數字人:未來望遠鏡｜區塊鏈技術與數字人民幣在跨境支付中的應用

欄目簡介

《未來望遠鏡》欄目是泰爾英福原創科普專輯，內容包括區塊鏈、數字經濟、工業互聯網、芯片、web3等內容。自4月22日開始，小編將在每周五，與特邀專家一起帶領大家讀懂科技前沿。

●本期內容：《區塊鏈技術與數字人民幣在跨境支付中的應用》

●全文約5000字，預計閱讀時間6分鐘。

特邀專家：趙輝博士

●作者簡介：趙輝，清華大學五道口金融學院博士后，泰爾英福F-Labs研究員。從事數字經濟基礎設施建設、數字資產交易、數字貨幣與基于區塊鏈數字身份的產業化落地工作。目前負責數字經濟生態體系，數字資產交易和“星火·鏈網”骨干節點應用體系建設與產業化推進工作。

●識別特征：清澈眼神

系列摘要

我國在數字法幣領域的研究與應用一直處在世界的前列，目前我國的法定數字貨幣試點場景主要集中在零售領域，但是數字人民幣在跨境支付領域的潛力不容忽視。針對傳統跨境支付效率低、成本高等缺陷，本文探索了區塊鏈技術在助力數字人民幣方面的優勢與解決方案，即基于區塊鏈技術的優勢，融入以數字人民幣為載體的跨境支付平臺，為推動數字人民幣應用于跨境支付領域乃至于推動人民幣國際化提供了思路。

關鍵詞：數字人民幣；跨境支付；區塊鏈技術；人民幣國際化

引言

數字法幣(CentralBankDigitalCurrency，CBDC)按照需求劃分主要可分為三類:第一類，是以中國人民銀行(PBC)、美國聯邦儲備(FED)和歐洲中央銀行(ECB)為代表的中央銀行，需要通過數字法幣建立、維持或鞏固其在全球貨幣市場作為主要儲備貨幣的地位；第二類，是以G20其他國家(如英國中央銀行、日本中央銀行等)為代表的中央銀行，需要數字法幣發揮其在支付和結算過程中的效率優勢；第三類，主要是新興市場國家的中央銀行，其對數字法幣的需求則主要是使用數字法幣在普惠金融和國際貿易中發揮更大作用。

Pantera Capital聯合首席投資官：DeFi是金融的未來:2月15日消息，專注于區塊鏈的投資公司Pantera Capital Management LP聯合首席投資官Joey Krug在其公司最新月度通訊中解釋他如何“99.9%相信DeFi是金融的未來”。“當你使用DeFi時，你會意識到金融永遠不會倒退。當我意識到這確實是未來的發展方向時，是在2020年……直到去年，我才99.9%地相信DeFi是金融的未來。（Cryptoglobe）[2021/2/15 19:49:29]

中國是最早致力于研究發展數字法幣的國家之一，在數字法幣的進程上要領先于其他國家，《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》提出要穩妥推進數字貨幣研發。

推動研究數字法幣的意義在于：(1)相較于紙幣，數字法幣能有效降低貨幣的發行和流通成本；(2)數字法幣能有效打擊欺詐反洗錢；(3)有效降低各類欺詐行為風險，并為跨境轉賬提供保障；(4)實現貨幣精準投放，提高貨幣政策的有效性以及帶來更有效的貨幣政策傳導力度。除科技進步與金融需求推動等因素外，數字法幣的發展如果能夠在跨境貿易結算中取得優勢，將對推動人民幣的國際化起到一定的作用。

