數字人:近十家銀行落地數字人民幣業務 解析非運營機構入局模式

來源：21世紀經濟報道

作者：邊萬莉

近日，民生銀行網絡金融部發布了數字人民幣管理崗位，背后的意圖不言而喻。21世紀經濟報道記者注意到，除作為指定運營機構的六家國有大行之外，試點城市的部分商業銀行正在積極加入數字人民幣體系。已有近十家銀行表示數字人民幣業務落地，包括個人和對公的數字人民幣錢包開立、充值、查詢、對賬等。

根據央行對運營體系的設計，數字人民幣采取中心化管理、雙層運營。運營機構主要包括工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行，移動和工行，聯通、電信和中行分別成立聯合項目組參與研發，螞蟻和騰訊兩家互聯網企業旗下網商和微眾銀行也參與研發。

在此框架之下，非運營機構的商業銀行是以何種形式加入數字人民幣體系？這些商業銀行的加入對其自身、對其合作的運營機構以及數字人民幣體系建設有怎樣的意義？

修訂后的俄羅斯加密礦業法案建議對逃稅的礦工進行監禁，最高4年刑期:金色財經報道，一項旨在規范俄羅斯不斷發展的加密礦業法案立法者現在計劃重新提交，并考慮對不遵守規則的礦工造成嚴重后果的修正案。根據該部門制定的刑法修正案，如果礦工在三年內兩次未報告收入且價值超過 1500 萬盧布（接近 20 萬美元），他們將面臨最高兩年的監禁，最高 300,000 盧布的罰款，甚至長達兩年的強迫勞動。

如果未報告的資產金額超過 4500 萬盧布等值法定貨幣（近60萬美元），處罰將更加嚴厲，最高可判處四年監禁，最高可達 200 萬盧布的罰款，以及最高四年的強迫勞動。[2023/3/13 12:59:03]

官方定義，數字人民幣是央行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。-視覺中國

搶先備戰數字人民幣尋合作和招人才兩手抓

OkCatOfficial項目Discord服務器遭到攻擊:金色財經消息，據CertiK監測，OkCatOfficial項目Discord服務器遭到攻擊。請社區用戶在服務器修復之前不要點擊任何鏈接。[2023/2/18 12:14:38]

官方定義，數字人民幣是央行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。按照規劃，先在雄安、深圳、蘇州、成都以及北京冬奧會開展第一批試點工作，后又增加上海、長沙、海南、青島、大連、西安等地區，形成“10+1”的試點格局。

第一批試點城市中，蘇州和深圳的商業銀行更為積極。其中，蘇州農商行已實現個人和對公數字人民幣業務的閉環，成為全國首家實現數字人民幣全流程業務閉環的農商銀行；蘇州銀行曾參與蘇州數字人民幣紅包活動，具備數字人民幣支付和受理的業務能力；昆山農商行開通10家商戶數字人民幣收單試點。另據央行副行長范一飛透露，招商銀行近期亦已獲準加入數字人民幣運營。記者注意到在數字人民幣APP中對建行錢包進行充值時，可以選擇招商銀行和中信銀行進行充值。

馬斯克：尚未對推特的內容審核政策進行任何更改:10月29日消息，馬斯克在社交媒體上針對其“建立內容審核委員會”的言論發文補充表示，目前其尚未對推特的內容審核政策進行任何更改。[2022/10/29 11:55:32]

第二批試點城市中，上海、長沙、西安、海南均有商業銀行已落地數字人民幣業務。其中，上海銀行的手機銀行APP可申請數字人民幣，根據提示下載數字人民幣APP后，使用上海銀行手機銀行APP的手機號完成注冊，選擇運營機構開立錢包。長沙銀行已經實現對公錢包的開立、查詢和賬戶綁定以及個人客戶白名單申請等服務；西安銀行手機銀行可實現管理數字人民幣，完成綁卡、存銀行、充錢包、轉賬、查詢交易明細等多個功能。此外，海南銀行表示，作為流通機構，海南銀行依托運營機構的數字人民幣錢包，為客戶提供資金流轉、支付結算等金融服務。

值得關注的是，實際上籌備數字人民幣業務的銀行數量遠不止于此。21世紀經濟報道記者從工行有關負責人處了解到，截至7月底，工行已與試點地區的50余家商業銀行簽署了數字人民幣戰略合作協議。合作方包括了農信銀、城銀清等全國性清算組織，以及全國股份制銀行、城商行、農商行等各類型銀行。其中，工行與長沙銀行、蘇州農商行等同業合作的場景已經落地。

美聯儲梅斯特：需要進一步收緊政策以降低通脹:10月12日消息，美聯儲梅斯特周二發表講話時稱需要繼續加息，在努力抗擊幾十年來最嚴重的通脹之際，美聯儲不能自滿。梅斯特表示，鑒于當前的通脹水平，廣泛的涉及面及其持久性，認為貨幣政策將需要變得更具限制性才能使通脹率可持續的下降到2%。在貨幣政策方面，美聯儲官員必須權衡收緊過多和收緊不足的風險，但目前更大的風險來自于收緊力度太小，這會導致高通脹持續并在經濟中扎根。梅斯特稱，盡管存在不確定性，官員們仍需要采取果斷行動來控制物價，“謹慎并不意味著做得少”。(金十)[2022/10/12 10:31:43]

