數字人:數幣智能合約預付資金管理產品來了“元管家”正式發布

數字人民幣智能合約預付資金管理產品今日正式亮相。中國人民銀行數字貨幣研究所在2022第二屆中國數字金融論壇上發布了數字人民幣智能合約預付資金管理產品—“元管家”。據了解，該產品率先落地了北京的教育培訓場景。

在當日的“科技創新服務實體經濟共建數字人民幣開放生態”分論壇上，與會人士認為，數字人民幣智能合約具有控制風險、保障權益、增進互信、降本增效等積極作用，能夠為社會數字化和智能化治理提供支持。

產品率先落地北京教培場景

針對近年來頻發的預付資金類商戶卷款跑路、侵害消費者權益問題，數研所充分調研了消費者、商戶、監管機構等各方需求和痛點，設計并發布了數字人民幣智能合約預付資金管理產品——“元管家”。“元管家”在數字人民幣的錢包上部署智能合約，在預付消費服務場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權益的解決方案。

光大證券首席經濟學家：未來央行數幣與私人部門貨幣將相互競爭、互為補充:光大證券首席經濟學家彭文生表示，考慮到支付寶和微信支付對接入的商家收取一定的手續費，如果央行數字貨幣的設計是不收取商家任何費用，那么DC/EP將會對微信支付/支付寶產生一定的擠壓影響。但平臺數字貨幣之所以推廣迅速，與平臺的網絡效應和應用場景有直接關系，這些是央行數字貨幣不能取代的。未來數字金融格局更大的可能是央行數字貨幣與私人部門貨幣相互競爭、互為補充。（中國證券報）[2020/4/27]

其中，作為預付資金管理的平臺，北京市商務中心區信鏈科技有限公司在數研所指導下推出“數字人民幣資金管理模式”。該公司副總經理洪宇青介紹，這一模式將預付式消費轉變為即時式消費，進一步明確預付資金所有權歸屬于消費者，確保預存資金不被挪用。

用戶可在上述平臺上使用數字人民幣購買相關產品。北京市朝陽區厚海培訓學校是首批參與數字人民幣智能合約預付消費服務項目的商戶。該校校辦主任黃亞鋒指出，隨著數字人民幣智能合約投入使用，家長們可以享受更加放心的服務，培訓機構借助數字化平臺幫忙解決資金管理和家長信任的問題，一旦信任關系建立起來，就不愁沒有客源來，大大提高了工作效率。

聲音 | 國盛證券：區塊鏈概念和央行數幣之間沒有必然聯系:國盛證券指出，此前市場一直將區塊鏈概念和央行數字貨幣混淆，但兩者之間沒有必然聯系。區塊鏈更多作為一種技術存在，雖然比特幣等產物具備了一定的金融資產屬性，但究其根本仍不是貨幣，未來對于區塊鏈的應用更多在溯源、交易等領域。而央行數字貨幣更多是對既有貨幣發行體系的補充以及對未來數字經濟下貨幣基礎設施的布局，其采用的技術將更成熟，區塊鏈只是備選。（中國證券報）[2019/9/26]

數研所副所長狄剛介紹，在傳統賬戶模式下，預付資金管理主要通過商業銀行為商戶開設專戶的方式解決，預付資金全部歸商戶所有，無法徹底解決用戶權益保護的問題。

采用數字人民幣智能合約進行預付資金管理的情況下，運營機構根據商戶的業務模式，比如預付資金對應的商品或服務內容、預付資金結算模式、違約條款等，選擇合約模板并在可信環境中部署。

動態 | 科學家：“數幣將致全球氣候達到危險臨界值”存在明顯缺陷:據livebitcoinnews報道，多名科學家對科學雜志上關于“數字貨幣被大規模采用，將導致全球氣候達到危險臨界值”的觀點進行批駁，美國西北大學教授Eric Masanet表示，雖然像比特幣這樣的加密貨幣的未來增長是高度不可預測的，但我們確實知道全球電力部門正在脫碳，而信息技術，包括加密貨幣采礦設備，正變得更加節能。科學家觀點表示，該研究存在明顯缺陷。太陽能和風能等可再生能源正在增加，產生二氧化碳的密集型煤電廠將逐步淘汰；挖礦活動可能從中國等碳密集排放地區轉移到冰島或加拿大等清潔地區；比特幣可能被用作價值儲存，而不是用于支付，而其他具有替代驗證機制的加密貨幣則更可能被用于支付。[2018/10/31]

當消費者向商戶預付資金時，運營機構為每一位消費者創建一個加載了智能合約的數字錢包，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉消費者預付的資金；另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然歸消費者所有，即使商戶破產清算，也能保護消費者資金安全。

動態 | 韓國MSS欲修改法案 數幣交易所和經紀商或將不再享受稅收優惠:據cryptonews消息，韓國中小創業企業部（MSS）宣布它將在本周修訂《風險企業促進法案》，可能最早在9月4日通過立法機構許可。如果該修訂意見最后通過立法部門許可，韓國加密貨幣交易所將不能夠同其它創業企業一樣獲得稅收減免和商業激勵。同樣可能會排除在創業企業清單之外的，還有“基于區塊鏈技術”為經紀商提供服務的公司。MSS執意要將其移出創業企業清單之外的原因是，它認為交易所和經紀商為非法活動提供條件，比如投機炒作，洗錢和黑客攻擊。[2018/9/3]

