區塊鏈:區塊鏈到底是什么？現代金融體系在其沖擊下將走向何方？

區塊鏈概念在2008年金融海嘯后由中本聰提出，因為人們對當時引發危機的金融業不信任，所以這個點對點的電子支付系統的核心理念“去中心化”才有了市場，當時可能也沒人會想到這個概念在近兩年會變得這么火，那么區塊鏈到底是什么？未來會對我們的生活產生什么改變？

03:12區塊鏈到底是什么？

區塊鏈是什么？一句話，它是一種特殊的分布式數據庫。同時作為比特幣的底層技術，是一串使用密碼學方法相關聯產生的數據塊，每一個數據塊中包含了一批次比特幣網絡交易的信息，用于驗證其信息的有效性和生成下一個區塊。

區塊鏈的基本特征

1、去中心化：由于使用分布式核算和存儲，不存在中心化的硬件或管理機構，任意節點的權利和義務都是均等的，系統中的數據塊由整個系統中具有維護功能的節點來共同維護。

2、開放性：系統是開放的，除了交易各方的私有信息被加密外，區塊鏈的數據對所有人公開，任何人都可以通過公開的接口查詢區塊鏈數據和開發相關應用，因此整個系統信息高度透明。

國際象棋聯合會使用Algorand區塊鏈記錄棋手數據:Algorand區塊鏈平臺被國際象棋聯合會(FIDE)選中，用來記錄棋手的等級和頭銜。在18日的一份聲明中，Algorand表示，它將記錄FIDE在線競技場世界棋手的數據，并提供一個透明的平臺，讓參與者可以查看實時更新的游戲信息。（Coindesk）[2020/6/19]

3、自治性：區塊鏈采用基于協商一致的規范和協議使得整個系統中的所有節點能夠在去信任的環境自由安全的交換數據，使得對“人”的信任改成了對機器的信任，任何人為的干預不起作用。

4、信息不可篡改：一旦信息經過驗證并添加至區塊鏈，就會永久的存儲起來，除非能夠同時控制住系統中超過51%的節點，否則單個節點上對數據庫的修改是無效的，因此區塊鏈的數據穩定性和可靠性極高。

5、匿名性：由于節點之間的交換遵循固定的算法，其數據交互是無需信任的，因此交易對手無須通過公開身份的方式讓對方自己產生信任，對信用的累積非常有幫助。

把傳統金融業套進區塊鏈，是否是削足適履？

上海長城移動獲商用牌照 將加強區塊鏈等技術投入:3月13日，鵬博士控股子公司上海長城移動網絡服務有限公司(下稱上海長城移動)獲得工業和信息化部下發的移動轉售業務正式商用牌照，上海長城移動和中國移動的轉售業務正式啟動。上海長城移動將繼續整合鵬博士集團的優勢資源，加強對大數據、云計算、人工智能、物聯網和區塊鏈等技術的投入和應用，構建差異化核心競爭力，為用戶提供更加專業、便捷和高效的移動通信服務。（通信產業報）[2020/3/13]

銀行賺錢主要利用存放款的利差，在存款端，普羅大眾已經相當信任銀行體系，所以沒有區塊鏈去中心化的必要性；在放款端呢？對于企業級的放款其實有相當多的文件必須簽署，而且其中又涉及到了各級主管的放款權限，同時還有法律層面—防洗錢的要求。

銀行內的任何業務皆受高度控管，因為必須追求安全最大化，區塊鏈不可竄改之特性剛好符合這個需求，透過智能合約還可以節省許多成本，但困難點在哪里呢？

現行的制度，用法規、用層層的關卡、用大量之人力成本去覆核，讓想做壞事的人成本變高，讓過程變得麻煩，借以降低弊端及出錯機率，而人們信賴這個制度。

行情 | 在美上市區塊鏈中概股普遍收跌:今日美股收盤，在美上市區塊鏈中概股普遍收跌。嘉楠科技收跌3.58%，人人網收跌5.1%，中網載線收跌2.48%，寺庫收跌4.24%，迅雷收平，獵豹移動收跌1.34%，蘭亭集勢收跌3.06%。[2020/2/25]

