數字人:數字人民幣“加速度”

中國經營報《等深線》記者黎慧玲北京報道

當不少人以為數字人民幣還停留在概念和測試階段時，它卻正在以遠超過此前的速度悄然進入到人們的日常生活消費中。

5月6日，廈門地鐵支持數字人民幣支付；5月9日，天津市財政局開展數字人民幣工資發放試點工作；5月23日，全國首個集數字人民幣硬錢包、GPS定位、親情通話、緊急求助、電子圍欄等功能的數字人民幣智慧學生證落地海南三亞魯迅中學；5月26日，廈門住房公積金中心聯合建設銀行，發放了全國首筆數字人民幣住房公積金貸款；5月30日，大連海關完成了全國首筆數字人民幣關稅繳納業務；6月10日，全國首張數字人民幣車險保單由陽光保險完成。

自今年3月底央行宣布第三批數字人民幣試點區域以來，作為法定數字貨幣的數字人民幣正以各種各樣的方式在全國各地“花式落地”。

在新冠肺炎疫情下各地政府保經濟、促消費的浪潮里，數字人民幣獲得了應用落地的更好機會。包括深圳、杭州、金華、成都、溫州、廈門等多個試點城市，近期進行了又一波數字人民幣紅包發放，據《等深線》記者不完全統計，近兩個月來全國累計發放的數字人民幣紅包已接近2億元。

數字人民幣，是人民銀行發行的數字形式的法定貨幣。它由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。

這其中最核心的定義，即數字人民幣與現行流通的實物人民幣一樣，都是我國的法定貨幣。

作為數字人民幣試點兩年最迅猛的落地，這項定位為新型零售支付基礎設施的法定數字貨幣，也從試點區域政府、銀行間的各自推廣，轉而進入企業密集涌入參與的階段。

業內人士：后續可探索在保險全流程中應用數字人民幣:金色財經報道，近日，江蘇省落地首個數字人民幣“退貨保險”，投保商戶遇到消費者退貨時，可按照保險約定獲得一定數額的數字人民幣保險賠付。梳理發現，保險行業加速布局數字人民幣，涵蓋投保、理賠等多種應用場景。業內人士認為，數字人民幣的應用可提高保險公司工作效率、服務質量，后續可探索在保險全流程中應用數字人民幣。（中證報）[2023/5/23 15:19:51]

《等深線》記者采訪了解到，僅最近一個月，包括京東、美團、唯品會等多家互聯網電商平臺均積極參與各試點區域的數字人民幣紅包發放，一些平臺為了擠占數幣紅包的“獨家頭銜”不惜拿出真金白銀進行補貼。

7月13日，在國務院的新聞發布會上，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾透露，截至今年5月31日，15個省市的試點地區通過數字人民幣累計交易大約2.64億筆，金額約為830億人民幣，支持數字人民幣支付的商戶門店數量達到456.7萬個。

此前，央行副行長李波在博鰲論壇上提及數字人民幣推進的三個步驟，首先是擴大試點范圍，其次是推行數字人民幣市場化，接下來是建立配套法律和監管依據。盡管從目前來看，數字人民幣仍處于第一階段，但伴隨著試點地區的你追我趕、平臺企業的不斷加入，以及用戶量逐漸擴大，作為開啟我國數字支付新的基礎設施，數字人民幣的普及和推廣正進入一個新的時期。

數幣推廣始末：從低調測試，到紅包“加速”，應用“開花”

今年4月2日，人民銀行召開數字人民幣研發試點工作座談會，會上要求繼續有序擴大數字人民幣試點范圍。隨即宣布在現有試點基礎上增加天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市、浙江省承辦亞運會的6個城市作為試點地區，北京市和河北省張家口市在2022年北京冬奧會、冬殘奧會場景試點結束后轉為試點地區。

央行營管部：北京市開立數字人民幣個人錢包超1200萬個:金色財經報道，央行營業管理部發布《北京市金融運行報告（2022）》，其中介紹，截至2021年底，全市開立數字人民幣個人錢包超1200萬個，對公錢包超130萬個，覆蓋食、住、行、游、購、娛、醫等冬奧全場景40余萬個，交易金額近百億元。（北京商報）[2022/7/9 2:02:01]

加上此前分兩批次以“10+1”方式落地的試點地區，目前我國已有共計23個地區的用戶可以使用數字人民幣。自2020年4月開始試運行以來，兩年間疊加新冠肺炎疫情因素的影響，數字人民幣最先在試點地區開展的推廣方式，就是發放紅包，以消費券的形式，吸引試點地區用戶下載并開通數字人民幣錢包。

