BIT:用戶、銀行、平臺三方共贏：新市民金融服務的美團樣本

在《創新與企業家精神》一書中，德魯克提出了創新的四大來源，其中之一就是“不協調的事件”，即現實狀況與設想或推測的狀況不一致的事件。

新市民金融服務，也許就是這個現實與理想存在錯位的點。

目前新市民人口數量在3億左右，占比超全國人口兩成，讓這個的龐大群體更好地融入城市安居樂業，挖掘并滿足他們的金融服務需求，就成為了一個既具有商業效益，也具有社會效益的事情。但在現實中，由于信用信息不完善，金融需求額度小且較分散、成本收益不匹配等原因，新市民金融服務操作難度極大，成了一個“理想豐滿、現實骨感”的業務。

如何破局？最近，業界的一個新進展或許可以給大家提供參考。

6月28日，美團披露，該平臺聯合建行、農行推出的新市民金融服務產品—美團生意卡，正式上線一年多來，服務的小微商戶數已突破100萬，累計為商家提供了數百萬次賬單服務、帶來超百萬閑置資金生息收益。

Animoca Brands將向用戶賠償其NFT游戲Discord服務器被黑造成的ETH損失:金色財經報道，區塊鏈游戲開發商Animoca Brands表示，將賠償11月19日因科幻NFT游戲Phantom Galaxies的Discord服務器遭到黑客攻擊而造成損失的用戶。Animoca Brands將共補償265 ETH的損失，價值約110萬美元。Animoca Brands指出，沒有證據表明智能合約遭到破壞，也沒有資金從游戲、其開發商或發行商那里被竊取。該公司稱，上周，黑客成功訪問Phantom Galaxies的Discord賬戶并接管了其服務器。黑客隨后發布了一份欺詐性聲明，聲稱該游戲正在發起NFT鑄造活動。黑客將用戶引導到一個網站，向用戶收取0.1 ETH費用，然后被資金發送到黑客的以太坊地址。發送的總金額達到265 ETH，約合110萬美元。該公司表示，補償用戶丟失的ETH的具體方法將在Phantom Galaxies社區進行討論后確定。[2021/11/25 7:09:30]

將理想照進現實，既需要從新市民金融需求痛點出發，感同身受的去把握用戶需求；也需要基于自身稟賦，協同金融機構各方資源去創新供給模式，才能實現多方共贏，達成商業可持續性。

Divergence Protocol將先部署于以太坊擴容網絡Arbitrum以降低用戶Gas:10月28日消息，去中心化波動性對沖和交易平臺Divergence Protocol宣布其V1版本將先部署至以太坊擴容網絡Arbitrum上，以解決以太坊主網Gas價格過高的問題。Divergence表示很快就會向社區展示Arbitrum在Rinkeby測試網上的V1Beta2.0版本，用戶即可以體驗在二層網絡中的交易。另外DIVER代幣將繼續作為ERC-20標準的代幣，且很快就可以橋接到Arbitrum網絡中，在該網絡中的DEX進行流通和交易。[2021/10/28 21:05:57]

這就是美團實踐帶給我們的啟示。

保險巨頭AXA Switzerland允許用戶用比特幣支付保險費:保險業巨頭AXA Switzerland現在允許用戶以比特幣支付保險費。AXA Switzerland表示，旗下所有非壽險產品均可使用比特幣付款選項。由于監管原因，人壽保險產品不支持該選項。[2021/4/15 20:22:50]

方法論

浙江臺州的小陳，大學畢業后一頭扎進餐飲外賣行業，他在美團、餓了么等平臺都開了店，還試圖用微信做生意，多個平臺的經營，雖然帶來了更多的客戶，但是也帶了攏賬的痛點。用他的話說，生意好了，賬卻亂了。

小陳的痛點是美團上做生意的新市民小微經營群體普遍的痛點，美團從他們對賬痛點切入，與建行和農行合作，共同開發了一款名為“美團生意卡”的資金管理服務產品，它融合了支付結算、賬單管理、資金生息等多樣化金融服務。

如今，小陳再無需為對賬熬夜，他只需要把這張卡綁定到各個平臺，就可以實現賬目歸集和對賬的功能。過去一個月，他用美團生意卡超級賬單服務為小店對了6次賬，總共耗時也才幾分鐘。

Bitget合約大數據中心：BTC合約盈利用戶過半:據Bitget合約大數據中心行情播報，截至今日11:00，Bitget交易所BTC/USDT合約過去24小時交易量高達10.3億美金，其中：盈利用戶占比54%，多頭盈利39%，空頭盈利6%；虧損用戶占46%，多頭虧損18%，空頭虧損37%。此外，Bitget正向合約當前盤口價差在0.5USDT左右，合約基差在0.2USDT左右。Bitget合約分析師表示，BTC四小時線看，布林帶逐漸縮口，MACD快線和慢線上穿零軸。[2020/8/17]

