金融機構效率低 跨境支付項目如何消除行業痛點？

東南亞苦傳統金融久矣。

與中國早已普及的移動終端實時轉賬水平不同，東南亞國家的轉賬匯款方式至今與美國一樣，仍然只能通過銀行進行。

在推著小車賣水果的中國大媽都隨身帶著二維碼收錢的當下，許多東南亞國家的人民還生活在傳統支付方式的“水深火熱”中。

之所以說“水深火熱”，是因為在他們通過銀行進行支付和轉賬匯款等操作時，這個過程不僅麻煩、漫長，而且手續費高昂。

那么，為什么東南亞國家的轉賬匯款方式如此復雜？能用區塊鏈來解決這個問題嗎？

文/31QU小殼

“傳統銀行手續費一般占到資金的10%”

“現在跨境匯款通常是通過SWIFT網絡去進行的，也就是說如果在泰國向中國或者是新加坡進行匯款的話，這筆錢首先會到達美國；

按照美國本身的工作時間，當這個錢到美國的時候，那邊的工作時間已經結束了，需要等到第二天工作的時候才會把這筆錢匯回收款方的國家；

OKX Lennix：歐易OKX將提升POR透明度至傳統金融審計標準:1月9日消息，OKX全球機構業務部董事總經理Lennix受邀出席POW'ER 2023 香港Web3創新者峰會，并發表《從香港看全球，如何把握Web3時代機遇》主題演講。

Lennix表示，歐易OKX通過基于默爾克樹的儲備證明PoR以及獨立托管地址功能，有效的規避了中心化審計的風險，正實現與傳統金融一樣的資產透明度，所有用戶都可以在歐易OKX官網上查看兩次 PoR 審計結果，并可使用自我查驗功能和開源工具進行驗證。除了定期公布PoR報告外，未來歐易OKX還會借助零知識證明等技術，不斷提高透明度，竭力保護用戶資產安全。通過技術手段的提升，PoR的透明度可以達到傳統金融審計標準。[2023/1/9 11:02:19]

但是等匯過來的時候，收款方的亞洲國家現在也已經關門了，要再等一天這筆錢才能到達收款人的賬戶。所以對于匯款而言，基本上都會出現3天的延遲。”

來自泰國的公司Lightnet致力于解決跨境支付問題，其產品經理Tom向31QU記者表示，通過這樣的收匯款方式資金是沒辦法實時到賬的。

英國央行副行長：加密貨幣需要類似傳統金融體系的監管措施來降低風險:7月11日消息，英國央行負責金融穩定的副行長Jon Cunliffe建議制定一套類似傳統金融體系的監管措施，以應對加密生態系統內的風險，同時提高投資者信心。Cunliffe在新聞發布會上提到了Terra崩盤事件，指出無法維持其價值的加密貨幣給整個加密市場帶來了壓力。他將自己對加密貨幣監管框架的想法與傳統金融領域的類似情況進行了比較，后者的監管保護投資者免受不可挽回的損失：對我來說，這強調了一個事實，即我們現在需要引入監管體系，以我們在傳統世界管理這些風險的方式來管理加密世界中的風險。

雖然承認加密貨幣“在金融系統中的真正使用潛力”，但Cunliffe表示，對加密貨幣的監管不需要與傳統金融有根本上的不同。然而，在考慮支持加密貨幣的底層技術時，可能需要以不同的方式應用。

英國央行行長Andrew Bailey強調了國際機構參與加密貨幣無邊界或跨境交易的必要性。Bailey表示，無擔保加密貨幣”沒有內在價值，但可以更好地視為一種投資。另一方面，他認為穩定幣更適合作為一種支付方式，我認為它們（加密貨幣和穩定幣）需要一個不同的視角，這就是我們在處理方式方面要做的。（Cointelegraph）[2022/7/11 2:05:32]

事實上，除了3天延遲之外，東南亞跨境匯款過程中，資金會由不同國家的銀行經手，這其中就會被扣取高額手續費。

灰度正組建團隊以彌補加密貨幣和傳統金融之間的差距:金色財經消息，加密資產管理公司 Grayscale Investments 正在組建一個團隊，用來彌補加密貨幣和傳統金融之間的差距。目前Grayscale Investments正在招聘執行助理、分析師、律師、ETF銷售總監等多個職位。[2022/3/18 14:03:42]