當前，國際金融領域對于法定數字貨幣在跨境支付中的應用十分重視。2020年7月，國際清算銀行(BIS)發布題目為《加強跨境支付：構建全球路線圖的基礎》的報告，并與市場基礎設施委員會(CPMI)在給G20關于改進跨境支付的報告中，涉及到新的支付基礎設施：提高全球穩定幣安排的穩健性，將國際維度納入央行數字貨幣設計；2021年4月，G20財政部長和央行行長強調落實關于完善跨境支付體系的路線圖；2021年7月9日，支付與市場基礎設施委員會(CPMI)、國際清算銀行創新中心、國際貨幣基金組織(IMF)和世界銀行聯合發布了一篇有關央行數字貨幣與跨境支付的專題報告。報告指出，通過構建共同標準、建立國際基礎設施等不同程度的合作，能夠實現CBDC在優化跨境支付領域的巨大潛力。

Bitcoin ABC：未來幾周將公布Coinbase協議相關計劃:8月25日，Bitcoin ABC官推發文稱，11月15日，BCH網絡將按計劃進行兩年一次的升級。升級所涉及的改進之一是添加Coinbase協議，這要求將區塊獎勵按照一定的百分比給定到BCH基金。而該基金建立的目的則是確保為BCH關鍵基礎設施發展和維護提供可持續的資金支持。Bitcoin ABC表示，雖然BCH基金部分資金將用于支持Bitcoin ABC代碼基礎工作，但官方意識到，BCH現已成為一個由一系列重要利益相關者組成的網絡。至此，在未來幾周，Bitcoin ABC將公布一項計劃，讓BCH所有利益相關者參與Coinbase協議及基金的設計和實施，Bitcoin ABC將努力使得基金管理實現高透明度和問責制。[2020/8/25]

雖然數字貨幣在跨境支付具有巨大的潛力，但在傳統模式下依然較難有所突破。當前以區塊鏈技術為代表的金融科技發展迅速，以技術來創新金融，引入區塊鏈技術建立并推廣CBDC跨境支付及結算體系國際化，將會有利于人民幣國際化。

本文主要從推進數字人民幣國際化，央行數字貨幣如何改進跨境支付，以及法定數字貨幣與區塊鏈技術結合等問題展開討論。

數字法幣推進人民幣國際化

我國的數字法幣(DigitalCurrencyElectronicPayment，DCEP)自2019年底開始試點，分別在深圳、蘇州、雄安、成都四地及北京冬奧會場啟動，隨后又增加了海南、上海、西安、長沙、青島、大連6座城市作為數字人民幣的試點。

據中國人民銀行2021年7月16日發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》顯示，至2021年6月30日，我國的法定數字貨幣試點場景已超132萬個，主要覆蓋了餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等多個領域。

從我們數字貨幣的試點場景布局上可看出，數字人民幣屬于零售型CBDC，其發展重點目前主要是推進在國內使用，旨在建立境內的現代化支付標準，現階段不以改進跨境支付為主要目標。但是數字人民幣在跨境支付領域的潛力不容忽視，數字人民幣因自身特性具有與生俱來的跨越物理阻隔特征，且數字人民幣具有的賬戶松耦合、點對點支付的特點，使其在跨境支付領域不同與目前傳統的境外代理行、清算行和CIPS(人民幣跨境支付系統)清算體系，在未來的跨境支付新體系中能夠發揮重大的作用。

鄭州區塊鏈周之“了不起的社區·未來進行時”正式舉辦:8月2日，由哼哈互動和金色財經主辦的“了不起的社區”線下活動在鄭州市金水區正式舉辦。此次活動由鏈上ChainUP總冠名，由比特王國、BetaEX、幣耀BTLUX聯合協辦，共有150+鄭州社區到場支持。

據悉，“了不起的社區”系列活動定位于為區塊鏈項目及交易所提供當地的社區資源，為不同參與者打造高效、精準的流量沉淀與線下渠道。未來還將在成都、重慶、上海、西安、江蘇、南京、廈門、烏鎮等城市舉辦。[2020/8/3]

實際上，中國在實現數字人民幣跨境支付，推動人民幣國際化道路上一直在進行部署:

