Cred:DeFi 新物種崛起，Cred會是區塊鏈上的螞蟻金服嗎？

在傳統世界里，螞蟻金服利用互聯網、大數據，打通了信用體系，方便了普通人法幣的借貸理財需求。在加密數字貨幣世界里，區塊鏈借貸項目Cred正在做與螞蟻金服同樣的事情，利用區塊鏈技術，搭建法幣與加密數字貨幣之間的橋梁，以普惠、大眾化的方式滿足用戶對加密數字貨幣的金融服務需求。像螞蟻金服一樣，Cred也在不斷地擴建自己的合作伙伴版圖。5月29日，幣安DEX開通LBA交易對并與Cred達成DeFi金融服務合作。

一段并不愉快的辦信用卡經歷，給LuHua創立Cred埋下了一粒種子。

LuHua在加拿大留學時，像大多數留學生一樣，他辦理信用卡的過程并不順利，好不容易批下來的信用卡額度只有500加元。畢業后，LuHua從加拿大去美國工作，他之前好不容易積累的信用被歸零，需要重新開始積累，信用卡額度還是500美元。之后，LuHua回國創業，由于長期在海外工作，在國內商業銀行辦理信用卡時竟然被拒。這一系列糟糕的信用卡體驗，成了LuHua的心結。

LuHua與日后共同創建區塊鏈借貸產品Cred的DanSchatt搭檔于全球知名跨國支付公司PayPal。LuHua曾是PayPal中國核心支付負責人，主要負責管理全球PayPal銀行支付結算平臺。而DanSchatt是PayPal金融創新部總經理，領導團隊負責PayPal在銀行和支付行業的各項創新業務。

他們清楚地知道PayPal這款互聯網支付產品的優勢與短板。

PayPal實際上是基于互聯網技術搭建的中心化金融系統，它高效的同時也存在很多問題。例如PayPal當時在支付方面做得非常不錯的時候，推出了自己的信用卡服務產品PayPalCredit。PayPalCredit在美國做得非常好，但在跨國家大規模推廣時就會受阻。比如推廣到英國、德國、法國，都會遇到非常大的挑戰。這些問題是由于中心化的信用數據無法全球共享導致的。

DanSchatt意識到，雖然PayPal簡化了法幣資金的流通，比如簡化了支付和匯款業務，但所有的信息都圍繞著一個中心化數據庫結構展開，這阻礙了PayPal現有的體系，令其無法成為一個「貨幣互聯網」。

DeFi協議Solv Vouchers發布V2.1新版本，推出全新交易市場:官方消息，DeFi協議Solv Vouchers發布V2.1新版本，Solv VouchersV2.1旨在滿足項目團隊靈活管理鎖倉代幣的需求，以及幫助潛在投資者管理投資額度，此次版本更新內容包括官網Overview數據展示、全新的額度票據交易市場、產品UI優化等。其中，Overview頁面將會展示平臺內鎖倉資產總價值（TVL）、平臺匯總數據、每個采用Voucher項目的綜合數據以及平臺最新活動記錄。交易市場被劃分為額度交易市場與票據展示市場兩大板塊。[2021/7/16 0:57:12]

他一直希望找到新的方式解決這樣的問題。顯然，區塊鏈的分布式賬本結構恰恰是可能做到這一點的良方。「我仿佛瞬間有了這樣一個靈感，如果我們能充分利用區塊鏈和分布式賬本技術，這不僅會更安全，而且可以大大提高全球法幣和各種有價值資產的流通效率。」DanSchatt回憶起看到區塊鏈技術解決方案時最初的想法。

LuHua表示自己和DanSchatt一道創立Cred，很重要的原因是他們看見BTC、ETH這樣的加密數字貨幣的廣闊前景，這些底層資產是全球通用的。有了這些底層資產，在此基礎上去創建信用借貸產品，實際上是從另外一個角度完美地解決了十年前自己的信用卡心結。

區塊鏈使得所有資產都有可能代幣化，而要建立一個新的全球性的代幣生態系統，充分的流動性是第一位。人們需要一種去中心化的類銀行業態來實現全球資產匹配，有些持有加密數字貨幣的人希望獲得理財收益，也會有一群持有加密數字貨幣的人會產生借貸的需求。

