數字貨幣:技經觀察｜全球金融科技月度評論（7月刊）

本期金融科技月度評論重點包括：各國央行數字貨幣計劃提速，其中，法國、泰國進一步推進相關試點項目，七國集團研究決定將就發行央行數字貨幣展開合作；數字貨幣與數字資產監管進展突出，多個國家和國際組織研究出臺新政策規范這一市場；近期有多項利用智能合約等技術的新型支付網絡落地，多家企業紛紛推出新的改進工具與框架用于提升和拓展以太坊性能；全球權威IT研究與顧問咨詢公司Gartner近日發布調查報告，稱大型傳統企業現在還沒有準備好接受數字貨幣支付，仍有諸多風險挑戰有待解決。

以下是本期金融科技評論的具體內容：

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金融科技監管

本月金融科技監管聚焦于數字貨幣和區塊鏈領域，其中，除全球央行數字貨幣計劃繼續加速落地外，多國數字貨幣和數字資產立法有較大突破，區塊鏈、人工智能等先進技術在金融領域的應用被多國政府持續看好。

數字貨幣與數字資產監管

各國央行數字貨幣持續推進

7月份有十余個國家的央行數字貨幣計劃出現新進展。其中，立陶宛、法國、泰國加快了本國央行數字貨幣落地進程。立陶宛于本月月底正式推出數字紀念幣LBCoin，這是歐洲中央銀行發行的第一種數字貨幣，也是該國央行數字貨幣研發試驗場。法國與瑞典、立陶宛等國一同走在歐洲央行數字貨幣研發前列，該國央行近日開始與埃森哲、匯豐銀行等八家銀行企業合作籌備數字歐元試點項目，測試這一新型金融工具的銀行間結算整合業務。泰國央行宣布啟動央行數字貨幣項目第三階段，將試點對象推廣至當地企業，全面深化數字泰銖的應用場景和使用范圍。

其次，美國、日本等多國央行和監管機構在央行數字貨幣戰略性研究和技術研發方面有所進展。美國參眾兩院在本月先后召開聽證會，將數字美元研發列為探討重點，在22日聽證會上，美國參議院銀行、住房和城市事務經濟政策小組委員會主席湯姆·科頓指出維持美元的至上地位不僅是經濟問題，也是至關重要戰略問題。日本央行于本月初公布央行數字貨幣技術課題總結報告，深入研究在災害通信中斷等極端情況下如何通過數字貨幣進行離線支付這一嶄新課題，挖掘央行數字貨幣彈性。除美日兩國外，牙買加央行正在邀請技術解決方案提供商加入該國央行數字貨幣計劃，巴哈馬央行表示正在開發基于移動電話的央行數字貨幣。

CZ：X應先解決機器人和垃圾郵件問題:8月19日消息，CZ在推特上表示，X在移除“屏蔽”功能之前，應先解決機器人和垃圾郵件問題。并補充，自己的推特內容里，90%的評論都是由機器人寫的。

此前消息，Elon Musk在推特上表示，X的“Block（屏蔽）”功能將被刪除，但“DM（私信）”除外。[2023/8/19 18:09:26]

此外，加拿大、哈薩克斯坦等國仍在就央行數字貨幣可行性進行評估。歐洲央行執委指出歐洲央行是探索中央銀行數字貨幣計劃可能性的先行者，新冠疫情危機和貨幣政策數字化進程的加速或將影響歐元的全球性地位。加拿大央行專家組分析數字加元應具有傳統紙幣的易獲得性質。哈薩克斯坦央行正在對其數字堅戈進行可行性論證，當地反腐敗機構呼吁通過數字法幣建立更加透明的金融體系。英國仍在評估是否創建本國央行數字貨幣，總體態度朝向積極方向轉變。捷克國家銀行初次公開談及這一話題，表示鑒于該國貨幣體系穩健，因此暫不準備發行央行數字貨幣。