但是如果利用區塊鏈對整個體系進行改造，并不是一聲令下就能馬上達成的，除了IT人員的增聘及訓練，也必須讓員工跟主管都了解流程，這是金融業內部應用區塊鏈的困難。

那么在外部，也就是跨銀行間的交流，區塊鏈能起到什么作用呢？最明顯的是效率的優化，如果系統運行在自動執行的智能合約上，并且不需要涉及眾多人力的層層覆核延誤，那么不管是轉帳、貸款審核或同業間、跨國款項移轉，人們將能夠立即收到付款，也能減少一層層的手續費。

但是仍然像之前所說的，這一切都需要一套完整區塊鏈帳本系統，而依照金融業的模式，通常采用的是「聯盟鏈」的模式，也就是說受許可的參與人才能使用這個系統，要達成跨國資金移轉、外匯兌換，在銀行跟政府的系統對接上就要耗費許多精力，更別說不同國家之間法規不同所導致的問題，盡管目前美國等國際級銀行已經開始嘗試采用區塊鏈，但是仍在試驗階段。

聲音 | 中再集團馮鍵：區塊鏈是保險與產業融合的戰略數字基礎設施:12月7日-8日，由中國科學院學部主辦，中國信息通信研究院等單位聯合支持的“區塊鏈技術與應用”科學與技術前沿論壇在深圳舉行。在8日的區塊鏈金融專題論壇上，中再集團信息技術中心總經理馮鍵在演講中表示，“區塊鏈+產業”和“產業+區塊鏈”有著根本的區別，前者是將區塊鏈作為底層支撐技術，重點是去中心化、平臺化、分布式，本質是產業傳統邏輯的變革；后者是將區塊鏈作為技術手段，重點是提升效率，關注點在產業場景的技術應用，且區塊鏈不是唯一手段。他還指出，區塊鏈引發產業、保險、再保險關系的變革，是保險與產業融合的戰略數字基礎設施。（巴比特）[2019/12/8]

而區塊鏈一開始的去中心化理念，其實并沒有落實到金融業中，即使在企業內部達成一些去信任化的機制，我們認為也并不長久，因為綜觀歷史，金融業就是政府管轄下控制經濟體系的工具，只要新的法規一出，在銀行內部采用的創新可能馬上就要砍掉重練一套，光是看看現在國際對于反洗錢的要求，讓金融業增加多少流程跟人力需求就知道。

動態 | 福布斯委員會成員發文談區塊鏈改善生活的三種方式:福布斯委員會成員Garratt Hasenstab近日發文暢談區塊鏈如何改善日常生活，其指出：在衛生保健領域，預計到 2025 年，區塊鏈技術在該市場內的價值將超過 16 億美元，例如安全可靠的電子健康記錄，保障用戶隱私及規范醫生執業；在社會影響方面，區塊鏈可以顯著提高生產力，降低成本、提高效率。例如公益慈善、公平貿易等，區塊鏈讓相關數據變得可溯源，數據透明可視；在旅游出行領域，很多國家依靠旅游業為經濟支撐，但是不透明，難監管，而通過區塊鏈技術，旅游業可迎來新的破局，例如防止虛假評論、讓優質景點脫穎而出。（MEET.ONE）[2019/12/3]