深圳是全國首個發放數字人民幣紅包的城市。2020年10月9日，深圳市人民政府與中國人民銀行通過“搖號抽簽”的形式，在深圳市羅湖區發放了1000萬元數字人民幣紅包。由于支付是雙邊行為，此次紅包發放也帶動了羅湖區內共計3389家商戶開通了數字人民幣支付系統。

這就是數幣紅包的首次亮相。但在此后一年多里，通過紅包消費券的方式推廣數幣并沒有過于密集，自深圳開始一直到2021年底，全國試點地區大范圍的數字人民幣紅包發放僅有5次，總金額不足1億元。

對于一項自主研發，且完全依托于移動應用的數字貨幣來說，過去的兩年時間，更像是對數字人民幣APP的不斷測試與優化期。不過，作為支持新零售支付的基礎設施，數字人民幣在賬戶、結算、轉賬方面的便利性，還是在推廣之初就收到了不錯的效果。

人民銀行發布的數據顯示，截至2021年12月31日，全國數字人民幣試點場景已超過808萬個，累計開立的個人錢包共2.61億個，總交易金額已達875.65億元。

工行副行長王景武：建議針對數字人民幣立法或出臺相應法規:3月7日消息，全國人大代表、中國工商銀行副行長兼首席風險官王景武提出，當前，法律法規層面未對數字人民幣進行規制，在數字人民幣的獲取、使用以及風險防控等方面缺少法律保障。隨著數字人民幣流通范圍的擴大，亟須立法給予堅實的保障。

一是數字人民幣的法律屬性需要進一步明確。二是數字人民幣運營機制、各參與方的法律地位、權利義務需要進一步明確。三是數字人民幣載體的法律地位需要確認。四是數字人民幣智能合約的使用需要明確。五是數字人民幣中隱私權保護邊界尚需界定。

數字人民幣關系我國貨幣體系的變革，也關系著廣大人民的權益，需要在法律法規層面從以下幾個方面進行規定：

一是建議修改《人民幣管理條例》，明確數字人民幣的法律屬性。建議在法律法規層面明確數字人民幣的法償性，明確數字人民幣屬于人民幣的一種形式。同時需注意，《中國人民銀行法》第十六條還規定，以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。考慮到數字人民幣的使用需要一定載體和技術條件，建議同時對數字人民幣的使用進行例外規定，對于特定群體，在一定條件下允許其選擇使用及接受紙幣或硬幣。

二是制定專門的數字人民幣法規或規章，明確數字人民幣的運營機制。具體可包括以下內容：

其一，總結人民幣試點經驗，明確數字人民幣各參與方的法律地位、權利義務。

其二，厘清數字人民幣錢包的功能及相關方的具體權利義務。

其三，根據不同身份識別強度對不同數字人民幣錢包進行區分，劃分其各自功能、使用范圍及限額，建立區別于賬戶體系的錢包體系，體現其獨特性和優越性。

其四，明確智能合約使用規范。

其五，明確數字人民幣隱私權保護邊界。對人民銀行個人信息保護義務及隱私保護義務。（中國金融雜志）[2022/3/7 13:42:53]

如果從一款支付工具的角度來說，在兩年時間內實現如此的交易額已不容易。但對于法定貨幣來說，盡管還在測試階段，如此數據顯然還達不到普及應用的效果。

國辦支持數字人民幣、擴大身份證信息容量 相關概念股大幅走強:1月7日消息，數字貨幣、第三代身份證概念股早盤走強，雄帝科技、御銀股份、翠微股份漲停，創識科技、楚天龍、旗天科技、德生科技、飛天誠信、正元智慧等大幅沖高。消息面上，國辦印發《要素市場化配置綜合改革試點總體方案》指出，增加有效金融服務供給，支持在零售交易、生活繳費、政務服務等場景試點使用數字人民幣。擴大身份證信息容量，豐富應用場景。（財聯社）[2022/1/7 8:31:35]

不過，新一輪的提速很快到來。今年宣布第三批試點以來，4月底，深圳作為老試點地區首先通過微信小程序“數字人民幣紅包助手”發放了1500萬元數字人民幣紅包。到5月，該地又聯合美團發放了3000萬元數字人民幣紅包。