2020年以前關于央行數字貨幣的討論多局限于實現普惠金融與應對全球穩定幣可能帶來的沖擊上，如今受疫情危機和數字經濟飛速發展影響，更多國家開始強調央行數字貨幣的戰略意義，國際討論已進入新局面。七國集團近日初步決定將就發行央行數字貨幣展開合作，擬于8月底到9月上旬的G7峰會上進行詳細討論，此舉對中國DCEP的針對性明顯，預示著央行數字貨幣全球競賽在朝向更激烈的方向發展，各大經濟體在這一領域的正面交鋒指日可待。

多國出臺政策推動數字貨幣市場規范化

數字貨幣在數字化時代下發展至今已受到更多國家和國際組織的關注或認可，相應監管政策也隨著這一市場的快速發展而不斷革新。二十國集團正在加速調整數字貨幣監管政策，擬在今年10月G20財務官員會議上圍繞數字貨幣多項挑戰展開討論，或將為數字貨幣支付開綠燈。金融行動特別工作組計劃加強加密交易所全球監管框架，以協調和共享有關數字貨幣和數字資產服務提供商的信息。

本月美國、俄羅斯、韓國相繼出臺法規規范國內數字貨幣與數字資產市場。其中，美國監管態度最為積極友好，多項舉措并行為該國加密領域的健全發展鋪平道路：美國商品期貨交易委員會已將全面的數字貨幣監管作為未來四年工作戰略中的優先事項，承諾為數字資產監管制定整體框架；美國證券交易委員會宣布將簡化投資公司申請程序，以方便加密公司更高效運營；此外，美國貨幣監理署表示全國性儲蓄銀行和聯邦儲蓄協會將可以提供數字貨幣托管服務，此舉標志著美國銀行業與新生數字貨幣生態系統之間的關系發生了重大良性改變。

Coinbase副總裁：美國對加密行業的監管缺乏明確的規定和執法監管:金色財經報道，Coinbase的國際和業務發展副總裁Nana Murugesan表示，加拿大正在通過參與來進行加密貨幣監管，Coinbase（COIN）喜歡加拿大這樣做，因為那里已經制定了規則，公司能夠與監管機構接觸，相比之下，美國對該行業的監管缺乏明確的規定和執法監管。[2023/5/19 15:14:19]

俄羅斯立法機關在7月底通過數字金融資產法案，同意給予數字資產合法地位，但數字貨幣支付仍將被禁止。俄羅斯對于數字貨幣向來秉持嚴監管態度，很大程度上因為該國加密犯罪屢禁不止，據統計近年來俄羅斯國內通過數字貨幣實施的網絡犯罪數量激增25倍，新任總檢察長提議創建自動化跟蹤系統，打擊數字貨幣相關網絡犯罪。

韓國政府本月對數字貨幣的監管重心落在如何提高交易透明度上，國會曾召開研討會討論有關反洗錢與建立數字貨幣交易監管系統的問題，并計劃對數字貨幣征稅。

區塊鏈相關政策支持

7月份各國在區塊鏈領域保持了一貫友好的監管態度，美國、韓國、歐洲等多個國家和地區政府支持該領域技術創新。美國數字商務協會主席指出新冠疫情迫使國會關注數字經濟，其對區塊鏈的態度已發生巨大變化，而眾議院在年度國防支出法案中增加兩個區塊鏈修正案也證明了這一點。各國政府對區塊鏈領域的投資力度加大，歐洲創新委員會已向區塊鏈創業公司提供560萬美元的資助，而韓國政府計劃將對區塊鏈和工業4.0技術投資數百億美元。

其他重要監管動向

除上述方面外，本月金融科技重要監管動向還包括：

一是人工智能等前沿技術在金融領域應用獲得多個國家和國際組織關注。國際證監會組織曾就如何監管市場中介和資產管理機構使用人工智能和機器學習監管規范發布了一份擬議指南，并于近日發起意見征詢，希望協助各國有效提高機構運營速率、降低投資成本；韓國金融服務委員會成立“金融服務中的人工智能技術推廣工作組”，旨在促進該國金融領域人工智能應用。

