區塊鏈:“鄉村振興”戰略下，區塊鏈等數字技術的機遇與挑戰

2021上海區塊鏈國際周開放日期間，萬向區塊鏈區塊鏈+技術部高級總監屠文慧、中國銀聯技術部資深技術專家周錦佳、微眾銀行金融科技首席研究員李斌及江西銀行公司銀行部副總經理李俊華受邀出席“區塊鏈賦能鄉村振興主題論壇”，探討了“鄉村振興”戰略下區塊鏈等數字技術的機遇與挑戰，為“區塊鏈賦能鄉村振興”的可持續發展提供了可供參考的建設性觀點。以下為討論全文，根據速記整理，略有不影響原意的刪改。

屠文慧：各位尊敬的領導、來賓，線上的朋友們，大家下午好！我是屠文慧，來自萬向區塊鏈的區塊鏈+技術部，我們在進行區塊鏈和新型數字技術如物聯網、5G、AI的組合應用，能為各行業提供端到端解決方案,很高興成為本場圓桌的主持人。今天我們來聊聊“鄉村振興”戰略下區塊鏈等數字技術的機遇與挑戰，很榮幸我們邀請到了走在區塊鏈和鄉村振興前沿的行業專家來參加討論，首先請各位嘉賓做個簡短的自我介紹，以及所在公司的基本情況，我們先從江西銀行的李俊華總開始。

李俊華：我是來自江西銀行公司銀行部的李俊華。江西銀行是一家城市商業銀行，于2015年由其前身南昌銀行組建而成。得益于中國經濟的迅猛發展，江西銀行的發展速度也比較快，并于2018年在H股上市。

屠文慧：謝謝李總，接下來請微眾銀行的李斌總介紹。

李斌：我是微眾銀行金融科技首席研究員李斌，主要負責金融科技相關的創新研究及技術標準的制定工作，之前參與了區塊鏈、AI相關國家和行業標準的制定。關于數字化，我們銀行最近寫了一本和今天的話題有點關系的書叫《分布式商業：數字化時代新的商業變革》。

微眾銀行于2014年開業，是國內首家開業的數字銀行，定位是提供普惠金融服務。這一點從微眾銀行的名字也可以看出來，“微”代表小微企業，“眾”代表普羅大眾。截止到去年年底，微眾銀行累計服務2.7億個人客戶以及約188萬家小微企業客戶。我們把所有銀行核心系統都放在自主研發的分布式架構上，并聚焦在金融科技ABCD四個領域深耕技術和應用，目前已開源了30多項技術。其中最典型的是FISCOBCOS開源社區，已匯聚超2000企業及機構、逾4萬名社區成員共建,發展成最大最活躍的國產開源聯盟鏈生態圈。

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屠文慧：謝謝李斌總，接下來請在線上的周錦佳老師進行自我介紹。

周錦佳：大家好！感謝萬向區塊鏈實驗室的邀請，非常榮幸能夠參加第七屆區塊鏈全球峰會開放日鄉村振興主題論壇的圓桌討論，與業內專家探討和分享金融支付領域的實踐經驗。

我叫周錦佳，來自中國銀聯技術部，目前主要負責開放銀行的工作。中國銀聯有技術管理委員會平臺，旗下一共有19家成員單位銀行，并成立了由17家銀行參與組成的開放銀行工作組。除了開放銀行的專項工作組外，銀聯根據“十四五”規劃綱要提出“加快數字化發展，打造數字經濟新優勢的戰略要求”，結合貫徹人民銀行《關于推進建設鄉村振興示范工程的相關要求工作》，聯合商業銀行成立了鄉村振興專項工作組。

2021年10月21日，中國銀聯在成方金融科技論壇發布會上發布了兩個研究報告，一個是《開放銀行數據保護與合規研究報告》，另一個是《金融科技賦能鄉村振興研究報告》，希望今天有機會可以和大家一起分享。

屠文慧：感謝各位嘉賓的介紹，歡迎你們的到來，也期待你們的分享。2017年10月，黨的十九大報告首次提出實施鄉村振興戰略，“十四五”規劃和今年年初發布的中央一號文件則把數字鄉村建設提升至促進鄉村振興的戰略地位，指出“民族要復興，鄉村必振興，發展智慧農業，建立農業農村大數據體系，推動新一代信息技術與農業生產經營深度融合。”。我們請嘉賓們先談一下您眼中的鄉村振興和數字鄉村，我們先從江西銀行的李總開始。

