數字錢包:“數字人民幣”要來了！一文讀懂央行數字人民幣DC/EP

Billions項目組近日網上陸續曝光了幾張來自中行、農行的數字錢包內測圖，圖中一張與現行人民幣完全不同的圖樣，占據了大半個版面，下方是幾個常用功能：充值、提現、轉帳、支付。看到這，很多小伙伴就好奇了，這個所謂的央行數字人民幣到底是個什么東東？和我們現在的手機網上銀行又有哪些不同？

Q1.DC/EP到底是個啥？

先來科普一下，央行數字人民幣的全稱是“數字貨幣電子支付”，對應的英文名是“DigitalCurrencyElectronicPayment”，換成縮寫正好是DC/EP。

換句話說，以后只要看到DC/EP，就該知道這是指的“數字人民幣”，和“RMB”是同一個概念。

MicroStrategy CEO：將比特幣視為“數字財產”和“價值儲存手段“:MicroStrategy首席執行官 Michael Saylor表示，不同的加密貨幣有不同的用途，他將比特幣視為“數字財產”和”價值儲存手段“，而以太坊則試圖顛覆傳統金融。（CNBC）[2021/6/16 23:40:00]

Q2.和微信、支付寶有什么區別？

有人問了，既然都是電子支付，那么DC/EP和我們平時所用的微信、支付寶又有什么區別呢？

1.兩者的信用背書不同

盡管現在的微信、支付寶普及率驚人，但說到底也不過是兩家商業公司推出的電子支付產品，這一點與DC/EP這種帶有法償性質的準貨幣是完全不同的。

美銀證券報告：新興市場國家在采用CBDC方面處于領先地位，但也存在“數字美元化”等風險:美銀證券（BofA Securities）發布報告表示，新興市場的中央銀行正在采用CBDC，因為它們可以顯著提高支付系統的效率。鑒于發展中國家50%以上的人沒有銀行賬戶，它們還有助于促進金融包容性。在擁有銀行賬戶的人較少的新興市場國家，比特幣交易量更高，根據Chainalysis的數據，就加密貨幣采用率而言，前10個國家中有9個是新興市場。

然而，新興市場更廣泛地采用CBDC也帶來風??險，特別是在那些財政或貨幣政策被視為缺乏可信度、以及那些公民試圖以美元等硬通貨儲蓄的國家。在美元化率目前較低的國家，采用CBDC不會產生太大影響。但在美元化率較高的國家，更容易獲得將增加這一進程，這一現象被稱為“數字美元化”。新興市場銀行也面臨脫媒風險，這可能導致其銀行系統出現更大的波動。研究報告還稱，央行可能更容易地使用數字貨幣作為刺激手段，這也帶來了通脹上升和資產價格上漲的風險。（The National News）[2021/6/13 23:33:47]

舉個例子，你去商場買東西，如果店主說我不懂微信只能收現金，那你是一點輒都沒有，因為人家可以自由選擇使用哪種支付產品。但DC/EP就不同了，它是國家推行的法定支付貨幣，在任何情況下都等同于現金，任何人不得拒收。

聲音 | 蘋果聯合創始人：比特幣是“數字黃金”:據dailyhodl報道，最近在洛杉磯舉行的加密投資峰會上，蘋果聯合創始人Steve Wozniak稱比特幣為“數字黃金”，比特幣、加密貨幣和區塊鏈運動讓他想起了早期的計算機。Wozniak還表示，區塊鏈被主流采用需要時間，并且并不是每個項目都會成功。[2018/10/26]

2.微信、支付寶需要綁定銀行賬戶

當你使用微信支付貨款時，其實就是直接從自己的銀行賬戶扣款，只不過微信用了一種無線支付方式，替換原有的“刷卡”動作，讓整個流程看起來更便捷。而DC/EP是由中國人民銀行負責結算的，只要通過你的身份信息注冊一個“數字錢包”，即可完成收款與支付。你甚至可以不用申請銀行賬戶，如果你愿意的話！

動態 | 俄羅斯RSPP提交文件 或將解決“數字金融資產”草案中矛盾:據bitcoinnews消息，俄羅斯工業家和企業家聯盟（RSPP）希望賦予數字貨幣特殊地位，將其監管僅委托給該國的中央銀行。他們提交的文件將數字資產分為三組：令牌（相當于證券）、數字貨幣和所謂的“數字標志”，還規定了加密貨幣交易所和持有人的權利。他們表示這項法案可解決政府起草的“數字金融資產”法案中的矛盾。[2018/9/16]