傳統的信用評級保存在一個中心化的數據庫，這不利于資產和價值的全球化流通，于是，Cred應運而生，LuHua和DanSchatt希望他們的創業項目是通往區塊鏈世界的橋梁。

1.DeFi實驗帶來的全新區塊鏈借貸熱潮

LuHua和DanSchatt創立Cred的想法遠遠早于DeFi概念的出現。去年7月，他們創立的去中心化貸款網絡Cred就已經獲得包括幣安孵化器、丹華資本、BlockTower、FBGCapital、DekryptCapital等機構的投資。這早于另一家去中心化借貸平臺Dharma的聯合創始人BrendanForster真正提出「DeFi去中心化金融」這個全新的概念。

優盾錢包CMO孟春東：以太坊生態仍是DeFi的主要戰場:針對“波卡生態的DeFi是否能達到目前以太坊生態的DeFi的規模”這一話題，近日優盾錢包CMO孟春東對外表示，從市場主流和客戶的反饋中發現，以太坊生態仍是DeFi的主要戰場。波卡的基礎設施等并不完善，生態建設也是從零開始。

隨著以太坊2.0的加速開發，波卡短時間內可能無法達到以太坊的生態規模，未來優盾錢包將參與波卡生態建設當中。?以太坊DEFI的爆發始于流動性挖礦，波卡的明星技術是通過異構分片技術解決了跨鏈問題，其未來的DeFi爆發點也將是在跨鏈領域，例如BTC,ETH和各種token的混合借貸、交易、staking等，單鏈級別則沒有優勢。[2020/10/8]

時至今日，DeFi已經成為區塊鏈世界一個熱詞。

金融科技風投機構FinTechCollective認為從區塊鏈技術的發展應用方面，相比迄今為止我們看到的任何其他方向，DeFi都更是一個無限可持續發展的領域。在發達市場，DeFi將為消費者提供更優的選擇，從傳統金融系統中降低成本，并為資本市場帶來更大的流動性和產品創新；在新興市場與前沿市場，DeFi將提供一種更安全的價值存儲方式，并為17億無法進入任何正式金融體系的個體提供銀行式服務。

在菲律賓等新興經濟體中，DeFi已經成為現實。在一個77%的個體沒有銀行賬戶的國家，500萬菲律賓人正在使用加密貨幣交易所和相關應用程序支付他們的水電費、重新充值他們的SIM卡、或向親朋好友付款等。

在惡性通脹或政府專制的經濟體中，去中心化金融一直是希望的燈塔。加密貨幣已經成為委內瑞拉公民唯一可行的價值儲存手段，在那里每天3.5%的惡性通貨膨脹摧毀了委內瑞拉貨幣的價值。

對于生活在這些地區的人們來說，DeFi具有重要的意義，而LuHua和DanSchatt則認為，Cred將會在其中扮演著重要的金融服務者角色。

2.Cred三寶：理財、借貸、支付

太壹科技CMO孟春東：DeFi市場面臨自身局限及用戶認知兩方面問題:據官方渠道消息，針對“DeFi市場面臨的問題”這一話題，近日太壹科技CMO孟春東對外表示，DeFi市場面臨的問題來自兩方面：一是自身的安全性和體驗性不夠。比如，市場上某某合約被攻擊之類的安全事故頻發，這說明DeFi市場急需更多開發者加入，也需要時間的沉淀。

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?二是用戶的認知度不夠，因為到目前為止我們所看到的火爆只是一種表象。99%的用戶和資金都來自Mining和Farming，真正了解DeFi的用戶寥寥無幾。

?太壹科技，創始團隊成立于2013年，旗下擁有交易所系統、企業錢包（優盾錢包）、量化交易系統等產品線分布，綜合實力已穩居行業前列。尤其明星產品優盾錢包，是一款領先的企業級數字資產管理系統，以安全完善的技術重新定義數字資產錢包，為比特幣、以太坊等100多種幣種提供API接入；頂級私鑰BOSS自主掌握，子私鑰動態計算不觸網，硬件加持，純冷操作；海量地址統一管理，余額一鍵自動歸集。[2020/9/30]