李俊華：江西是農業大省，但我感覺中國很多鄉村還是比較封閉的。從基礎設施、信息化、人口流動、各方面生產要素流量等都比較閉塞，所以需要“三農”和數字化來進行鄉村振興，讓老百姓生活數字化，農民生產數字化，讓鄉村企業數字化。數字化更能打通鄉村，使鄉村對外開放，這是一次鄉村的改革開放。現在鄉村留不住人導致人口銳減，但是通過信息化可以彌補很多東西，比如時空上的差距和距離。

李斌:其實金融行業、消費行業及很多服務業的數字化程度已經非常高了，但現在像工業、農業的數字化程度還有很大的發展空間。

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我個人認為，數字化本質有兩層含義：英文里第一層是Digitization，就是把物理世界的東西轉成數字的形式，例如把紙質文件轉成數字文檔的形式，這是從物理世界向數字世界的轉變。這幾年，各個行業一直在不斷地持續推進這一層數字化。第二層叫Digitalization，不僅要把物理的東西變成數字的東西，還要把管理流程、決策流程、商業模式數字化。以微眾銀行為例，我們的貸款都不是由客戶經理、風控人員批的，而是由大數據幾十萬個參數、幾百個模型共同決策，例如每個人應該給他多少錢、多少利率，每個人還款違約的風險概率有多高都是基于數據來做決策。

從銀行的角度來看鄉村振興的話，目前銀行業和農業合作的密切程度偏低，因為行業本身的數據沒有完全數字化。如果未來更多農產品和農業產業鏈的參數、特征、質量都能通過數字化的形式展現，銀行就可以不用以過去抵押的形式來做信用評估，而可以基于農業數據來開展信貸、保險等決策，使金融和農業的合作更加緊密，相信這也是未來金融機構發展的機會。

屠文慧：謝謝李總。錦佳老師，那么您眼中的鄉村振興和數字鄉村是什么樣的？

周錦佳：數字鄉村作為數字中國的重要組成部分，一直以來都受到高度關注。2021年4月，人民銀行等七部委聯合印發了《關于組織開展金融科技賦能鄉村振興示范工程的通知》，決定在江蘇、安徽、福建等9個省市開展金融科技賦能鄉村振興示范工程。銀聯根據發文梳理了對鄉村振興工作的解讀和認識，主要包含以下四方面：

第一，促進金融服務渠道融合。要發展農村數據普惠金融，就要推動構建線上線下打通、跨金融機構互通、金融與公共領域融通的新型服務渠道體系。

第二，加大農業產業金融服務供給，加強農業生產經營數據自動化采集和智能化分析，完善信用評價模型及風險控制機制，從而實現金融服務對農業重點領域及關鍵環節的精準覆蓋。

第三，聚焦金融與民生系統的互通，推動建立更加人性化、有溫度、無障礙公共服務體系，加大農村普惠金融服務點自助服務機制投放力度，推進非接觸式繳費平臺的建設，增強農村居民就近辦、線上辦服務能力，推動社保、醫療、交通、繳費等農村公共服務便利化發展。

中國版權保護中心與螞蟻集團攜手共建數字版權鏈:金色財經消息，近日，中國版權保護中心與螞蟻集團螞蟻鏈正式簽署合作協議，雙方將以共建數字版權鏈（DCI體系3.0）為核心抓手，以共同推進中央網信辦、中宣部等十六部門聯合批準的國家“區塊鏈+版權”特色應用試點項目為契機，探索構建互聯網版權服務創新機制和產業新生態，助力國家文化數字化戰略實施和產業高質量發展。

據悉，此次合作雙方將共同致力于滿足海量數字內容對版權保護與服務創新的迫切訴求，面向互聯網平臺億級用戶提供即時DCI申領、按需辦理數字版權登記的版權權屬確認服務。[2022/8/2 2:53:47]

第四，建設農村數字化基礎，建立農業農村大數據體系。農村金融服務監控體系的農村信用信息服務平臺，有利于推動涉農數據跨領域共享應用，提高信用體系覆蓋和運用，全面提升“三農”資金和信息安全水平。

