數字人:數字人民幣，能否撼動支付寶、微信“雙雄稱霸”格局？

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強勢占領人們日常支付端口的第三方支付領域，如今已形成支付寶、微信支付“雙雄稱霸”的局面，央行數字人民幣的推出是否會撼動現有格局？此前，央行數字貨幣研究所所長穆長春將數字人民幣定義為“具有價值特征的數字支付工具”，其功能屬性與紙鈔完全一樣，只是采用了數字化形態。

據悉，數字人民幣采取雙層運營體系，即人民銀行先把數字貨幣兌換給銀行或其他運營機構，再由這些機構兌換給公眾，公眾可以直接使用。單層運營體系則是人民銀行直接對公眾發行數字貨幣。此外，數字人民幣的本質與支付寶、微信支付不同。支付寶、微信只是支付平臺，是貨幣的“搬運工”，需要綁定銀行卡才能夠支付或取現，而數字貨幣本身就是貨幣。

北京開立數字人民幣個人錢包超1200萬個交易額達96億元:1月26日消息，截至2021年底，北京全市開立數字人民幣個人錢包超1200萬個，對公錢包超130萬個，覆蓋食、住、行、游、購、娛、醫等冬奧全場景40余萬個，交易額達96億元。下一步，北京將持續穩妥有序深化數字人民幣試點，建設具有智慧金融服務優勢的全球數字經濟標桿城市。 (北京商報)[2022/1/26 9:14:24]

微信和支付寶是金融基礎設施，通俗來講它是錢包，在電子支付時代，錢包的內容實際上是商業銀行存款貨幣。在數字人民幣時代，微信和支付寶的這個錢包里增加了數字人民幣這項內容，老百姓依然可以使用微信和支付寶進行支付，只不過支付的工具里面不僅包括刷銀行存款貨幣，還增加了數字人民幣這個選項。支付寶、微信和數字人民幣不是一個維度上的概念，也不存在競爭關系。

瀏陽永安鎮啟動打造“全國首個數字人民幣特色小鎮”:金色財經報道，據人民網長沙頻道消息，瀏陽市永安鎮已率先啟動打造“全國首個數字人民幣特色小鎮”，切實開展數字人民幣試點工作，截至目前已有八家銀行在當地大面積推廣數字人民幣，開通個人錢包超10000戶，開通企業1200多家。[2021/12/3 12:49:34]

對于數字人民幣與支付寶、微信支付的差異，支付寶和微信，是先有賬戶然后再有余額，但是數字貨幣其實是反過來，是先有數字貨幣，然后再有賬戶。數字貨幣甚至可以脫離賬戶而存在，即數字人民幣存在數字本體。同時，第三方支付其實是貨幣支付通道，數字人民幣一定會推出自己的支付系統，屆時其有可能會與當前通用的第三方支付如微信、支付寶形成一定的競爭。

網商銀行和微眾銀行兩家民營銀行有望參與數字人民幣試點:網商銀行和微眾銀行或加入數字人民幣試點銀行行列。目前兩家機構正在中國人民銀行的指導下開展相關前期工作。盡管被認為存在競爭關系，第三方支付機構和金融科技公司也參與制訂數字人民幣解決方案和場景建設。目前第三方支付企業主要參與擴展數字人民幣應用場景。例如，京東、美團、拉卡拉開通了數字人民幣線下支付場景。（中國證券報）[2021/2/20 17:32:35]

從消費者使用角度來看，首先，數字人民幣相比第三方平臺的支付方式安全性更高，也更加便捷，其可以實現雙離線支付，像紙鈔一樣實現滿足網絡信號不佳場所的電子支付需求。其次，若想在微信、支付寶等第三方平臺提現，需要收取約0.1%的手續費，但數字人民幣提現不需要收取手續費。目前，越來越多的ATM機上都貼有“數字人民幣”的紅色標識，這些ATM機均上線了數字人民幣存取現功能。

廣州將爭創數字人民幣試點城市:《中共廣州市委關于制定廣州市國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標的建議》于12月21日發布。其中提到，廣州將支持廣州國際金融城打造粵港澳大灣區金融合作示范區，加快建設廣州期貨交易所，推動建立上海保險交易所南方中心。支持越秀區建設國家產融結合示范區，推動國家級金融科技創新監管試點，積極爭創數字人民幣試點城市。《建議》指出，廣州將加快建設先進制造業強市，布局發展區塊鏈、量子科技等產業，以技術迭代推動“換道超車”。[2020/12/22 16:03:51]

對商家而言，數字人民幣最大的優勢同樣是免手續費。據了解，商家在支付寶或微信收款需要給平臺交手續費，目前支付寶、微信支付商家收款碼的費率普遍在0.6%左右，雖然有各種免費提現額度及折扣，但是對商家來說并沒有很大優惠。可見，無論對商家還是消費者，使用數字人民幣既可以享受移動支付的便利，又不需要支付任何手續費。

此外，數字人民幣與傳統紙質貨幣相比，有一個顯著優勢，就是更加安全。因為數字人民幣會記錄，即使手機被盜且密碼被破解，也能查出錢的每一層去向。毫無疑問，數字人民幣的普及將為人們帶來更多便利，使商家及普通消費者都能從中受益。中國移動手機俱樂部官方微博就此發表評論稱，數字人民幣和微信、支付寶不存在直接競爭關系，但它可能會重塑未來移動支付市場的格局。

目前，網商銀行、微眾銀行兩家機構正在中國人民銀行指導下開展數字人民幣試點相關前期工作。同時，中國香港金融管理局也宣布與阿拉伯聯合酋長國央行交換《諒解備忘錄》，阿拉伯聯合酋長國中央銀行及中國人民銀行數字貨幣研究所已正式加入央行數字貨幣跨境網絡。此舉是數字人民幣探索跨境支付邁出的重要一步，具有重要意義。

業內專家指出，作為貨幣應用的重要場景之一，數字人民幣的橫空出世或為實現跨境支付打開新窗口。目前，跨境支付主要使用以美元為主要載體的SWIFT系統，存在速度慢、手續費高、到賬周期長等諸多痛點。未來如使用數字貨幣進行轉賬，將會比現有跨境支付模式更加快捷、高效。不僅能提升跨境企業流動性，促進其業務更快開展，而且能更好地滿足各類主體消費需求。

實現人民幣跨境支付功能，通過人民銀行發行數字貨幣來解決計價問題，可暫時擱置數字人民幣的儲備功能而只讓其承擔計價功能，迅速在央行數字貨幣框架下建立起數字人民幣與其他貨幣的直接匯率詢價機制，在此基礎上構建起以數字人民幣為媒介和計價貨幣的跨境數字支付新體系。

至于技術方面如何實現、具體如何操作，目前數字貨幣跨境支付方面的官方文件還未出臺，未來還需界定相關業務的合規性，以及在豐富應用場景等方面做出更多有益探索。

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