過去兩年，Cred在理財和借貸上著重發力，推出了很多產品。據LuHua介紹，Cred用戶分布廣泛，有大比例用戶來自南美、阿根廷、委內瑞拉、巴西，他們非常喜歡Cred的理財產品CredEarn和借貸產品CredBorrow。

CredEarn在當前加密數字資產存款市場中，相比于同類產品已經處于領跑位置：

BTC年利率比較

BCH年利率比較

TUSD年利率比較

XRP年利率比較

ETH年利率比較

從上面四張圖可以看出，CredEarn年利率遠超市場中的同類產品。

CredBorrow的數據表現也很亮眼。Cred提供的數據顯示，截至2019年5月CredBorrow借貸量已達3500萬美元，全年目標將超過1億美元。

據LuHua介紹，未來Cred想把理財、借貸與支付三者相結合，用戶只要持有并鎖倉一定數量的LBA，就可以享受升級版的會員服務。同時，商戶通過持有LBA，可以享受更好的結算和收單的服務。

幣贏CoinW于9月18日14:00上線DeFi挖礦第五期：鎖倉USDT挖SUP:據官方消息，幣贏CoinW于9月18日14:00上線DeFi挖礦第五期“鎖倉USDT挖SUP“。鎖倉時間：15天，總額度：400,000 USDT，每份：200 USDT。人均購買額度：1-2000份。

據悉，CoinW將拿出鎖倉的USDT用于DeFi流動性挖礦，并且將挖礦收益100%空投給參與此次USDT鎖倉活動的用戶。此次選擇的DeFi流動性挖礦項目是CoinW研究院將通過嚴格的審核標準為投資者篩選出相對安全、被市場廣泛認可和收益較高的DeFi流動性挖礦項目。[2020/9/18]

LuHua認為，加密數字貨幣支付擁有足夠的想象空間，例如PayPal現在大概有1700多萬的商戶，如果這些商戶逐步接受加密數字貨幣支付，尤其是使用穩定幣來結算，那他們可以給整個加密數字貨幣市場帶來巨大增量。

此外，Cred正在布局支付，和韓國穩定幣發行公司Terra正在做深入合作探討，Terra發展速度很快，已經在和韓國很多電子商務公司展開支付方面的合作，這將會進一步促進Cred在全球支付領域的發展。

3.LBA的潛力是否被低估？

LBA是Cred平臺發行的通證，它承擔著Cred整個生態體系價值流通的作用，不僅能在Cred發布的各種產品上使用，還能廣泛應用于社區以及眾多生態伙伴搭建的豐富場景中。目前LBA較為主流的應用場景可以分為以下幾類：

獲得Cred產品的服務升級：提高理財利率或降低借貸利率降低使用與Cred合作穩定幣的手續費降低在與Cred合作交易所的交易手續費降低合作商戶的交易手續費降低合作商戶用戶的交易手續費下圖展示了LBA在Cred生態體系中所扮演的角色：

關于LBA的價值，可以從兩方面來分析。一方面，LBA經濟總價值目前來自于理財產品CredEarn與借貸產品CredBorrow的息差，隨著理財產品與借貸產品規模擴大，LBA的經濟價值也會隨之增加。另一方面，從LBA的流通供給量來看，LBAStaking是一種獲得更優質金融服務的機制，隨著Cred合作伙伴的增加，越來越多的用戶選擇鎖倉LBA，這將大幅減少市場LBA的供應，供應的減少也會帶來LBA的升值。

數據：40萬用戶正在使用DeFi 未來有較大增長空間:8月31日消息，鏈上數據提供商Sune Analytics數據顯示，當前有40萬用戶正在使用DeFi。相比之下，全世界約有20—5000萬人擁有或正在擁有比特幣，而美國有至少8000萬具備經濟賬戶的公民。由此可見，DeFi仍有很大的增長空間，遠未到真正爆發的階段。高鏈上流通性是DeFi增長的重要因素，但短期內也伴隨著交易費用不斷增長的風險。（CryptoSlate）[2020/8/31]

