數字金融:數字金融時代，區塊鏈能有什么助益？

“如果說數字經濟是軀體，那么數字金融就是血脈。”新一輪科技革命引領著數字經濟發展新趨勢，數字化技術不斷向各個行業滲透，正在以前所未有的速度邁進數字金融應運而生，涵蓋了傳統金融的數字化、移動化以及互聯網金融等領域。

數字金融是數字時代順其自然的選擇，而金融本身就與數字化有著千絲萬縷的聯系。

數字化技術主導金融領域變革

數字金融的創新是建立在科技力量發展基礎之上。從互聯網金融到金融科技，再到數字經濟時代背景下的數字金融，概念的發展印證了時代的變遷的結果與選擇。

“數字金融”一詞詞更符合數字經濟時代特征，以已有互聯網技術儲備，數據支撐，著力與金融行業與科技的融合，最終實現網絡化、數字化和智能化的金融服務。

據相關數據顯示，2020年我國銀行機構和保險機構信息科技資金總投入分別為2078億元和351億元，同比增長20％和27%，顯示出金融機構數字化的巨大投入和行業整體的轉型在加快。

俄羅斯銀行巨頭Sber發行黃金支持的數字金融資產:12月27日消息，俄羅斯最大的銀行Sber首次發行了黃金支持的數字金融資產（digitalfinancialassets，DFA），銀行將向潛在投資者提供15萬份DFA。Sber執行董事會第一副主席AlexanderVedyakhin)稱，我們預計，我們平臺上的企業客戶數量將迅速增長。我們還計劃擴大數字金融資產的產品線。[2022/12/28 22:11:27]

首先，數字全球化趨勢勢不可當，傳統行業在浪潮下正在發生質變。數字金融作為數字經濟的“毛細血管”是轉型最快的領域，數字金融與5G、物聯網、工業互聯網等前沿科技產生共振效應，數字金融進一步深入全球數字化改革當中。

其次，以云計算、區塊鏈、AI、大數據等數字化技術快速在金融領域滲透，并改變了金融領域服務模式、信用、業務場景與生態體系。從“高不可攀”到普惠金融，跨越人群與地區，最終實現數字金融的“萬物互聯”。

更重要的是，金融行業處于內外轉型的關鍵時間節點。隨著金融監管趨嚴，傳統業務發展受到限制，創新不足、產品服務滯后日益嚴峻，數字金融使其迸發出新活力。

北京：建設法定數字貨幣試驗區和數字金融體系:11月24日，北京市十五屆人大常委會第三十五次會議對《中國(北京)自由貿易試驗區條例(草案)》進行首次審議。完善金融服務方面，條例草案從鼓勵金融機構拓展業務、完善金融基礎設施布局、圍繞金融重點領域提升金融服務水平等多方面都做出了具體規定，包括鼓勵各類金融機構入駐，支持人民銀行設立金融科技中心，建設法定數字貨幣試驗區和數字金融體系，以及便利跨境資金流動，建立健全金融風險監測和預警機制等內容。（北京日報）[2021/11/25 7:09:37]

“科技向善”不僅僅是一家企業的愿景，數字化技術讓金融以人為本，服務大眾，化腐朽為神奇，不斷激活創新活力。春風化雨，數字金融不斷催生出金融新業態、新模式。

數字賦能金融生態閉環

“金融+場景”是當下和未來金融服務的主題。科技不斷加碼，數字金融趨勢熱度不減。建立、形成優質的金融場景服務是新時代金融業的核心競爭力所在：從客戶角度來看，在場景中直接嫁接或嵌入金融服務，是提升客戶金融服務獲取便利性的重要方式；從公司角度來看，場景解決了金融機構對客戶的識別、評估、成本等難題；從監管角度來看，場景的接入保障了金融服務于真實交易的要求。

ZB創新智庫發布《數字貨幣（2021）：數字金融與市場經濟變革趨勢分析》年度預測報告:據官方消息，ZB創新智庫發布了《數字貨幣（2021）：數字金融與市場經濟變革趨勢分析》年度預測研究報告（以下簡稱《報告》）。

