數字貨幣:如何定義數字貨幣？數字貨幣有什么特征？

一、數字貨幣定義及特征

數字貨幣的定義

貨幣產生于人類商品交換過程，其形態隨著經濟和社會的發展不斷演進，以滿足商品交換過程中便捷性的基本需要。歷史上，貨幣形態的演變歷經過多個階段，依次為實物貨幣階段、貴金屬貨幣階段、代用貨幣階段以及現在的信用貨幣階段。

數字貨幣不是突然出現的，它產生于電子支付，是由電子貨幣、虛擬貨幣等新型貨幣概念演化而來。關于數字貨幣、電子貨幣、虛擬貨幣等諸多新型貨幣概念及分類，多年來諸多學者對此展開了激烈的討論，但由于新型貨幣的不斷發展與創新，學術界尚未對其概念與分類形成一致意見，所以至今尚無精準的定義去區分這些新型貨幣。

縱觀世界主要央行對數字貨幣相關概念的論述，歐洲中央銀行最早對其進行了定義，認為虛擬貨幣是不受監管的一類數字貨幣，電子貨幣和商業銀行存款是受到監管的另一類數字貨幣，且可以等同于法定貨幣，并認為加密數字貨幣是除了上述兩類數字貨幣之外的第三類數字貨幣。

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數字貨幣是以數字模式存在并依賴于數字形式記錄其價值和完成價值轉移的貨幣，IMF稱之為“價值的數字表達”。我國學者近年來也對此進行了討論，數字化貨幣是指一種以數字形式存在于各類卡片以及電子設備中的價值載體，可以被用于商品買賣以及債務清償，這種價值載體可以被發行者之外的公眾所接受。

數字貨幣分為寬口徑和窄口徑兩類。認為窄口徑的數字貨幣僅僅指加密數字貨幣，其中，央行法定數字貨幣因為有主權信用擔保可以稱之為貨幣，而私人數字貨幣缺乏信用且價值不穩定，難以稱作真正的貨幣。

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寬口徑的數字貨幣范疇廣泛，包括電子貨幣、虛擬貨幣以及加密數字貨幣。數字貨幣是一種新型貨幣，可區分為狹義數字貨幣與廣義數字貨幣。狹義數字貨幣專指電子貨幣，包括第三方支付以及使用銀行卡進行交易時所用的貨幣；

廣義數字貨幣則不僅包含電子貨幣，還包括使用區塊鏈加密技術的虛擬貨幣，如比特幣以及央行發行的法定數字貨幣等。目前學術界對于數字貨幣范疇進行明確界定的并不多，故結合當前我國數字貨幣發展的實際情況，參考廣義數字貨幣的概念，定義數字貨幣為法幣的數字化，是一種具有財產性價值屬性的記錄型數據。

既包括支付寶、微信等第三方支付所用的貨幣，又包括使用銀行卡進行交易時所用的貨幣，還包括我國央行最新推出并逐步試點的法定數字人民幣。

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數字貨幣的特征

數字貨幣與傳統貨幣均為我國政府發行的法定貨幣，兩者在價值層面上沒有任何差異。從貨幣職能的角度，數字貨幣具有傳統貨幣的多種職能，包括價值尺度職能、流通手段職能以及支付手段職能等方面。

在支付手段職能方面，數字貨幣可借助電子設備或互聯網等技術，在信用基礎上進行交易，能夠展現出支付工具的進步。在流通手段職能方面，數字貨幣更為重要，其自身有著鮮明的便捷性特征，可以不受制于時間與空間的阻礙，更好地促進經濟社會中交易的完成。除此之外，數字貨幣還有著價值尺度職能以及世界貨幣職能。

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數字貨幣的特征主要有以下幾點：第一，數字貨幣具有無形性。數字貨幣是不依賴于物理載體的新型貨幣，是具有傳統貨幣多種職能的“觀念化”貨幣，是在數字化技術高度發達的基礎上產生的一種無形貨幣。

第二，數字貨幣具有實際價值性。雖然數字貨幣不具有貨幣實體，但是數字貨幣的背后必須存在真實的價值支撐，這種支撐可以來源于貨幣當局或者權威的金融機構，以保證數字貨幣具有價值性。