在Cred的經濟模型設計中，用戶越多，使用的人越多，LBA價值越大。數據顯示，今年第一季度Cred用戶訪問量較上季度增長超過1倍，這得益于Cred通過與區塊鏈行業最優秀的企業戰略合作，未來將會形成自己數以億計的龐大用戶群體。短短一年時間，Cred先后與Uphold、TrueUSD、Tron、Bitcoin.com等公司達成全面戰略合作伙伴關系。

合作帶來的最早的甜頭源自去年夏天。2018年9月，Cred與Uphold聯合宣布達成深度戰略合作。LBA已成為Uphold平臺兌換融通的幣種之一，持有LBA的用戶可以直接在Uphold進行交易，Cred也為Uphold的用戶提供各種信貸服務。

Uphold是一個開放，可信和透明的全球數字貨幣平臺，目前為184個國家的交易提供了超過35億美元的資金，支持30多種貨幣(法幣和數字貨幣)和4種商品進行交易，擁有數百萬用戶。Cred與Uphold的戰略合作已經為Cred帶來許多增量用戶，LBA在其中發揮著不可或缺的作用。

隨后，越來越多可以帶來用戶增量的合作順利展開。2019年3月26日，Cred與TrueUSD的發行方TrustToken達成戰略合作，持有TUSD的用戶可以在Cred質押資產，通過理財產品CredEarn獲得高達8%的年化利息。TrueUSD是2018年全球數百萬用戶最值得信賴的穩定幣，月交易量已超過11億美元，已經在全球上線了超過70多個加密貨幣交易所，市值超過2億美元。

2019年5月7日，Cred又與波場Tron達成深度戰略合作關系，CredLBA為波場TRX的持有者提供每年10％的加密貨幣利息。Tron作為去中心化互聯網搭建基礎設施和高可靠性的底層公鏈，目前全球用戶已超過1億。LuHua介紹稱，與波場的合作還有更多計劃，未來，Cred將引入LBAStaking到Tron生態，幫助波場全球上億的活躍社區用戶提高存款收益或者降低借款利率。對于這次合作，波場創始人兼CEOJustinSun稱贊Cred團隊說：「他們對金融風險管理的深刻理解與監管合規方面的專業知識及團隊的專業精神，還有他們利用區塊鏈技術使金融服務更加公平、包容和透明的使命感，都給我們留下了及其深刻的印象。」未來波場全球超過1億的用戶，將會為CredEarn與CredBorrow帶來多少增量，同時又會帶來多少LBAStaking，都給人留有極大的想象空間。

緊接著在5月8日，Cred也「比特幣耶穌」RogerVer創建的全球最大的比特幣資訊與用戶社區Bitcoin.com展開了全面深度合作，其全球超過四百萬用戶所持有的BTC和BCH，可通過Cred產品獲得最高10%的理財收益以及優惠的借貸利率。作為Bitcoin.com的首席執行官，RogerVer表示：「Cred團隊是與我們愿景一致且志同道合的理想合作伙伴，他們在提供可靠安全的加密數字貨幣借款與理財服務方面，有著豐富的經驗和令人信服的成績。」LuHua表示，后續Bitcoin.com官網將正式上線Cred產品，讓Bitcoin.com的用戶可以一鍵享受到Cred的優質金融服務。

5月29日，Cred和幣安官方宣布，基于BinanceChain的去中心化交易所幣安DEX即將上線并開通LBA/BNB交易對，將有一部分LBA代幣從以太坊的ERC20轉換到幣安鏈，新代幣將遵循幣安鏈的BEP2標準。同時，Cred也將作為幣安鏈上DeFi生態體系的官方金融服務合作平臺。這將進一步推動并實現在底層公鏈、價值流動性以及加密數字金融等各領域的資源協同和全面合作。

