數字人:全量測試開啟 數字人民幣加速普及

「本文來源：中國經營報」

本報記者郝亞娟張漫游上海北京報道

2022年1月4日，數字人民幣APP在各大安卓應用商店上架并開放下載。同時，蘋果版數字人民幣APP也重新上架，在保留此前“測試版”的基礎上，在AppStore上架了試點版。

從此前試點階段的邀請制、白名單制，到目前的試點版開放下載，數字人民幣已經從局部試點向全國試點推開。

不過，業內人士認為，數字人民幣的全面普及還存在一些待解決的問題，如達到大規模普及應具備成熟的技術能力，以保障交易過程的安全性以及支付效率；還需要進一步豐富應用場景；同時要加大對數字人民幣相關知識的普及教育，通過各類激勵措施培養支付習慣等。

從內部測試到開放下載

試點版在各大應用商店開放下載之前，參與體驗數字人民幣的用戶范圍僅為相關城市推廣活動中的中簽用戶以及各大銀行內部邀請參與測試的“白名單”用戶，下載渠道為通過手機短信內的鏈接下載。

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《中國經營報》記者注意到，試點版在功能、場景等多方面進行了升級更新。具體而言，在功能上，試點版新增了人臉識別登錄和驗證、輔助驗證方式、收錢到賬等功能；在場景上，“子錢包”的統一管理和推送進行了優化，子錢包的場景被分為購物、出行、生活、旅游和其他等五個類別。

“試點版開放下載，是中國人民銀行穩步有序測試進程中的重要一環，說明數字人民幣測試正由局部地域、內部環境向全國范圍、開放環境轉變。”上海財經大學高等研究院“中國宏觀經濟形勢分析與預測”課題組專家曹林誼向記者指出。

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中國自貿區研究院、浦東改革與發展研究院主任劉斌告訴記者：“開放下載說明此前通過多地的試點已經積累了豐富的經驗，取得了明顯的成效，現在開放下載也是為進一步檢驗試點成果的可推廣性、可復制性做鋪墊。”

“開放下載一方面能夠方便用戶快速搜索數字人民幣APP，并通過正規渠道進行下載；另一方面也可以在一定程度上防范數字人民幣尚未上架時所出現的詐騙行為。”易觀高級分析師蘇筱芮說。

值得一提的是，在場景方面，數字人民幣試點從各地相對獨立“單點”試點模式逐步向多地聯動的“區域網”試點模式過渡，試點場景也由純線下場景逐步變為線上線下相融合場景，并覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務及金融服務等多個領域。此外，新版本還增加了“招商銀行”“微眾銀行”的錢包開立，從此前“測試版”的“灰色”變成點亮的狀態。截至目前，數字人民幣的運營機構已從開始的6家國有商業銀行擴充至包括招商銀行、網商銀行和微眾銀行在內的9家。

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“隨著試點版的上線，試點區域范圍擴大，可以讓更多的人參與到試點當中，同時也是對技術層面的一次考驗，看看數字人民幣應對支付的承載力。”工信部信息通信經濟專家委員會委員、中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林說。

不過，曹林誼也提到，現階段數字人民幣的測試仍集中在零售領域。他指出，數字人民幣錢包以智能手機APP的形式存在，申請時需提供經實名認證的手機號、個人真實身份等信息；錢包APP會在登錄及大額轉賬時，使用人臉識別等安全措施，個人用戶的使用體驗與現有支付寶、微信支付和云閃付等常用零售支付APP差異不大，因此在普及過程中較難吸引支付寶、微信支付和云閃付等APP的存量用戶。

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距離全面普及還有多遠？

中國人民銀行行長易綱在2021年11月公布的數據顯示，截至2021年10月8日，數字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立個人錢包1.23億個，交易金額約560億元。

“從央行的數據看，數字人民幣的整體試點工作比較順利，目前開放下載應該是為未來全面推廣做準備。”劉斌談道。

不過，作為試點版，目前該版數字人民幣APP僅供試點地區用戶注冊和使用。根據人民銀行此前確定的試點范疇，數字人民幣共有10+1個試點地區，包括深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連以及冬奧場景，位于試點地區的用戶可以在應用商店直接注冊成為白名單用戶，非試點地區用戶則暫時無法注冊。

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那么，我們離全面推廣數字人民幣還有多遠？中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春表示，仍需要圍繞三方面努力：一是受理終端的建設，二是健全的安全和風險管理機制，三是明確的監管框架。

劉斌指出，目前的難點主要在于數字人民幣的推廣還需要形成一套行之有效的、市場化的激勵機制，監管部門、商業銀行、地方政府、場景方如何形成合力共同推動數字人民幣落地，還有就是個人消費者、商家、企業等使用主體如何有動力使用數字人民幣，這些都需要一套行之有效的激勵機制來推進。

蘇筱芮也認為，數字人民幣從試點走向大規模普及還需要解決一系列問題，如全面鋪開后，如何在高并發交易中保持系統可靠性、如何吸引用戶使用等。蘇筱芮建議，接下來數字人民幣覆蓋的場景還應從大型連鎖商超向數量更多、范圍更廣的中小型商戶進行拓展，此外還應思考如何調動老用戶使用數字人民幣的積極性，培養用戶習慣。

“雖然數字人民幣在推動電子、數字版法幣方面及反壟斷方面有巨大意義，但在整個移動支付產業鏈上仍沒有商業模式，從業各方沒有手續費收入但有系統升級、硬件產品升級、教育商戶、用戶等各方面的投入，需要有更多的業務層面創新才能產生商業價值。”意銳新創COO、紫峰資本合伙人關恒坦言，數字人民幣要面臨的挑戰是目前用戶已經習慣使用現有的移動支付方式，要改變用戶習慣，市場教育的成本巨大。

另外，盤和林指出，數字人民幣是為了替代現金，故而當前數字人民幣的核心應用在線下，但是如果要讓數字人民幣迅速普及，更加廣闊的線上支付渠道，才是數字人民幣迅速普及的最佳方式，未來數字人民幣線上應用場景，將成為數字人民幣生態拓展的主要方式。

從應用場景看，中國人民大學副教授王鵬指出，目前數字人民幣主要應用于民生場景中，下一步建議擴展應用場景，將數字貨幣與具體應用掛鉤，培養用戶使用習慣。

“目前重點是要在國內形成數字人民幣的網絡效應，并且要在個人端和企業端形成一定規模的應用場景。”劉斌認為，從目前推廣情況看，個人用戶的接受程度是比較高的，關鍵是如何形成用戶黏性，這個需要持續的投入。“從產業端應用來看，目前還沒有形成規模化的產業端應用場景，而且很多應用體驗還需要進一步優化。”

“數字人民幣的跨境應用也值得關注。”劉斌告訴記者，數字人民幣的跨境應用目前還沒有實際試點場景出現，建議下一步可以讓商業銀行、支付機構、金融科技公司等相關機構根據各自所長的場景提出解決方案，采取類似新加坡金管局開展全球大賽形式，讓各類主體自行提出數字人民幣場景解決方案，監管部門通過評選后進行公布，并采取支持措施；還有就是通過類似國際清算銀行、金融穩定理事會、IMF等國際組織推動數字人民幣相關技術標準成為國際標準，或能夠參與國際標準的建立。

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