游戲內容創作者平臺Nexus完成1000萬美元融資:金色財經報道，游戲內容創作者平臺Nexus宣布完成1000萬美元新一輪融資，Web3風險投資公司Griffin Gaming Partners領投，Sony Innovation Fund、Valhalla Ventures以及包括Pace Capital和S3 Ventures 在內的現有投資者參投。Nexus 游戲內置軟件使開發人員能夠通過 API 驅構建完全原生的內容創作者支持程序，本輪融資領投方Griffin Gaming Partners專注于全球游戲和Web3市場，目前旗下資管管理規模超過10億美元。[2023/2/1 11:40:18]

二是國際清算銀行創新中心計劃將新增歐洲與北美分部。國際清算銀行宣布將在未來兩年攜手加拿大銀行、英格蘭銀行、歐洲中央銀行等在北美和歐洲地區增設創新金融中心。此外，該組織還計劃與美國聯邦儲備系統建立戰略伙伴關系。

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金融科技重要技術進展與應用

最新技術進展

7月，金融科技技術發展重點聚焦于區塊鏈技術，多家企業推出新工具或發布新框架以提升和拓展以太坊性能、優化區塊鏈使用路徑以加強其應用過程中的安全保障以及有企業推出新的區塊鏈開發支持工具以提高開發速度、降低開發門檻等。

一是多家以太坊底層基礎設施提供商或初創企業針對以太坊部分功能推出了新的改進工具及框架等，對以太坊性能進行優化。具體包括：以太坊儲存和通訊基礎設施Swarm發布首版官方客戶端SwarmBee0.1.0。SwarmBee與提供去中心化的內容存儲和分發服務的Swarm中其他節點連接，形成Kademlia拓撲網路，允許操作者共同實現資料的分布式不可變儲存、同步檢索及推送等功能。區塊鏈初創公司Marlin發布其中繼網絡框架OpenWeaver，選定一組節點廣播新交易以加快以太坊上的區塊傳播速度，還將通過為待處理的加密交易提供額外路徑來加強以太坊的去中心化程度。此外，以太坊智能合約自動執行工具GelatoNetwork上線主網，允許開發人員自動執行用戶交易，無需運行任何底層服務器基礎架構。

二是部分企業優化區塊鏈使用路徑以加強其應用過程中的安全保障。BoltLabs宣布將與Tezos區塊鏈合作為比特幣集成第二層隱私協議，為匿名支付渠道提供閃電中心屏蔽地址，并附加零知識證明，以支持隱私保護。區塊鏈監控平臺PARSIQ與Bitsgap集成，允許用戶設置各種鏈上事件的參數，為基于實時鏈上數據的自動交易訂單執行設定新標準。

數據：當前Solana生態總市值為120.11億美元:金色財經消息，據CoinGecko最新數據顯示，當前Solana生態總市值為120.11億美元（截至發稿時為12,011,738,765美元），24小時交易額為1,320,192,401美元。[2022/7/6 1:53:12]

三是區塊鏈開發公司Tendermint推出開源且能快速構建新的區塊鏈的工具Starport。目前大多數基于CosmosSDK開發的區塊鏈需應用CosmosHub的源代碼Gaia。Gaia中的代碼文件雜多，使得構建和維護區塊鏈的技術門檻較高且耗時長，經驗豐富的區塊鏈開發人員構建一個新的區塊鏈并啟動本地測試網要用近一天的時間。相比之下，Starport僅包含了構建基于CosmosSDK的區塊鏈所需要的最少文件，開發人員只需使用兩個CLI命令就可以快速構建新的區塊鏈，在五分鐘內啟動一個基于CosmosSDK的簡單區塊鏈。Starport的智能搭建功能從根本上減少了開發時間，并降低了開發人員進入區塊鏈行業的門檻。

利用智能合約等技術構建新型支付網絡

7月，支付領域仍是金融與科技結合的重點領域，各機構致力于開發和利用智能合約等區塊鏈技術構建新型支付網絡，重點關注自動支付、跨境支付以及數字貨幣支付等方面。

自動支付方面，薩瓦德爾銀行、桑坦德銀行、西班牙對外銀行等五家西班牙銀行已完成智能合約可編程支付概念驗證測試，能夠在區塊鏈網絡中執行由智能合約觸發的付款。該測試確認了將區塊鏈技術應用于支付領域的可行性，并允許在簽訂合同或收發貨后，若滿足預設條件即自動執行自動付款。

