數字人:王蓬博：數字人民幣重點發展路徑逐漸明晰

中新經緯11月19日電題：數字人民幣重點發展路徑逐漸明晰

作者王蓬博博通咨詢金融行業資深分析師

最近，監管高層在對外講話中不斷地提及數字人民幣，特別是對于現階段面臨的問題和發展方向進行表述，讓外界進一步明晰了數字人民幣在下一年中的重點發展路徑。從中不難看出，人民銀行對于數字人民幣的發展早已作出規劃，正在有序推動。

中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春在“香港金融科技周2021”上披露了數幣階段測試的進展數據：截至2021年10月22日，我國已經累計開立數字人民幣個人錢包1.4億個，企業錢包1000萬個。

可以說，2021年，數字人民幣的推廣正式邁入“縱深化”的全民普及階段，通過聯合地方政府不斷發紅包帶動用戶下載和使用，依靠銀行和收單機構做好數字人民幣的線下推廣和設備改造調試，不管是對公還是對私方向，都讓商家和普通用戶有了初步的數字人民幣使用概念。

加密貨幣托管商Prime Trust根據美國破產法第11章申請破產:金色財經報道，加密貨幣托管商Prime Trust在面臨客戶資金短缺后，已在特拉華州根據《破產法》第11章申請破產。該公司在8月15日提交的文件中表示，它有25,000至50,000名債權人，估計負債在1億至5億美元之間，而估計資產價值5,000萬至1億美元。該公司在隨附的新聞稿中表示，公司相信，第11章案件的啟動將為公司客戶和利益相關者的利益提供一個透明且價值最大化的流程。[2023/8/15 21:23:35]

數字人民幣落地的生活消費場景也得到大大拓展。試點呈現出選擇地區具備廣泛代表性、規模有序擴張的特點：兼顧線上線下，實現生活繳費、交通門票、購物餐飲、政務服務等基本領域全覆蓋。美團、順豐、途牛等一大批互聯網平臺紛紛參與其中。

數據：在美國錢包的比特幣向位于亞洲的錢包轉移:金色財經報道，據Glassnode數據顯示，評估比特幣同比區域供應變化，我們可以觀察到根據美國和亞洲交易時間持有的供應量之間形成了一個二分法。可以看到一個近乎相等和相反的供應變化，表明以前在美國錢包的代幣向位于亞洲的錢包轉移。其中，美國年度供應量變化為-7.5%，而亞洲年度供應量變化為 +6.9%。[2023/5/9 14:52:41]

能夠取得這樣的成績，實際上是人民銀行多年準備和推動的結果。正如中國人民銀行行長易綱在近日的視頻演講中提到，人民銀行從2014年起開始研究法定數字貨幣，在2016年搭建了中國第一代央行數字貨幣原型，同時提出M0定位、雙層運營體系、可控匿名等基本特征。2017年起，人民銀行與商業銀行、互聯網公司等合作，共同進行數字人民幣研發。2019年末，數字人民幣開始試點。易綱表示，截至2021年10月8日，數字人民幣試點場景已超過350萬個。目前包括十個城市及2022北京冬奧會場景。部分城市還推出了數字人民幣綠色出行、低碳紅包等使用場景。

印度央行行長：應禁止加密貨幣而采用CBDC:金色財經報道，印度央行行長Shaktikanta Das表示，“加密交易是百分百的投機活動，應該被禁止，如果試圖監管它并允許它增長，下一次金融危機將來自私人加密貨幣。”此外，Shaktikanta Das表示應該采用CBDC而不是加密貨幣，因為這將減少印刷法定貨幣的需要并幫助快速跟蹤國際交易。（Cryptoslate）[2022/12/22 21:59:59]

但也必須要看到，理順數字人民幣發展，接下來仍然有很長的路要走。

比如市場化的問題，博通分析發布的《數字人民幣專題分析報告》中就曾指出，數字人民幣的發行和推廣，市場化一定是主要發展的路徑。報告數據統計顯示，來自安全技術、錢包與支付技術、對接支付場景等六類企業，總計有超過50家機構對數字人民幣表明積極態度，市場前景廣闊。但在數字人民幣的研究推廣過程中還需要支付終端等多個功能模塊的構建，并且現有試點模式有待創新，市場缺乏盈利點和吸引力，各路參與數字人民幣運營的機構尚不能構建清晰商業前景。

市場消息：巴哈馬證券委員會尋求委任FTX臨時清算人并凍結FTX的資產:11月11日，市場消息：加勒比地區國家巴哈馬的證券委員會尋求委任FTX臨時清算人，并凍結了FTX的資產。(金十)[2022/11/11 12:47:11]

監管層對此也有著清晰的認知。易綱在視頻演講中提到，推動數字人民幣與現有電子支付工具間的交互，實現安全與便捷的統一；完善數字人民幣生態體系建設，提升數字人民幣普惠性和可得性。

穆長春也指出，數字人民幣在正式推出前，仍需面對三大挑戰：加強受理環境建設、完善安全和風險管理機制、健全數字人民幣監管框架。

穆長春表示，雖然目前試點項目已經運行得相當順利，但受理環境的建設仍在進行中。一方面，需要尋求通過多樣化的智能和定制化的錢包選擇，以及廣泛的使用案例來改善用戶體驗；另一方面，要為所有商戶改造和升級受理系統。

穆長春還指出，由于央行數字貨幣很容易成為黑客的攻擊目標，因此安全是系統開發的首要任務。目前，中國人民銀行將在數字人民幣的整個生命周期內，繼續完善其運營系統的安全管理，包括加密算法、金融信息安全、數據安全和業務連續性，央行會致力打擊犯罪活動，確保系統安全穩定，同時考慮用戶的隱私保障。

在更新原有法律法規的基礎上，數字人民幣的監管措施和管理辦法還需要進行單獨完善和補充。

博通分析預測，接下來的一年首先要理順的是數字人民幣收費機制，依靠市場調動起各方力量，盡快完成商戶的改造和受理系統升級，使數字人民幣生態體系得到完善。雖然目前已經有部分收單機構能夠從數字人民幣的推廣中賺取利潤，但大都單獨依靠銀行端給到補貼，如何形成長久的、滿足各方需求的收費機制還需要時間驗證。

另一個值得關注的焦點，是兩大支付巨頭何時正式開放接入數字人民幣。從概念上兩大機構也屬于電子支付工具，當城商行通過清算所接入完畢以后，或許安全性和生態建設上能夠逐步符合要求。

當然，數字人民幣的不斷發展，實際上對產業鏈各方都是利好。

銀行應該主動抓住數字人民幣發展的時代機遇。數字人民幣采用雙層運營體系，銀行是整個產業鏈中不可或缺的兌換流通端。依照當前數字人民幣的機制設計和試點情況，一定程度上彌補了銀行在用戶和產品運營層面的劣勢，為銀行創造了一個全新用戶交互場景和獲客渠道。

而對于第三方支付受理機構來講，短期看，能夠獲取在銀行卡收單和二維碼收單兩個條線之外的利潤收益，長期看則存在著重新通過剛需場景分割部分流量的機會。不過，要想實現長期目標，線上線下支付場景系統建設的學費一分都不能少交。

同時也應看到，數字人民幣的不斷推進也將給銀行和IT系統市場帶來新的增量，如果再加上支付受理終端市場，金融科技和相關的系統服務商都將被市場長期看好。(中新經緯APP)

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