當消費者實際完成消費后，商戶發起智能合約的執行請求，智能合約檢查是否符合約定的執行條件，符合條件的，才能將預付資金劃撥至商戶。從技術上排除了人為操作挪用預付資金的可能。消費者能在數字人民幣APP看到每筆資金動賬明細，讓消費者更加安心。商戶也能通過運營機構的服務渠道，看到預付資金的實時狀態，便于開展經營安排。

分析 | 金色盤面：各版塊市場多數幣種反彈:金色盤面分析師表示：今天盤面熱點在人工智能、世界杯和資產交易，而平臺幣出現整體回落，總體看市場在經過幾天大跌后，多數幣種在抓緊時間展開反彈行情。[2018/8/6]

北京市金融監督管理局副局長趙維久評價，該模式開辟了預付式消費資金管理新路徑，是金融監管科技應用的典型案例，也是對完善商業治理和社會治理，進一步優化金融營商環境的有益探索。

市場需求迫切應用場景廣泛

“目前，我們已經收到了來自很多行業、地區迫切希望應用數字人民幣智能合約的市場需求。”狄剛舉例，比如財政補貼、貸款、科研經費等，對資金發放對象和支付用途有嚴格限定的場景；預付資金管理、資金歸集、智能分賬等，涉及資金存管、存在多個主體之間復雜資金往來關系的場景；周期繳費、押金退還等，需要保障資金及時自動劃轉的場景；以及高度依賴可信信息輸入的供應鏈貿易等場景。在這些典型場景中，數字人民幣智能合約都將展現出控制風險、保障權益、增進互信、降本增效等積極作用，為社會數字化和智能化治理提供支持。

記者注意到，目前各試點地區展開的消費紅包活動已經是數字人民幣的一項標準化解決方案。消費紅包借助智能合約限定數字人民幣的使用條件，不能轉賬，無法兌回銀行賬戶，只能在指定的商戶消費使用。如用戶超期未使用，該部分數字人民幣將按照智能合約設定，自動返還給出資方。消費紅包可以線下、線上通用，可以拆分使用，可以疊加“滿額可用”等額外條件，初步體現了數字人民幣智能合約的互通性和模板化優勢。

作為數字人民幣的運營機構，商業銀行也積極地參與數字人民幣智能合約場景搭建。交通銀行北京分行副行長張曉峰介紹，交行初步形成了圍繞行業特有專業屬性的智能合約模版，嵌入美麗鄉村、教育培訓、企業服務等行業場景，錘煉可插拔、能拼裝、快輸出的智能合約產品服務，并結合區域特點和客戶特性，進一步配套針對性的智能合約產品儲備和閉環式解決方案。

為了保障數字人民幣智能合約系統的可信穩健、靈活高效，狄剛介紹，數研所持續開展智能合約底層技術的研發和迭代。

華為ICT行業產品組合管理部總經理李寧從實際建設智能合約運行環境的角度指出，需要解決“一內一外”兩方面的安全可信問題：一是執行環境的安全可信，二是外部數據源的真實可信。

多維度推進后期生態建設

對于下一步工作，狄剛指出，數字人民幣智能合約生態建設工作剛剛起步，仍有大量的基礎工作要做，接下來數研所將在央行中心化管理和雙層運營框架下繼續扎實推進相關工作。

“將有序推廣成熟的數字人民幣智能合約解決方案，從教育培訓行業拓展至零售、餐飲、體育、員工福利等各類具有預付資金管理需求的場景，運用監管科技手段助力相關行業防范風險、促進消費、激發活力。”狄剛表示，同時響應各行業差異化的市場需求，進一步豐富數字人民幣智能合約解決方案，在資金歸集、智能分賬等資金結算領域，商戶營銷、智能繳費等零售領域，內外貿易等領域落地智能合約應用。

狄剛表示，未來還將繼續深入開展前沿技術研究，持續優化底座支撐能力，加快數字人民幣智能合約生態服務平臺建設。同時，建立完善數字人民幣智能合約生態治理和可持續發展機制，保障合約模板的合法性、有效性和互通性，推進數字人民幣智能合約可信環境，并制定配套的業務規范、技術標準，在安全可控的前提下探索有效的激勵機制，廣泛發揮社會創新力量。

運營機構也將在數字人民幣智能合約領域持續發力。張曉峰指出，交行后續將利用數字人民幣智能合約生態服務平臺的開放和開源，協同合作機構共同豐富智能合約模版，共建智能合約生態，拓展在財政、民生等公共領域的應用，實現對公共資金的全鏈路監控，提升政府資金效用。

當前，數字人民幣智能合約應用中面臨的制度銜接、剩余風險防范等難題仍有待解決。國際貨幣基金組織貨幣與資本市場部副主任何東認為，智能合約雖然可以提高支付結算效率、增加便利、降低交易的履約成本和風險，但也要避免透明度低的問題，防范偏見與歧視，同時還需要考慮相關法律的執行與糾紛解決的機制。

杭州云象網絡技術有限公司董事長黃步添也認為，下一步應致力于不斷探索如何保證合約的安全，如何讓普通用戶也能讀懂數字合同，如何更好地讓合約開發標準化，降低開發難度，降低生態伙伴的投入成本，從而具有更廣泛場景的適應性。

新京報貝殼財經記者姜樊

編輯宋鈺婷

校對陳荻雁

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