《報告》共分為七節，前兩節主要對數字貨幣產生背景、2021年數字貨幣的市場機遇做了總體分析，第三節到第六節分別著重研究了央行數字貨幣對市場經濟變革和數字金融發展的潛在影響趨勢，同時也探索了數字貨幣對宏觀經濟調控的內在機理，梳理了數字貨幣對我國消費升級的核心價值，最后一節指出了未來數字貨幣的普惠化應用將面臨哪些問題和挑戰，使各界對未來數字貨幣的發展趨勢有更深入的了解。[2021/1/18 16:27:12]

從線下柜臺到手機APP，數字金融時代，銀行要打通普惠金融的“最后一公里”，就必須依托場景生態，只有在場景生態里才能更好地了解用戶需求。

完整的金融生態閉環需要建立起不斷完善和擴張的良性循環，傳統模式下，金融產品的研發流程從銀行端發起，存在用戶需求脫節或定位不清晰、找不到目標客群等問題。而在數字化技術的助力下，金融產品的研發流程往往從最終使用該產品的真實場景出發，根據需要定制產品功能，因此需求匹配度高，產品定位及目標客群清晰，更便于開展精準營銷。

現場 | HashKey Capital鄧超：區塊鏈誕生后數字金融的嘗試都是向分布式金融的探索:金色財經現場報道，10月28日，第六屆區塊鏈全球峰會的數字金融主題論壇于上海開幕，論壇上HashKey Capital董事總經理鄧超演講表示，人類數字化遷移驅動了社會活動演變，體現為線下到線上，實體到虛擬，集中到分散，由公司到社區，共享經濟和零工經濟等等。在金融領域體現為互聯網金融轉向科技金融，繼而向分布式金融、分布式商業轉變。鄧超認為數字金融分為底層技術和上層應用，底層技術包含AI、大數據區塊鏈等，區塊鏈解決了金融活動的信任問題。在數字金融里，每一個金融都是傳統金融的演進。而區塊鏈誕生后，數字金融的嘗試都是向分布式金融方向的探索。[2020/10/28]

比如傳統銀行主要以現在網店為基礎的渠道拓展模式，成本高、周期長，且受到監管審批等諸多限制。以互聯網、大數據為主要支撐媒介的場景金融，不需要設立眾多分支機構以及雇傭大量人員，因此可大幅降低經營成本，同時也不需要客戶主動找到渠道獲取服務。

俄羅斯完成《數字金融資產》聯邦法初稿 加密貨幣個人交易收入或將不被征稅:10日消息，俄羅斯目前已經完成了《數字金融資產》（On Digital Financial Assets）聯邦法律的初稿，旨在對加密貨幣和初始代幣發行進行監管。加密貨幣交易利潤和個人收入或將不被征稅。據悉，此前普京已經強調了區塊鏈在該國的重要性，并明確在2018年7月1日前完成加密貨幣立法。[2018/3/10]

以科技為核心，通過場景觸達客戶真實需求，才能服務到數字經濟的毛細血管。無論如何，從業務場景真實需求出發做好科技選型和應用融合，打造產用對接良性循環，才能為數字金融發展提供充足的業務滋養。

風險警示：數字鴻溝、數據孤島等不容忽視

數字金融的發展如同硬幣的兩面，從正面我們看到數字金融逐漸從互聯網走向我們生活，在清算、信貸、數字資產、融資等各個領域全面開花，但翻開另外一面，我們發現數據隱私、數據壟斷、信息孤島、監管欠缺等問題也進一步加劇。

據《數字金融的創新與規制——如何構建前瞻性、平衡型的國際監管框架》報告顯示：

“一是部分新業態、新模式在功能和法律界定上有其特殊性和復雜性，難以劃撥到已有業務類型、納入現有監管框架；

二是金融機構全面數字化轉型，數字技術成為支撐經濟金融發展新的技術底盤，以風險為導向的傳統監管指標適配性下降；

三是金融與科技之間的邊界越來越模糊，金融機構與科技企業之間的合作更加廣泛深入，需要更加公平開放的監管理念和更加有效的跨機構監管協同；

四是數字支付帶動新型全球支付網絡加速發展，數字貨幣催化全球支付基礎設施的競爭性重構，數字金融監管亟需更加廣泛的國際協同與合作；

五是數據開放共享與跨境數據流動成為新常態，數據安全、隱私保護、跨境治理等成為金融監管需關注的重點問題；

六是行業創新日新月異，傳統監管工具的局限性更加凸顯，亟需加快數字化監管能力建設，發展新型監管工具。”