“柬埔寨來泰國工作的這部分外來移民和務工人員，他們賺取的薪水是非常低廉的，一個月也只有200美金左右，還要把這些錢匯回自己的國家。

如果依靠傳統的銀行服務的話，它的傭金一般占到10%，對他們來說是非常昂貴的費用。”

就算是通過銀行進行支付也要扣錢：“一般來講銀行的ATM會收取3%的手續費。”

此外，銀行自身的系統和布局也沒有做到像中國這樣的水平。

由于東南亞多島嶼，導致銀行網點很分散，同時“就泰國而言，711有15000多家，但銀行的網點卻不到1萬家。”

日本著名傳統金融機構進軍交易所 探索房地產代幣化:日本著名傳統金融機構東海東京金融控股有限公司（Tokai Tokyo Financial Holdings）正努力在日本啟動數字安全交易所。

日經新聞稱，Tokai Tokyo正在投資區塊鏈公司Hash Dash Holdings，以利用該公司來發展交易所。Hash Dash旨在將區塊鏈技術應用于金融行業，以發行數字證券并在智能手機上提供交易服務。 計劃中的交易所將進行代幣化房地產交易，Tokai Tokyo、Hash Dash和ICHX TECH將通過對日本房地產進行數字化來探索這一領域，并在其投資的新加坡數字安全交易所iSTOX進行交易。

Tokai Tokyo希望將其計劃中的日本交易所與iSTOX連接起來，以便投資者可以在任一交易所無縫地買賣數字化資產，從而使日本公司有可能在新加坡的交易所籌集資金。（Cointelegraph）[2020/6/26]

“如果大家所有的業務都依賴傳統的銀行機構或者是銀行的話，總是有各種各樣的障礙。

AAX交易所CEO ThorChan：接入傳統金融市場是交易所行業的超車賽道:6月17日AAX交易所CEO ThorChan做客幣用寶幣圈小課堂時表示，數字貨幣市場的發展長遠來看會與傳統金融市場的二級市場保持相似的發展路徑，數字貨幣也會迎來前所未有的交易規模和量級。傳統金融市場的接入是加密數字貨幣市場風云變幻的超車賽道。

AAX希望從傳統股票、外匯、期貨中吸引增量用戶，開發針對這些用戶的交易產品。AAX在去年成為倫交所全球首個合作伙伴的交易平臺。而合作伙伴平臺使AAX能夠通過LSEG的全球創新網絡(為支持金融服務交易而專門設立的網絡架構)，進一步將其服務拓展至歐洲、北美和亞洲市場，觸達機構客戶。[2020/6/17]

比如說銀行的開關門時間，結算所花費的時間，以及因為銀行機構本身的分國家的性質，金融服務上很少能夠實現跨境的、便捷的服務。”

但Lightnet公司創始人之一Beam認真地表示，想要解決這些傳統金融中的弊端，可以通過區塊鏈技術來實現。

10%的手續費VS0.5%的利差

具體而言，他所指的區塊鏈技術是說的Stellar網絡。據Stellar官網顯示，其可以實現“近乎實時的跨境支付和結算”。而Stellar會作為Lightnet公司的其中一個項目——Velo的底層技術。

Lightnet會與東南亞的711等便利店以及傳統銀行和企業合作，讓他們通過API和會計結算系統相連接，進一步連接到Lightnet本身的比特開發協議上去實現匯款服務。

實際上，不同于中國的支付寶，Lightnet做的是B端的業務。“一方面，我們會和現金收付的代理網絡進行合作；另外我們還和其他的金融服務相連接，比如說錢包。”

Lightnet的另一位創始人，他是正大集團的家族成員，主要為Lightnet提供資金上的支持。而正大集團是泰國最大的公司，旗下有10-15萬家商超。這就保證了Lightnet能夠覆蓋到東南亞絕大多數人口。