Q3.手機沒電還能交易嗎？

微信、支付寶均屬于線上交易產品，交易時必須保證網絡暢通，而DC/EP則無需考慮這個問題。

和手機移動支付不同，DC/EP不通過銀行卡扣費，且支持離線交易。如果交易雙方網絡不暢，軟件會首先記賬，等到網絡恢復可以進行安全驗證后，再將數據上傳。這一點，很像是以前的信用卡手工壓單。

海南公司“數字貨幣”字樣突遭刪除: 此前幾家涉數字貨幣交易的海南公司，經營范圍中的“數字貨幣”字樣突遭刪除。此時距離報道海南區塊鏈公司疑涉數字貨幣交易業務，僅僅過去5天。根據今日持續追蹤的結果，此前新聞報道中所涉及的海南區塊鏈公司，其經營范圍中的“數字貨幣”字樣已悄然消失。此前對經營范圍的相關描述為“數字貨幣、游戲幣及數字積分網絡平臺研發、銷售、轉讓、兌換及結算服務”，現在被更改為“游戲幣及數字積分網絡平臺研發、銷售、轉讓、兌換及結算服務”。[2018/5/25]

Q4.去市場買跟蔥，用DC/EP可以嗎？

答案是肯定的！

DC/EP=人民幣，是國家發行的法定貨幣，具有法償性，任何人不得拒收。換言之，你用現金交易和用DC/EP交易，是沒有任何區別的。

不過就像當年的微信、支付寶一樣，DC/EP也需要一個大眾的認知過程。最起碼，收付雙方要擁有自己的“數字錢包”。但有了微信、支付寶的“前車之鑒”，相信DC/EP的腳步會走得更快！

Q5.去哪里收取DC/EP？

目前DC/EP處于內測階段，僅針對部分白名單客戶小范圍測試。暫時僅局限于深圳、蘇州、雄安新區、成都和冬奧會，即所謂的“四地一場景”。

和傳統的現鈔一樣，銀行仍然是發放DC/EP的主力軍。央行首先將流通環節中的紙鈔替換為等值的DC/EP，然后再將DC/EP投放給商業銀行和其他金融機構，最后商業銀行和其他金額機構再向公眾發放。至于發放方式，無外乎工資、獎金、小額轉帳、消費交易等等，這一點和現金沒有區別。

Q6.現金會被取代嗎？

盡管DC/EP有著這樣或那樣的優勢，但它并不是為了取代現金而生的。

隨著移動支付逐步深入人心，傳統的現金交易場景已經越來越少。這主要是因為移動支付所具有的諸多先天優勢：比如不易丟失、無需找零等等。

但我們也要看到，還有很多無法使用數字貨幣的群體。比如老年人、殘疾人、未成年兒童，以及經濟欠發達地區的貧困人口等等。從一開始，DC/EP就不是為了替換現金而生，僅僅是對現有金融體系的一個補充。事實上想要真正進入“無紙幣時代”，至少現在還是不可能的。

Q7.為什么要發行DC/EP

說了半天，為什么央行要花如此大氣力，去推行DC/EP呢？原因無外乎以下幾點：

1.無鑄造、損耗成本

傳統現鈔需要經過很多防偽環節，這就使得現鈔的鑄造成本不斷攀升。而且由于磨損緣故，每年都會有大量的紙鈔退出消費領域，需要替換成新鈔，這些都加大了現鈔的使用及鑄造成本。

而DC/EP則不需要考慮這些問題，由于只是一串數字代碼。無論是發行還是流通，DC/EP都會比現鈔有著更大的優勢，這也是國家推行DC/EP的主要原因。

2.現鈔使用頻率下降

隨著微信、支付寶的日漸普及，現鈔使用率已經大幅下降。而DC/EP具有全部的移動支付特性，又有國家信用做背書，完全可以作為現行紙幣的有力補充。

3.便于監管、反洗錢

DC/EP采用區域鏈技術研發，具有防篡改、防偽造、防復制等特性。對于國家機關監控洗錢、反恐怖融資具有先天優勢。

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