跨境支付方面，多家機構在跨境支付網絡原型設計、跨境移動支付及其他支付解決方案推廣等方面取得突破。新加坡金融管理局與淡馬錫合作完成Ubin項目，開發多幣種支付網絡原型，可以有效提升交易速率、降低交易費用，并可用于搭建跨境支付基礎設施。英國金融科技TransferWise和數字銀行N26擬向巴西、墨西哥、新加坡、菲律賓等更多國家提供跨境支付服務。N26應用程序可以通過API集成訪問TransferWise服務，因此用戶可以直接從其移動設備進行跨境交易。16家歐洲銀行聯合推出“歐洲支付計劃”，為歐洲消費者和商家創建包括支付卡和數字錢包，涵蓋到店支付、在線支付、P2P支付和ATM取款等多項常用功能的統一的支付解決方案。

Coinbase將在以太坊Gray Glacier硬分叉期間進行維護，部分功能無法訪問:6月29日消息，Coinbase宣布在以太坊Gray Glacier硬分叉期間，需要對Coinbase.com、Pro、Exchange、Prime、Commerce和Custody的ETH/ERC20進行維護，發送將暫時不可用，接收將延遲，買賣和交易不會受到影響，Coinbase NFT的部分功能在2-3小時內無法訪問。[2022/6/29 1:38:42]

數字貨幣支付方面，支付場景不斷延伸，用戶觸達大學師生、關聯企業以及全球商戶。日本區塊鏈公司Soramitsu計劃在本地區塊鏈上發行“白虎幣”，并在福島縣會津大學的食堂和商店進行測試，逐漸向校外推廣。日本三菱日聯金融集團計劃與RecruitGroup合作發行數字貨幣，用于Recruit會員公司的智能手機支付應用程序。Visa與數字貨幣平臺Coinbase和Fold合作，開展FastTrack計劃將數字貨幣與全球商戶網絡整合。目前已經有超過25個數字貨幣錢包將其服務鏈接入Visa，可以在任何接受Visa的地方使用Visa借記卡或預付憑證使用數字貨幣消費。

去中心化金融應用場景進一步拓展

去中心化金融是指以區塊鏈技術和密碼貨幣為基礎，建立在開放的、去中心化網絡中的各類金融領域的應用，如閃電網絡、去中心化交易所、網絡借貸平臺、穩定幣等。DeFi可降低中心化機構的組織作用和中介費用，數據較為公開透明。7月，DeFi熱度延續，新型去中心化金融產品和服務增加，應用場景延伸至投資、信貸、資產轉換等領域。

投資方面，新西蘭基金管理公司TechemyCapital推出基于DeFi的可投資產品，包括三個初始托管投資組合，托管在TokenSets平臺上，由可編程算法代碼運行，消除中間商并直接連接市場主體，從而提高資本效率和收益。

信貸方面，DeFi借貸協議Aave推出“信用委托”新功能，允許用戶提供無正式抵押要求的點對點貸款。該功能依賴于同行之間達成協議，允許借款人自由使用貸款人的信貸額度，借貸雙方簽訂的法律協議條款可以與區塊鏈上的可記錄合法合同的OpenLaw項目集成，實現正式化。

資產轉換方面，匿名數字貨幣系統LOKI推出DeFi資產跨鏈閃兌服務Blockswap，允許用戶將流動性資金池內任何加密資產直接轉換為其他資產，支持跨鏈資產直接交換。

多家銀行完善開放銀行體系，推動金融服務轉型升級

7月，多家銀行利用區塊鏈、人工智能等新技術豐富金融產品、拓寬金融服務渠道、改變經營方式，推動自身數字化、多元化發展，構建開放銀行體系。

金融產品和服務方面，英國巴克萊銀行集團與ScalableCaptital合作推出數字咨詢服務，通過在線銀行、移動客戶端為用戶提供量身定制的個性化投資方案。瑞士加密銀行SEBA與DASL合作，在Corda的公共網絡上提供資產證券化服務，為托管客戶創建錢包，發行數字證券并將其分發給財富管理和其他投資者網絡。英國渣打銀行的創新平臺SCVentures正在構建“市場上最安全的加密貨幣托管解決方案之一”，確保客戶存儲數字資產的安全。