以上是銀聯對于《關于組織開展金融科技賦能鄉村振興示范工程的通知》的解讀，以及我們推動鄉村振興項目的過程中緊緊圍繞的重點，謝謝主持人！

屠文慧：謝謝錦佳老師。接著剛才的問題請錦佳老師談談您在開放銀行和鄉村振興專項組的實踐中，做了哪些實踐和規劃？

周錦佳：最近新冠疫情的形勢比較嚴峻，商業銀行在衣食住行各類場景中為零售客戶提供安全、便捷、零接觸的金融服務的過程中，開放銀行起到的作用也日益凸顯。除了零售服務外，我們發現商業銀行對對公服務也非常感興趣。因此，銀聯從助力開放銀行發展應用的角度跟商業銀行做了很多溝通。

我們發現銀行在推動開放銀行應用過程中有一些共性的問題。

首先，開放銀行服務在開放的過程中主要采用的是API的接口方式。API的對外開放意味著風險敞口變大，在這個過程中需要一套統一的、標準化的安全接觸方案予以支撐。

第二點，開放銀行促進了銀行跟各個合作商的服務融合，如何甄選優質的服務商規避風險，也是開放銀行中的重要問題。

第三點，目前缺乏統一的服務接口標準，從銀企直聯到現在的開放銀行，各個銀行都在各自發展，自己有自己的一套標準，這對產業健康的長遠發展不利。因此，我們參考英國開放銀行標準的做法，希望在場景側打造標準的統一接口，滿足商戶多銀行便捷接入的需求，同時也有利于股份制銀行、中小銀行獲得公平的市場地位。

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此外，成員機構普遍認為由于銀聯一直在做支付網絡，所以建設經驗對開放銀行的技術發展是具有借鑒意義的，因此提出了銀聯可以加強成員機構聯合進行技術研究的工作建議。

在此大背景下，銀聯在技術管理委員會中啟動了開放銀行工作組。從6月到現在，工作組已經有17家成員單位，128人次參與，形成了5個課題組，主要研究開放銀行的統一接口、安全接入、各方準入、數據保護與合規的研究，包括創新場景的研究。

當然，開放銀行商業價值的實現需要通過場景化的推廣。除了以上標準和研究外，銀聯聯合銀行和各方進行創新場景試點，用銀聯支付網絡賦能商業銀行、開放銀行的應用。目前依托于銀聯開放銀行網絡平臺，已有資金管理業務落地。不僅如此，光大、平安等數家銀行正在準備接入開放銀行。

除了開放銀行工作組，我們也通過聯合工、農、建等12家銀行和單位組建了鄉村振興工作組，在平臺上進一步推進金融科技對農村金融工作的賦能作用，共同制定工作路徑、設計框架、探究技術落地，進一步實現農村地區金融服務的可行性。

銀行相應地制定了鄉村振興示范工作的方案，其中第一階段的方案制定了包括面向縣域、農村等地中小企業的農村畜牧業活體抵押貸款、農作物智慧金融貸款、農業供應鏈票據貼現等，以及面向個人提供音頻、視頻服務、水電煤供繳、保險等服務的社區銀行。

我們有幸與萬向區塊鏈實驗室合作了農業活體抵押項目。該項目依托銀聯開放銀行網絡平臺為銀行提供安全的肉牛抵押貸款申請服務，養殖戶可以通過銀行掌上APP、云閃付、線下惠農終端發起活體抵押貸款申請。銀聯惠農綜合服務通過開放平臺，從技術合作方獲得抵押物的信息，做成數據模型并進行分析處理后，傳給商業銀行作為貸款評估的數據信息。

除此之外，銀聯也在嘗試與其他技術服務商進行合作，例如與華為一起探索衛星遙感數據助農貸款等業務在開放銀行的落地。今年9月份，我們去山東就肉牛抵押貸款和衛星數據貸款做了宣貫，也遞交了監管審批，并獲得了監管市場及銀行良好的反響。

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以上是我們的實踐經驗，謝謝主持人。

屠文慧：謝謝錦佳老師，銀聯確實在鄉村振興領域做了不少工作。我相信江西銀行在農業各方面的實踐肯定也非常多，剛剛李總與我們分享了一些案例，再請李總結合實踐分享一下鄉村振興、數字鄉村的現狀。

