數字人:數字人民幣APP上新“高階玩法”，智能合約將在更大范圍內加速落地

本文轉自：界面新聞

記者|苗藝偉

界面新聞記者近日發現，在數字人民幣紅包走進千家萬戶之后，中國數字人民幣“高階玩法”——基于智能合約的“元管家”在數字人民幣APP上正式亮相。

在官方介紹中，“元管家”是一款基于數字人民幣智能合約的一項預付消費資金管理業務，“元管家”有著資金鎖定、防范挪用、消費完成自動結算、交易明細一目了然等特點。

在預付場景消費中，發卡商戶購買預付消費服務后，可以預先將資金存放在運營機構，并專項用于在商戶使用的消費行為。“元管家”功能將可以實現預付資金以數字人民幣的形式由運營機構管理，在實際完成消費后劃轉給商戶。

螞蟻集團董事長井賢棟：數字人民幣與微信、支付寶不同，不具有盈利性不會收取任何費率:金色財經報道，螞蟻集團董事長兼CEO井賢棟在2023互聯網岳麓峰會上表示，盡管數字人民幣的價值與微信、支付寶等移動支付接近，但二者之間存在較大區別。微信支付和支付寶屬于金融基礎設施，可以看作是\"錢包\"，而數字人民幣則是支付工具，是\"錢包\"內的內容。數字人民幣發行后，手機用戶仍然可以使用微信支付和支付寶支付，但\"錢包\"內的內容增加了央行貨幣。與微信、支付寶不同的是，數字人民幣并不具有盈利性，不會收取任何費率。[2023/6/22 21:53:53]

但在目前試點階段，該服務僅向部分商戶開放，用戶可以對元管家卡片進行充值，在商戶購買數字人民幣智能合約保障的相關產品后，就可以在數字人民幣APP使用。

國際貨幣基金組織：數字人民幣的新趨勢是技術務實，不需要非此即彼:2月10日消息，國際貨幣基金組織（IMF）發布央行數字貨幣報告，報告研究了六個國家的CBDC項目表示，沒有通用的設計或方法來實現CBDC。CBDC仍處于起步階段，仍然存在懸而未決的問題以及常見的障礙。幾個司法管轄區提到的未決問題包括可持續商業模式的性質，這種模式將確保成本回收，并為私營部門的參與提供充分的激勵。其他問題與推動創新的邊界有關，以允許重要功能，如離線能力。技術的選擇也經常被強調，包括DLT的用例和限制。未來的關鍵困難包括在一個非常新且快速發展的領域做出選擇，以及與開發過程相關的成本。

由中國人民銀行牽頭的一些司法管轄區的一個新趨勢是對技術的務實看法。集中式和分布式技術之間的選擇不需要非此即彼。中央銀行可以采用CBDC，為不同的目的使用不同的技術。還有一些懸而未決的問題，CBDC仍然是一個未知領域，既帶來了挑戰，也帶來了機遇。加強國際信息共享，分享從單個CBDC項目中獲得的見解，以及在政策和設計問題上的合作，這將是今后的一項重要工作。[2022/2/10 9:42:32]

智能合約生態將保持開放共享

長沙啟動建設首個數字人民幣特色園區:金色財經報道，長沙縣數字人民幣試點“三一科學城”特色園區于10月15日啟動建設，這是長沙市首個數字人民幣特色示范園區，旨在為長沙數字人民幣試點工作出經驗、樹典型。[2021/10/16 20:33:51]

今年9月2日，央行數研所所長穆長春在2022中國國際金融年度論壇上對數字人民幣的智能合約功能進行了較為系統性的闡述。

穆長春表示，在數字人民幣的頂層設計中，通過加載不影響貨幣功能的智能合約，實現了數字人民幣的可編程性，使數字人民幣在確保安全與合規的前提下，可以根據交易各方商定的條件、規則進行自動支付交易。

全國人大代表提議武漢進行數字人民幣試點:兩會期間，全國人大代表閻志提交三份建議，具體包括湖北武漢疫后重振、支持武漢建設國家商貿物流中心、開展數字人民幣試點工作。（證券時報）[2021/3/10 18:30:38]

穆長春表示，在數字人民幣智能合約生態建設中，央行數研所將搭建數字人民幣智能合約生態服務平臺，對通過審核的合約模板統一注冊，并在各機構調用智能合約時，對模板的一致性進行驗證，保證不能被篡改。

他表示，智能合約面對的是通用業務場景，要適應各種場景的差異化需求，要為合約的開發提供足夠的便利和安全環境，以充分發揮指定運營機構和其他市場機構的業務技術實力，鼓勵全社會共同參與合約模板的開發和應用的創新，建立豐富、高效、便利的智能合約供給體系，因此，開放和開源是必然的選擇。

他表示，數字人民幣智能合約生態服務平臺可以成為手機應用市場一樣的開放平臺，各類機構都能在這個平臺上提供智能合約服務，并且可以像搭積木一樣，根據用戶意愿組合使用，實現開放、開源、共建、共享。

智能合約項目已在多城試點

近期，數字人民幣的智能合約功能，成為各地推廣試點的重點功能之一。

今年9月，在雄安新區，中國建設銀行河北雄安分行通過“雄安新區建設資金管理區塊鏈信息系統”落地數字人民幣穿透支付業務。

據了解，這筆業務由分包企業通過區塊鏈系統向總包企業發起農民工工資支付申請，并將農民工姓名、數字錢包編號、身份證號、發放金額等信息上鏈存證，總包企業根據鏈上資金申請，通過智能合約技術，將工資款以數字人民幣形式，從總包企業的數字錢包流轉至分包企業的數字錢包，最終穿透支付至農民工個人的數字錢包。在工資款支付過程中，分包企業僅有查詢權限，無法截流、挪用工資款。

這筆業務的成功落地為拓展數字人民幣應用領域、促進數字金融體系的形成、保障農民工工資及時足額發放做出了積極探索。形成B端、C端數字人民幣工資支付、收款全鏈條業務流，為施工企業和農民工提供了工資支付新途徑。同時通過區塊鏈系統“穿透式”發放，極大簡化了中間發放環節，顯著提升工資發放效率，避免分包企業拖欠、克扣工資款，從而保障農民工的合法權益。

今年8月，深圳文惠卡活動正式啟動，不同于普通的數字人民幣紅包，深圳發放的預付紅包，形式采用智能合約，定向用于文藝演出、電影、圖書三大文化場景消費。值得注意的是，這一舉措，有助于擺脫傳統預付式消費“商家跑路”的煩惱。數字人民幣作為法定貨幣，還具備“補助逾期未消費可回收”、“財政費用精準直達”等特性。

對于未來數字人民幣智能合約應用場景，穆長春表示，智能合約在支撐數字經濟降本提效、促進服務創新發展等方面具有巨大潛力。目前，數字人民幣智能合約已經在政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用，隨著底層平臺和相關制度安排的逐步完善，將在更大范圍內加速落地。

他表示，未來，在財政補貼、科研經費等定向支付領域，智能合約能夠監測支付用途，提升政府資金使用效率；在資金歸集、智能分賬等資金結算領域，智能合約能解決支付交易處理的合規問題，提高資金處理的準確性與自動化水平，降低人工處理差錯和風險；在消費紅包、智能繳費等營銷與零售領域，智能合約能夠降低實施成本，保障用戶權利，提升客戶體驗；在內外貿易領域，可以提供“簽約+履約”的閉環解決方案，提高合同執行約束力，實現資金流與信息流的同步，降低結算和合規成本。

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