數字人:數字人民幣提速：試點地區擴圍，跨境支付或有看點

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歷經數年的研究與設計，數字人民幣在2020年正式從概念邁向試點。

從深圳、蘇州、雄安新區、成都四地率先內部封閉測試，到深圳、蘇州、北京試點數字人民幣紅包，數字人民幣試點從封閉式內測走向“半開放”試點。

隨著北京、上海、長沙等地陸續加入試點，數字人民幣的試點范圍不斷擴大，逐漸飛入“尋常百姓家”。

試點地區擴圍：北京、上海、長沙等加入

數字人民幣是由人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。

2020年4月19日，據中國人民銀行數字貨幣研究所相關負責人透露，數字人民幣先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試。

而在2020年下半年，試點地區擴圍呼聲漸起，其中北京、上海、長沙在2020年底與2021年年初先后曝光出試點情況。

北京的試點主要圍繞2022年冬奧會。1月23日，北京市政府工作報告明確提出，今年將推進數字人民幣試點應用。

常州市政府印發數字人民幣試點工作方案:7月1日消息，近日，常州市政府印發《常州市數字人民幣試點工作方案》，在全市扎實推進數字人民幣試點工作，深化拓展試點領域和場景，完善數字人民幣支付生態，建立數字人民幣應用生態圈。根據《方案》，2023年，全市力爭實現數字人民幣錢包數量突破100萬個、對公錢包超8萬個，至少新增6萬個商戶（門店）受理數字人民幣，以數字人民幣發放工資的單位至少500個，以數字人民幣發放財政資金至少3億元，以數字人民幣發放小微企業貸款至少15億元。力爭到2025年底基本形成服務便捷高效、應用覆蓋面廣、生態較為完善的數字人民幣運營管理體系。[2023/7/1 22:12:27]

2月6日，北京市地方金融監督管理局官網發布消息稱，北京市圍繞冬奧消費全場景，啟動“數字王府井冰雪購物節”數字人民幣試點活動，發放5萬份金額200元的數字人民幣紅包。

上海則在12月10日發布的《中共上海市委關于制定上海市國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》中首次提出要“積極爭取數字人民幣運用試點”。

2021年1月5日，在上海交通大學醫學院附屬同仁醫院員工食堂，一位醫生率先借助數字人民幣可視卡硬錢包實現支付。

廣發銀行接入數字人民幣互聯互通平臺:8月18日晚間，廣發銀行在其微信公眾號中透露，近日，在人民銀行數字貨幣研究所的統一部署和指導下，廣發銀行以直通模式接入數字人民幣互聯互通平臺，用戶可在人民銀行數字人民幣APP上使用任意運營機構個人錢包，綁定廣發銀行卡并辦理數字人民幣錢包充值、存回銀行卡賬戶等業務。目前廣發銀行正在與工行等其他機構共同推進數字人民幣體系建設，后續將在央行的統一部署下，加快數字人民幣應用場景研究探索的步伐，創建有廣發特色的數字人民幣創新支付生態圈。

注：數字人民幣是中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣。由指定運營商參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。（上海證券報）[2021/8/19 22:23:42]

同樣確定試點的城市還有長沙。2月6日，湖南日報報道稱，長沙市金融辦相關負責人表示，自2020年11月長沙正式獲批成為數字人民幣試點城市以來，長沙市人民政府、人民銀行長沙中心支行組織工行、農行、中行、建行、交行、郵儲6家試點銀行機構和中移金科在涉及數字支付的各個領域開展數字人民幣試點。

澎湃新聞記者獲悉，成都的數字人民幣紅包試點也在醞釀中，目前已有銀行開始內測試點報名，報名成功后即可有機會獲得128元或者188元紅包。

張維為：數字人民幣支付動搖了美元霸權:在東方衛視近期播出的《這就是中國》第108期節目中，復旦大學中國研究院院長張維為教授演講表示，包括大規模的基礎建設合作、大規模的購買石油、以及人民幣數字貨幣支付，這些都動搖了美國，因為美國霸權主要是靠美元的國際地位。（觀察者網）[2021/8/16 22:16:46]