LBA的價值正在逐步顯現，戰略合作伙伴龐大的用戶群體將會提高LBA的未來升值潛力。比如，2019年一季度，僅僅在Uphold一家合作平臺上用于CredEarn產品的LBAStaking就已經達到5000萬個左右，占當前LBA總流通數量的10%。由此可見，隨著越來越多合作伙伴用戶的LBAStakingLBA相當于被大量鎖定，流通量銳減，進而促使價值提升。LuHua透露LBA未來將會啟動回購計劃，Cred經過一年的發展目前已經達到盈虧平衡，其中收入主要來源于CredEarn和CredBorrow的借貸息差。隨著合作伙伴用戶的轉化，使用Cred借貸和理財產品的用戶越來越多，Cred獲得的息差收入會逐步擴大。LuHua表示未來將會拿出其中一部分盈利用來回購LBA，并且將以一種長期鎖定的機制來運作。此外，LBA已經上線十多家主流交易所，如Huobi、OKEx、Bittrex、Upbit、Gate.io、Bibox、BitMax、Bithumbglobal、MXC、Bilaxy、DDEX、BiKi.com等等，這都將會大幅提高LBA的流動性。

4.區塊鏈上的「螞蟻金服」

在螞蟻金服誕生之前，大多數人的理財就是指把錢存進銀行，而貸款也比較繁瑣同時需支付的利息也相對較高。螞蟻金服利用互聯網、大數據，打通了信用體系，方便了普通人法幣的借貸理財需求。

在加密數字貨幣世界里，Cred正在做同樣的事情，利用區塊鏈技術，搭建法幣與加密數字貨幣之間的橋梁，以普惠、大眾化的方式滿足用戶對加密數字貨幣的金融服務需求。

螞蟻金服擁有兩大殺手锏：余額寶與花唄。余額寶是理財產品，花唄是借貸產品，這與Cred產品邏輯一樣，CredEarn是理財產品，CredBorrow是借貸產品。當然，螞蟻金服最大的殺手锏還是支付寶作為支付手段從用戶與商戶手中獲取交易費用收入，同樣Cred的代幣LBA未來更大的應用場景就是支付。Cred作為由「Paypal黑幫」打造的團隊，具有深厚的支付領域經驗，未來將通過與Paypal全球超過1700萬的商戶合作，充分發揮LBA的功能，立志于降低全球商戶及用戶的交易成本。

螞蟻金服的成功很重要的一點是背靠阿里巴巴龐大的用戶基礎以及降低了人們安全信任成本。Cred則依托強大的合作伙伴，版圖正在逐步擴大，用戶數正在指數級增長。

今年二月份Cred獲得了美國加州借貸牌照，在傳統金融行業牌照代表了安全合規。美國加州的借貸牌照對團隊要求很高，需要核心員工都有多年金融行業從業背景，另一方面，它對公司資產也有很高的要求。Cred已經獲得3億美元的授信額度，團隊出身于支付行業，成員大多數來自于「PayPal黑幫」，他們對監管非常熟悉。

除了團隊本身，Cred在全球范圍內和很多優秀的托管機構進行了合作，包括Xapo、BitGo、Ledger、BittrexEnterprise、Cobo等，以確保用戶能夠安全穩定的獲得收益。此外，Cred也與四大會計師事務所之一的普華永道達成戰略合作，幫助Cred規劃未來發展藍圖，比如與各類穩定幣、全球各類商業場景形態的合作與布局。CredEarn目前支持的加密貨幣及穩定幣已經包括XRP、ETH、BTC、BCH、UPBTC、TUSD、UPUSD、UPEUR，還包括法幣如EURO、USD、GBP等等。

此外，Cred將會與知名商業保險公司達成合作，推出保險服務，如果用戶的幣在Cred丟失，保險機構會全額退還。Cred的另一大優點是安全透明，每個季度都會向用戶公布鎖倉以及解鎖計劃，一切皆可查詢。除了安全，用戶還關心收益。Cred的收益實時公布，目前抵押BTC年化收益大約10%，穩定幣年化收益大約8%，美金與歐元3%到5%不等，具體年化收益如下圖所示：

Cred是區塊鏈與金融完美結合誕生的新物種，它可以幫助更多的人，無論何時何地，公平透明地獲得他應有的金融服務。

不過，LuHua和DanSchatt說，他們的嘗試才剛剛開始。他們忘不了早些年一系列糟糕的信用卡體驗，他們看到了傳統互聯網世界里螞蟻金服和PayPal崛起和不足，相信區塊鏈世界借貸市場還有巨大的空間等著他們帶領Cred團隊去開拓。

他們力爭在兩年內將Cred打造成為區塊鏈上的「螞蟻金服」，成為市值前20名的區塊鏈企業。

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