李俊華：鄉村振興、數字鄉村在鄉村的現狀從政策傳導來說還是慢了一步，當然政策傳導有個過程。

第二，整個發展思路需要革新。很多人都在學或者模仿，但大多是拿來主義，沒有因地制宜地考慮鄉村振興。

第三，鄉村數字化、信息化之前就開始弄了，有的農村弄得很好，幾乎和城市差不多，但是大部分農村做不到。農村的數字化與信息化前期基礎設施很多都是帶公益性的，無法盈利；而商業機構的入駐肯定是奔著盈利去的，這就是一個矛盾點。

但是我相信鄉村振興、數字鄉村的前景非常廣闊，正如莊子說的“始生之物，其形必丑”。萬事開頭難，這要一個過程。

現在大家一窩蜂地涌入鄉村振興領域，盲從過急肯定會留下一地雞毛。我認為，做項目不能盲目，要找準定位，就像江西銀行根據我們主流的東西逐步推進，例如在江西推養豬、種植，包括南豐的蜜橘、贛州的臍橙、景德鎮陶瓷等。

此外，江西銀行也在探索如何按照國家政策進一步改進農村金融服務。例如，區塊鏈在鄉村振興里可以做碳金融、碳匯林，有先見之明的人在風口到來之前就已經做好了準備。但是鄉村振興還是有很多機會的，關鍵是不能急，操之過急就可能與期望值不切合。謝謝大家！

屠文慧：請微眾銀行的李斌總結合實際也聊一聊。

李斌：微眾銀行主要服務的對象是小微企業，且很多都是從事鄉村經濟的小種植戶、養殖戶，也可以說是我們是一直積極地賦能鄉村振興。具體的方式大致有兩種，一方面是跟農業的核心品牌商合作，挖掘采購、生產、倉儲、物流等環節數據價值，為他們的上下游供應商提供服務。另一方面是直接面向小微養殖戶，通過他們與品牌商的交易記錄、納稅記錄等數據算出相應的風險，從而無須抵押、質押，就為有數據的小微企業提供信貸服務。

屠文慧：鄉村是具有自然社會經濟特征的地域綜合體，隨著國家鄉村振興戰略的全面深入實施，未來5到10年，我國鄉村發展將處于大變革、大轉型的關鍵時期。同時，農村也是我們實現現代化最廣泛、最深厚的基礎以及最大的潛力和后勁，正所謂“鄉村興則國家興”，這其中肯定蘊含著巨大的機會。

下面來到今天圓桌討論主題中的“機遇”板塊，請各位嘉賓從各自的角度跟大家談談區塊鏈技術的分布式存儲、共同見證與可審計特征在鄉村振興應用下的機遇。我們從李斌總開始。

李斌：區塊鏈本質上是傳遞信任的最好工具，也帶來相應的創新機遇。首先，剛剛前幾位嘉賓也分享了一些農產品溯源和農業供應鏈金融相關的案例，這對降低摩擦成本和道德風險很有幫助。再加上現在業界都在提“消費升級”，相信有越來越多的居民將逐漸意識到高端消費、高端農產品的價值所在。其次，目前很多農業應用的區塊鏈網絡節點的公信力和可信度仍有一定的挑戰，如果引入權威中立的機構作為節點的維護方、或是引入監管機構加入公開、透明的聯盟鏈成為節點，將有助于進一步提升大家對區塊鏈技術的信賴。最后，通過區塊鏈技術提升農業產業數據的可信度之后，金融機構可以參與進來，把數據作為評估貸款、評估投資收益的基礎數據，未來可能會出來更多產融結合的機會。

屠文慧：李斌總提到了區塊鏈的特征“可追溯、可審計”，再來請江西銀行李總談談。

李俊華：技術的運用要滿足客戶的需求，不管在哪個場景中，技術只是起了賦能的作用。我認為區塊鏈和鄉村振興可以在以下幾方面進一步發力：

第一，食品安全，這是無論城里人或鄉下人都需要的。中國食品需求跟日本、韓國不一樣，中國人消費大魚大肉一大桌，為了滿足14億人口吃飯，還得吃好，所以農產品供應不過來，供應不過來一定有安全問題。如果中國的飲食習慣跟日本、韓國接近，那么食品安全問題應該能解決一大半，但目前來看不太可能。所以食品安全不是由單一因素影響的，也不是用了區塊鏈技術就能完全解決這個問題。區塊鏈溯源可以解決一部分，此外也需要非常重視糧食的節約。