中國在2012年4月啟動人民幣跨境支付系統(Cross-borderInterbankPaymentSystem，簡稱CIPS)的建設，以此完善跨境支付的基礎設施，來推動人民幣的國際化；

2020年1月，央行清算總中心、數字貨幣研究所、跨境銀行間支付清算有限責任公司以及中國支付清算協會與SWIFT在北京共同成立了金融網關信息服務有限公司，拓展數字貨幣領域的全球化發展；

2020年9月，河北省人民政府辦公廳發布了《中國(雄安新區)跨境電子商務綜合試驗區建設實施方案的通知》，提出要探索數字貨幣的跨境支付，鼓勵跨境電子商務活動中使用人民幣計價結算；

2021年2月,香港金融管理局、泰國中央銀行、阿拉伯聯合酋長國中央銀行及中國數字貨幣研究所宣布發起多邊央行數字貨幣橋研究項目(m-CBDCBridge)，旨在探索央行數字貨幣在跨境支付中的應用。

可看出我國在數字人民幣跨境支付領域進行著積極有意義的探索，目前推動數字人民幣國際化，可通過如下幾個方面進行：

借助自貿試驗區和自貿港的政策優勢，在跨境金融方面開展，通過自貿區平臺，如海南自貿港、上海自貿區等推動數字人民幣的國際化，海南就曾積極爭取法定數字貨幣試點，探索其在海南自由貿易港跨境貿易、跨境投融資和穿透式監管中的應用；

金色財經獨家分析 杭州全力推動區塊鏈等未來產業發展為“新一線”助力:金色財經獨家分析，杭州市委常委、副市長劉德生在演講中表示，杭州為打造世界名城，正大力推進國際化進程，全力推動大數據、人工智能、區塊鏈等未來產業發展。作為“新一線”城市，杭州想要依靠區塊鏈等新技術突破的決心有目共睹。在2016年杭州G20峰會上，區塊鏈技術就與普惠金融一起被列為重要議題。2017年4月28日，也在G20會場，杭州市政府聯合主辦了2017全球區塊鏈金融（杭州）峰會，同時，全國首個區塊鏈產業園在西湖區西溪谷互聯網金融小鎮落戶，與螞蟻金服、網商銀行、浙江大學毗鄰。另外，坐落在杭州的明星企業阿里巴巴在區塊鏈上也持續發力，從2016年開始，阿里及螞蟻金服就開始推出區塊鏈應用，包括愛心捐助平臺、郵箱存證、食品可追溯、醫療等方面的應用，2017年11月8日，阿里巴巴集團、螞蟻金服集團與雄安新區簽署了戰略合作協議，阿里巴巴與螞蟻金服將承建數字雄安區塊鏈實施平臺。[2018/5/7]

借助“一帶一路”和RECP等區域合作契機，從周邊國家的試點推廣應用著手：比如中國與東盟國家，中國與一帶一路國家的貿易往來，通過數字人民幣的區域化推動數字人民幣的應用與國際化；

借助我國擁有的全球最大的碳市場，建立基于數字人民幣體系下的碳金融市場，將數字人民幣作為整個碳交易市場、碳金融的有效支付結算載體，能夠有效擴大全球使用范圍；同時通過中國游客境外消費，促進數字人民幣的境外使用和流通。

數字法幣如何改進跨境支付

目前，跨境支付主要采取代理銀行模式，銀行電匯普遍采用環球銀行間金融電訊協會通道實現跨境匯款，全球有4000多家銀行通過SWIFT系統進行國際結算，也是當前的主導模式。

通過代理銀行相互之間開立的同業往來賬戶進行跨境支付，完成一筆交易需要經過地方行、國內代理行、國際中間行、國外代理行、國外地方行等多個機構。

Dfund趙東：以發行token的方式向民眾籌措資金才是未來政府方式:Dfund創始人趙東在微博對一篇名為“首爾希望發行加密貨幣，用于市政府領域支付”的文章發表評論稱，“這才是我眼中未來政府方式。未來政府以發行Token的方式向民眾籌措資金，民眾向政府支付token用于服務購買。”[2018/4/4]