建立一套銀行之外的體系

所以與其說把區塊鏈應用在銀行中，還不如直接建立一套系統，游離于銀行之外來達成資金的移轉，這樣不是更方便嗎？

比如現在的外匯移轉需求，直接改成由虛擬貨幣中的“穩定貨幣”來完成，然后透過公有鏈或是其他區塊鏈的點對點支付方案來達成資金的移轉，豈不是要方便得多？

但是目前這種方案也有一些問題點：

1、當穩定幣轉移到別的國家后，能否直接用來支付或購買東西？

2、若必須換回當地貨幣，那是否有合法的渠道兌換

3、現行穩定貨幣大多是建構在以太坊上的ERC20代幣，會受到以太坊網路堵塞、手續費飆高的影響，造成資金轉移的不即時。

簡單來說，現行銀行制度跟虛擬貨幣體系的優缺點如下：

銀行優點：可處理交易數量多、法律保障產權

銀行缺點：手續費昂貴、許多業務必須臨柜辦理

虛擬貨幣體系優點：過程簡單、可輕易在網路上完成

虛擬貨幣體系缺點：普及度低、法規不完備、交易速度受到公有鏈狀態影響

區塊鏈去中心化、公開的特性對于產業的影響

現在眾多的區塊鏈項目都是開源的，也就是將程式代碼公開在Github上給大家審閱，這是區塊鏈很重要的一個特性。

而去中心化的另一個典型應用就是智能合約，智能合約因為其去中心化、可以保證按照程式碼來執行的特性，所以是現代主流鏈上重要的應用，許多在金融業中需要人們簽核、確認的程序，都能利用智能合約輕易達成。

但是我們不禁思考，智能合約的代碼是否存在漏洞，大部分使用合約的人卻沒有能力去審查，現階段都是依靠一些開發者自愿的來驗證合約是否有漏洞，因此就衍生出智能合約審查機構這樣的角色，來幫助項目方去增強它的合約的信用，也幫助一般使用者能夠快速篩選出相對安全的合約，但是這樣不就又淪落到依靠中心化機構的結果了嗎？

以前金融海嘯之所以發生，有一部分原因就是因為幫債券評級的那些信評機構，收了債券發行方的錢，評級結果也不公正。

如果智能合約的漏洞所帶來的利益夠大，不就有誘因讓審查方與發行方勾結放水嗎？

第二個層面就是「代碼的完全公開」是把雙刃劍，為什么使用者敢放心的把錢丟進智能合約？因為透明的代碼跟去中心化的執行方式，讓金流可以按照合約內容來執行。

但是，這也同時帶來了代碼的著作權不受保障的問題，后進者只要完全復制先前成功者的程式代碼，就能做出一樣的功能，就像是前陣子風靡全球的游戲FOMO3D，在推出后幾個禮拜內就有山寨版直接復制他的智能合約，然后更多山寨版就如雨后春筍般涌出。

先發者唯一優勢就只剩下品牌效應以及過去經營的社群，而以往在科技產業中能夠鼓勵創新者、阻擋后進者的技術門檻，在區塊鏈產業中蕩然無存。

這也是我們對于區塊鏈完全公開的特性，能否抵擋抄襲的一個質疑，萬一后進者利用比你更大的資金去宣傳，有什么辦法去阻擋呢？

虛擬貨幣在經濟中扮演的角色

目前的虛擬貨幣變得像是現行世界金融體系的補充，去中心化的世界常常是沒有效率的，但是因為他不需要依賴政府的管理能力而可以自主運行，所以在光鮮亮麗的金融體系無法覆蓋到的地方，虛擬貨幣提供了另一條出路。

因此我們也把虛擬貨幣當成是一種金融創新來看待，若新創、小型事業不易得到募資或是法規遵行的成本過高，可以發行ICO；若想要將一些資產增加流動性，可以發行資產型代幣或是證券型代幣；若是想要鼓勵人們從事某種行為，則可以發行效用型代幣；若是在金融體系崩潰的國家，則能利用支付型的虛擬幣來滿足民眾需求。

唯一需要擔心的是：現行的經濟理論跟貨幣政策都是實行數百年來的結果，政府可以透過操控貨幣流通量跟舉債來影響國家經濟，如果一個弱小國家的經濟體系完全被虛擬貨幣取代了，是不是就形同回到無政府狀態？

而這些游離于法律監管下的資金流，有沒有可能帶來另一波金融海嘯？這都是我們過去從未經歷過的情況，因為過去沒有一套技術能夠挑戰政府對金融的掌控力。

狄更斯曾說過：這是一個最好的時代；也是一個最壞的時代。在這個區塊鏈與虛擬貨幣崛起的年代里，又何嘗不是呢？

我們花了數百年建立了現代的金融體系，如今在虛擬貨幣的沖擊下將走向何方？

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