COI:下調存量房貸利率？央行首次表態，前期買房的家庭，或能省一筆錢

Billions項目組隨著我國城市化不斷推進，截止到2022年末，城鎮化率已經達到65.22%，城鎮化率提高的背后，是大量人進城定居，對于大部分買房人而言，買房還是以貸款為主，根據央行發布的上半年金融統計數據顯示，上半年各大銀行發放個人住房貸款金額同比增加5164億元，與此同時，全國個人住房貸款余額超過38萬億元，住房貸款已經成為貸款市場重要部分。

然而，全國超過38萬億元的住房貸款余額中，大部分屬于LPR機制實施之前的貸款，這些貸款存在一個明顯特點：貸款利率高于當下水平，據統計，目前全國已有超過40個城市房貸利率低于4%，也就是比市場報價利率還低，不過之前的存量貸款利率，還沿用了“老辦法”，采取基準利率+上浮基點方式計算房貸利率，疊加下來最終利率仍超過5%，別看這1%的差距，貸款100萬元、30年情況下，兩者相差近20萬元的利息。

花旗銀行因監管不確定性將Coinbase評級從買入下調至中性:5月2日消息，花旗銀行因監管不確定性將Coinbase評級從買入下調至中性，并將目標價從80美元下調至65美元，Coinbase股價在盤前交易中下跌1.2%至49.54美元。（CoinDesk）[2023/5/2 14:38:56]

一、存量房貸利率真要下調？

7月14日，央行貨幣政策司司長鄒瀾在國務院新聞辦新聞發布會上表示，將按照市場化、法治化原則，支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，或者是新發放貸款置換原來的存量貸款。

毫無疑問，這是央行首次針對存量房貸表態支持下調房貸利率，意味著前期買房的家庭可以省下一筆錢，對此不少人表示政策利好前期買房的家庭，一定程度上降低了房貸壓力，不過，本次表態還存在一定不確定性。

加密借貸平臺BlockFi下調多種加密資產的存款利率:加密借貸平臺BlockFi下調多種加密資產的存款利率，這些加密資產包括比特幣、以太坊、萊特幣、LINK等。利率調整將從7月開始生效。（coindesk）[2021/7/1 0:19:14]

首先是存量房貸利率是否真能下調？

其次是存量房貸利率下調后具體能省多少貸款利息？

帶著這兩個問題來一起詳細了解一下。

二、央行語氣保守，但態度堅決

細心的朋友想必已經注意到了，支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，采取的原則是市場化和法治化。

巴西央行將基準利率下調25個基點至2.00%:巴西央行將基準利率下調25個基點至2.00%，符合市場預期。本次降息為巴西央行自去年7月以來連續第9次降息。（界面）[2020/8/6]

市場化原則是什么呢？所謂市場化，指的是公平公正，隨著市場趨勢而變化，不搞單邊壟斷，存量房貸利率和新發放的房貸利率，明顯脫離市場化，既然新發放的房貸利率明顯低于存量房貸利率，那么就應該讓存量房貸利率也下調與當下水平一致。

由于商業銀行與借款之間屬于自愿行為，有合約在手，商業銀行有很強的說話權，完全可以按照合同規定辦，真要較真起來，還真拿他沒有辦法，所以央行在表態上也給了商業銀行臺階，用“支持和鼓勵”含蓄而委婉的方式要求商業銀行主動下調存量房貸利率。

動態 | DAI穩定費率下調至14.5%:Maker基金會臨時風險團隊于9月6日將一項新的行政投票提案納入投票系統，投票內容為將DAI穩定費率下調2%至14.5%。目前，該項行政投票提案已得到50219.16 MKR支持，現已正式通過。[2019/9/8]

如果商業銀行不下調，對商業銀行也不是完全沒有辦法，我國的銀行并非一家獨大，你不下調存量房貸利率，就會有其他銀行下調存量房貸利率，用其他銀行低利率的貸款拿來償還不愿下調存量房貸利率的銀行貸款，完全可以起到市場化調節效果。

舉個例子：假設銀行A存量房貸利率為5.1%，堅持不愿意下調存量房貸利率，但是銀行B新發放的房貸利率為4%，那么就去與銀行B協商，將通過抵押貸款方式從銀行B處貸款，將貸款用于償還銀行A的存量房貸，實現降低存量房貸利率效果。

所以說，雖然央行語氣比較保守，但是態度很堅決，下調存量房貸利率，還真不是說說而已。

三、下調存量房貸利率后，能省多少貸款利息？

下調房貸利率是大家都比較關心的問題，當然更關心的是下調之后到底能省多少錢。

這里我們用存量貸款利率按照5.1%(上浮80BP)計算，由于房貸利率是每年1月份調整一次，所以我們按照2023年1月初基準利率計算，假設剩余100萬元貸款本金，還款25年總利息約78萬元，如果按照目前市面上4%貸款利率計算，還款25年總利息為59萬元，相當于可以省下19萬元利息。

過去的銀行之所以很賺錢，根本原因就在于息差高，在央行給出的基準利率基礎上還要上浮1.1-1.3倍，這種模式在經濟快速發展時期或許還能奏效，畢竟大家收入都在不斷上漲，也不在意銀行從中薅羊毛，不過現在的經濟遠不如從前，如果不減輕貸款人壓力，那么貸款人便會主動選擇減輕房貸壓力的方式，比如提前還貸，除非銀行不允許貸款人提前還貸，否則提前還貸會讓高高掛起的存量房貸利率失去意義。

總結

綜上所述，存量房貸利率下調基本無疑了，接下來就看銀行如何出臺具體政策，按照以往慣例，對銀行有利的政策，銀行會在1個月左右的時間就做出對應政策，但是對于銀行不太有利的政策，銀行一般需要3個月時間才會陸續出臺相應政策，也就是說，具體如何下調存量房貸利率，可能要在3個月之后才會有所動靜，畢竟銀行從利益角度并不愿意主動下調，這是我們每個人都需要認清的現實。

對此，你是否支持下調存量房貸利率呢？歡迎下方留言一起討論。

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