不同的銀行都有自己的賬務系統，資金在不同的系統間切換、記錄、追蹤、對賬、清算，包括貨幣兌換環節。這種模式導致中間環節過多，拉長了跨境支付鏈條，鏈條上的每個環節都有自己的合規審查要求。

電匯一筆跨境支付通常需要3至5天才能到賬；銀行使用代理銀行完成一筆跨境支付的平均成本達25美元~35美元。且目前SWIFT作為傳統跨境支付的金融基礎設施，仍然處于壟斷地位，高度依賴SWIFT進行跨境報文傳遞，存在較大安全隱患。

總結來說，傳統跨境支付主要存在以下問題：第一，耗時較長。第二，費用較高，跨境支付費用一般為7.68%。第三，資金占用較多。第四，安全性較低。而數字人民幣之于傳統跨境支付手段最大的優勢就是具有支付便捷、高效、成本低，因此能夠解決傳統跨境支付方式存在的缺陷，主要有以下幾方面：

提高交易效率。央行數字貨幣采用松耦合賬戶設計，可以脫離賬戶來實現價值轉移，這點相對于傳統跨境支付模式必須基于銀行賬戶才能完成，大大提高了效率，方便了境外機構和個人開立數字人民幣錢包，因而可更方便地持有和使用數字人民幣。拓展了人民幣的使用范圍。

降低交易成本。目前基于SWIFT的跨境支付系統，交易環節多，費用繁雜，流動性的占用為最大的成本。而數字人民幣在跨境支付流程中以直接點對點交易，交易即結算，天然具有跨境特性，大量節省了流動性。有效地解決跨境結算鏈條長、效率低、費用高、到賬慢等問題，提高了跨境支付體系的效率，跨境支付時間越短，跨境支付的成本就會越低。

雖然，理論上講法定數字貨幣在跨境支付上可以解決傳統跨境支付存在的一些弊端，也是法定數字貨幣重點的探索方向，但使用數字貨幣仍然面臨風險。一方面，CBDC跨境使用會加劇一些國家的內部風險；另一方面，CBDC跨境使用將加大宏觀管理難度。

此外，法定數字貨幣在跨境支付領域真正的挑戰，不僅包含技術層面，還會涉及到兌換、匯入匯出管理政策、反洗錢、反恐融資等方面，以及需要尊重各國政策和法律規定，尊重各國貨幣主權、匯率制度以及有關兌換和匯款規定，這并非依賴單一國家法定數字貨幣就能實現的，而是需要各國共同努力，構建共同標準、建立國際基礎設施等不同程度的合作，探索出最優的央行數字貨幣的模型設計。

基于區塊鏈技術的數字人民幣支付結算平臺

目前，數字人民幣跨境支付在政策和法規上有所挑戰的前提下，利用金融科技來輔助實現數字人民幣的跨境支付，建立一個數字人民幣的支付結算平臺完成計價與交易是較優的選擇，以數字人民幣的結算平臺作為載體構建跨境數字貨幣結算體系。

構建數字人民幣跨境支付結算平臺，作為新型支付基礎設施的探索，平臺需要包含如下主要特征：

平臺需要強大的數據處理能力和可信的數據質量作保障，以提高跨境支付處理能力，加快跨境支付的速度；

提高支付透明度，保障金融安全；

跨平臺身份認證系統，提高參與跨境支付主體的身份認證效率和準確度。

從上述特點來看，數字人民幣跨境支付結算平臺應以區塊鏈技術為底層核心，搭建圍繞數字人民幣的聯盟鏈。在跨境支付結算平臺中引入區塊鏈技術，依靠區塊鏈的優勢，建立高效點對點支付高效支付網絡，低成本建立基礎跨境支付信任平臺；依托區塊鏈的加密算法、共識機制、智能合約、數字身份認證和數字簽名等技術，為數字人民幣跨境支付平臺解決交易信任的問題，以此來支持跨境支付業務的可信開展。