此外，海南、廣州等地也均提出要推動或爭取數字人民幣試點。

試點場景日益豐富，應用不斷創新

此前，四大試點城市的測試內容主要集中在零售、交通卡充值、餐飲等小額、零售、高頻的業務場景。

從目前透露出來的信息看，在首批四座試點城市中，與深圳和蘇州相比，雄安新區與成都的試點相對“封閉”。

在河北雄安新區，2020年4月22日雄安新區召開了法定數字人民幣(DCEP)試點推介會。包括數字貨幣的研發機構、試點商戶都受邀參加。9月27日，石家莊海關所屬雄安海關完成首票以數字貨幣形式繳納風險保證金業務。

一位成都的銀行從業人員此前向澎湃新聞記者透露，目前成都實施白名單邀請制，白名單內的成員可下載熊貓錢包App，通過該App下載數字人民幣錢包，目前可在紅旗超市等線下門店使用。據他透露，目前，成都已推出幾輪充話費活動——花費0.01元數字人民幣即可充20元話費。

數字人民幣APP錢包中新增網商銀行錢包:日前，數字人民幣APP錢包中，在選擇添加錢包運營機構頁面，網商銀行的圖標被點亮，微眾銀行仍處于即將開通狀態。

同時，部分支付寶用戶可以使用數字人民幣部分功能。這意味著在工行、農行、中行、建行、交行、郵儲六大行基礎之上，數字人民幣的運營機構增加了網商銀行。記者注意到，對比六大行，網商銀行在功能上有所限制，目前僅能查看到余額而無法在數字人民幣APP上消費使用。(每經新聞)[2021/5/12 21:53:24]

而深圳、蘇州的試點則更為“半開放”。

2020年10月11日，深圳數字人民幣紅包試點正式啟動，紅包數量達5萬個，消費者可在羅湖區3000多家商戶線下消費。僅3個月后，深圳再度于2021年1月1日在福田區發放2000萬元數字人民幣紅包。1月20日，深圳又開啟預約“龍華數字人民幣春節留深紅包”活動，面向龍華區商事主體中購買社保的春節留深人員發放2000萬元數字人民幣紅包，共計10萬個。

蘇州數字人民幣紅包則于2020年12月11日亮相，面向蘇州民眾發放2000萬元的數字人民幣紅包，首次推出線下“碰一碰”支付功能和電商線上支付功能，部分市民還參與體驗了離線錢包功能。在此之前，蘇州已在智慧停車、交通補貼發放、智慧商圈建設、稅費繳納等應用場景試點了數字人民幣。

央行：考慮條件成熟時數字人民幣用于跨境支付:4月1日消息，央行研究局局長王信在國新辦舉行的新聞發布會上介紹，數字人民幣將主要用于國內零售支付，此前已在國內多個試點地區進行測試，測試場景越來越豐富，也考慮在條件成熟時、順應市場需求用于跨境支付交易，這也是可以實現的。(財聯社)[2021/4/1 19:37:25]

2月5日，蘇州開啟“數字人民幣蘇州年貨節京東專場”活動，再次發放3000萬元數字人民幣蘇州年貨節紅包，每個紅包金額為200元，數量共計15萬個。本次蘇州的測試資金全部由京東集團提供。

對公錢包也在試點

值得注意的是，各銀行也在試點開通數字人民幣對公錢包，這意味著，未來使用場景或將從小額、零售、高頻擴向大額的產業間支付。

12月，澎湃新聞在蘇州地區走訪了參與數字人民幣紅包試點的15家商戶，有5家是對公錢包，有4家開通的是個人錢包，還有一位參與試點的餐飲店店長表示他同時下載了兩種類型的錢包。

有成都的銀行業從業人士對澎湃新聞記者透露，成都已有企業在和銀行簽署數字人民幣對公錢包開通的協議，包括建筑、科技、商貿、勞務公司等各行業。另一位上海的企業工作人員表示，其單位也已和某家國有銀行簽署了數字人民幣對公錢包開通協議。

據中國證券報報道，深圳福田區級預算單位已100%開通對公數字人民幣錢包。

跨境支付或有看點

河北雄安新區、海南、北京、香港、重慶等地提到要在數字人民幣的跨境支付方面展開探索。

去年12月4日，根據香港金融管理局官網，香港金管局總裁余偉文在《金融科技新趨勢——跨境支付》一文中提到，香港金管局正在與央行數字貨幣研究所研究使用數字人民幣進行跨境支付的技術測試，并作相應的技術準備。