第三，數字貨幣具有可交易性，數字貨幣可以與商品或者其它形式的資產進行自由交換，且數字貨幣的交換方式更為方便快捷，能夠更好地發揮支付手段和流通手段的職能。第四，數字貨幣具有可分割性，傳統貨幣受制于物理載體，無法滿足低于單位幣值的超小額支付，而數字貨幣具有無限的可分割優勢，可以滿足日常交易中的較小交易額。

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第五，數字貨幣具有可存儲性，數字貨幣可以通過數字形式存儲在使用者的各種設備中，滿足使用者任意時間的存取、劃轉、支付以及查詢等操作。數字貨幣利用的是計算機網絡以及信息化技術，可以有效地降低其發行成本以及使用時的交易成本。

傳統的紙幣需要經過印制、發行、流通到銷毀等一系列工作，在各個環節都需要采取合理的措施進行管理，因此在管理過程中需要消耗一定的管理成本。相較而言，數字貨幣依托于計算機網絡平臺進行交易活動，可以有效地縮減各類成本。

此外，由于數字貨幣自身的特殊性，可以在全世界范圍內進行使用，數字貨幣可以用于國際貿易中的交易結算，能夠促進我國國際貿易的開展，數字貨幣的發展也將進一步提升我國的國際地位。

二、數字貨幣的發展現狀

國內數字貨幣發展現狀

自從一九八五年中國銀行珠海分行發行第一張銀行卡——“中銀卡”以來，中國的銀行卡業務如雨后春筍般不斷涌現，我國銀行卡的種類逐漸豐富、功能不斷完善，各商業銀行的發卡數量大幅提升，銀行卡的服務領域也逐漸滲透到社會經濟生活的各個方面。二零零五年被譽為第三方支付的元年，支付寶和財付通都是在二零零五年成立，同年又有50家第三方支付公司成立。

二零一三年之前，第三方支付主要以互聯網支付為主，而得益于智能手機的廣泛使用，微信、支付寶等app帶來了支付方式的革新，二零一三年之后移動支付的規模得以大幅增長。由于移動支付市場的蓬勃發展，互聯網支付的占比逐年減少，而移動支付的占比逐年增加，第三方支付的內部格局此消彼漲。

此外，我國近幾年在積極探索法定數字貨幣。中國法定數字貨幣是對現有貨幣體系的有效補充，其目的主要就是實現紙鈔數字化。

隨著我國貨幣數字化程度的不斷加深，我國通貨—存款比率不斷降低。自一九九零年起，我國通貨—存款比率整體呈下降趨勢，從一九九零年12月的0.6140下降到二零二零年12月的0.1558，下降趨勢十分顯然，這表明商業銀行創造存款貨幣的能力一直在不斷提升。

數字貨幣的產生給傳統的紙幣交易帶來巨大影響，數字貨幣憑借其比較優勢，提高了各類交易的效率，加速了貨幣流通速度，因此中央銀行可以發行更少的貨幣來創造更多的貨幣供給量。

國外數字貨幣發展現狀

國外關于私人數字貨幣的發展已有諸多實踐，如比特幣等，但私人數字貨幣缺乏強大的信用支撐，其價值波動幅度較大，在流通過程中給全球金融市場都帶來了很大程度的沖擊，目前很多國家都對這類數字貨幣采取了十分嚴格的管控措施。雖然比特幣等私人數字貨幣給金融市場帶來了巨大的沖擊，但也在一定程度上促使各國積極探索并嘗試法定數字貨幣。

根據國際清算銀行提出的“貨幣之花”，央行數字貨幣不同設計方式會決定其影響范圍。從可獲取性來看，CBDC分為批發類和通用類，批發類限制訪問，一般用于資金批發市場，如銀行間付款或證券結算等；通用類則向普通公眾開放，在社會上流通。

從技術結構來看，CBDC分為賬戶類和代幣類，二者區別在于前者需要驗證賬戶持有人的身份，而后者需要通過密鑰等驗證代幣的真偽。目前世界各國中央銀行都在加緊研究數字貨幣，但各國央行對法定數字貨幣的研究進展和設計方式不同。

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