為實現此數字人民幣跨境支付的平臺建設，連接中國與第三方國家貿易商，結算中心，金融機構，人民銀行等機構共同參與，人民銀行作為一個節點主要負責監管并借助數字人民幣的發行與兌換平臺提供多元的支付手段，利用智能合約技術實現對貿易雙方之間的支付結算。

交易過程中所產生的貨物流、數字人民幣流和信息流等均保存在數字人民幣支付平臺中，通過數據端口與可信交換平臺將數據共享至其他子系統，實現數據可信共享：

構建跨境貿易數字身份體系。為貿易商或個人開設數字身份和廣義賬戶體系，通過數字人民幣在支付結算中的應用業務；在數字身份基礎上，構建可擴展的、統一的廣義標識體系，支持資金按照合約自動撥付，支持存儲和收付功能；

配置數字人民幣支撐硬件。配置綜合終端，實現發放、回收數字人民幣；以及數字人民幣支付終端，支持點對點離線支付，支持在線數字人民幣兌換等；

建設數字人民幣監管平臺。設立數字人民幣試驗區域，解決數字人民幣流通的對接等問題，建立便捷高效的物理、計算、監管環境。在保證數據隱私性的基礎上，為支付中心內的決策管理提供數據支撐；

建設數字人民幣兌換中心。設立基于廣義標識體系的數字人民幣服務，增強大額資金兌換數字人民幣便捷性。開發支撐軟件，利用支持境內外貨幣的交易程序，實現用戶對數字人民幣雙向兌換；利用數字人民幣支付程序，實現用戶使用數字人民幣完成支付及轉賬；

建設綜合服務平臺。透明接入銀行、商戶及個人用戶，為數字人民幣的全流程運營提供服務，提供包括報關報檢、物流、退稅、結算、信保等在內的綜合服務業務，提供外貿效率、降低費用，吸引外貿企業通過平臺開展支付結算業務；

建設分析監管平臺。這樣交易雙方可以在國內通過銷售終端、在線接口等方式，將本國的法定貨幣兌換為數字人民幣并儲存在數字錢包中，與多功能自由貿易賬戶相關聯，然后通過數字人民幣的安全網絡跨境傳輸到海外收款人的數字錢包并以相同方式兌換為當地的法定貨幣。

結論

我國的移動支付與數字法幣的研究與應用一直走在世界的前列，數字人民幣在我國的試點應用已經鋪開，而跨境支付領域一直是數字人民幣探索的重點，我國對數字人民幣跨境支付的研究與設計能夠助推人民幣的國際化，具有重大的戰略意義。

受限于當前政策，金融環境，法規，監管等方面的挑戰，數字人民幣的跨境支付實現依然需要深入探索。而從金融科技的角度出發，以技術來賦能金融系統是較好的思路，借助區塊鏈技術的優勢，融入以數字人民幣為載體的跨境支付平臺是一個可行的模型設計，相信在不久的將來，數字人民幣的跨境支付平臺能夠更為便捷、安全有效地建立跨境支付新體系。

參考文獻

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劉東民,宋爽.法定數字貨幣與全球跨境支付.中國金融,2017,000(023):75-77.

鞠建東,夏廣濤.金融安全與數字人民幣跨境支付結算新體系.清華金融評論,2020,No.82(09):63-67.

盧志強,葛新鋒.區塊鏈在跨境支付中的應用研究.西南金融,2018.

李怡萌."一帶一路"區域中跨境支付應用區塊鏈技術的研究.科技和產業,2019,019(008):116-119.

結語

以上為本期全部內容，下期我們將繼續在數字經濟方面開展科普，敬請期待。

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