APP:微粒貸通過朋友圈推廣被叫停：涉嫌誘導分享，易引發集體欺詐風險

騰訊近期加大了微粒貸推廣力度，被業內認為是走出了全面開放的第一步。可這一次，卻走得不夠穩妥。

4月27日晚間，一則微粒貸分享鏈接刷爆了朋友圈。

點開鏈接后，用戶可以查看自己的微粒貸借款額度；同時還可引導好友開通微粒貸、查看專屬額度。

微粒貸規定，每邀請一位好友，首次成功查看微粒貸借錢額度，即可獲得20元紅包獎勵，紅包直接下發至當前微信賬號下。

有用戶表示，“一晚上入賬上千元”。

Alchemy Pay與Checkout.com合作擴大支付支持范圍:金色財經報道，法定加密支付網關Alchemy Pay今天宣布與母公司處理商Checkout.com建立合作關系。此次合作將使Alchemy Pay的進出通道與Checkout.com的Visa和萬事達通道整合在一起，其NFT Checkout也計劃在“不久的將來”實現整合。[2023/7/28 16:04:40]

相比C端用戶的小額收益，微粒貸通過此次裂變式分享，收獲更為豐厚。從業者預計，一晚上收獲用戶上千萬。

結合之前跡象，微信確實在加大針對于微粒貸的推廣力度。

然而，微信此次在朋友圈公然通過利益引誘用戶分享微粒貸鏈接，和之前禁止“通過利益誘惑，誘導用戶分享以及傳播外鏈內容的”明文規定嚴重不符。

更有從業者認為，這種推廣模式會帶來集體性欺詐事件。

數據：DAO持有的國庫資產達到100億美元，自1月份以來增長了7.6%:10月2日消息，去中心化自治組織（DAO）持有的國庫資產自2022年一月以來增加7.6%，首次達到100億美元。而在此期間，加密市場市值由2.34萬億美元跌至9790億美元，縮水1.36萬億美元。（Bitcoin.com）[2022/10/2 18:37:40]

4月28日上午，該則推廣模式因為誘導分享，已遭官方喊停。

自己人打自己人臉

騰訊這種在朋友圈推廣微粒貸的邏輯是，急需資金周轉的人群，往往會聚集在一起。利用微信強社交屬性，通過朋友圈社交裂變，將這群人變成微粒貸用戶。

分析師Venturefounder：對于長期投資者來說，BTC被低估了:金色財經報道，分析師Venturefounder發推稱，比特幣實際價格是所有比特幣在購買價格時的價值除以比特幣的數量。這是購買所有比特幣的平均成本基礎。21700美元是BTC現在的實際價格。BTC歷史上只有幾次低于其實際價格交易，每次都是在接近周期底部的觸底期間。

BTC在 25,000 美元反彈期間高于實際價格，然后又回到低于它，目前通常小于實際價格，對于長期投資者來說，BTC被低估了，另一個值得注意的有趣事情是，在2018年周期中，BTC觸底發生在實現價格的30%折扣。本周期與實際價格最接近的折扣是16%，現在實現價格的30%折扣將使BTC達到15,000 美元。[2022/8/21 12:38:39]

微粒貸當然不是該模式首位玩家。

京東也在自家APP上，通過“全民經紀人”模式，吸引用戶申卡。每邀請一人申卡成功，即可獲得70元獎勵。

美國國會將于6月23日舉行題為“數字資產監管的未來”聽證會:金色財經消息，美國眾議院農業委員會商品交易、能源和信貸小組委員會正在準備6月23日舉行題為“數字資產監管的未來”聽證會。[2022/6/15 4:27:29]

“但是和騰訊相比，京東并沒有這么廣泛的社交影響力。所以裂變效果會差很多。”一位接近京東人士說道。

舉個例子，因為信用程度不同，每個人掃二維碼后可獲額度不同，額度大的用戶可在朋友圈炫耀；額度小的，發個朋友圈，也能達到抱怨目的。

通過微信龐大的C端流量，上述行為無形中為微粒貸達到了“裂變傳播”目的。

但據渠道商陳凱表示，微粒貸的推廣模式，極有可能造成集體欺詐風險。

“這群急需資金周轉、急需用錢的人，會變成高風險人群，很容易出現集體欺詐，會出現相互造假流水、假證明的情況。”陳凱說道。

有些類似于恒昌，小牛之前做過的線下3C分期項目，最賺錢都是這些代理商，名義上是虛假3C分期類消費，實質上只是做了一個套現。另一位從業者表示。

微粒貸的這種推廣模式，有可能將這種線下配合欺詐行為上升到線上，給風控帶來了很大挑戰。

另外一個令從業者關注的原因，本次微粒貸推廣模式，正是之前騰訊明文禁止的“誘導分享”。

2019年10月18日，微信修正了外部鏈接內容管理規范，并明確規定，通過利益誘惑，誘導用戶分享以及傳播外鏈內容的，包括但不限于以金錢獎勵等方式，誘導用戶分享以及傳播外鏈內容的，將采取停止鏈接內容在微信繼續傳播、停止對相關域名或IP地址進行訪問、阻止相關鏈接直接打開、在朋友圈對相關內容做不可見處理等處理措施。

以上內容被騰訊官方列為違規

然而騰訊自己卻采用誘導分享為微粒貸吸引流量，難怪從業者普遍認為，該模式頗有“只許州官放火、不許百姓點燈的意味”。

監管利好

從外部及內部兩方面，不難看出騰訊寧愿違規，也要推廣微粒貸的原因。

首先是騰訊自己的金融科技業務實在有些“增收不增利”。

從騰訊2019財報看出，金融科技及企業服務營收增長最快，全年增幅39%至人民幣1014億元，與游戲業務的1147億元收入已經基本持平。

但騰訊金融科技及企業服務業務2019年的收入成本，同比增長35%至人民幣738.31億元，主要是隨著金融業務的擴大，而導致支付相關及云服務的成本增長。

在金融科技營收主力云服務和支付業務“盤子越大、虧得越多”情況下，將微信內部龐大的C端流量，盡快導流給以微粒貸為首的信貸產品，實現變現，成了微粒貸的首要剛需。

特別是從2019年初開始，第三方支付備付金全部上繳，導致騰訊失去了一大塊利息收入以后，這種需求更為迫切。

另外一大動力，則來自于外部利好。

2020年初，在監管最新下發的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，第5條第1款明確規定，單戶個人信用貸款授信額度不得超過人民幣30萬元。

“這對阿里騰訊都是利好的，30萬以下的個人授信額度，極大程度上打擊了商業銀行在消費金融領域的優勢。”陳凱說道。

像阿里、騰訊的個人授信產品，目前針對于C端用戶額度都不小。相對于平安、招商等銀行，其獲客成本更低、風控能力更強。

此前商業銀行很大一部分優勢在于資金體量，能夠給到用戶大額授信。但在監管的“辦法”規定里，很明顯削弱了銀行優勢。

內部需求，外部利好，也難怪騰訊急切推廣微粒貸產品。只是賺錢時，巨頭也要注意吃相。

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