銀行業務經營方式方面，德意志銀行集團企業銀行部全球首個虛擬數字員工“BlueBotYi”在中國正式上崗，已負責為兩家德意志銀行在華客戶提供實時定制交易報告、現金池報告的服務，并能處理和響應客戶查詢指令。該數字員工還將與德意志銀行應用程序接口及其他人工智能科技進行進一步整合，使得其工作和能力范疇超越基本的機器人流程自動化概念。

其他技術應用重要動向

除上述進展外，7月金融科技領域其他技術應用還包括加強銀行客戶身份驗證、推出移動貨幣互操作性測試平臺等。

一是斯里蘭卡央行擬通過區塊鏈技術加強銀行客戶身份驗證，并推動跨部門數據融合。斯里蘭卡央行已選出三家軟件開發公司負責進行身份驗證平臺的概念驗證設計，計劃允許銀行部門和政府在區塊鏈上實時共享和更新銀行客戶數據。

二是GSMA推出移動貨幣互操作性測試平臺，助力普惠金融。GSMA普惠技術實驗室啟動互操作性測試平臺，結合GSMAMobileMoneyAPI和Mojaloop兩種技術開發聯合測試環境。該平臺使金融服務提供商在端到端生態系統中測試其軟件實施，通過模擬不同的生態系統實體、不同的API和不同的用例來解決測試復雜方案，從而構建無數新服務來滿足服務不足的用戶群體的需求，助力普惠金融。

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其他重要動向

7月區塊鏈技術在非金融領域的重要應用

金融科技領域的重要研究與觀點

7月全球有多家研究機構份發布涉及數字貨幣與區塊鏈領域的相關報告。在數字貨幣領域，全球最具權威的IT研究與顧問咨詢公司Gartner發布調查報告，稱大型傳統企業現在還沒有準備好接受數字貨幣支付，Gartner質疑基于區塊鏈的支付仍不能將費用降低到其所聲稱的程度，并提出數字貨幣在會計和稅務處理方面缺乏明確性，大多數商戶無法處理其兌換風險，數字貨幣并不能解決傳統企業效率低下問題。

在區塊鏈領域，世界銀行發布了《智能合約技術與普惠金融》專題報告，報告中指出區塊鏈智能合約技術以為消費者和中小型企業提高金融服務包容性，并且有助于提高透明度，或能推動新一輪普惠金融浪潮。

本月有兩個報告討論了區塊鏈專利話題：一是中國專利保護協會發布《2020年區塊鏈領域全球授權專利報告》，這是權威機構首次公布全球區塊鏈授權專利數量報告。報告顯示，在區塊鏈專利授權量上，支付寶以212件位列全球第一，接近第二名IBM和第三名Coinplug之和；二是韓國知識產權局發布數據顯示該國區塊鏈技術相關專利申請過去五年漲超50倍，2019年韓國國內共注冊了1301項區塊鏈專利，而2015年僅有24項。此外，美國CointelegraphConsulting和VeChain在7月初發表了一項研究報告，對區塊鏈和物聯網解決食品供應安全問題的前景表示看好，報告指出區塊鏈具有可追溯性和高透明度，將有效減少整條食品供應鏈中的信息失真。

7月金融科技領域部分融資情況

作者丨國際技術經濟研究所金融科技研究小組

研究所簡介

國際技術經濟研究所成立于1985年11月，是隸屬于國務院發展研究中心的非營利性研究機構，主要職能是研究我國經濟、科技社會發展中的重大政策性、戰略性、前瞻性問題，跟蹤和分析世界科技、經濟發展態勢，為中央和有關部委提供決策咨詢服務。“全球技術地圖”為國際技術經濟研究所官方微信賬號，致力于向公眾傳遞前沿技術資訊和科技創新洞見。

地址：北京市海淀區小南莊20號樓A座

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