此外，Lightnet還會和傳統金融機構合作，比如西聯。但Beam也表示這并不會和銀行有直接的競爭關系，甚至還能幫其節省很大的成本。

“西聯基本上是面向C端，對個人征收的費率是5%到10%左右。但因為我們是做B端，所以我們會跟西聯收取費用，且費用低于0.5%。而且這個費用本身并不是手續費而是利差。相較于摩根大通還有傳統銀行所收取的B2B轉賬的費用至少低一半。”

其中的原因可以用一個形象的例子來說明：Lightnet省去了泰銖轉成美元，美元再轉成新加坡元的過程，因為它只有一層協議。

除了在東南亞的業務，Beam也考慮到了中國的市場。

在中國，微信和支付寶也只在國內使用起來比較方便；但到了國外，中國游客只能選擇現金或者其他傳統金融服務，支付高昂的手續費。

而如果Lightnet和支付寶或者微信合作，就可以讓中國游客更好的享受本土化的便捷金融服務。

雖然此前支付寶已經在馬來西亞和中國香港推出了區塊鏈轉賬的服務，但Beam并不擔心這個。

“問題在于最后一公里的結算代理點。其實他們在馬來西亞只有幾千個代理點，香港很小可能更少。而我們現收現付最后一公里的代理點差不多有200萬個，我們就跟支付寶說不要自己開發代理網點了，可以直接使用我們的，收取的手續費也很低。所以，我們可以保證支付寶進入東南亞市場時不需要自己建技術架構，而是通過我們已有的網點進行互操作。”

通過建立這樣的合作關系，不僅可以更好的服務在東南亞的中國人，在中國的東南亞人也能獲取更加便捷的金融服務。

當然，由于是與B端建立合作關系，因此只要合作方滿足了當地的監管條件，Lightnet就不需要重新去適應各個國家的監管政策了。

建立一個類似于JPMorgan的模式

除了與金融機構等建立合作關系，以此來消除行業痛點之外，Lightnet還打算開發借貸業務。

借貸方面的業務主要是面向B端的，Lightnet會發行Velo代幣，與Lightnet合作的伙伴可以使用這個代幣來開啟借貸服務。

“通過Velo我們可以創建數字信用，由Velo做抵押所創建出來的信用本身，可以用來給另一個人開啟借貸服務。”

區塊鏈項目發行代幣也不是什么新鮮事，但Lightnet特殊點在于，其代幣基本面向B端而不是C端。

“作為終端用戶而言，你是看不到Velo或者說Lightnet這個公司本身的。”

事實上，Beam用了一個很生動的比喻來形容Lightnet的業務：“我們現在其實想建立一個類似于JP摩根的形式，可以把Velo理解成一種數字黃金。舉例來講，Stellar類似于是VISA，Velo就類似于花旗銀行，我們是保證所有的交易都能完全得到結算，所以我們類似于最終的結算的保證方。”

而Velo架構有三大核心功能，除了數字信用之外，還有“數字儲備系統”和“信譽系統”功能。

簡單來說，“數字儲備系統”功能可以保證Velo代幣的穩定性，讓其價格不會出現“飆升或爆降”的情況。

“信譽系統”功能則能夠賦予那些接入了Lightnet生態系統的公司一個評分，這個評分對其他合作伙伴是可見的，能夠讓用戶和企業看到開展業務的公司信用程度如何。

也就是說，Velo一方面承擔著數字黃金的職能，另外一方面又類似于中央銀行系統，能很好地滿足現在所有支付和轉賬的方式。

項目方把Velo代幣上市的時間定在了今年9月份，但具體在哪個交易所上市目前還不能透露。

近年來，東南亞制造業越來越發達，人口流動性也很大，導致外匯市場需求量巨大。

在諸多東南亞國家中，光是馬來西亞流往菲律賓的資金一年就能達到近2000億美元，足以說明東南亞市場的廣闊。

然而傳統金融機構服務效率低、網點少、費用高昂的弊端會迫使用戶轉而選擇更加高效便宜的替代性產品，這也給了許多小而美的創業項目蓬勃發展的機會。

但這種機會也需要講究天時、地利、人和，看到機會只是第一步，認真的做好項目才是發展自身、讓世界變得更美好的關鍵所在。

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