第二，生產要素流通。

第三，農村金融。不管股份制銀行還是大銀行，都很少在鄉村布點，只有郵儲、農行、農信社等銀行或金融機構在農村有一些網點。只有基于區塊鏈技術把整個信息化基礎設施搭建起來，老百姓才能更容易得到融資，從而把普惠金融落實到每個農戶。

第四，碳金融，“兩山理論”、“兩碳理論”在農村非常有前景。碳金融的前提有兩個，一是交易，二是量化，正所謂“無量化不管理”，不量化管不住。現在碳排放已經可以實現量化了，例如排水排氣的卡車進入工廠全都有檢測，排了多少碳非常精準，這對政務管理也能起到非常大的作用。

屠文慧：李總給了我們很大的啟發，相信區塊鏈在碳普惠、普惠金融等方面都有很大的應用機遇。時間也不多了，目前區塊鏈技術比較新，新技術應用的時候肯定會有各種各樣的困難和挑戰，我們請錦佳老師談談您覺得區塊鏈數字技術在鄉村振興應用中最大的挑戰是什么？

周錦佳：其實創新一直都是機遇和挑戰并存的事情。區塊鏈技術的發展趨勢一直是正向遞進的，隨著技術的發展，技術供應商、技術平臺越來越豐富。一方面形成了良好的市場發展氛圍，另一方面技術平臺、技術供應商的公信力如何得到認可也是一直在討論的話題。尤其金融領域對安全性、可靠性的要求更高，這一點在銀聯的試點過程中就實際遇到了，不是這項技術本身的問題，而是平臺如何得到認可的問題。

此外，銀行也提出了諸如平臺提供的信息的真實性如何等疑問。這是共存的問題，銀聯也在積極思考這個問題，這也是為什么我們要將鄉村振興工作和開放銀行這兩件事合并在一起。開放銀行在建立生態的時候會建立合作方的準入要求，根據要求對合作方從技術、業務層面把控資質及技術能力，希望通過標準化要求能給市場產生公信力。

如果有開放銀行網絡平臺基于區塊鏈安全性的要求作為轉接點，未來將有希望提供公債查詢等服務，從業務上防范借貸的風險。希望通過這樣的合作解決目前新技術在市場運用中的問題，一起確保新型技術在鄉村振興領域的長遠發展。謝謝主持人！

屠文慧：謝謝錦佳老師，進入最后一個問題，請大家對區塊鏈、大數據、AI這些新型數字技術在鄉村振興里應用和未來發展做簡短的展望。我們仍然從江西銀行李總開始。

李俊華：從原子到比特世界，我認為技術帶來的革命會越來越好。20多年前美國有個教授寫了一本書《數字化生存》，他預測未來的人都生活在虛擬世界中。現在我們的社交、生活所有的一切都離不開手機，確實是有向虛擬世界遷徙的趨勢。我認為之后如果想要將鄉村振興做得更好，“如何將數字化浪潮是落實到細節中、在實際場景中落地”是我們需要思考的。

李斌：我大概談幾點愿景：

一，未來，期待區塊鏈技術在鄉村振興場景中實現商業的可持續。

二，希望區塊鏈賦能鄉村金融的相關解決方案能獲得政府和監管部門的更多鼓勵并加強推廣。

三，數據是最重要的生產要素，雖然今天單獨看鄉村振興中的每一個區塊鏈項目都會覺得規模還很小，但如果未來能實現聯盟鏈之間的互聯互通，形成跨生態、跨行業的協同發展，產業將迎來更大的發展機遇。

周錦佳：我說一個期待吧。我們期待銀聯也能攜手萬向區塊鏈這樣的高科技公司，包括今天在座的微眾銀行、江西銀行及未來更多的銀行一起建設技術設施平臺，推動開放銀行促進金融生態發展，將金融服務融合于智能實物，延伸到農村客戶的身邊，擴展到鄉村振興場景，共同持續完善服務，促進金融普惠。

屠文慧：謝謝各位嘉賓的精彩分享，看來大家都是對鄉村振興領域充滿信心，今天討論到此結束，謝謝大家！

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