數字人:數字人民幣何時破圈 支付機構的探索與思考

來源：中國網

　　“做好產品服務和場景建設”，“推動全社會共建共享，利用智能合約實現可編程特性，打造開源生態平臺，構建數字人民幣開放生態”，“堅持法制化規范建設”……中國人民銀行副行長范一飛日前在第五屆數字中國建設峰會論壇上，就數字人民幣推廣議題如是說。

　　范行長的發言，釋放出一個重要信號，鼓勵越來越多的市場主體加入到數字人民幣推廣中來，并以更為開放的姿態，在產品應用、場景拓展等方面進行新的探索與嘗試。相關產業鏈企業，如支付機構及硬件廠商、軟件服務商、場景搭建方，必將迎來數幣領域的新發展。目前，機構們也紛紛看好數字人民幣產業鏈投資機會。

　　在數字人民幣試點加速擴容，各家機構在該賽道陸續布局的市場背景下，數字人民幣如何建立與C端B端用戶更為緊密的連接，如何應用于更廣泛的商業環境，以及數字人民幣何時能為企業帶來實際的商業收益，還有安全隱私等問題，都是產業鏈機構和頂層設計者探討與思考的重點。

東吳證券落地全國首單以數字人民幣歸集募集資金企業債券，規模達7.5億元:金色財經報道，江蘇啟東市地方金融監管局透露，東吳證券已落地全國首單以數字人民幣歸集募集資金的企業債券，債券發行人江蘇呂四港集團有限公司，是南通重要的國有資產運營主體之一，據悉本次債券發行總規模達到7.5億元。（澎湃新聞）[2023/8/27 12:59:42]

　　場景拓展激發數字人民幣應用活力

　　數字人民幣作為一個支付工具要全面落地，用戶數量和場景覆蓋缺一不可。各試點城市的數幣紅包、消費券發放，一定程度上激發了C端用戶的使用熱情，但在刺激措施過后，如何增加與用戶的粘度，成為產業鏈各機構面臨的重要課題。

　　擴大場景覆蓋是利于激發C端乃至B端提高數幣使用頻率的一個重要途徑。早在去年11月，頭部支付機構拉卡拉，就將員工部分工資用數字人民幣形式發放。據拉卡拉員工介紹，在一些支持數幣支付的互聯網平臺或線下超市點外賣、買日用品，就會用這筆錢。

中信出版：中信書店正積極推行與各大行的數字人民幣試點工作:2月11日消息，中信出版在互動平臺表示，中信書店正積極推行與各大行的數字人民幣試點工作。（財聯社）[2022/2/11 9:44:56]

　　日前，全國首個“數幣+”公積金專窗落戶深圳福田區，該窗口可為市民提供數字人民幣公積金繳存服務，實現業務辦理環節和支付環節一次性辦結、資金秒到賬，無疑將提升數字人民幣在個人貸款還款等場景的應用。

　　考慮到一般C端用戶對目前主流二維碼支付的長期使用習慣，其主動打開app支付數幣幾率有限。所以可以預計，拓展企業或政府薪酬、社會福利發放及公共服務等數字人民幣使用場景，在數幣紅包熱度過后，或可成為增強C端用戶與數字人民幣粘度的首要手段。

國辦：支持在零售交易、生活繳費、政務服務等場景試點使用數字人民幣:1月6日消息，國務院辦公廳 印發《要素市場化配置綜合改革試點總體方案》指出，增加有效金融服務供給，支持在零售交易、生活繳費、政務服務等場景試點使用數字人民幣。創新新三板市場股債結合型產品，豐富中小企業投融資工具。選擇運行安全規范、風險管理能力較強的區域性股權市場，開展制度和業務創新試點。探索加強區域性股權市場和全國性證券市場板塊間合作銜接的機制。（金十）[2022/1/6 8:29:39]