關于具體場景和業務。工行有關負責人介紹，企事業單位客戶可以通過合作方銀行的柜面、網上銀行等渠道開立對公錢包；商戶可以通過合作方銀行開展數字人民幣收單業務，通過POS、掃碼盒子等設備收取消費客戶支付的數字人民幣。此外，工行與合作方銀行還實現了數字人民幣一鍵發薪、紅包發放、自動兌換、集團對賬等功能落地，并在內部食堂、生活繳費、資金歸集等應用場景開展試點驗證。同時，工行與合作方銀行正在積極研發數字人民幣在數字政務、供應鏈金融、集團資金管理等方面的應用場景。

元宇宙鏈游創企Meta0宣布三項關鍵任命，成立領導團隊:7月11日消息，元宇宙鏈游初創公司Meta0宣布了對其領導團隊的三項關鍵任命：Inal Kardan擔任聯合創始人兼首席技術官，Ricardo Rodrigues擔任全球伙伴關系負責人，以及 David Daniels擔任戰略主管。

該公司此前宣布由Jason Fung擔任首席執行官，他是TikTok游戲部門的前負責人。（Business Wire）[2022/7/11 2:06:11]

從招聘信息中也可窺見商業銀行對于數字人民幣業務的籌備。如，民生銀行網絡金融部發布了數字人民幣管理崗位，負責數字貨幣相關內容的管理與資源協調。博通咨詢首席分析師王蓬博表示，“數字人民幣是銀行的業務發展的重點之一。數字人民幣作為現金的補充，銀行是央行規定的雙層運營體系下的執行者，因此，未來銀行需要長期對數字人民幣的運營和維護，人才需求也是長期的。”

同業代理模式接入實現數字人民幣廣泛可得

在中心化管理、雙層運營的數字人民幣運營體系中，央行處于中心地位，負責向作為指定運營機構的商業銀行發行數字人民幣并進行全生命周期管理，指定運營機構及相關商業機構負責向社會公眾提供數字人民幣兌換和流通服務；六大國有行是指定的運營機構，參與數字人民幣的研發和運營。既是如此，非運營機構的商業銀行該如何加入數字人民幣體系？是否可以加入呢？

答案是肯定的。央行發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》指出，為確保數字人民幣廣泛可得，還需充分發揮其他商業銀行及非銀行支付機構的積極作用，在厘清責權利關系的基礎上，與指定運營機構一起共同提供數字人民幣流通服務，包括支付產品設計創新、系統開發、場景拓展、市場推廣、業務處理和運維等服務，實現數字人民幣系統安全高效運行。

那么，非指定運營機構是以何種方式參與？從目前公開披露的情況不難發現，商業銀行可依托于和運營機構的合作，為客戶提供數字人民幣相關業務的服務。如，西安銀行直接表示是通過同業代理模式接入數字人民幣；海南銀行亦是如此，同時點明是與交行的合作；上海銀行也是通過與交行的合作開展。

對于具體的合作模式，工行有關負責人接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，工行建立了數字人民幣應用服務輸出的標準化體系，可以向商業銀行客戶提供數字人民幣錢包開立、銀行賬戶綁定、支付清算、管理查詢、收單對賬等基礎功能。在此基礎上，工行可以根據商業銀行同業需要打造更多個性化的服務，例如將錢包功能嵌入到商業銀行自有金融產品體系、為商業銀行提供便利的數字人民幣與銀行存款兌換等。

他進一步指出，從商業銀行角度來看，商業銀行通過與工行對接，可以為其個人和對公客戶提供數字人民幣錢包服務，為其商戶提供數字人民幣收單服務，可以在其全部金融服務和應用場景中根據自身業務拓展需要融合數字人民幣。同時，工行會采取有效的風險隔離和數據保護機制，保障數字人民幣合作模式下商業銀行的客戶信息和隱私。從用戶角度來看，個人和對公客戶仍然可以通過現有商業銀行的金融產品，享受數字人民幣應用服務，無需更換提供服務的商業銀行。客戶使用數字人民幣的門檻更低、更加方便。

值得思考的是，在此模式下運營機構借助合作的商業銀行獲得用戶，但對于非指定運營機構是否有意義呢？在中國人民大學財政金融學院博士后郝毅看來，非指定運營機構涉足數字人民幣業務有三方面的積極意義。第一，更好地為居民提供數字人民幣兌換服務。部分企業的員工工資賬戶開立在了非運營機構，非運營機構參與可以省去消費者開立更多銀行賬戶的環節，使大家可以更便捷地使用數字人民幣。第二，更好地調動市場力量，搭建更豐富的數字貨幣應用場景。參與數字人民幣的機構增加，尤其是城商行、農商行的加入，可以根據當地城市的客戶情況，搭建更適合當地推廣的數字人民幣應用場景。第三，體現了數字人民幣推廣中的公平公正，給更多金融機構參與數字人民幣的機會。

工行有關負責人表示，我國的數字人民幣體系旨在創建滿足數字經濟條件下穩健可靠、快速高效、持續創新、開放競爭的金融基礎設施。對于非指定運營機構商業銀行來說，與運營機構共建數字人民幣支付生態有助于保持現有金融市場的穩定性，充分發揮我國商業銀行的金融服務能力，更好地實現數字人民幣廣泛可得。此外，雙方合作有利于復用現有金融基礎設施，減少重復性系統開發，可以實現系統快速推廣。

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