海南省副省長沈丹陽在去年8月22日的“2020金牛資產管理論壇”上還提到數字人民幣在跨境投融資和穿透式監管中的應用。

1月16日，負責跨境支付清算報文傳送與處理的SWIFT聯手中國人民銀行清算總中心、跨境銀行間支付清算有限責任公司、央行數字貨幣研究所和中國支付清算協會在北京成立了金融網關信息服務有限公司，經營范圍包括信息系統集成，數據處理和技術咨詢。

對此，王永利撰文指出，中國央行在數字人民幣上加強與SWIFT的合作，對雙方拓展數字貨幣領域的全球化發展都是非常重要的安排，而且可以幫助SWIFT建立數字貨幣報文標準和處理規則，帶動世界各國數字貨幣發展，可謂意義重大。

“各國要離開SWIFT獨立打造和運營新的跨國支付報文傳送網絡是非常困難的，投入巨大、運維困難。參與并共同維持SWIFT的獨立專業公正運行，從全球而言是最合理的選擇。數字貨幣出現后，依然會有各國不同的數字貨幣運行體系，依然存在獨立建立自己覆蓋全球的數字貨幣支付清算體系并分別與其他國家用戶連接，還是各國共同建立世界共享的與各國用戶連接的單一中間平臺的選擇。毫無疑問，實施中心化連接和標準化報文傳送平臺是最佳選擇。”他在文中表示。

錢包生態不斷完善

央行數字貨幣研究所所長穆長春此前表示：“建設數字人民幣的生態，需要探索指定運營機構和其他的商業銀行以及其他商業機構的合作模式。”

數字人民幣的技術框架是雙層運營體系。中國人民銀行副行長范一飛撰文稱，作為指定運營機構的商業銀行負責開立數字人民幣錢包，進行兌換服務。其他商業銀行及相關機構則與其一起承擔流通服務并負責零售環節管理，包括支付產品設計創新、場景拓展、市場推廣、系統開發、業務處理和運維等。

2020年以來，不斷有互聯網科技公司、支付公司、清算機構等企業加入到數字人民幣合作隊列中，承擔應用場景研發合作的工作，不斷豐富與完善數字人民幣生態的中堅體系，最新的合作列表如下。目前，數字人民幣App可以向工農中建交以及郵儲銀行六家銀行分別合作的機構推送子錢包。從當前的數字人民幣錢包APP界面看，六家銀行均可開通滴滴出行、京東App、京喜App、京東金融、嗶哩嗶哩、善融商務等，目前子錢包的選項還在不斷更新。

“子錢包的隱私保護性印證了數字人民幣的另一個功能：可控匿名性。大家也不需要擔心在正常經濟生活中使用數字人民幣會泄露個人隱私的問題。”一位業內人士對澎湃新聞記者說道。

錢包形式多樣化

數字人民幣錢包最初以App形式出現，用戶在受邀后方能下載App，打開App后可上滑付款，下滑收款，收付款都可選擇掃碼與被掃，以及碰一碰的方式。

而隨著技術的發展，數字人民幣錢包的形式日益豐富。比如，在北京冬奧試點應用中，就有數字人民幣可穿戴設備錢包，通過滑雪手套“碰一碰”即可支付通過地鐵閘機進站。此外，超薄卡錢包、可視卡錢包和徽章、手表、手環等可穿戴設備錢包等都有望成為未來選項。

1月5日，可視卡硬錢包在上海曝光。在上海交通大學醫學院附屬同仁醫院員工食堂，一位醫生率先借助數字人民幣可視卡硬錢包，實現點餐、消費、支付一站式體驗。從外觀為卡片形狀，右上角有一個水墨屏窗口，可以清楚看到消費金額、卡片余額和支付次數。

1月6日，澎湃新聞記者從相關人士處獲悉，可視卡是一個小眾場景，主要是為了便利老年人、不愿意用手機的人群設計。并不是說可視卡就是數字人民幣的主要支付載體。上述相關人士還表示，目前，同仁醫院試點的可視卡錢包可以與支持數字人民幣硬件錢包的手機終端、POS機具，以及其他具備硬件錢包收款能力的終端設備實現雙離線支付。

據了解，下一步，可視卡的設計將進一步完善，如可視屏大小、字體大小等，以更好地滿足上述人群的需求。

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