其實，這種定制化賬單服務是很多銀行都具備的功能。只是在過去，銀行更多的把它視作面向大客戶的一種增值服務。而在美團生意卡這個項目上，合作銀行發現，把這定制化賬單服務免費開放給小微商家以后，小微商家的賬戶活躍度明顯提升，越來越多的小微商家因為定制化賬單服務這一個差異點，選擇把合作銀行的借記卡變成了自己最常用的經營結算卡，并持續入金。

動態 | Bittrex正式無法供紐約用戶使用，尚未撤回的資產無法恢復:據chepicap消息，6月9日起，Bittrex正式無法為紐約客戶提供服務。此外，Bittrex已關閉紐約用戶帳戶，尚未撤回的資產無法恢復。 注：4月份，紐約金融服務管理局（NYDFS）拒絕了Bittrex的比特幣牌照申請，并下令Bittrex在紐約州停止運營，并在60天內關閉業務。[2019/6/10]

通過一年多的迭代，美團生意卡從最初的賬戶余額、交易流水等基礎對賬管理升級為可同時整合多平臺、多門店經營數據的“超級賬單”服務，還應廣大商戶需求增設了銀行貨幣基金申購等服務。銀行方面也在此過程中獲得了社會效益和商業效益的雙豐收。

除以美團生意卡為代表的基礎金融服務外，過去一年，美團還基于自身主營業務，通過發掘自身生態中的切實痛點，以連接器的姿態，將需求與外部金融伙伴進行有效的產品對接，在加強新市民保險保障、融資服務等方面取得不俗的進展。

2022年3月，美團聯合前海財險公司，在行業率先推出旨在降低新市民創業者外賣經營損失的用戶取消險。短短兩個月，單日投保峰值突破500萬單，并為近20萬餐飲、生鮮零售商家減少超過1200萬元損失。

2022年4月，美團聯合光大銀行等金融機構以及沙縣小吃協會、西安老字號協會等社會組織，以輸出地在外務工人員形成的產業集群為發力點，通過銀政聯動、銀企聯動，為超過35萬地方小吃產業商家提供了無抵押優惠利率貸款額度，幫助他們有效緩解了疫情沖擊下的經營資金周轉壓力。

新市場

德魯克多次談及，生產要素的組合方式的變化，也是創新的一種形式。

美團生意卡的創新，讓商家不用付費就能享受優質的金融服務；讓金融機構的客戶粘性得到提升，增加動戶率的同時持續入金；對于美團來說，商家對平臺滿意度高了，體驗和黏性提升了，平臺的發展也會更上一層樓，這就實現了商戶、金融機構與平臺的三方共贏。

更重要的是，一個個原本“理想豐滿，現實骨感”的新市民金融服務市場，正在因為各方的協作變得觸手可及。技術、數據和多方合作的模式，讓新的市場浮出水面，用技術拓展的商業邊界，避免了內卷，給了所有參與方新的希望。

新市民金融服務幫助小微商家經營更旺

基于美團大量的經營數據，一份針對美團平臺新市民餐飲店主、賣價4分錢的用戶取消險，并不會讓保險公司虧本，甚至可以獲得微利。

通過與美團的合作，靠用戶取消險這一款產品，前海財險的年化小微商家服務量已從最初的不到千家上升到現在的超百萬家。更重要的是，合作讓前海財險深刻感知到了“小微商戶的經營類保險”這個新市場，并第一次覺得它是那樣觸手可及。

前海財險互聯網業務部負責人周春慧表示，“保險公司很難獨立落地場景化保險。場景保險的開發依托于數字平臺多年積累的商戶及用戶行為畫像，例如不同類型商戶在不用時間段的訂單取消閾值等，對商戶行為進行顆粒化分析是數字平臺的天然優勢”。這使得“用戶取消險”有著極具規模的訂單取消行為作為數據支撐，讓定價有著充足而科學的依據。

從業績考核上說，光是“用戶取消險”便已經達到了前海財險所期望的目標。更讓人興奮的是，前海財險注意到，投保過外賣延誤險、用戶取消險的小微商家保險意識普遍有了明顯增強，更愿意嘗試購買其他財產保險產品，這為前海財險進一步做大做強線下商家的財產保險服務提供了龐大的客群基礎。

“在保司和數字平臺不斷建立產品研發合作的今天，對小微商戶的市場開發仍不足30%”，前海財險互聯網業務部負責人周春慧表示，“未來，合作空間巨大，這將是一個百億市場”。

金融經營的就是風險，美團這樣的數字化平臺，具有用戶經營數據和平臺流量，天然和保司、銀行有合作的空間。美團通過扮演連接器的角色，既降低了金融服務實體的門檻，也改變著金融行業的運營模式，還帶來了顯著的社會效益。

建設銀行相關負責人表示，“美團生意卡充分借助了美團和建行的場景以及數據優勢，實現了金融與非金融場景的深度融合，對于持續提升新市民群體金融服務的可得性、便利性和精準性具有重要作用”。

農業銀行相關負責人稱，“我們將與美團一起，匯聚雙方優勢資源，深入挖掘新市民群體在創業融資、生活保障、支付結算等方面的個性化需求，為小微商戶、騎手等新市民群體提供提供更多有溫度、有效率、有品質的金融服務”。

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