　　再來看B端，一方面，其是承接C端支付需求的那個“場景”，例如商超、景區等。目前，包括拉卡拉在內的支付機構，在數字人民幣受理環境建設方面已經做了大量的工作，比如拉卡拉旗下所有終端均可受理數字人民幣，公司還積極拓展數字人民幣受理場景，如北京的圓明園景區，物美、多點、麥德龍等大型商超，中石化加油站等，反向推動了數幣人民幣錢包的開立。

長沙市累計開通數字人民幣個人錢包258萬個 開通對公錢包約13萬個:7月27日消息，除海南外，其他第二批試點地區同樣在結合自身優勢努力推進數字人民幣試點。其中，長沙數字人民幣試點取得較好進展。據7月19日召開的2021年上半年湖南省金融運行形勢新聞發布會披露，截至6月30日，長沙市累計開通數字人民幣個人錢包258萬個，開通對公錢包約13萬個；累計實現數字人民幣交易534萬筆，交易金額逾23億元，各項數據位居第二批試點地區前列。（同花順財經）[2021/7/27 1:17:26]

　　另一方面，B端自身的支付需求也是數字人民幣應用的重要場景，日前“智能合約”等應用的落地，為產業上下游等定制化支付提供了新的參考。智能合約作為一種用計算機語言記錄條款并由程序自動執行的合約，數字人民幣通過加載智能合約，即可根據交易雙方商定的條件、規則進行自動支付交易。這也預示著數字人民幣在交易鏈條更為復雜的B端應用場景中，擁有了更大的落地探索空間。

　　簡言之，數字人民幣在C端全面落地，可以借助公共服務，福利、工資發放等及受理環境優化的反向推動，而B端企業間支付則有望在數字人民幣智能合約、區塊鏈技術的應用探索中，挖掘其更大的價值。

　　多角度探索數字人民幣商業價值

　　據央行最新數據，截至2022年5月31日，15個省市試點地區通過數字人民幣累計交易筆數約為2.64億筆，金額約830億元，支持數字人民幣支付商戶門店數量達到456.7萬個，數字人民幣的持續推廣無疑會進一步催生更多的數字交易支付場景。

　　目前，數字人民幣的應用場景已經覆蓋了C端、B端以及G端等領域。可以預見的一個發展路徑是，隨著市場不斷擴容，數字人民幣在以上場景的創新應用、痛點解決等方面會逐步深入，并將為布局數字人民幣業務的相關機構，帶來可見的業務收入。

　　對數字人民幣產業鏈上的支付機構而言，支持數字人民幣的交易并不帶來實際的支付手續費，反倒會增加其升級機具等優化受理環境的成本，看上去并不是筆劃算的買賣。然而拉卡拉并不這么認為。

　　據拉卡拉數字人民幣相關負責人介紹，數字人民幣給拉卡拉帶來了很多的商業機會，其坦言，作為首批央行數研所合作機構，拉卡拉通過數字人民幣，得以與更多的行業客戶如小鵬、蔚來等車企以及中石化這類機構握手，加速了公司深入服務大型企業的步伐。該負責人透露，公司日前與一些大型機構建立了緊密合作，并為其提供包括數字人民幣交易一點接入、對賬等在內的各項資金管理服務。

　　數字人民幣實時到賬、可追溯等特點，能有效幫助企業降低資金運轉及管理成本，并進一步將數字人民幣交易數據應用于供應鏈金融。對小微企業來講，信貸準入門檻一直是其經營過程中卡脖子的問題。試想，支付機構作為小微企業、商戶的重要服務機構，在合規范圍內，通過數字人民幣交易，利用隱私計算、區塊鏈等技術，能更好地幫助小微商戶建立數字信用，形成可用的數字資產，解決其融資難等問題，必然會帶來可見的商業收益。

　　當然，數字人民幣的具體商業模式，仍處于探索階段，但隨著數字人民幣“數字新基建”的作用逐步發揮，以及對企業新業務拉動的翹板效應，數字人民幣的商業價值正在變得越來越清晰。

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