善用數字化是一種選擇，而非科技驅動的必然結果。

數字化伴隨著數據資源呈爆發式增長，越來越多的數據傳輸行為在互聯上發生，這也意味大量敏感信息，比如金融信息直接暴露在開放網絡環境下。數據安全保護不足。數據具有易復制、易篡改等特點，針對數據安全保護的技術研發不足、保護機制仍不完善，數據安全無法保證等問題一直是掣肘數據要素高效流通的痛點。

技術手段限制、數據保護意識不充分，導致金融用戶數據被盜用，詐騙行為頻發，這是新時代背景下的嚴峻考驗。

而且，在互聯網沉淀的海量數據中，可用于金融業務數字化轉型的高質量數據較為分散；產業鏈、供應鏈、價值鏈等上下游數據未能打通，“數據休眠”現象嚴重；政府部門高質量數據開放不足，形成了眾多的“信息孤島”。

網絡化、數字化與智能化發展，在豐富人們現代生活方式的同時也加劇了數字鴻溝問題，由于數字金融基礎設施不健全，這個差距逐漸增大。各大金融機構和互聯網公司搭建的平臺，存在標準不一、重復建設等問題，同時眾多中小金融機構囿于資金實力和技術儲備不足等，基礎設施建設嚴重滯后于數字化轉型需要。

這將拉大數字普惠金融服務的差距，使“強者恒強、弱者恒弱”的馬太效應愈發明顯。如何彌合這道“鴻溝”，也是數字金融高速發展必須直面的難題。

破局者——區塊鏈

數字化技術創新不斷驅動金融機構做出改變，越來越多的轉型需求產生。區塊鏈在數字金融領域的保險、供應鏈金融、資產管理、跨境支付、銀行征信等方面都有較好的場景實現，這一技術對金融領域重構信用體系起重要作用。

區塊鏈以其不可偽造、全程留痕、公開透明、集體維護等特征抓住了很多金融機構從業者的眼球。區塊鏈助力金融行業數字化轉型的重要作用在于，幫助各類機構之間進行安全數據共享、信任共建、簡化流程、提高交易安全性，以實現信息價值最大化及機構間的共贏。

比如在供應鏈金融業務中，上下游的中小企業資金短缺，銀行很難掌控企業的財務狀況和風險信息，兩者之間的信任關系很難建立。區塊鏈被稱為“信任機器”，當區塊鏈技術應用于供應鏈金融中，將會推動各方的資金暢通流轉，將銀行、上下游企業、核心企業都納入區塊鏈網絡中，為核心企業信用啟動信任機制。通過鏈上數據打通分析，打造信用的多級傳遞，降低金融風險，并提升產業鏈的合作能力，總體提升合作多方的效益。

在貿易金融領域中，核驗流程繁瑣、效率低、信息不能公開等，一直是貿易融資的弊端所在。分布式賬本除去傳統的對賬環節，從而實現數據互通互聯。智能合約可以簡化單據流轉的繁瑣流程，進一步提升貿易融資效率。

跨境支付的最大弊端在于交易流程長，費用高。去中心化交易實現所有交易在區塊鏈上結算，減少結算成本并提高交易的安全性。除此之外，區塊鏈技術能保護數據不被篡改，進一步提高交易的安全性。

當前，運轉效率低、缺乏信任、安全性低已經成為金融行業多個業務場景的痛點，而區塊鏈的參與，正好利用數據的唯一性和安全性，降低數據被篡改、盜用的風險，提升金融服務業務運行的效率。

數字金融時代是一個多方參與、生態賦能的時代。因為各種變數的存在，行業發展也擁有更多想象的空間，未來或許會演變出更多的發展創新渠道和途徑。

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