到6月初，成都又通過京東、唯品會、美團3個電商平臺，分3次共計發放了1.6億元數字人民幣紅包。此后包括杭州、溫州、金華等地也陸續開展了類似的數字人民幣紅包派發。

過去兩個月來，全國各試點地區就組織了超過7輪數字人民幣紅包派發，總金額超過2億元，超過了過去兩年數字人民幣紅包推廣的總和。

在近期數字人民幣紅包發放熱潮中，除了各類為開通子錢包而積極參與的電商消費平臺，各第三方支付機構也在踴躍參與，只不過參與方式各有不同。以微信支付為例，截至目前已經分別參與了深圳、杭州兩輪數幣紅包發放，通過為政府定制紅包發放小程序，成為數幣連接政府、商戶與用戶之間的橋梁。

此外，六大國有銀行作為數字人民幣的指定運營機構，也自今年開始不斷加碼與政府、平臺企業及機構的合作，不斷推進數字人民幣在各個領域落地。前文提到的廈門住房公積金貸款、天津財政工資發放、校園智慧卡以及車險保單等場景，均系各大銀行牽頭的合作。

汽車充電樁星星充電等加入數字人民幣應用場景:近期，在數字人民幣app中，石化金融、星星充電、順豐等場景出現在各家銀行的“推送子錢包”頁面中。其中，石化金融供中國石化黨費繳納使用，星星充電則可用數字人民幣充值余額賬戶。而順豐則可在順豐速運app內支付快捷遞運費。這意味著數字人民幣試點再推進，其應用場景再度擴寬。[2021/3/31 19:31:45]

一方面借力紅包促消費實現用戶推廣，另一方面加大使用場景的開放力度，今年以來數字人民幣的推廣力度可謂空前。

國內一家電商平臺商務部門人士告訴《等深線》記者，在新冠肺炎疫情、全國促消費背景以及618電商節等活動疊加下，各大平臺都在積極參與地方政府合作數字人民幣紅包派發，因為這實際上也是一種爭取用戶和入口的做法。

該人士分析，數字人民幣APP屬于央行管轄，與各平臺APP打通后可以實現支付行為的直接跳轉，且不少電商平臺此前都在布局自己的支付業務，因此使用數字人民幣支付，在流量跳轉、用戶擴張方面不會再受到其他競爭對手的限制，算是一條全新的路徑。

商業機構靈敏的嗅覺顯然已經意識到，數字人民幣的普及可能將改變現有用戶支付習慣并催生出新的機會。

不過，即便是今天，很多居民仍然對數字人民幣一知半解。《等深線》記者在微博、知乎等社交平臺的相關評論中注意到，大多數網友仍然對數字人民幣與微信、支付寶以及其他第三方支付工具的區別不甚明了，其需要打通銀行賬戶，與實體存款價值共通共有的應用邏輯也不甚理解。

走近數字人民幣與數幣APP

對于大多數還沒有體驗過數字人民幣的消費者來說，數字法定貨幣的概念或許容易理解，但對它在日常生活中的具體使用以及在C端的數字人民幣APP，仍然缺乏認知。

根據央行在2021年7月發布的《數字人民幣白皮書》釋義，數字人民幣由指定機構參與運營，以廣義賬戶為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。

《白皮書》還強調，開發數字人民幣，是為了適應數字經濟發展需要，建設適應新時代要求、安全普惠的新型零售支付基礎設施。

定位為新型零售支付基礎設施，就意味著其與此前各類數字貨幣的重要區別。此前包括比特幣等數字加密貨幣，實際最開始的使用范圍都是金融領域，以一種類似現實貨幣的代幣概念存在，并且擁有換算關系。

而定位零售支付，則意味著數字人民幣的使用從一開始就是瞄準C端用戶，在與日常生活相關的消費領域得到普及。這也就使數字人民幣必須要在C端有人皆可為的操作體驗。

因此，現階段大部分的數字人民幣應用，實際上都要依托于由央行數字貨幣研究所開發的數字人民幣APP。用戶需要下載并開通指定運營機構的錢包，并通過實體賬戶轉移人民幣才能實現。

而基于手機所在定位的不同，用戶是否在試點區域內，也是目前能否開通數字人民幣賬戶、支付消費的關鍵。

這并非數字人民幣APP的全部內容。作為一款移動應用，如果數字人民幣APP兼具了法幣賬戶以及移動支付工具的特性，同時由于它是數字人民幣在C端使用的唯一入口，其開設的“子錢包”和“紅包”功能，又像一個收納所有移動消費應用的集合，并不斷擴大。

