數字人:數字人民幣+智能合約，打通數字經濟任督二脈

目前，數字人民幣的試點在國內一直穩步推進，特別是數字人民幣搭載智能合約的技術，得到了社會各界的廣泛關注。

數字人民幣通過加載不影響貨幣功能的智能合約實現可編程性，使數字人民幣在確保安全與合規的前提下，可根據交易雙方商定的條件、規則進行自動支付交易，促進業務模式創新。

什么是數字人民幣的可編程性？

中國建設銀行：將在數字人民幣受理環境、創新、風控等方面發力:金色財經報道，中國建設銀行發布2022半年報，透露數字人民幣試點工作進展，在同業業務上，建行與股份制銀行、城商行、農商行及省級農村信用社聯合社等各類銀行客戶在數字人民幣領域開展廣泛合作，共同推進數字人民幣生態建設。建行已建成較為完善的數字人民幣錢包服務體系，將在受理環境、創新、風控等方面發力，縱深推進受理環境建設，培養用戶使用習慣。[2022/9/2 13:04:17]

所謂可編程性，是指數字人民幣在不同支付條件下可搭載不同的智能合約。在一個支付環境中，數字人民幣本身并不可變，真正變化的是基于區塊鏈技術的智能合約。智能合約本身不是一個新事物，比如我們熟知的自動售貨機就是智能合約的一個低階版本，但基于區塊鏈技術的智能合約則被賦予了更多神奇的特性，屬于智能合約的高階版本。

北京市海淀區：明年以衛生等領域為重點，拓展數字人民幣應用場景:12月30日，在海淀區重點工作新聞發布會上，海淀區金融辦主任劉建民介紹，海淀區將以“三區”（北京自貿試驗區、服務業擴大開放示范區、科創金融試驗區）建設為契機，建設先行先試、支持科創的普惠金融創新中心。發揮科技創新的先發優勢，建設創新引領、金科融合的國家級金科新區。開展數字人民幣推廣活動，以衛生等領域為重點不斷拓展數字人民幣應用場景。（新京報）[2021/12/31 8:16:24]

區塊鏈技術下的智能合約是一種自動執行的合約，買賣雙方之間的協議條款直接寫入代碼，并部署在分布式的區塊鏈上。交易由代碼自動控制執行，不可以人為更改，一旦交易滿足了合約的規定，則交易被自動執行。于是，部署在區塊鏈上的智能合約允許在不同的匿名方之間進行可信交易和協議，而無需中央機構、法律系統或外部執行機制，并賦予了交易具有可追溯性、透明性和不可逆轉性。

ARK創始人：騰訊在數字人民幣國際化中有能力協助推廣數字人民幣:金色財經報道，“木頭姐”ARK創始人凱瑟琳·伍德近日表示，騰訊在數字人民幣國際化中有獨特作用，騰訊有能力協助順利推廣數字人民幣。此外五年內特斯拉市值將突破3萬億。凱瑟琳·伍德說：“除了中國的比亞迪之外，沒有其他汽車制造商能夠像特斯拉一樣如此迅速地擴大電動汽車制造規模，目前還沒有。”（證券市場紅周刊）[2021/10/27 6:15:38]

數字人民幣智能合約的作用有哪些？

具有可編程性的數字人民幣智能合約，本質上是提供了一種針對數字人民幣的條件支付功能。用戶可以根據雙方協商的時間、條件進行支付，從而通過技術的手段建立一種信任機制。這一特點是數字人民幣區別于紙幣、存款以及其他電子貨幣的重要方面。通過數字人民幣的可編程性和條件支付的特性，有望創造很多過去無法實現的新貨幣應用場景，從而大大拓寬數字人民幣的應用邊界。

上海：“十四五”期間穩步推進數字人民幣應用試點:上海市政府印發《上海國際金融中心建設“十四五”規劃》，《規劃》表示，提升金融科技應用水平，穩步推進數字人民幣應用試點，豐富數字人民幣應用場景。推進金融科技在金融市場交易、支付結算服務、智慧銀行建設、智能投資管理服務、保險產品創新等領域應用。加快金融機構數字化轉型。推動形成一批技術和業務創新的“上海標準”，為全球金融科技發展貢獻“上海力量”。[2021/8/24 22:34:16]

數字人民幣智能合約的運用，可大幅降低經濟活動的履約成本，優化營商環境。目前，數字人民幣智能合約已經在政府補貼、零售營銷、預付資金管理、收入結算等領域成功應用。針對不同的消費場景，數字人民幣智能合約的功能也多種多樣。比如，在預付費消費等預付資金管理領域，智能合約可以有效防范資金挪用，實現透明管理，兼顧現有商業模式，保障各方利益。

在財政補貼、科研經費等定向支付領域，智能合約能夠監測支付用途，提升政府資金使用效率。在資金歸集、智能分賬等資金結算領域，智能合約能解決支付交易處理的合規問題，提高資金處理的準確性與自動化水平，降低人工處理差錯和風險。在消費紅包、智能繳費等營銷與零售領域，智能合約能夠降低實施成本，保障用戶權利，提升客戶體驗。

如何降低履約成本和風險？

以常見的電子商務領域為例，來看看數字人民幣如何通過搭載智能合約來降低履約成本和風險的。電子商務平臺在買賣雙方不在現場交易的情況下，通常是通過提供一個第三方平臺作為交易過程的擔保機構。

例如，在某平臺購物，買方先將款項支付到第三方的賬戶；然后賣方發貨；在買方收到貨物后，第三方再將資金付給賣方，從而解決了賣方的信用問題。然而，第三方機構也可能存在信用風險，且大量資金沉淀在第三方擔保機構，可能會導致資金風險。

而使用數字人民幣搭載智能合約，可實現無需第三方信用擔保下的買賣方交易。用戶可以通過為付款數字貨幣指定智能合約，使得數字貨幣系統執行該智能合約，并監控條件滿足情況下完成數字貨幣轉移，即交易的完成。

作為首家獲得數字人民幣運營資質的股份行，招商銀行App現已經上線數字人民幣錢包專區，與“數字人民幣”官方App實現了互聯互通，招行“風鈴”全流程服務質量監測體系也在為持續的用戶體驗保駕護航。

在交通出行、政務便民、工資代發、普惠貸款等多領域，招行也已成功實現數字人民幣場景落地，并覆蓋數字人民幣App、招商銀行App、企業App、薪福通App、網上銀行、營業網點等線上線下業務的互通有無，滿足用戶對數字人民幣的使用需求。

未來，伴隨智能合約技術應用的不斷成熟，有望推動數字人民幣賦能更多場景，從而打通數字經濟任督二脈，帶動數字人民幣生態進一步健康發展。快來開通你的專屬數字人民幣錢包吧，即日起，來招商銀行App搜索Billions項目組，開通招行數字人民幣錢包即可搶購特惠商品，更有機會抽戴森吸塵器、Marshall藍牙音箱等多重好禮！

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