目前，數字人民幣APP對于接入其系統的平臺并沒有其他限制，只要用戶選擇開通對應平臺的子錢包，就可以直接在該平臺使用數字人民幣APP完成支付。

盡管目前全國只有23個試點地區可以使用數字人民幣APP，但這款代表著未來數字法幣的應用早已收獲了幾乎所有互聯網巨頭的支持。從目前的子錢包目錄來看，已有包括京東、美團、滴滴、餓了嗎、國家電網、攜程、順豐、騰訊視頻等多達67家機構和平臺可以直接開通，而支付寶背后的網商銀行、微信支付背后的微眾銀行，也已被列為指定運營機構，這兩款移動支付巨頭也早早都開通了支持數字人民幣支付。

此外，作為一款支付工具，其在錢包設計上還分為個人錢包、對公錢包、軟錢包、硬錢包等分類，既可以無須充值利用軟錢包直接消費，也可以依托IC卡、可穿戴設備及其他硬錢包設備進行“貼一貼”互轉。

這些功能實際上與此前各類第三方支付工具雷同，但由于其僅服務于數字人民幣這個新的法定貨幣，這讓數字人民幣錢包APP具有了其他支付工具所不具備的特征。

一位銀行支付業務負責人告訴《等深線》記者，首先，數字人民幣APP所注冊的賬戶和錢包都是可以與個人實體賬戶直接對應的；其次，由于綜合使用數字證書、數字簽名、加密存儲等技術，且所有用戶信息及交易記錄都僅由央行掌握，可以大大降低交易風險和匿名信息保護，大幅提升交易安全。

不過，這些功能與場景的應用以及安全性的提高，依然有賴于商戶和用戶側兩端的廣泛使用，而與各類第三方消費平臺的互聯互通，則預示著，僅就數字人民幣APP來說，它似乎擁有著其他平臺所不具備的前景和能力。

開啟移動支付“新時代”？

數字人民幣目前被定義為M0，而數字人民幣APP作為C端入口，幾乎可以無縫容納所有移動消費平臺及應用，此前不少業內人士都認為，這種設計本身就給未來中國的零售移動支付打下了新的基礎。

兼容并蓄的功能設計，也正是數字人民幣應用的初衷。上述《白皮書》在陳述研發背景時就認為，隨著電子支付尤其是移動支付在中國快速發展，在助力數字經濟發展培養數字支付習慣與需求的同時，經濟社會要實現高質量發展，在客觀上需要更為安全、通用、普惠的新型零售支付基礎設施作為公共產品，進一步滿足人民群眾多樣化的支付需求。

作為公共產品，滿足多樣化支付需求，這也是目前數字人民幣及數字人民幣APP可以看到的前景和定位之一。一位支付行業研究員告訴《等深線》記者，一旦數字人民幣實現全面推廣，用戶量和商戶開通都達到一定規模，那么數字人民幣APP所具備的功能就幾乎完全可以取代現有的第三方支付工具。

不過，這看起來仍然是一個漫長的過程，且在數字人民幣的定義中，盡管其作為零售移動支付的數字基建，但用戶究竟用什么平臺，依然由用戶選擇。而上述研究員也認為，支付習慣一經形成就很難改變，除非對用戶使用的便捷性有較大的改變。

中國移動支付于2010年前后開始蓬勃發展，銀聯、支付寶、微信支付的相繼推廣在過去10年間已經形成了相對穩固的支付行業格局，用戶、商戶、收單機構與銀行間模式及利益分配也相對穩固。上述研究員認為，目前還未看到可能徹底改變中國移動支付行業的苗頭。

近年我國現金使用量逐漸減少，據人民銀行此前開展的中國支付日記賬調查顯示，手機支付的交易筆數、金額占比分別為66%和59%，現金交易筆數、金額分別為23%和16%，銀行卡交易筆數、金額分別為7%和23%，另有46%的被調查者在調查期間未發生現金交易。

這些數據足以說明，移動支付已經成為無法扭轉的態勢。而推動數字人民幣應用普及，除了可以更加安全高效地改善零售移動支付的體驗，也會進一步豐富目前我國現有的移動支付行業生態。上述電商平臺人士就認為，數字人民幣歸根到底是一種新型的法定貨幣，其無論基于數字人民幣APP這類軟錢包，抑或是未來其他硬錢包，它的根本依然是“錢”本身，與其他第三方平臺和工具并無沖突而是相輔相成。

不過，隨著這一輪數字人民幣推廣的“加速度”，已近乎固化的移動支付行業模式或也將迎來新的機遇和變化。上述支付行業研究員就認為，隨著數字人民幣應用范圍越來越廣闊，用戶習慣進一步培養，在服務互聯互通等多方面，移動支付行業或也將面臨新的機遇和挑戰。

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